Er helseforsikringspremier gå opp eller ned for 2019?
Som det viser seg, er begge settene i overskriftene sanne. I enkelte områder går premiene ned av en rekke grunner. Men på de fleste områder er premier også kommer til å være høyere enn de ellers kunne ha vært uten ulike regjeringer. La oss sortere gjennom all støy og finne ut hva som virkelig skjer med dine helseforsikringspremier.
Rate Changes for det individuelle markedet
For det første er det store flertallet av overskriftene du ser, for helseforsikring som folk kjøper i det enkelte marked. Det kan være i helseforsikringsutvekslingen eller utenfor utvekslingen (dvs. kjøpt direkte fra helseforsikringsselskapet), men det inkluderer ikke dekning som folk får fra en arbeidsgiver, og det inkluderer heller ikke Medicare, Medicaid eller Barnes helseforsikring Program.Det er færre enn 16 millioner mennesker som er registrert i individuell markedsforsikring i USA. Det utgjør mindre enn 5 prosent av den amerikanske befolkningen. Så, selv om det store flertallet av amerikanere får sin helseforsikring, enten fra en arbeidsgiver eller fra et regjeringsdrevet program (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), har overskriftene du ser ikke en tendens til å ha noe å gjøre med disse planene. I stedet har overskriftene en tendens til å referere til det enkelte marked.
Det er markedet som var mest behov for reform før Affordable Care Act, og det er det markedssegmentet som ble mest tungt påvirket av ACA (den lille gruppen helseforsikring markedet så også noen betydelige reformer, men ikke så mye som det enkelte marked ). Ikke overraskende har det også vært markedet som har sett mest endring de siste årene, og har vært i søkelyset hvert år når kursendringer blir annonsert.
Samlet vs. Benchmark Premiums
Når vi ser på gjennomsnittlige premier på tvers av hele det enkelte markedet landsomfattende, øker de litt i 2019.Prisene er ikke ferdigstilt, men i enkelte stater, men gjennomsnittlig økning er litt over 3 prosent. Det er betydelig mindre enn gjennomsnittlig renteøkning for 2017 (ca 25 prosent) og 2018 (ca 30 prosent).
Selv om det er en liten gjennomsnittlig økning landsomfattende, varierer kursendringene betydelig fra ett område til et annet. I Maryland, for eksempel, faller gjennomsnittlige individuelle markedsprinsipper med rundt 13 prosent. Men i Washington-staten øker de med et gjennomsnitt på nesten 14 prosent.
Disse beregningene er basert på hvordan prisene vil endre seg hvis alle holder sin nåværende politikk i 2019, noe som er usannsynlig-et betydelig antall enrollees shoppe rundt under åpen påmelding hvert år, og bytter planer om det er et bedre alternativ tilgjengelig. Men uten planendringer ser vi på en liten økning i landsomfattende gjennomsnittlige premier for 2019.
Så hvorfor hører vi at gjennomsnittsprisene faller? Det viser seg at gjennomsnittet benchmark premie (i motsetning til det totale gjennomsnittlige premie) i tilstander som bruker HealthCare.gov er avtagende svakt for 2019. Referanse plan er definert som den nest laveste kost sølv plan i hvert område (det er også en betegnelse som brukes for å beskrive den grunnleggende sett av fordeler som må dekkes i hvert område, men det er ikke den definisjonen vi snakker om her).
I oktober 2018, den føderale regjeringen publiserte data som viser hvordan gjennomsnittlig referanse premiene i 39 stater vil være i endring for 2019: De er redusert med et gjennomsnitt på 1,5 prosent, selv om det varierer fra en nedgang på 26 prosent i Tennessee til en økning på 20 prosent i North Dakota.
Dataene inneholdt ikke informasjon om referanseplanendringer for likestrøm og de 11 stater som driver egne utvekslingsplattformer, som står for om lag en fjerdedel av alle utvekslingsinnmeldinger i landet.
Hva dette betyr for 2019 premier
Referansepremier er viktige fordi premiesubsidier er basert på kostnaden av referanseplanen. Tanken er at kostnaden av referanseplanen minus premiebidraget resulterer i en netto premie som anses å være rimelig basert på inntektsinntektens inntekt.Når kostnadene i referanseplanen i et gitt område øker, må premiesubsidier i dette området også øke for å holde nettopremiene til et overkommelig nivå. Men når kostnaden av referanseplanen minker, reduseres premie subsidiene også, siden støtten ikke må være så stor for å få referanseplanenes nettopremie til et rimelig nivå.
