Hvordan en familie fradragsberettiget fungerer

Familiefradrag ble utformet slik at store familier ikke ville gå i stykker med å betale individuelle helseforsikringsfradrag for hvert familiemedlem. Du må forstå hvordan familiens fradragsberettigelse virker, slik at du kan budsjettere for familiens helsetjenester.

Hvordan en familie fradragsberettiget fungerer

De fleste familie helseforsikringer har både individuelle fradrag og familiefradrag. Hver gang en person i familien betaler mot sin egen egenandel, blir dette beløpet også kreditert mot familiens fradragsberettiget.
Med familieavdragsberettigelse begynner dekning for hvert enkelt medlem så snart hans eller hennes egen fradragsberettigelse er oppfylt. Når familien fradragsberettiget er oppfylt, er alle i familien dekket selv om en individuell egenandel ikke er oppfylt.
Det er to måter en familie helseforsikring vil begynne å betale fordeler for et bestemt individ i familien.

Hvis en person møter hans eller hennes egen fradragsberettigede, helseplan fordeler sparker inn og begynner å betale helsetjenester utgifter for den enkelte bare, men ikke for de andre familiemedlemmene.
Hvis familiens fradragsberettigelse er oppfylt, gir helseplanen innkjøp for hvert medlem av familien hvorvidt de har møtt sine egne individuelle deduksjoner.

Denne typen familie egenandel er kjent som en innebygd fradragsberettiget fordi individuelle deduksjoner er en del av innenfor og telle mot større familie egenandel.

Eksempel på en familie på fem

La oss si at en familie på fem har en individuell egenandel på $ 500 og en familie fradragsberettiget på $ 1500:

I januar:

Far betaler $ 500 i fradragsberettigede kostnader.
Pappa har møtt sin individuelle egenandel.
Familiefradragsberettiget har $ 500 kreditert, $ 1000 å gå før det er møtt.
Helseplanen betaler nå for fars helsetjeneste.
Helseplanen betaler ikke fordeler for mor og barn ennå.

I februar:

Barn en betaler $ 500 i fradragsberettigede kostnader.
Barn en har møtt sin individuelle egenandel.
Familie fradragsberettiget har nå $ 1000 kreditert, $ 500 å gå før det er møtt.
Helseplanen betaler nå for pappa og barns helsevesen.
Helseplanen betaler ikke fordeler for mor, barn to eller barn tre ennå.

I mars:

Mamma betaler $ 200 i fradragsberettigede kostnader.
Mamma har ikke møtt hennes individuelle fradragsberettiget ennå, $ 300 å gå.
Familiefradragsberettiget har nå kr. 1.200 kreditert, $ 300 for å gå før det er møtt.
Helseplan betaler bare for pappa og barns helsevesen.
Helseplanen betaler fortsatt ikke ytelser for mor, barn to eller barn tre.

I April:

Barn to betaler $ 300 i fradragsberettigede kostnader.
Barn to har ikke møtt sin individuelle egenandel, men $ 200 å gå.
Familiefradrag på $ 1500 har nå blitt oppfylt.
Helseplanen begynner å betale fordeler for alle familiemedlemmer.

Siden familien møtte sin familiefradrag, begynte helseplanen å betale fordeler for alle familiemedlemmene, selv om tre av dem ennå ikke hadde møtt sine individuelle egenandeler.

Kostnadskonsekvenser

De fleste helseforsikringer har en familiefradrag som er mellom to og fire ganger den enkelte fradragsberettiget.
Med mindre familien er liten, er familiens fradragsberettiget vanligvis lavere enn summen av alle individuelle fradragsberettigede. For en familie på to, er familiens fradragsberettiget vanligvis lik summen av de enkelte fradragsberettigede.
For eksempel, la oss si at du har fem familiemedlemmer, en individuell egenandel på $ 1000 og en familie fradragsberettiget på $ 2000, to ganger det individuelle fradragsbeløpet. Hvis det ikke var familiefradrag, og hvert familiemedlem måtte møte den enkelte fradragsberettiget før helseplanen begynte å betale fordeler for ham eller henne, ville din familie på fem betale $ 5000 før helsedekning sparket inn for hvert familiemedlem.
Men siden dekning fordelene sparker inn for hele familien når familiens fradragsberettigelse på $ 2000 er oppfylt, sparer familien opp til $ 3000 i fradragsberettigede kostnader.

