Hva er kredittverdig dekning?
Hvorfor trenger du kreditt for tidligere forsikringsdekning? I noen tilfeller kan din nye forsikringsselskap straffe deg for at du ikke har hatt lignende dekning tidligere. Men hvis du hadde lignende kredittverdig dekning i den siste tiden, får du kreditt for den dekning og vil ikke bli straffet.
To situasjoner i hvilke kredittverdige saker
Medicare del D og kredittverdig dekningHvis du ikke registrerer deg for Medicare Part D reseptbelagte legemiddeldekning når du først er kvalifisert for det, vanligvis når du blir 65 år gammel, blir du straffet ved å betale høyere månedlige premier hvis du senere velger å kjøpe Medicare Part D dekning.
Denne regelen er på plass for å hindre folk fra å spille systemet. Uten denne regelen kan folk fravike del D dekning for å spare på månedlige premier når de har lave kostnader for legemidler, men registrer seg for del D dekning når deres månedlige rusmidler er dyrere enn de månedlige forsikringskostnadene ville være. Medicare forhindrer denne spillingen av systemet ved å gjøre folk som registrerer seg for Medicare Del D sen betaler en økonomisk straff i form av høyere månedlige premier. For hver måned du går uten dekning, vil din Medicare Part D premie være 1% høyere. Hvis du registrerer deg 25 måneder for sent, vil premiene bli 25% høyere så lenge du har Medicare Part D.
Det er imidlertid ikke veldig rettferdig å straffe deg med høyere premier hvis grunnen til at du ikke kjøpte Medicare Part D dekning da du først ble kvalifisert, var fordi du allerede hadde lignende reseptbelagte legemiddeldekning gjennom arbeidsgiver, fagforening, ektefelle arbeidsgiver eller en pensjonist plan. I dette tilfellet forsøkte du ikke å spille systemet; du prøvde å unngå å betale to ganger for samme dekning.
Skriv inn begrepet kredittverdig dekning. Hvis du er i stand til å vise deg, hadde annen dekning som gir tilsvarende fordeler, får du kreditt for den dekning, og du betaler normalt premie, ikke straffepremie.
Reseptbelagte legemiddeldekning som teller som kredittverdig dekning for Medicare Part D, må oppfylle begge følgende kriterier:
- Reseptbelagte legemiddeldekning du hadde kontinuerlig uten pause i løpet av 63 dager eller mer siden du først var kvalifisert til å melde deg på Medicare Part D.
- Den aktuarmessige verdien av forsikringen er lik eller større enn den aktuarmessige verdien av en standard Medicare Part D plan.
Medicare del B og kredittverdig dekning
De samme grunnleggende regler gjelder for Medicare Part B. Dette er delen av Medicare som dekker polikliniske og legetjenester, og alle Medicare-mottakere betaler en premie for del B-dekning (i motsetning til del A, som er gratis for de fleste enrollees, siden de betalte Medicare lønn skatter i løpet av sine arbeidsår).
Men straffen beregnes litt annerledes. For hver 12-måneders periode du ikke registrerte deg i del B etter at du var kvalifisert, og hvor du ikke hadde kredittverdig dekning som tok stedet for del B-dekning, øker del B-premien med 10 prosent. Så hvis du ikke registrerer deg i del B til 37 måneder etter at du er kvalifisert, og du ikke har kredittverdig dekning i løpet av den tiden, betaler du del B-premier som er 30 prosent høyere enn standardprisen for resten av tiden du har del B dekning.
Hvis du skal utsette innmeldingen i del B, må din kredittverdige dekning være fra en nåværende arbeidsgiversponsorert plan (din eller din ektefelle). I motsetning til del D, som er beskrevet ovenfor, er pensjonistiske helsemessige fordeler ikke ansett som kredittverdig dekning for å forsinke del B. Hvis du har pensjonisters helsefordeler, må du registrere deg i del B når du er først kvalifisert for å unngå en potensiell straff senere.
Foreksisterende tilstands eksklusjoner, ventetider, og kredittverdig dekning
I forkant avRimelig Care Act, eksisterende forhold var et hinder for folk som fikk tak i det individuelle markedet, og selv i det arbeidsgiver-sponsede markedet. I det enkelte marked kan forsikringsselskaper i de fleste stater ganske enkelt avvise søknader fra personer med eksisterende forhold, ekskludere den eksisterende tilstanden på ubestemt tid, eller øke premien. Det var vanligvis ikke viktig om personen hadde tidligere kredittverdig dekning eller ikke.
Nå forbyder ACA allerede eksisterende utelukkelser i alle omfattende større helseforsikringsplaner, unntatt grandfathered individuelle helseplaner. Grandfathered planer har ikke vært tilgjengelig for kjøp siden 2010, men folk som har hatt dem siden før ACA ble vedtatt, er i stand til å beholde dem så lenge forsikringsselskapet gir dem mulighet til å forbli i kraft, og mange av disse planene hadde allerede eksisterende vilkår ekskluderinger.
Men i det arbeidsgiversponsoriserte markedet har HIPAA begrenset virkningen av eksisterende forhold siden midten av 1990-tallet. Under HIPAA kunne arbeidsgiverbaserte planer ikke avvise enrolleer basert på medisinsk historie, og selv om forhåndsbetingte ventetider var tillatt, kunne de reduseres eller elimineres når enrollees kunne vise bevis for tidligere kredittverdig dekning. Hvis du vil vite mer om hvordan HIPAA hjalp personer med eksisterende forhold, bruk deres kredittverdige dekning, se "Pre-Existing Conditions - Understanding Exclusions and Creditable Coverage."
Selv om HIPAA-beskyttelse forblir på plass, må personer som er påmeldt i arbeidsgiverbaserte planer, ikke lenger vise bevis for kredittverdig dekning for å unngå eksisterende ventetider, da ACA ikke tillater slike venteperioder lenger.