Den spesifikke for hver enrolle er avhengig av kostnaden av planen de velger, og kostnaden av referanseplanen i dette området (referanseplaner varierer vesentlig innen hver stat). Men generelt reduseres premie subsidier når premie premieinnskudd reduseres.
Så vi kan forvente en svak nedgang i verdien av premiesubsidier i 2019, på hælene i to påfølgende år da gjennomsnittlige premie subsidiebeløp økte betydelig. Men prisen på Din spesifikke helseforsikring kan gå opp eller det kan gå ned, avhengig av om du mottar premiebidrag (de fleste utvekslingsrolle gjør det, men alle som registrerer seg utenfor utvekslingen betaler full pris), og hvor mye planens pris endrer seg.
Hvis du er subsidieberettiget og planens pris øker noe, men premie subsidiet i ditt område faller litt, vil du ende opp med et høyere nettopremie i 2019 enn du hadde i 2018.
På den annen side, hvis du ikke er kvalifisert for et tilskudd, må du bare se på hvor mye planens faste premie endrer seg - det varierer mye fra ett område til et annet og fra en forsikringsselskap til en annen.
Det er ikke et eneste svar som gjelder for alle. Og noen ganger endringer som virker jevnt gode kan faktisk resultere i høyere premier for noen enrollees. Tennessee er et godt eksempel på dette: To nye forsikringsselskaper deltar i utvekslingen i 2019, to eksisterende forsikringsselskaper utvider sitt dekningsområde, og to forsikringsselskaper senker sine priser med tosifrede prosenter.
Det er alle gode nyheter. Men gjennomsnittlig referansepremie faller med litt mer enn gjennomsnittlig overordnet premie. Det betyr at subsidiebeløp vil falle med mer enn gjennomsnittlig premiebeløp, og folk som ikke handler nøye under åpen innmelding, kan finne at deres dekning etter at subsidiet er brukt, er dyrere i 2019 enn i 2018.
Faktorer som forårsaker priser til å være høyere
Noen av faktorene som medfører renteøkninger, er ikke relatert til den siste regjeringens intervensjon, inkludert ting som generelle økninger i kostnaden for medisinsk behandling og reseptbelagte legemidler. Men gjennom 2018 har vi hørt om hvordan kongressen og Trumpadministrasjonen førte til at premiene skulle være høyere i 2019 enn de ellers ville vært. Og det er sant, til tross for at gjennomsnittlige gjennomsnittspremier bare blir noe mindre.Eliminering av den individuelle mandatstraffen
Det er to hovedspørsmål på spill her. Den første er den forestående eliminering av ACAs individuelle mandatstraff. Straffen ble opphevet som en del av Tax Cuts and Jobs Act, som ble vedtatt i slutten av 2017, selv om eliminering av straffen ikke trer i kraft til 1. januar 2019.Før Kongressen vedtok lovgivning (som er vidtrekkende, eliminering av enkelte mandat straffen er bare en liten del av det), nonpartisan Congressional Budget Office anslått at eliminere enkelte mandat straffen ville føre premiene i det enkelte marked til å være 10 prosent høyere gjennom mye av det neste tiåret, i motsetning til hva de ville ha vært hvis mandatstraffen var blitt på plass.
Sikkert nok, på våren og tidlig på sommeren 2018, da forsikringsselskapene begynte å innlevere sine foreslåtte priser for 2019, ble eliminering av det enkelte mandat nesten universelt oppført som en faktor som driver opp premier. Selv i tilfeller der selskapet hadde foreslått en samlet rente avta, De oppdaget generelt at prisene ville falle enda mer hvis mandatstraffen ikke ble eliminert.
DC, New Jersey og Massachusetts vil alle ha sine egne individuelle mandater (med tilhørende straffer) i 2019, noe som reduserer effekten av eliminering av den føderale mandatstraffen i disse statene. Vermont vil bli med dem i 2020, og andre stater kan velge å lage egne individuelle mandater i de kommende årene.
Utvidelse av kortsiktige planer og foreningshelseplaner
Den andre faktoren at forsikringsselskapernes renteinnskudd ofte sitert som begrunnelse for høyere premier er Trumpadministrasjonens beslutning om å utvide tilgangen til kortsiktige helseforsikringsplaner og foreningshelseplaner.Administrasjonens nye regler tillater kortsiktig politikk å vare lenger og fornyes, og tillate selvstendig næringsdrivende å kjøpe dekning i henhold til forvaltningsplaner. I begge tilfeller er tanken at disse alternativene har lavere premier (fordi de ikke dekker så mye og er underlagt færre regler), og er dermed mer tiltalende for sunne mennesker, særlig hvis de ikke kvalifiserer for premiumsubsidier i deres stat s helseforsikring utveksling.
