Helseforsikring Hva er garantert problem?
Garantert utgave i henhold til Affordable Care Act (ACA)
Under den rimelige omsorgsloven må alle individuelle helseforsikringer med effektive datoer fra januar 2014 eller senere bli solgt på et garantert problem. Forsikringsselskaper kan ikke lenger basere seg på dekning for søkerens medisinske historie, og eksisterende forhold kan ikke lenger utelukkes fra nye planer.Dette var absolutt ikke tilfelle før Affordable Care Act. Fra og med 2012 var det bare seks stater hvor individuell markedsdekning (den typen du kjøper deg, i stedet for å skaffe deg fra en arbeidsgiver) var garantert problem. I de resterende 44 landene så forsikringsselskapene på hver søkeres medisinske journaler, og de med betydelige eller noen ganger forholdsvis mindre eksisterende forhold ble nektet dekning.
I tillegg til å være garantert problem, er dekning i markedet for individuelle og små grupper også nå utstedt med endret fellesskapsklasse som følge av ACA. Det betyr at premier ikke kan være basert på medisinsk historie; de kan bare variere ut fra alder, tobakk og postnummer. Garantert problem og endret fellesskapsklasse er sikkert gode nyheter for de med eksisterende medisinske forhold.
Det er imidlertid viktig å diskutere dine eksisterende forhold med en megler, registreringsassistent eller den som håndterer arbeidsgiveravdelingen din, før du velger en plan. Det er fordi leverandørnettverk og reseptbelagte legemiddelformularer vil variere betydelig fra en plan til en annen. Hvis du har en eksisterende tilstand, vil du sørge for at planen du velger, inkluderer om mulig legene dine i sitt nettverk og dekker medisinene du tar. Spesifikasjonene i planens kostnadsdeling (fradragsberettiget, samforsikring og kopiering) vil også være viktig hvis du har eksisterende forhold, da du vil ha en god forståelse av hvor mye du sannsynligvis må betale i utelukkende kostnader i løpet av året.
Garantert problem hvis du kjøper helseforsikring for et lite selskap
Føderal lov krever at alle helsetjenester planer markedsført til selskaper med to til 50 ansatte tilbys på et garantert problem basis. Dette har vært tilfelle siden HIPAA ble effektiv i 1997 - i to tiår har forsikringsselskapene ikke vært i stand til å nekte dekning til små arbeidsgivere basert på deres ansattes helsestatus.HIPAA forhindret imidlertid ikke forsikringsselskaper i å basere premier for små grupper på konsernets samlede sykehistorie. Det innebar at med mindre en stat tillot det, kunne assurandørene tilby rabatter til friske grupper, og belaste høyere premier for grupper med mindre sunn ansatte og / eller avhengige. De kan også kreve høyere premier for grupper med yrker som anses som farlige, til tross for at arbeidstakere comp (i motsetning til de ansatte helseforsikring) dekker skader på arbeidsplassen.
Men ACA avsluttet praksisen med å basere premier på små gruppers medisinske historie eller type bransje. I tillegg til å være garantert problem følger små gruppedekning nå de samme endrede fellesskapsregler som brukes i det enkelte marked: premier kan variere bare ut fra alder, tobakk og postnummer.
Garantert problem for store arbeidsgivergrupper
Store arbeidsgivere må tilby dekning til sine ansatte under ACA. For å lette dette, kan forsikringsselskapene ikke lenger innføre minimumskrav til deltakelse når store arbeidsgivere søker dekning for sine ansatte. De fleste veldig store selvforsikringsselskaper gjør dette til et høydepunkt.Selv om forsikringsselskapene må tilby store gruppedekning på en garantert problemstilling (det vil si at gruppen ikke kan avvises helt), må stor gruppedekning ikke følge de endrede fellesskapsregler som gjelder for små og individuelle planer. Det betyr at priser for store grupper fortsatt kan baseres på gruppens samlede skadeopplevelse, med nedsatte priser for sunnere grupper, og høyere priser for mindre sunne grupper.
Til referanse betyr "stor gruppe" vanligvis mer enn 50 ansatte, selv om det er noen stater der det gjelder grupper med mer enn 100 ansatte.
Dekning som er unntatt fra ACA-regler
Det er fortsatt en rekke typer dekning som ikke er regulert av ACA, og trenger ikke å bli solgt på garantert problem. Dette inkluderer ting som kortsiktig helseforsikring, kritiske sykdomsplaner, helsevesenets delingsdekning og individuelle livsforsikringer. Søkere for disse typer dekning må typisk bevise at de er sunne for å bli akseptert, og kan bli avvist eller belastet høyere premier hvis de har eksisterende medisinske forhold.Medicare, Medicaid og CHIP
Statlig utstedt helseforsikring, inkludert Medicare, Medicaid, og Children's Health Insurance Program (CHIP), er garantert problem. Søkere må ellers være kvalifisert for dekning, men deres medisinske historie er ikke en faktor. Det samme gjelder for de fleste av de private tilleggsdekningene som tilbys til Medicare-støttemodtagerne.Men Medigap-planer som selges utenfor den første innmeldingsperioden er et unntak. Når en person blir 65 og registrerer seg i Medicare Parts A og B, er det et seks måneder vindu der en Medigap-plan som selges i dette området, er garantert problem. Men etter at vinduet lukkes, kan Medigap planer i de fleste stater bruke medisinsk underwriting (dvs. se på personens medisinske historie) for å avgjøre om en søker er kvalifisert for dekning og hvilken pris de skal bli belastet. Det er noen begrensede spesielle påmeldingsperioder når Medigap-planene er garantert, og enkelte stater har opprettet årlige garanterte utstedelsesvinduer for Medigap-planer. Men i de fleste stater er det ingen årlig innmeldingsperiode for Medigap som den som eksisterer for Medicare Advantage og Medicare Part D planer.
