Åpne påmelding for 2019 individuell forsikring Hva du trenger å vite
Dette er samme tidsplan som ble brukt i de fleste stater for 2018-dekning, selv om det bare er halv så lenge som tidligere års åpne innmeldingsperioder. Som det var tilfelle for 2018, vil den åpne innmeldingen ende før 2019-planene trer i kraft, slik at enrollere ikke vil ha mulighet til å forandre seg om deres dekning etter at det trer i kraft.
Noen av opprør og usikkerhet som plaget den enkelte markedsplassen i 2018, er løst, men det er flere problemer som har skjedd opp i mellomtiden. Forsikringsmarkedene er generelt mer stabile og lønnsomme enn de var i 2017, men Trump-administrasjonen fortsetter å ta tiltak som undergraver stabiliteten i markedet. Og det faktum at Kongressen opphevet den individuelle mandatstraffen, startet i 2019, har også hatt en skadelig effekt på forsikringsmarkedene.
Helseforsikringspremier for 2019 vil være høyere som følge av disse handlingene enn de ellers ville ha vært, men renteøkningene for 2019 er generelt å skape mye mer beskjedne enn de økende prisøkningene som ble brukt i mange stater for 2018.
Dette er til tross for at Trump-administrasjonen har arbeidet for å utvide tilgangen til kortsiktige helseplaner og foreningshelseplaner, som begge forventes å appellere til sunn legitimasjon. Når sunne enrolleer forlater det ACA-kompatible markedet, blir risikobassenget mindre sunt generelt, og prisene har en tendens til å øke. Men det er tegn på at tilknytningshelseplaner kanskje ikke er så populære som Trump-administrasjonen hadde antatt. Og selv om forsikringsselskapene nevner foreningshelseplaner og kortsiktige planer som grunner for renteøkningene de har foreslått for 2019 (sammen med den forestående eliminering av den enkelte mandatstraffen), er virkningen ikke i ferd med å være like viktig som opprinnelig forventet.
Den føderale regjeringen fortsetter å ikke finansiere kostnadsdelingsreduksjoner, men det er ikke lenger en usikker faktor for forsikringsselskapene, siden de vet hva de kan forvente. I de fleste stater legger forsikringsselskapene kostnaden for CSR til sølvplanepremier, noe som resulterer i større premiesubsidier. I mange tilfeller er bronse- og gullplaner spesielt overkommelige på grunn av uforholdsmessig store subsidier som kan brukes til å kompensere premiene (folk som ikke er kvalifisert for premiumsubsidier, kan velge en ikke-sølvplan, eller i mange stater en sølvplanen selges utenfor utvekslingen, og unngå å måtte betale premier som inkluderer kostnaden for CSR).
Registrer deg på Healthcare.gov
Ytterligere kutt til Navigator Program Budsjett
I ukene som førte til åpen innmelding for 2018 dekning, slått Trump-administrasjonen oppsøkings- og markedsføringsfinansiering for HealthCare.gov, noe som resulterte i mye mindre reklame for utveksling og færre personlig assistenter for å hjelpe folk til å registrere seg.US Department of Health and Human Services (HHS) brukte bare 10 millioner dollar på markedsføring for HealthCare.gov høsten 2017, ned fra $ 100 millioner året før. I perspektiv har California, som har sin egen utveksling, planlagt å bruke 111,5 millioner dollar, mer enn 11 ganger så mye som HHS brukte til å markedsføre HealthCare.gov, til tross for at HealthCare.gov skrev inn nesten seks ganger så mange mennesker i 2017 som Dekket Calfornia gjorde (34 stater stole på HealthCare.govs markedsføringsbudsjett).
Trump-administrasjonen reduserte også budsjettet for Navigator-organisasjoner (innmeldingsstøtte) med 41 prosent høsten 2017. Navigatorbudsjettet hadde vært 63 millioner dollar høsten 2016, og ble redusert til 36 millioner dollar i 2017.
I juli 2018 annonserte CMS en annen drastisk kutt til Navigators finansieringsbudsjett, og reduserte den til bare $ 10 millioner i alle 34 stater som mottar stipend.
Den uoppnåelige begrunnelsen for Navigator-finansieringskutt ble basert på det faktum at Navigatørene har registrert en forholdsvis liten prosentandel av de som har registrert seg for private planer i utvekslingene, og under antagelse at folk etter hvert trenger mindre hjelp med innskrivingsprosessen.
