Individuell helseforsikring kan spare deg penger

For enkelte forbrukere er det enkelt å kjøpe individuell helseforsikring. Men selv om du har helseforsikring fra din arbeidsgiver, kan en person / familie helseforsikring fortsatt være et alternativ for å spare penger. Med helseforsikringspremier øker hvert år, og arbeidsgivere overfører mer av kostnadene til sine ansatte, kan selskapets helseforsikring ikke være den beste avtalen, spesielt hvis du trenger å dekke en familie.
Ifølge en Kaiser Family Foundation-analyse, i 2018, bidro den gjennomsnittlige amerikanske arbeidstakeren med arbeidsgiver-sponset helseforsikring $ 1,186 for en enkelt sykepleieplan og $ 5,547 for en familiehelseplan. Siden dette er et gjennomsnitt, kan enkelte ansatte betale mye mer (arbeidsgivere betalte hoveddelen av de totale premiene, som i gjennomsnitt utgjorde $ 6 896 for enkeltmedarbeidere og $ 19 616 for familiedekning).

Handle Online for en bedre helseforsikring Premium

Hvis dekningen som er tilgjengelig gjennom din arbeidsgiver, føles uoverkommelig, kan du handle online for å se hva som er tilgjengelig. Du kan kanskje finne en individuell markedspolicy som gir deg dekning du trenger, men er billigere enn premien du betaler på jobb. Det er ikke sannsynlig at planen din bare dekker deg selv, siden din arbeidsgiver sannsynligvis subsidierer en god del av de samlede premiene for planen som tilbys gjennom jobben din. Men noen arbeidsgiverbaserte planer krever at arbeidstakeren dekker hele kostnaden ved å legge til familiemedlemmer, så det er mulig at familiemedlemmer kan få bedre avtale med en egen politikk.
Et godt sted å starte er HealthCare.gov. Dette er helseforsikringsutvekslingen skapt av The Patient Protection and Affordable Care Act, og er en one-stop-butikk for private markedssikringsforsikringsplaner (merk at utvekslingen selv drives av regjeringen, men helseplanene for salg i bytte er alle private, fra helseforsikringsselskapene som du allerede er fortrolig). Folk i 39 stater bruker HealthCare.gov til å registrere seg i individuelle markedsplaner. De andre 11 stater og District of Columbia har state-run-utvekslinger, og du vil bli sendt til deres nettsteder fra HealthCare.gov når du velger din stat.
Det er premiebidrag tilgjengelig i bytte, men du er ikke kvalifisert for dem dersom planen som tilbys av arbeidsgiveren din, anses som rimelig og gir minimumsverdi (dette gjelder også for familiemedlemmene hvis de har tilgang til arbeidsgiver- sponset plan, selv om arbeidsgiversponsordet plan kun er rimelig for den ansattes del av dekning, dette kalles familiefeilen). De fleste arbeidsgivere-sponsede planene er rimelige og gir minimumsverdi. Så hvis du handler for en individuell markedsplan i stedet, er sjansene høye at du må betale full pris for det, uten noen tilskudd.
Det finnes andre online meglerforretninger, både store og små, som kan hjelpe deg med å finne ut de individuelle markedssykeforsikringsalternativene som er tilgjengelige i ditt område. De fleste av dem kan vise deg planer som er tilgjengelige i utvekslingen, samt alternativer som bare er tilgjengelige utenfor utvekslingen (ingen subsidier er tilgjengelige utenfor utvekslingen, men som nevnt ovenfor er du sannsynligvis ikke kvalifisert for subsidier uansett, hvis du har tilgang til en arbeidsgiver-sponset plan).
Legg merke til at alle individuelle markedsplaner, uansett om de er solgt i bytte eller ikke, Har et årlig åpent innmeldingsvindu. Hvis du handler utenfor åpent påmelding, må du ha en kvalifiserende hendelse for å kunne registrere deg.
Det finnes andre planer tilgjengelig året rundt er ikke individuell stor medisinsk dekning. De fleste av disse planene er ikke anbefalt som frittstående dekning (med unntak av kortsiktige planer, som kan være tilstrekkelig frittstående dekning hvis du er sunn og du vet at du trenger dekning bare i kort tid, de er vanligvis ikke i det hele tatt tilstrekkelig for langsiktig dekning). Disse planene er ikke regulert av Affordable Care Act, noe som betyr at de kan utelukke forhåndsbetingede forhold, pålegge dollarskapsler på dekning, og trenger ikke å dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler. I de fleste tilfeller kan disse planene egentlig ikke sammenlignes med en arbeidsgiverbasert plan, siden dekningen vil være så mye lavere kvalitet. Hvis et forsikringstilbud lyder for godt til å være sant, må du lese den gode utskriften nøye. Det kan ende opp som en dårlig erstatning for ekte helseforsikring, og du vil ikke lære disse detaljene etter at du har et stort krav.

