Beskytte dine eiendeler når din ektefelle går på Medicaid
De fleste eldre har ikke råd til pleiehjem, ikke alene. Den gjennomsnittlige månedlige kostnaden for et delt rom er $ 6,692 per måned eller $ 80,304 per år. For et privat rom er det enda høyere på $ 7 604 per måned. Det er en enorm $ 91,248 per år!
Siden Medicare ikke dekker langsiktig sykehjem omsorg og få personer har råd til langsiktig omsorg forsikring, som etterlater mange amerikanere å snu til Medicaid. Støtte til Medicaid, i hvert fall når det kommer til sykepleiepleie eller langvarig hjemmebehandling, er basert på dine eiendeler som et par.
Dette er hvor Medicaid planlegging blir viktig. Hvordan kan du ha få nok ressurser for din ektefelle til å kvalifisere, men fortsatt har nok ressurser til å leve i samfunnet?
Hva det betyr å være "fellesskap ektefelle"
Når det gjelder pleiehjem, ser Medicaid på dine eiendeler, dvs. hva du eier, og inntekt, det vil si det du tjener, annerledes. Enkelt sagt, de ser på dine eiendeler sammen som et par, men de ser på inntektene dine hver for seg.Før loven ble gjennomført i 1988, tok ektefellen som fortsatte å leve i samfunnet en finansiell treff. For å nå Medicaid-kvalifikasjonen, ville ektepar tilbringe sine eiendeler, ofte med å tørke ut livstidsbesparelser. Dette førte til at fellesskapets ektefelle ble etterlatt med små ressurser for å få endene til å møtes.
Det er nå beskyttelse på plass for fellesskapets ektefelle for å beskytte mot spousalforarmelse.
Mens hver stat etablerer sine egne standarder og grenser, fastsetter den føderale regjeringen retningslinjer for disse Medicaid-beskyttelsene. Disse vil bli skissert nedenfor. Vennligst referer til statens Medicaid-program for detaljer knyttet til staten din.
Du må også huske på at den nåværende GOP-administrasjonen ønsker å reformere Medicaid-programmet. Ville foreslåtte endringer påvirke disse spousalbeskyttelsene eller eliminere dem helt?
Beskytte dine eiendeler
Kontanter, 401Ks, 403Bs, livrenter (kontanter verdi før de har blitt annuitized), meglerkontoer, obligasjoner, innskuddsbeviser, sjekker kontoer, forsikringspolicyer (kontantverdi over $ 1500), investeringer, IRA, Keogh planer, pengemarkedsregnskap, gjensidig midler, ikke-fritatt eiendomsmegling (mer under), ikke-fritatte kjøretøyer, pengesedler, sparekontoer og aksjer - alle disse eiendelene teller mot din Medicaid-støtteberettigelse.Faktisk, de fleste ting du kan konvertere til umiddelbar kontanter som eiendeler. Selv refunderbare innskudd, som forutbetalt leie og forhåndsbetalt verktøy, kan inngå.
I 2017 må dine eiendeler være lik eller mindre enn $ 2000 for å kvalifisere for langsiktig omsorg gjennom Medicaid.
Heldigvis er fellesskapets ektefelle lov til å holde fast på flere eiendeler enn det. Faktisk kan de beholde halvparten av tilgjengelige ressurser opp til beløpet som er fastsatt av deres staters fellesskapspeseselskapsbonus (CSRA). Dette beløpet er beregnet på "øyeblikksbilde" -datoen, datoen den svake ektefellen enten er innlagt på sykehus eller initierer langvarig omsorg i minst 30 dager.
Eksempel 1: Hvis et par har $ 100 000 i kvalifiserende eiendeler på "øyeblikksbilde" -datoen, er ektefellen som går inn i langvarig omsorg kvalifisert når hans eiendeler blir redusert til $ 2000 og fellesskapets ektefelle til $ 50 000 (halvparten av $ 100 000).
Den faktiske CSRA bestemmes av hver stat, men den føderale regjeringen setter de nedre og øvre grensene hvert år og justerer for inflasjon. I 2017 er det føderale minimumsbeløpet for CSRA $ 24,180 og det føderale maksimumet $ 120.900.
I eksemplet ovenfor, hvis deres tilstand brukte minimum CSRA, ville fellesskapets ektefelle ikke kunne beholde hele $ 50.000 beløpet. De ville trenge å bruke sine eiendeler til $ 24,180. Men hvis de bodde i en stat som tilbød maksimal CSRA, kunne de beholde hele $ 50.000 beløpet i eiendeler, men ikke mer.