Men som Kaiser Family Foundation påpeker, er offentlig bevissthet om innskrivingsprosessen ganske lav blant uinsikrede og de som kjøper egen dekning. Og selv om Navigatører ikke registrerer et stort antall mennesker i private planer, er deres hjelp uvurderlig når det gjelder Medicaid-registrering (som ikke regnes når gruppene vurderes i forhold til deres totale påmeldinger). Og mange Navigator-organisasjoner samarbeider også med frivillige innmeldingsrådgivere, men påmeldingene som tilrettelegges av de frivillige, teller også ikke. Kort sagt, bistanden fra Navigators er mer enn det som vises ved første øyekast, og de drastiske finansieringsnedskrittene (som er strengere i noen stater enn i andre) vil redusere mengden bistand som er tilgjengelig for folk som melde seg på høsten 2018.
Med alt det i tankene, la oss ta en titt på hva du trenger å vite i høst hvis du kjøper helseforsikring i det enkelte marked.
timing
I de fleste stater, hvis du trenger å kjøpe individuell markedsdekning - på eller uten bytte - i 2019, vil du ha litt over seks uker for å fullføre din påmelding eller gjøre endringer i din eksisterende dekning.I nesten alle stater vil åpne innmeldinger begynne 1. november og slutte 15. desember. I juli 2018 hadde to statskretser (California og DC) kunngjort utvidede innmeldingsplaner, og andre statskrevne børser kan velge å følge med. Men med mindre du er i en stat som velger å utvide åpen innmelding, har du ikke mulighet til å registrere deg eller gjøre endringer i dekning etter 15. desember uten en kvalifiserende begivenhet.
Hvis assurandøren utgår fra markedet ved utgangen av 2018, har du en spesiell innmeldingstid (de første 60 dagene i 2019) der du kan velge en ny plan. Men fra juli 2018 har det ikke vært noen kunngjøringer fra operatører som planlegger å gå ut av markedene ved utgangen av 2018. Dette står i skarp kontrast til situasjonen for 2017 og 2018, da mange flyselskaper utvekslet over hele landet. Mangelen på forsikringsselskap utgår for 2019 (og det faktum at forsikringsselskapene blir med i utvekslingene eller utvider dekningsområdene sine for 2019), er indikativ for å forbedre markedets stabilitet.
Tilgjengelig dekning
Den 1. november til 15. desember åpner innmeldingsvinduet for individuell markedsdekning som er i samsvar med Affordable Care Act (ACA, aka Obamacare), både på og off-exchange. Ifølge en analyse fra Mark Farrah Associates var det rundt 17,6 millioner mennesker i dette markedet i 2017, men innskrivningen har gått ned (for det meste blant personer som ikke mottar premiumsubsidier, inkludert alle som registrerer byttehandel) i 2018.Det finnes åpne innmeldingsvinduer som gjelder for personer med Medicare og med arbeidsgiversponsorert helseforsikring, men de er skilt fra registreringsperioder som gjelder i det enkelte marked, og påvirkes ikke av noen av finansieringsnedskæringene, tidsendringer, eller tilstand -specifikke utvidelser.
Personer som har bedstemor eller grandfathered individuell markedsdekning, påvirkes heller ikke av endringer knyttet til åpen innmelding. Disse planene er ikke lenger tilgjengelige for kjøp og har dermed ikke åpne vinduer for innmelding.
Men hvis du har en bestemor eller grandfathered plan, er det helt i din beste interesse å se hvordan det sammenligner med ACA-kompatible planer som vil være tilgjengelige for 2019, spesielt hvis du er kvalifisert for premiumsubsidier eller kostnadsdelingsstøtte i bytte.
Hva å vite før registrering
Det er spesielt viktig at du tar hensyn til kommunikasjonen du mottar fra utvekslingsselskapet eller fra forsikringsselskapet dersom du har valutaveksling. Sørg for at du forstår hvor mye premien din går opp, og hvis du har et premiumsubsidie gjennom børsen, forstå hvor mye etterskuddsprinsippet vil skifte.Vær også oppmerksom på dekningene som er oppsummert i fornyelsesinformasjonen du får fra forsikringsselskapet og / eller bytte. Forsikringsselskapene kan si opp en plan ved årsskiftet og "crosswalk" eller "map" til en ny plan med lignende, men ikke like fordeler. Utvekslinger kan også gjøre dette dersom en forsikringsselskap forlater utvekslingen helt.
Før 2018 hadde folk en sjanse til å gjøre endringer i dekning i januar hvis de ble fanget vakter av en høyere premie eller dekning endrer seg ved begynnelsen av det nye året. Denne muligheten er ikke lenger tilgjengelig i de fleste stater, så det er viktig å sørge for at du forstår detaljene før midten av desember og foreta endringer som du anser nødvendig.