Hvordan kjøpe et individuelt / familieplan kan hjelpe

Blant arbeidstakere i små bedrifter (opptil 199 ansatte) som har familiehelsetjenesten, betaler 34 prosent mer enn halvparten av deres samlede familie helseforsikringspremie som lønnsfradrag (med arbeidsgiver som betaler resten).
Siden gjennomsnittlig premie for en familie er over $ 19 000, betaler mange ansatte over $ 9 500 per år for å dekke seg selv og deres familier. Noen av disse ansatte kan bedre kjøre egen forsikring. For eksempel:
Doug Jones jobber for et lite selskap som tilbyr en PPO helseforsikringsplan (med en årlig egenandel på $ 1500) for ansatte og deres familie. På grunn av den økonomiske nedgangen i økonomien økte Dougs selskap sin andel av familiens månedlige premie til 60%, noe som koster Doug nesten $ 950 hver måned.
Dougs kone arbeider deltid som bibliotekar og har ingen helseforsikring. Joneses har to barn i alderen 7 og 10. Alle fire familiemedlemmer har god helse og har en sunn livsstil.
I de fleste stater, før 2014, kunne Doug ha funnet den medisinsk underskrevne dekning i det enkelte helseforsikringsmarkedet å være mye rimeligere enn hans jobbbaserte plan. Men ACA forbød sykeforsikringsselskapene å vurdere søkernes medisinske historie når de fastsatte priser og bestemme berettigelse for dekning.
Som et resultat har forskjellen i pris mellom individuelle / familieplaner og arbeidsgiverbaserte planer blitt redusert. Individuelle markedsplaner er dyrere enn de pleide å være, selv om for mange enrollere, premiumsubsidier (premium skattekreditter) kompenserer mye av premien, noe som gjør dekning rimelig.
Dessverre for Doug, er han og hans familie nesten absolutt ikke berettiget til premiumsubsidier. Så lenge Dougs egen dekning (uten familie) anses rimelig og gir minimumsverdi, er han og hans familie ikke kvalifisert for tilskudd.
Imidlertid kan de fortsatt finne en billigere plan på individuelle / familiemarkedet, og til og med betale full pris for premiene. Det ville nesten helt sikkert ha en høyere fradragsdyktig og eksponert eksponering enn planen Dougs arbeidsgiver tilbyr, men det kan være et avslag som familien anser som verdt. Doug kan oppleve at hans arbeidsgiver-sponsede dekning for seg selv er svært rimelig, siden arbeidsgiverne ofte betaler mer mot ansattes premier enn de betaler mot flere familiemedlemmer premier. Så Dougs familie kan velge å beholde Doug på arbeidsgiversponsordet plan og få en individuell markedsplan for sin kone og barn.
Men det er også verdt å merke seg at hvis de beholder den arbeidsgiversponserte planen for hele familien, vil premiene nesten helt sikkert være lønnsavdrag trukket fra før skatt. På den annen side, hvis de velger å kjøpe en individuell markedsplan, vil premiene bare være fradragsberettiget i den grad de (sammen med andre medisinske utgifter) overstiger 10 prosent av familiens husholdningsinntekter, og antar at familien velger å spesifisere sine skattefradrag (stadig mer sjeldne nå, da skatteavtalen og arbeidsloven har økt standardavdragene kraftig).

Forstå dine alternativer Les Fine Print

Hvis du er kvalifisert til å melde deg inn i en individuell / familieplan (enten under åpen innmelding eller som et resultat av en kvalifiserende hendelse) og du vil gjøre bryteren, må du sørge for at du forstår fordelene og begrensningene i den enkelte planen i forhold til til din arbeidsgiverbaserte plan.
Hvordan er fordelene forskjellige? Hva ville du skylde deg i kostnader utenom lommen hvis du skulle bli skadet eller bli alvorlig syk? Hvordan sammenligner det med din eksponering på arbeidsplassen? Er dine leger i nettverket av den individuelle planen? Du vil nøye vurdere alle disse tingene før du bytter, og husk at du ikke kan komme tilbake til arbeidsgiverens plan før neste åpne innmeldingsvindu som tilbys av arbeidsgiveren din.
Hvis du søker om individuell helseforsikring, må du ikke avbestille noen helseforsikring dekker du har før du mottar et godkjenningsbrev og forsikringspolicy eller kontrakt fra helseplanen du valgte.
Før du gjør noe, må du nøye gjennomgå den nye forsikringspolicyen.