Dette har vært veldig kontroversielt. På den ene siden, folk i den situasjonen (dvs. å betale full pris for en helseforsikring i det enkelte marked, som lett kan koste 20 + prosent av en persons inntekt hvis de er litt over inntektsgrensen for tilskudd kvalifisering) er desperat for lave kostnader alternativer. Og hvis de er sunne, kan de veldig godt være villige til å ta en gamble og slå seg ned for en mindre robust plan som er lettere å passe inn i budsjettet.
Men på den annen side kan folk som gjør det finne seg mellom en stein og et vanskelig sted hvis de ender opp med å bli alvorlig skadet eller syk, da det er mange ulemper med de mindre regulerte planene. Spesielt trenger ACAs viktige helsemessige fordeler ikke å være dekket, noe som betyr at det kan være hull i hullet i dekningene (ting som reseptbelagte legemidler, barnehagepleie, psykisk helsevern, etc., kan ikke dekkes i det hele tatt, avhengig av planen).
Fra et hele befolkningsperspektiv blir det individuelle markedsrisikopunktet skadet når friske mennesker får et billigere alternativ. Kortsiktige planer er generelt bare tilgjengelige for friske personer fordi de bare kan avvise søkere basert på medisinsk historie. Foreningens helseplaner kan ikke avvise søkere eller belaste dem høyere priser basert på medisinsk historie, men planene kan utformes på en måte som de ikke egentlig appellerer til personer med allerede eksisterende forhold.
Utvidelsen av kortsiktige planer og foreningshelseplaner forventes å trekke sunne mennesker ut av ACA-kompatible risikopool (uforsikrede personer vil også sannsynligvis bli trukket til disse lavere kostnadene, noe som ikke er dårlig å ha forsikring er langt bedre enn å ha ingen i det hele tatt).
Faktorer som fører til at prisene reduseres
Selv om eliminering av den enkelte mandatstraffen og utvidelsen av kortsiktige planer og foreningshelseplaner tjener til å drive premier høyere enn de ellers hadde vært i 2019, er det andre faktorer, særlig når vi ser på priser på en statlig by-state basis, som forårsaker priser å være Nedre enn de ellers ville vært.Priser var høyere enn de trengte å være i 2018
Et overordnet tema som gjelder i mange stater, er det faktum at mange forsikringsselskaper overskrider når de legger premier for 2018. Husk at situasjonen i vår / tidlig sommer 2017 (når priser for 2018 ble satt) var spesielt usikre.I 2017
- Kongressen var midt i å prøve å oppheve ACA, og selv om det ikke kom til å passere, var det ikke til høsten at det var klart at ACA ikke ville bli opphevet i 2017.
- Trump-administrasjonen truet gjentatte ganger med å kutte ned midler til kostnadsreduksjoner, og dette problemet ble ikke løst til oktober da finansieringen ble offisielt fjernet (forsikringsselskaper i de fleste stater har lagt til kostnaden for CSR til sølvplanepremier, som selv om den øker gjennomsnittlig premie, resulterer også i større premie subsidier og mer overkommelige etterskuddspræmier for mange enrollees).
- Status for det enkelte mandat var veldig mye i spørsmålet. Selv om ACA-opphevelsesreglene ikke var vellykkede, visste forsikringsselskapene ikke om IRS ville fortsette å håndheve mandatet. Og selv om de gjorde det, var det usikkerhet om offentligheten ville oppfatte at mandatet ikke ble håndhevet, noe som kan føre til færre friske personer som kjøper dekning.
Så selv om bytteinnskudd (hvor subsidier ikke er tilgjengelige) falt betydelig, ble vekslingene bare dypt redusert (11,8 millioner, ned fra 12,2 millioner i 2017), selv om åpent innmelding var halv så lenge for 2018 dekning som det hadde vært for tidligere år.
Forsikringsselskapets lønnsomhet i det enkelte marked begynte å bli mye mer utbredt i 2017 og 2018. Og selv om lønnsomhet er åpenbart det ønskede målet for forsikringsselskaper, har de ikke lov til å være også lønnsom. Hvis deres totale administrasjonskostnader (inkludert alle overheadkostnader pluss fortjeneste) overstiger 20 prosent av premiene de samler inn, må de sende rabattkontroller til sine medlemmer. Dette er en bestemmelse i ACA som sikrer at helseplaner bruker de fleste av våre premier på medisinske kostnader, i stedet for administrative kostnader og fortjeneste.