Beskytte din inntekt
Inntekter som teller mot Medicaid-støtteberettigelse inkluderer livrenter, pensjoner, leieinntekter, lønninger og trygdeordninger. Til forskjell fra dine eiendeler påvirker imidlertid din personlige inntekt ikke din ektefelles kvalifisering, og du vil ikke bli pålagt å bidra med inntekten til deres Medicaid utgifter.Det betyr ikke at inntektene dine ikke kommer til spill. Tross alt kan du ha vært avhengig av din ektefelles inntekt for den daglige levekåren. Når din ektefelle er på Medicaid og mottar langvarig omsorg, har alle sine inntekter minus et personlig behovsgebyr på minimum 30 dollar (knapt nok til klær, et måltid ute, eller å kjøpe en bursdagsgave) og kostnaden av medisinske Utgifter de pådra seg - forventes å gå direkte til sykehjemmet. Hvor forlater det deg eller familiemedlemmene avhengig av denne inntekten?
Minimum Månedlig vedlikeholdsbehov (MMMNA) er minimumsinntekten din bestemmer, er akseptabel for å møte en levestandard for fellesskapets ektefelle. Dessverre er godtgjørelsen basert på føderale fattigdomsnivåer og kan ikke alltid være tilstrekkelig til å møte behovene til aldrende ektefeller.
Hvis du tjener mindre enn MMMNA, har du rett til en del av din ektefelles inntekt for å nå det kritiske beløpet.
Eksempel 2: Et ektepar har en felles inntekt på $ 3000 per måned, $ 2000 fra den institusjonaliserte ektefellen og $ 1000 fra fellesskapets ektefelle. Med en statlig MMMNA på $ 2.200, må Medicaid tillate at $ 1200 av den institusjonaliserte ektefellenes inntekt blir allokert til fellesskapets ektefelle ($ 2.200 minus $ 1000). Dette etterlater den institusjonaliserte ektefellen å betale sykehjemmet $ 770 per måned ($ 2000 minus $ 1200 minus en $ 30 personlig behovsavgift).
For 2017 er MMMNA satt til $ 2,030 i alle stater med unntak av Alaska og Hawaii hvor den er satt til henholdsvis $ 2,536,25 og $ 2,333,75. Maksimumet er satt til $ 3,022,50. Din stat kan velge å bruke noen verdi i mellom.
Beskytte ditt hjem
Medicaid inkluderer ikke ditt hjem som en del av dine eiendeler, i hvert fall ikke alltid. I stedet bruker de egenkapitalgrenser for å bestemme din kvalifikasjon.En primærbolig på opptil $ 560 000 egenkapital er utelukket fra dine tellbare eiendeler. Noen stater øker egenkapitalgrensen til $ 840 000. Fangsten er at den institusjonaliserte ektefellen har tenkt å komme tilbake til hjemmet i fremtiden. Avhengig av tilstanden du bor i, kan Medicaid-programmet legge bevisbyrden på deg for å vise den faktiske sannsynligheten for at du kommer hjem. Hvis disse kvalifikasjonene ikke er oppfylt, kan de sette en lien på ditt hjem mens du er i sykehjemmet. En lien kan imidlertid ikke plasseres hvis en ektefelle, et barn under 21 år, et blinde eller funksjonshemmede barn, eller en søsken som har egenkapital i hjemmet, bor der.
Egenkapitalgrensen er basert på rettferdig markedsverdi minus hvor mye du eier på boliglånet. Hvis du deler eierskap av eiendommen, er egenkapitalen halvparten av dette beløpet.
Eksempel 3: Hvis du selv eier et hjem med en rettferdig markedsverdi på $ 600 000 i en stat med en $ 560 000 egenkapitalgrense, vil $ 40 000 telle mot dine eiendeler. Hvis du skylder $ 100 000 på boliglånet ditt, vil din egenkapital bli redusert til $ 500 000, og ditt hjem ville ikke bli regnet med din Medicaid-berettigelse.
Eksempel 4: Hvis du deler eierskap til et hjem med en rettferdig markedsverdi på $ 600 000 i en stat med en $ 560 000 egenkapitalgrense, er egenkapitalen din faktisk $ 300 000, halvparten av markedsverdien. Ditt hjem vil ikke bli regnet med din Medicaid-rettighet siden din andel faller under egenkapitalgrensen.
Som med de fleste lovgivninger er det unntak fra regelen. Hvis en ektefelle eller et barn fra den institusjonaliserte ektefellen, spesielt et barn som er yngre enn 21 år, hvem er blind, eller som ellers har en langsiktig funksjonshemning i hjemmet, er det ingen egenkapitalbegrensninger å vurdere . Boligen regnes ikke for din berettigelse uavhengig av verdien.
Med de økende kostnadene for pleiehjem koster, er det ikke overraskende at Medicaid søker å få tilbake kostnader gjennom sitt Medicaid Estate Recovery Program. I tilfelle at den institusjonaliserte ektefellen går bort, forbeholder Medicaid seg retten til å søke utbetaling av betalinger gjennom sin eiendom, men igjen er det beskyttelser på plass. Stater er ikke lov til å komme seg fra mottakerlandene når de overleveres av en ektefelle, et barn under 21 år, eller et barn med blindhet eller en langvarig uførhet.
