Hvordan kompenserer en familie med fradragsberettiget arbeid?

En samlet fradragsberettiget refererer til systemet de fleste høyverdigbare helseplaner (HDHPs) har tradisjonelt brukt til familiefradrag. Det fungerer annerledes enn de vanligste innebygde fradragene som brukes i ikke-HDHP helseforsikring.
La oss se på hvordan de fungerer, så vel som noen siste endringer i reglene for planer med aggregerte fradrag.

Endringer som tok effekt i 2016

Aggregate egenandeler kan fortsatt brukes og beskrives i detalj nedenfor. Men siden 2016 må alle familiehelseplaner ha innebygd utenom lommebelastninger. Disse kan ikke overskride det individuelle maksimumsbeløpet for det året. Dette gjelder alle ikke-bestefatte helseplaner (og ikke-farmasøytiske helseplaner, ufullminnede helseplaner eksisterer fortsatt i mange stater) i individuelle og gruppesikringsmarkeder.
For eksempel, i 2019 er det individuelle maksimalt $ 7,900. Uansett hvordan en plan strukturerer sin egenandel, kan ikke et enkeltmedlem i familieplanen ansvarlig for mer enn $ 7 900 i kostnader for dekket utgiftene i 2019 (den føderale regjeringen har foreslått å øke denne øvre grensen til $ 8 200 i 2020, selv om mange planer fortsatt vil har individuelle out-of-pocket grenser godt under dette beløpet).
Det betyr at dagene med planer å ha $ 10.000 aggregerte fradrag er over. En plan kan fortsatt ha en fradragsberettigelse på $ 6000, for eksempel siden det er lavere enn det individuelle maksimalt.
I tillegg kan planer fortsatt ha familiefradrag som er høyere enn det individuelle maksimalt. Men de kunne bare bli møtt dersom flere enn ett familiemedlem skulle ha krav. Det skyldes at en plan ikke lenger kan kreve at et familiemedlem oppfyller en samlet familiefradragsberettiget som overskrider det individuelle maksimalt høyeste beløpet (sett hvert år av HHS).
Med det i tankene, la oss ta en titt på hvordan aggregerte egenandelene fungerer.

Hvordan virker et samlet fradragsberettiget arbeid?

Med en samlet familiefradragsberegning begynner helseplanen ikke å betale for helsekostnader til noen i familien før hele familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Når den samlede familiens fradragsberettigelse er oppfylt, skaper helseforsikringsdekning for hele familien.
Det er to måter den samlede fradragsberegningen kan oppfylles:

1. Som hvert familiemedlem bruker og betaler for helsetjenester, blir beløpet de betaler ut av lommen for disse tjenestene, kreditert mot familiens samlede egenandel. Etter at flere familiemedlemmer har betalt fradragsberettigede utgifter, når den samlede summen av disse utgiftene det samlede fradragsberettiget. Helseplanen begynner deretter å betale helseprisene til hele familien (enten i sin helhet eller med den samforsikringsdelte som gjelder for planen etter fradragsberettiget er oppfylt).
2. Et medlem av familien har høye helsekostnader. Beløpet han betaler ut av lommen for disse utgiftene, er stort nok til å møte familiens samlede egenandel. Helseplanen begynner da å betale helseprisen til hele familien, selv om bare ett familiemedlem har betalt noe mot det samlede fradragsberettiget.

Hvilke utgifter teller mot familien Aggregate Deductible?

De eneste utgiftene din HDHP vil telle mot din samlede fradragsberettigede, er utgifter for dekket helseplanfordel. For eksempel er ansiktsløftene vanligvis ikke en dekket helseplan fordel. Hvis du får en ansiktsløftning, vil pengene du betaler for det ikke telle mot din samlede egenandel.
Helseforsikringsselskapet kan ikke kreditere noen av dine medisinske utgifter til din egenandel, hvis den ikke vet om dem. Forsikre deg om at du eller din doktorgrad krever hver av dine medisinske utgifter.
Filkrav selv om du vet at du må betale dem selv fordi du ennå ikke har møtt din egenandel. Slik vet helseforsikringsselskapet hvor mye du har betalt mot egenandel. Dette kan virke åpenbart ved første øyekast, men noen ganger står folk overfor muligheten til å betale kontant og få en billigere pris enn de ville få hvis kravet først ble innlevert med forsikringen. Men hvis de gjør det, blir de kontanter de betaler ikke telt mot egenandel. Det kan være omstendigheter der det fortsatt er det bedre alternativet, men det er viktig å forstå hvordan alt fungerer.

Hvilke utgifter er unntatt fra Aggregate Deductible?

I USA krever Affordable Care Act at helseplaner betaler for forebyggende helsetjenester uten å kreve noen form for kostnadsdeling. Dette betyr at forsikring vil betale for ting som influensa skudd, barnas immuniseringer, og mammogrammet ditt selv om du ikke har betalt fradragsberettiget ennå (merk at ikke all forebyggende behandling er dekket uten kostnad).

Hvordan Aggregate Deductible Works i 2016 og utover

Under de nye reglene som trådte i kraft i 2016, kan en helseplan ikke kreve at noen betaler en fradragsberettiget som er høyere enn den føderale grensen for maksimumsbeløpet for individuell dekning, selv om personen er dekket under en samlet familie egenandel. For 2019 er det maksimalt utelukkende for en person begrenset til $ 7 900, og i 2020 forventes det å være $ 8 200 (det er mulig at grenseverdien utenfor lommen for 2020 kunne endres før den er ferdiggjort, da HHS kom fram til dette tallet ved å benytte en annen tilnærming til å beregne inflasjonsjusteringen, og det kan ikke bli ferdigstillet som foreslått).
Denne tilpasningen til reglene ble effektiv så snart helseforsikringsplanen ble fornyet i 2016. Det vil fortsette å være tilfelle fremover med mindre reglene endres igjen.
Et eksempel illustrerer hvordan dette virker:
La oss si at den samlede fradragsberettigede for familieplanen din i 2019 er $ 12 000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 7,900 mot det samlede fradragsbeløpet, dekning for den enkelte personen må sparke inn uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som copays eller coinsurance.
Denne personens dekning går inn fordi hun nå har nådd den juridiske out-of-pocket grensen for en person. Imidlertid vil dekning for de andre familiemedlemmene fortsatt ikke sparke inntil familiens samlede aggregerte fradragsberettigelse er oppfylt.