Stater med utvidet registrering
Det er 12 fullt statsstyrte utvekslinger som driver sine egne påmeldingsplattformer, og har dermed muligheten til å legge til ekstra tid før eller etter den regelmessig planlagte åpne innmeldingsperioden. For 2018 dekning valgte ti av de 12 å gjøre det. Bare Vermont og Idaho fast med planen 1. november - 15. desember.I 2019 vil DC og California ha lengre åpne innmeldingsperioder, og noen andre statskrevne børser kan velge å utvide åpen innmelding også.
- Åpen innmelding i DC vil løpe fra 1. november 2018 til 31. januar 2019.
- Åpne innmelding i California vil løpe fra 15. oktober 2018 til 15. januar 2019. Denne 15. oktober - 15. januar planen vil også gjelde i kommende år, i henhold til en lov som California vedtok i slutten av 2017.
Registreringshjelp
Etter å ha kuttet finansiering til Navigator-organisasjoner med 41 prosent høsten 2018, valgte Trump-administrasjonen en annen drastisk Navigator-finansieringskutt før den åpne innmeldingsperioden for 2019-dekning. Navigatororganisasjonen mottok totalt 63 millioner dollar i 2016, spredt over 34 stater. I 2018 mottar de bare 10 millioner dollar. Så å finne påmelding assistanse kan være vanskeligere enn det har vært i de siste årene.Statens utvekslinger har egne budsjetter for personlig assistanse. For eksempel rammet Connecticuts utveksling opp sin personlige assistanse i 2017, med ulike nye steder i hele staten. Men flertallet av statene er avhengige av den føderalt kjente utvekslingen og vil ikke ha så mye finansiering i høst for personlig innmelding hjelp.
Hvis du tror at du kanskje trenger hjelp til å velge en plan eller registrerer deg, er det lurt å gjøre en avtale på forhånd med en megler eller navigatør i ditt område, eller for å finne ut hvilke organisasjoner i samfunnet ditt vil ha sertifiserte registreringsrådgivere ved hånden under åpen innmelding.
Årsaker til kortere innmelding
Det er viktig å forstå at den kortere åpne innmeldingsperioden, som er en del av en markedsstabiliseringsinnsats, faktisk var planlagt under Obama-administrasjonen, og ble slated å tre i kraft høsten 2018. Trump-administrasjonen flyttet bare det opp et år, ha det i kraft høsten 2017 i stedet.Flyttet for å forkorte åpen innmelding fra høsten 2017 var en del av markedsstabiliseringsreguleringen som HHS avsluttet i april 2017. Tanken var at forsikringsselskapene måtte ha så mange som mulig innmeldt i helårsdekning for å beholde risikobassenget stabilt, og avslutter åpen innmelding før slutten av desember er måten å nå det målet.
I de foregående årene, da det var åpent innmelding fortsatte inn i det nye året, kunne folk registrere i dekning i slutten av januar og ha en 1 mars effektive dato. Det betydde at de bare betalte premier for 10 måneder i året, i stedet for 12.
Sykdommer er ikke sannsynlig å gjøre dette. Det var sunne enrollees - de menneskene som trengte mest i risikobassenget for å holde det stabilt - hvem var påmeldt for delårsdekning. Forsikringsselskaper og børsene visste at dette ikke var bærekraftig, og den kortere åpne innskrivningsperioden er et middel til å løse problemet.
Og igjen, HHS, under Obama-administrasjonen, hadde kommet til samme konklusjon i forskrifter som de fullførte i begynnelsen av 2016. Men planen på det tidspunktet var å gi forsikringsselskaper, utvekslinger og forbrukere mer tid til å forberede seg på den kortere åpne innmeldingen periode som det ikke var slated å tre i kraft til høsten 2018.
I stedet ble de nye datoene rullet ut i april 2017, bare litt over seks måneder før starten av åpen innmelding for 2018 dekning.
Det er også viktig å merke seg at Obama-administrasjonen ikke hadde planer om å kutte midler til utvekslingsmarkedsføring og innskrivningsassistanse, som Trump-administrasjonen gjorde sammen med den forkortede forkortelsen av innmeldingsperioden.
