Major Medical Health Insurance Oversikt
Major medisinsk helseforsikring er terminologien som historisk ble brukt til å beskrive omfattende helseplaner som dekket mest nødvendig omsorg. Når den rimelige omsorgsloven ble implementert, ble begrepet "minimal essensiell dekning" ofte brukt i stedet, selv om de ikke er helt utbytbare.
Minimumsverdig dekning er hva du må ha for å unngå ACAs straff for å være uforsikret, og med unntak av kortsiktig helseforsikring (diskutert nedenfor), regnes alle viktige helseforsikringsplaner som minimumsdekning (straffen for å være uforsikret vil bli eliminert etter utgangen av 2018, selv om det fortsatt er en straff som gjelder hvis du ikke er forsikret i 2018-det vil bli vurdert på 2018 selvangivelser som er innlevert i 2019).
"Real" helseforsikring
Major medisinsk helseforsikring i lekmanns vilkår er hva folk generelt vil vurdere "ekte" helseforsikring. Det omfatter ikke begrensede ytelsesplaner, faste erstatningsplaner, tann- / visjonsplaner, ulykkesoppskudd eller kritiske sykdomsplaner, hvorav ingen er regulert av Affordable Care Act.Store medisinske planer har vanligvis et fast beløp, eller fradragsberettiget, som pasienten er ansvarlig for å betale. Når den fradragsberettigede er betalt, dekker planen vanligvis det meste av gjenværende omsorgskostnad, med forbehold for medforsikring betalt av pasienten. Mange hovedplaner har også medforbetalt for noen tjenester.
De fleste store medisinske planer vil også dekke din eksponering utenom lommen for nettverkstjenester. I 2018 må alle ACA-kompatible planer dekke kostnader for nettbaserte kostnader (for viktige helsemessige fordeler) på maksimalt $ 7.350 for en person og $ 14.700 for en familie. I 2019 vil denne øvre grensen på ut-lommekostnader stige til $ 7 900 for en person og $ 15 800 for en familie.
Store medisinske planer som er ikke ACA-kompatible (dvs. bestefarede og bestefarede planer) kan ha høyere out-of-pocket-grenser, men det ville være svært uvanlig at selv disse planene har ubegrensede kostnader utenfor lommen (merk at tradisjonell Medicare uten Medigap-supplement , har ikke en lue på kostnader utenom lommen, men dette er ikke modellen som privat forsikring vanligvis følger).
Store medisinske planer kan være svært robuste, med lave kostnader for lommebok, men de inkluderer også høyt fradragsberettigede helseplaner som er HSA-kompatible, og katastrofale planer som definert av ACA.
Major Medical Versus Plans That er ikke Major medisinsk dekning
Det er ingen offisiell definisjon for stor medisinsk dekning. Men det er generelt akseptert at planer som er minst nødvendig dekning (som er definert) gir stor medisinsk dekning.Men likevel er det ikke harde og raske regler som gjelder for minimumsdekning, når det gjelder hva som skal dekkes av planen. ACA-kompatible planer er mye tydeligere definert, men ACA-kompatible planer er bare en delmengde med minimum nødvendig dekning (og av stor medisinsk dekning).
Spesielt er grandfathered og grandmothered helse planer stor medisinsk dekning, og er minimum viktig dekning, men de er ikke pålagt å dekke alle de tingene som ACA-kompatible planer er pålagt å dekke.
Og selv for ACA-kompatible planer, er reglene forskjellige for store gruppeplaner i forhold til individuelle og små gruppeplaner. Store gruppeplaner, for eksempel, er ikke pålagt å dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler, mens individuelle og små gruppeplaner er. Men de regner alle som minimumsdekning, og betraktes som en stor medisinsk dekning.
Ting som begrensede ytelsesplaner, faste erstatningsplaner, ulykkestilskudd, tann- / visjonsplaner og kritiske sykdomsplaner, derimot, er svært forskjellige. De er generelt utformet for å supplere en stor medisinsk plan, i stedet for å tjene som en persons primære dekning. Så de hjelper til med å dekke noen av de lommekostnadene som en person kan ha med en stor medisinsk plan, eller gi noen dekning for ting som ikke er dekket under store medisinske planer, som tann- og synskjøring, eller Noen av kostnadene forbundet med å måtte reise til et fjernt sted for medisinsk behandling. Men en person som fullt ut stoler på en av disse planene - uten en stor medisinsk plan på plass - ville være uskyldig underforsikret i tilfelle en alvorlig sykdom i skade.
