Helseforsikring Forstå Høyrisikobasseng
Forutgående forhold: En titt tilbake
De fleste amerikanere - mer enn fire av fem, ifølge en Kaiser Family Foundation-analyse - få deres helseforsikring gjennom arbeidsgiveren eller et regjeringsprogram som Medicaid, Medicare, CHIP.Men fra 2018 kjøpte nesten 16 millioner mennesker sin egen helseforsikring i det enkelte forsikringsmarkedet, inkludert planer kjøpt i helseforsikringsutvekslingene, samt planer om at folk kjøpte direkte fra forsikringsselskaper. Det enkelte marked tilbyr planer for folk som trenger å kjøpe egen dekning av en rekke årsaker. Noen er selvstendig næringsdrivende, noen har pensjonert før Medicare-kvalifisering, noen er ansatt i en liten bedrift som ikke tilbyr arbeidsgiver-sponset helseforsikring.
Før den rimelige omsorgsloven ble personer som kjøpte egen helseforsikring, ikke de samme garantiavgiftene som de hadde fått fra en arbeidsgiver eller et statsstyrt program. HIPAA-regler, implementert på 1980-tallet, sørget for at en person kunne bytte fra en arbeidsgiver-sponset plan til en annen, uavhengig av medisinsk historie. Men disse reglene gikk ikke ut til det enkelte marked. Når folk kjøpte dekning alene, kunne forsikringsselskaper i alle fem stater bruke medisinsk forsikring for å avgjøre om søkeren var kvalifisert for dekning, og i så fall til hvilken pris.
Så hvis en søker var frisk, var det enkelt å få tak i den enkelte markedsdekning. Men for søkere med betydelige eksisterende forhold var det mye mer komplisert. Noen forhold, som MS, invasiv kreft, hemofili, kronesykdom, og til og med signifikant fedme, vil alltid føre til at søknaden blir avvist av hver enkelt markedsforsikrer. Så folk med allerede eksisterende forhold fant seg ofte knyttet til en jobb som tilbys helseforsikring, og ikke kunne ta en gründerbane eller til og med jobbe for en liten arbeidsgiver som ikke tilbyr helseforsikring.
Høyrisikobasseng
Stater opprettet høyrisikobasseng, hovedsakelig på 80- og 90-tallet, som en løsning på dette problemet. De var langt fra perfekte, men definitivt bedre enn ingenting. Da ACA ble diskutert, hadde 35 stater opprettet spesielle programmer for beboere som ble nektet dekning (eller tilbudt en plan til en høyere pris eller med spesifikke eksisterende eksistensløpere) av private forsikringsselskaper på grunn av helsemessige problemer. Disse høyrisikobassengene ble opprettet for å sikre at enkeltpersoner kunne registrere seg i en helseplan uavhengig av helsestatus.Men detaljene varierte vesentlig fra en stat til en annen når det gjelder pris og tilgjengelighet. Denne analysen fra Kaiser Family Foundation gir en utmerket oversikt over hvordan høyrisikopoolene jobbet i hver stat.
Høyrisikostyringsplaner var svært dyre for en stat å operere. På grunn av det gjaldt høyrisikobasseng generelt premier som var godt over gjennomsnittskostnaden for en sammenlignbar policy som ble solgt i privatmarkedet (generelt 125 til 200 prosent av kostnaden for en privat plan). Staten vil også måtte dekke en betydelig del av kostnadene via statens inntekter og vurderinger på forsikringsselskaper som tilbyr private planer i staten.
Vanligvis tilbyr høyrisikobasseng to til åtte helseplaner gjennom en kontrakt mellom staten og en eller flere private helseforsikringsselskaper. Så medlemskortene og plannettene kan ha tatt med navnet et kjent privatforsikringsselskap, selv om planen ble drevet av staten og hatt regler som ikke var de samme som privatforsikringsmarkedet.
I tillegg til den månedlige premien ble høyrisikobassengene også utformet for å inkludere kostnader utenfor lommen, som årlige fradrag, kopiering og medforsikring. I enkelte stater var de fradragsberettigede og utelukkende kostnadene under høyrisikobassenget spesielt høye.
Høyrisikobasseng og ACA
ACA eliminerte i stor grad behovet for høyrisikobasseng ved å kreve at individuelle markeds helseforsikringsselskaper aksepterer alle søkere (under åpen innmelding eller en spesiell innmeldingstid), uavhengig av medisinsk historie.ACA ble vedtatt i 2010, men de bestemmelser som krever at forsikringsselskapene slutter å bruke medisinsk forsikring, trådte ikke i kraft til 2014. For mellomtiden har ACA opprettet egne høyrisikobasseng, kjent som Pre-existing Condition Insurance Plan PCIP), som tillot personer med allerede eksisterende forhold for å få dekning før 2014. PCIP-dekning ble avsluttet tidlig i 2014, når det var garantert at det var individuelt dekning, var tilgjengelig via private helseplaner i alle stater.
Flertallet av de statsløse høyrisikobassengene som opererte før Affordable Care Act, har opphørt operasjoner nå, da beboerne kan få dekning under private planer i stedet. Men noen høyrisikobasseng har fortsatt å fungere.
En viktig årsak til dette? Medigap planer (Medicare Supplement planer) er ikke garantert-problemet i de fleste stater etter at en persons første seks måneders registreringsvindu lukkes. Så hvis en person registrerer seg i Medicare, men ikke Medigap, og deretter ønsker å skaffe seg en Medigap-plan noen år senere, kan forsikringsselskaper i de fleste stater bruke medisinsk underwriting for å fastslå kvalifisering og prissetting.
I tillegg krever føderal lov ikke at Medigap forsikringsselskaper tilbyr noen slags garantert utgave dekning til Medicare støttemottakere som er under 65 år og kvalifisert for Medicare på grunn av et funksjonshemning (dette står for ca 16 prosent av de mer enn 60 millioner mennesker med Medicare). De fleste stater har implementert regler som krever at Medigap-forsikringsselskapene tilbyr minst noen planer på en garantert utgave, til Medicare-støttemodtagerne som er under 65 år. Men flere stater stole på deres pre-ACA høyrisikobasseng for å tilby Medicare Supplement-dekning til personer som ikke klarer å kvalifisere seg til en Medigap-plan i privatmarkedet, på grunn av eksisterende forhold. De inkluderer Alaska, Iowa, Nebraska, New Mexico, North Dakota, South Carolina, Washington og Wyoming.