Hva er ikke inkludert i fradragsberettiget

Ting som ikke er dekket av din helseforsikring, teller ikke mot egenandel, selv om du betaler dem ut av din egen lomme. Fettsuging er for eksempel vanligvis ikke dekket av helseforsikring. Hvis du betaler $ 1500 for fettsuging, vil $ 1.500 ikke bli kreditert mot din individuelle eller familiens fradragsberettigede, da det ikke er en dekket nytte av din helseplan.
Forebyggende omsorgstjenester krever ikke fradragsberettigelse, copayment eller coinsurance takket være Affordable Care Act (ACA). Disse inkluderer ting som mammogrammer, influensaskudd eller barndomsvacciner selv om du ikke har møtt din egenandel ennå.
Copays for kontorbesøk og resepter teller vanligvis ikke mot egenandel, men spesifikasjonene kan variere etter plan. Ring til din forsikringsleverandør og snakk med kundens representant hvis du er usikker på hva som er eller ikke er dekket.

Unntak for høyverdig planer

Hvis du har en høyverdig helseplan (HDHP), kan familiens fradragsberettiget fungere annerledes. De fleste HDHP bruker en aggregerende fradragsberettiget heller det innebygde fradragsberegningssystemet som er beskrevet ovenfor.
Vær oppmerksom på at planen din kanskje ikke er en HDHP bare fordi din egenandel synes veldig stor. En HDHP er en spesiell type helseplan, ikke bare et beskrivende begrep. Fordi HDHP er vanligvis forbundet med skattefordelte helse sparekontoer, har de spesielle regler som setter dem fra ikke-HDHP helseplaner.
Fra og med 2016 må ikke-grandfathered helse planer anvende ACA-kompatible individuelle out-of-pocket maksimaltall til alle medlemmer av en familie helse plan, selv om det er en HDHP med en samlet familie egenandel.
I 2018 er det maksimalt tillatt utenom lommen $ 7,350 for en enkeltperson og $ 14.700 for en familie. Så en familie HDHP kan for eksempel ha en samlet familieavdragsberettigelse på $ 7000, men det kan ikke ha en samlet familiefradrag på $ 10.000, fordi det potensielt ville kreve et enkelt familiemedlem å betale 10.000 dollar før det mottok fordeler under planen, og det er ikke lenger tillatt.
For 2019 har Institutt for helse og menneskelige tjenester foreslått å takle individuelle kostnader utenfor lommen på $ 7 900 per år. Reglene som begrenser et enkelt familiemedlems kostnader til ikke mer enn det beløpet, vil fortsatt gjelde.

Endringer under republikansk helsevernreform

Republikanske lovgivere tilbrakte mye av 2017 arbeidet med innsats for å oppheve og erstatte ACA. Disse anstrengelsene var mislykkede, med unntak av GOP-skatteregningen som vil oppheve ACAs individuelle mandat fra 2019.
Regningene som ble introdusert i 2017, ringte vanligvis ikke til noen endringer i regelen som krever innebygde individuelle out-of-pocket-maksimum på familieplaner. De ville også generelt ikke ha endret de grenseverdiene som ACA pålegger helseplaner.
Det er imidlertid viktig å merke seg at ACAs cap på ut-lommekostnader bare gjelder tjenester som anses som viktige helsemessige fordeler.
GOP-forslagene tillater generelt at stater omdefinerer viktige helsemessige fordeler. Hvis en slik regning ble vedtatt, kunne forsikringsselskapene nekte dekning for barnehelsetjenesten, reseptbelagte legemidler, opioidbehandling og andre fordeler fra ACA.
Hvis det skjer, kan helseplaner bli mindre robuste, og familier må kanskje fullt ut dekke kostnadene for noen behandling som nå er dekket under ACA-kompatible planer. I så fall vil ikke-lommekostnadene på ting som ikke er omfattet av planen, ikke regnes med planens fradragsberettigede eller utelukkende maksimum.
I stedet vil de resultere i langt høyere faktiske kostnader utenfor lommen for medlemmer som trenger tjenester som ikke lenger er dekket på grunn av mindre robuste regler om viktige helsemessige fordeler.
Forutgående forhold og helseomsorgsreform