Premiene for unntakstilskuddsplaner har en tendens til å være mye lavere enn de store medisinske premiene, men det er fordi de dekker så mye mindre (husk at ACAs premiumsubsidier gjør stor medisinsk dekning mye rimeligere, for millioner av mennesker enn det ville være hvis de måtte betale full pris).
Noen stater anser kortvarige helseplaner stor medisinsk dekning
Kortsiktig helseforsikring er heller ikke regulert av ACA, og anses som en unntatt fordel. Men det adskiller seg fra de andre unntatte fordelene ved at enkelte stater bruker sine individuelle store helseforsikringslover til kortsiktige planer (noen, men eksplisitt skiller mellom stor medisinsk dekning og kortsiktig dekning). Mens kortsiktig helseforsikring anses å være stor medisinsk dekning av enkelte statlige regulatorer, og er noen ganger referert til som "kortsiktig stor medisinsk", anses det aldri for å være en minimumsdekning.Kortsiktige helseforsikringsplaner er det nærmeste til "ekte" helseforsikring blant de unntatte fordelene. De ligner på mange måter de grandfathered og grandmothered store medisinske planene som ble solgt før ACA ble vedtatt og implementert, og de er fremdeles tilgjengelig for salg i dag (i motsetning til bestefar og bestemor planer som ikke er solgt siden 2010 og 2013, henholdsvis). Trumpadministrasjonen har nylig slappet av reglene for kortsiktige planer; Fra og med 2018 kan kortsiktige planer ha innledende betingelser på opptil 364 dager, og total varighet, inkludert fornyelser, på opptil 36 måneder (stater kan pålegge strengere regler, og mange har gjort det).
Når en kortsiktig plan kan potensielt vare i opptil 36 måneder og kan sammenlignes med noen av de bestefarte og bestemorplanene som fortsatt er i kraft, er det enkelt å se hvordan det kan betraktes som en stor medisinsk dekning. Men resten av de unntatte fordelene blir aldri ansett som en stor medisinsk dekning.
Hvor kan du få stor medisinsk dekning?
Dekningen du får fra din arbeidsgiver er trolig en stor medisinsk helseforsikring. Hvis du jobber for en stor arbeidsgiver, må de tilby dekning som gir minimumsverdier for å overholde ACAs arbeidsgivermandat. En plan som gir minimumsverdi vil generelt også betraktes som en stor medisinsk dekning, da det vil være ganske omfattende.Enhver plan du kjøper i bytte i staten din vil bli ansett som en stor medisinsk dekning. Off-exchange planer (kjøpt direkte fra et forsikringsselskap, i stedet for fra helseforsikring utveksling i din stat) er også store medisinske planer, så lenge de er fullstendig kompatible med ACA. Alle nye store medisinske planer må være ACA-kompatible siden 2014, inkludert de som selges utenfor børsene. Men tilleggsdekning, begrensede ytelsesplaner og kortsiktige planer kan fortsatt selges utenfor børsene; disse planene er ikke regulert av ACA og anses ikke som stor medisinsk dekning.
Hvis du kjøper dekning i bytte i staten, kan du være kvalifisert for premiumsubsidier for å kompensere for kostnaden ved å kjøpe større medisinsk dekning. I 2018 utgjør subsidieberettigelse for en familie på fire inntil husholdningenes inntekter så høyt som $ 98 400, og i 2019 vil en familie på fire være subsidieberettiget med en inntekt så høy som $ 100 400 (berettiget til 400 prosent av fattigdomsnivået , dette diagrammet viser hva som beløper seg i dollar for ulike familiestørrelser; i den lave enden er subsidier ikke tilgjengelige hvis inntektene er under fattigdomsnivået, eller hvis du er kvalifisert for Medicaid).
Medicare og de fleste Medicaid-planene teller også som minimumsdekning, og kan dermed betraktes som viktige medisinske planer (noen kvalifiserer for begrenset nytte Medicaid-dekning-Medicaid som bare dekker graviditetsrelaterte tjenester, for eksempel - og dette vil ikke bli vurdert som minimum viktig dekning eller stor medisinsk dekning).
Grandmothered og grandfathered helse planer teller som stor medisinsk dekning, selv om de ikke lenger kan kjøpes. Men hvis du fortsatt har dekning under disse planene, har du en minimumsdekning (og stor medisinsk dekning), og er ikke underlagt ACA-straffen. Grandfathered planer kan forbli i kraft på ubestemt tid, så lenge de ikke er vesentlig endret. Grandmothered planer kan forbli på plass til så sent som 31. desember 2019, etter skjønn fra stater og forsikringsselskaper.