Forstå kontroversen
Konseptet med en kortere åpen innmeldingsperiode som slutter i desember, med alle planer som var effektive 1. januar, var kontroversiell selv når HHS under Obama-administrasjonen foreslo det sent i 2015. HHS diskuterte de uensartede meninger i forskriften at de ferdigstilt tidlig 2016.Så, selv om president Trump gjentatte ganger har sagt at han vil "la Obamacare implodere", var den kortere åpne innmeldingsperioden ikke Trump-administrasjonens ide, og kontroversen som omgir den, eksisterte allerede allerede før Trump vant 2016-valget. Men den reduserte bevilgningen for markedsføring, oppsøking og tilmelding var Trumpadministrasjonens ide og potensielt destabiliserende for det enkelte marked. Det var bekymringer at innmelding ville være mye lavere i 2018 enn det hadde vært i 2017, selv om innskrivningen endte opp bare litt lavere (og litt høyere når vi bare ser på effektuerte påmeldinger, selv om du ikke virkelig kan sammenligne epler til epler for effektivisert innmelding i 2017 og 2018, på grunn av de ulike sluttdatoer for åpen innmelding).
Foresatte av en kortere innmeldingsperiode bemerker at det bidrar til å sikre at alle har full årsdekning. De tror også at et tre måneders innmeldingsvindu ikke lenger er nødvendig nå, da utvekslingen fungerer jevnt og forsikringsselskapene og forbrukerne er vant til den nye normal i det enkelte marked.
Men motstandere av det kortere åpne innmeldingsvinduet merker at det enkelte marked er volatilt, noe som betyr at folk sykler inn og ut av det fra ett år til det neste, og det er stadig nye mennesker som trenger å kjøpe individuell markedsdekning for første gang. De peker også på at det nye vinduet overlapper med den eksisterende Medicare åpne innskrivningsperioden. Og mange av meglerne som hjelper mennesker i det enkelte marked, hjelper også folk i Medicare-markedet, som strekker bistandsressursene ganske tynn.
Planene for salg i det enkelte marked er også spesielt volatile, med varierende forsikringsselskaper i et gitt marked fra ett år til det neste, sammen med nettverks- og ytelsesendringer. Dette gjør det vanskeligere (og ikke generelt fordelaktig) for folk å "sette det og glemme det" når det gjelder deres individuelle markeds helseforsikring. Det er viktig og ofte nødvendig å handle rundt hvert år, og det komprimerte innmeldingsvinduet gjør det mer utfordrende for alle i det enkelte marked å kunne gjøre det, spesielt hvis de trenger hjelp med prosessen.
Motstandere av et kortere åpent innmeldingsvindu noterer seg også at syke mennesker har en tendens til å registrere seg så snart som mulig tidlig i innmeldingsvinduet. Men unge, sunne mennesker (det vil si de "unge invincibles") er mer sannsynlig å utskyve og registrere seg i siste øyeblikk. Så det er spesielt viktig å kommunisere med den befolkningen at åpent innmelding slutter 15. desember slik at de ikke venter for lenge og savner vinduet helt og holdent.
Hva om jeg har dekning gjennom min arbeidsgiver?
Den åpne innmeldingen endres og bestemmelsene beskrevet ovenfor gjelder bare i det enkelte helseforsikringsmarkedet, slik at de ikke påvirker folk som får helseforsikringsdekning fra sine arbeidsgivere. Men hvis du har en arbeidsgiver-sponset helseforsikring, kan din åpne innmeldingsperiode overlappe med det enkelte markedets åpne innmeldingsperiode.Mange arbeidsplasssponsorerte helseplaner holder sine åpne innmeldingsperioder på høsten, slik at dekningsprosessene kan trekkes i kraft 1. januar i det kommende året. Det er ikke alltid tilfelle, men arbeidsgiveren din kan ha en plan som ikke følger kalenderåret, slik at din åpne innmelding kan være en annen tid på året.
Åpen innmelding for arbeidsgiverbaserte planer er ofte kortere enn registreringsvinduet som brukes i det enkelte marked, men arbeidsgiveren vil kommunisere de viktigste datoene som gjelder for planen din. Din arbeidsgiver kan holde møter for ansatte for å forberede seg på åpen innmelding, eller de kan sende personlig informasjon til hver ansatt. Hvis du har spørsmål, er det nå dags å spørre. Hvis du er usikker på noen av terminologiene som brukes til å beskrive planene, spør om hjelp før du tar en beslutning.