Så det hjelper ikke forsikringsselskapene å bare heve priser og lomme tilleggspremiene. Og da det ble klart at premiene for 2018 hadde blitt satt for høye i mange tilfeller, foreslo forsikringsselskapets foreslåtte rente for 2019 (eller i noen tilfeller ville det ha foreslått prisfall hvis ikke for de ovenfor beskrevne faktorene som presser premiene høyere enn de ellers ville ha vært i 2019).
Statsbaserte gjenforsikringsprogrammer
Flere stater har etablert, eller vil snart etablere, gjenforsikringsprogrammer for å stabilisere sine individuelle helseforsikringsmarkeder. Tanken er at gjenforsikringsprogrammet tar opp en del av høye krav, slik at forsikringsselskapene har mindre samlet risiko og tilsvarende lavere premier.Tre stater-Alaska, Oregon og Minnesota-har allerede gjenforsikringsprogrammer. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey mottok alle føderale godkjenninger i 2018 for å etablere gjenforsikringsprogrammer som begynner i 2019.
Ikke tilfeldigvis, Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland og New Jersey vil alle se sine gjennomsnittlige gjennomsnittlige premier reduseres i 2019. I Oregon og Maine vil gjennomsnittsrenten være høyere i 2019, men renteøkningene ville ha vært mye mer signifikante uten at gjenforsikringsprogrammer.
Statlige forskrifter for å begrense kortsiktige planer og / eller foreningens helseplaner
Selv om utvidelsen av kortsiktige planer er en faktor som driver gjennomsnittlige individuelle markedsprinsipper høyere i 2019, gir de nye føderale reglene seg muligheten til å pålegge strengere regelverk dersom de velger å gjøre det.Ganske mange stater hadde allerede egne regler for kortsiktige planer, som fortsatt gjelder selv om de føderale reglene har blitt avslappet. Og flere andre stater har arbeidet for å legge strengere bestemmelser om kortsiktige planer i 2018 (her er en liste over gjeldende statlige regelverk, og du kan klikke på en stat på dette kartet for å se detaljer om hvordan staten regulerer kortsiktige helseplaner).
Enkelte stater har også vedtatt lovgivning eller forskrifter for å begrense omfanget av kortsiktige planer (California, for eksempel vedtatt lovgivning som forbyder selvstendig næringsdrivende å bli med i foreningens helseplaner).
I stater der regelverket effektivt begrenser utvidelsen av kortsiktige planer og / eller foreningshelseplaner, er effekten av de nye føderale forskriftene dempet, noe som betyr at premier i det enkelte marked vil bli lavere i 2019 enn de ville ha vært hvis den nye føderale regler hadde fått lov til å tre i kraft.
Tallrike andre faktorer
Som du ser, er det mange faktorer som påvirker individuelle markedssikringsforsikringspremier for 2019. Noen av dem presser prisene høyere, mens andre presser priser lavere enn de ellers ville ha vært.I mange stater har du faktorer på begge sider som jobber samtidig. Den gjennomsnittlige gjennomsnittskursendringen er en liten økning i 2019, men det er betydelig variasjon i tilstanden for staten.
Og selv om det er gjennomsnittlig benchmark premieinngangene minker noe, det betyr bare at premiesubsidier vil bli litt mindre i 2019. Det betyr ikke det din premier vil bli mindre i 2019.
På slutten av dagen er det spesielt viktig for personer med individuell markeds helseforsikring å handle nøye under åpen innmelding i høst (1. november til 15. desember i de fleste stater, selv om DC og seks stater har utvidet åpne innskrivingsperioder).
Det er nye forsikringsselskaper som går med i utvekslingene i mange stater, og den svake nedgangen i referansepremier betyr at etterskuddsprinsippet kan være høyere enn det var i 2018 hvis du bare beholder din nåværende plan. Bytte til en kostnadsplan kan være et alternativ for mange enrollere, selv om det ikke er et svar på en størrelse, alt det, siden det vil avhenge av leverandørnettverket, generelle fordeler og dekket narkotikellister for alternative planer du vurderer.
Hvis du trenger hjelp, kan du finne en megler som er sertifisert ved bytte eller nå ut til en Navigator i ditt område. Men i nesten alle statene må du ha planvalg utført innen 15. desember.
Hvorfor øker min helseforsikringspremie hvert år?