Ansatte holder ofte med samme plan fra ett år til det neste, ganske enkelt på grunn av treghet, selv når et bedre alternativ blir tilgjengelig. Hvis arbeidsgiveren tilbyr mer enn ett planalternativ, er det verdt en stund å nøye vurdere hver plan under åpen innmelding. Se på hvor mye du betaler i premier (beløpet som vil bli trukket fra lønnsslippet ditt), og hvor mye du betaler i ut-av-lommekostnader når du trenger medisinsk behandling. Tenk på de siste helsepensjonene dine, og vurder eventuelle utgifter du forventer å pådra seg i det kommende året. Hvis en av de andre planalternativene gir deg en bedre verdi enn den du har nå, er åpen innmelding muligheten til å bytte planer, og arbeidsgiveren din har sannsynligvis en prosess på plass som gjør det enkelt å gjøre det.
Hvis du eller noen av dine familiemedlemmer tar reseptbelagte legemidler eller ser en bestemt lege, må du kontrollere at de dekkede stofflister (formularer) og leverandørnettverksdetaljer for hver av de planene arbeidsgiveren tilbyr, kontrolleres dobbelt. Hvis du bytter planer og finner ut etter at den nye planen trer i kraft at medisiner og / eller lege ikke er dekket, må du vente til neste års åpne innmelding for å bytte planer igjen.
Hva hvis jeg savner åpen innmelding?
Etter åpent innmelding avsluttes muligheten til å registrere deg i helseforsikringsdekning for 2019, begrenset. Du kan registrere deg i midten av året hvis du opplever en kvalifiserende hendelse (f.eks. Tap av dekning, fødsel eller adoptjon av et barn osv.), Og i de fleste tilfeller gjelder det for planer kjøpt i bytte eller direkte fra et forsikringsselskap. Men det er viktig å merke seg at noen av de kvalifiserende hendelsene, inkludert flytting til et nytt område eller å bli gift, bare utløser en spesiell innmeldingsperiode hvis du allerede hadde en minimumsdekning på plass før den kvalifiserende hendelsen.Så hvis du savner den åpne innmeldingsperioden for 2018 dekning og ikke opplever en gyldig kvalifiserende begivenhet senere på året, vil du ikke kunne registrere deg for en individuell markedsledende helseforsikringsplan før neste åpne innmeldingsperiode starter igjen høsten 2019 (dekning i så fall ville være i kraft i januar 2020).
Medicaid og CHIP påmelding er året rundt, men for de som er kvalifisert. Og innfødte amerikanere kan registrere seg i helseplaner gjennom utvekslingen hele året også.
Et ord fra Verywell
Vi vet at helseforsikring kan være forvirrende, og 2017-2018 har sikkert lagt til den forvirringen med den konstante debatten om reformen av helsetjenester. Men det samlede markedet for det enkelte marked vil være det samme i 2019 som det var i 2018.Premietilskuddene og kostnadsfordelingsreduksjonene vil fremdeles være tilgjengelige, og byttene i alle land fungerer som de var i løpet av den siste åpne innmeldingsperioden.
Selv om Trumpadministrasjonen slår av midler til kostnadsreduksjoner i løpet av høsten 2017, blir virkningen av dette (høyere premier - spesielt for sølvplaner - i nesten alle stater) hovedsakelig båret av den føderale regjeringen, i form av større premium subsidier. Kostnadsreduksjonene selv vil fortsette å være tilgjengelige i 2019 til alle som er kvalifisert.
Den individuelle mandatstraffen vil ikke lenger gjelde etter utgangen av 2018 (med mindre du er i en stat som har sitt eget mandatstraff), men å gå uten dekning anbefales ikke, selv etter at føderal straff er eliminert. Hvis du går uforsikret, vil du sannsynligvis ikke ha mulighet til å få dekning frem til 2020, og du vil bli forlatt uten forsikring hvis det skulle oppstå en medisinsk nødsituasjon i midten av året.
Men den gode nyheten er at rentestigene for 2019 formler seg til å være mindre alvorlige enn de var i 2018, og forsikringsselskapene går med på utvekslingene på mange områder. Premiumsubsidier vil bli større enn noensinne, og bronse- eller gullplaner vil være spesielt rimelige på mange områder for personer som kvalifiserer for premiumsubsidier (siden kostnaden for CSR generelt legges til sølvplanpriser, og subsidier er basert på kostnadene ved en sølvplan). Åpen innmelding vil løpe fra 1. november til 15. desember i de fleste stater, og det er din mulighet til å registrere deg for en plan og dra nytte av disse premiebidragene hvis du er kvalifisert. Så hvis du kjenner noen som kjøper egen helseforsikring, spre ordet!
Registrer deg på Healthcare.gov
Hvilke alternativer har du under Medicare Open Enrollment?
