Måter en HSA er bedre enn en FSA

Lurer du på hva som er den smartere bevegelsen, legger penger inn i en helse sparekonto eller legger den inn i et fleksibelt utgiftssystem? Selv om du kanskje blir tvunget til å velge den ene siden den andre på grunn av kvalifikasjonsregler, har du en HSA, hvis du har valget, flere fordeler over en FSA. Her er seks av de største grunnene til at en HSA er bedre enn en FSA.
1

Du eier din HSA. Din arbeidsgiver eier din FSA.

Din fleksible utgiftsordning er teknisk eid av din arbeidsgiver, ikke av deg. Når du bidrar penger til FSA, legger du penger til en konto du ikke eier. Bevilget, din arbeidsgiver bruker pengene til å betale for din ut-av-pocket medisinske utgifter. Men det er også en sjanse for at du kan miste pengene i FSA.
Hvis du forlater jobben din og det er penger i FSA, blir pengene dine - pengene som kommer fra lønnsslippene dine - fortabt til din arbeidsgiver. Lær mer om dette i "Hva skjer med min FSA når jeg forlater jobben min?"
Du kan til og med tape penger i FSA hvis du ikke mister jobben din. På slutten av hvert år fortabes ubrukte penger i FSA din arbeidsgiver. Selv om arbeidsgiveren har muligheten til å rulle over opptil $ 500 igjen i FSA til neste års FSA, eller å tillate deg en 2,5 måneders grace periode hvor du skal bruke opp pengene ved begynnelsen av det nye året, er det ikke forpliktet til gjør det.
Derimot, siden du eier din HSA, du mister aldri pengene i den. Alt er ditt. Du klarer det. Du bestemmer hvordan den er brukt. Du ringer på bildene. Pengene ruller bare over fra ett år til det neste, og hvis du ikke trenger å bruke det til medisinske utgifter, fortsetter det bare å samle seg.
2

Du kan investere pengene i HSA, men ikke din FSA.

Når du legger penger inn i en FSA, sitter pengene der, og gjør ingenting før du enten bruker det på medisinske utgifter eller taper det.
Når du legger penger inn i et HSA, kan du investere pengene. Renter og inntekter fra dine investeringer vokser skatt utsatt som de gjør i en 401 (k) eller en IRA.
Når du trekker inn inntektene og bruker pengene til kvalifisert medisinsk utgift, betaler du ikke inntektsskatt på den. Det er vanskelig å slå en investering som er fradragsberettiget når pengene går inn, blir skattemessig utsatt, og er skattefri når den trekkes tilbake (hvis du trekker for noe annen enn medisinske utgifter, må du betale skatt på det, pluss en straff hvis du gjør uttaket før 65 år).
3

Du kan ha en HSA selv uten jobb.

Din FSA er knyttet til jobben din. Du kan ikke starte en FSA alene. FSAs er en del av en ansattes ytelsesplan.
HSA er ikke nødvendigvis knyttet til jobben din. Du kan starte en HSA selv om du er arbeidsløs. Mens noen arbeidsgivere hjelper medarbeidere å sette opp en HSA, og noen til og med bidrar med midler til ansatte 'HSAs, er HSA i seg selv ikke knyttet til jobben. Hvis du mister jobben, er HSA og alle midlene i det - selv de midlene som bidrar av arbeidsgiveren din - å beholde.
En advarsel: For å starte eller bidra til en HSA, må du ha en kvalifisert høyverdig helseplan eller HDHP. Hvis du ikke har en HDHP, kan du ikke bidra til en HSA. Hvis du åpner en HSA mens du har en HDHP og senere mister HDHP, kan du beholde HSA og fortsette å ta uttak. Du kan imidlertid ikke gjøre noen flere bidrag til din HSA før du er dekket under en HDHP igjen.
4

Miste jobben din? Du kan betale for COBRA Med en HSA, men ikke en FSA.

COBRA fortsatte helseforsikringspremier teller som en kvalifisert medisinsk utgift for HSA. Hvis du mister jobben din og bestemmer deg for å beholde din arbeidsbaserte helseforsikringsplan gjennom COBRA, kan du ta penger fra HSA til å betale månedlige premier. Du betaler ikke inntektsskatt eller straffer på midler trukket tilbake fra HSA til dette formålet.
Du kan imidlertid ikke bruke midlene i FSA til å betale helseforsikringspremier, selv for COBRA.
5

Din HSA er en annen måte å spare for pensjonering.

En HSA kan brukes som et kjøretøy for å stoppe skattefordelte besparelser for pensjonering, men likevel har midlene umiddelbart tilgjengelig hvis det oppstår et medisinsk behov.
Selv om disse midlene er teknisk øremerket for uutbetalte medisinske utgifter, kan du, når du er 65, ta uttak fra HSA uansett grunn uten å betale en straff. Hvis du bruker HSA-midler til kvalifiserte medisinske utgifter, betaler du ikke inntektsskatt på uttak. Hvis du trekker ut midler til ikke-medisinske utgifter etter at du er 65 år, betaler du inntektsskatt på midlene, men ingen straffer.
Når du blir 65, kan du bruke HSA-midlene til å betale Medicare-premier, men du kan ikke betale for Medicare tilleggsdekning som Medigap med HSA-midler.
I motsetning til en IRA, er det (så langt) ikke noe krav om at du tar en minimumsfordeling hvert år fra HSA. Du kan legge pengene inn der, voksende skatt utsatt, så lenge du vil. Og ja, det kan gå til din utpekte mottaker når du er død.
6

Bidragsgrenser er høyere for HSAs

 I 2018, hvis du har HDHP-dekning for deg selv, kan du bidra med opptil $ 3,450 til en HSA, pluss ytterligere $ 1000 hvis du er 55 eller eldre (bidraget kan være fra deg eller din arbeidsgiver, eller en kombinasjon av begge) . Hvis du har familiedekning under en HDHP, kan du bidra til opptil $ 6 900 til en HSA i 2018. I 2019 er disse øvre grensene henholdsvis $ 3.500 og $ 7000.
Med en FSA er maksimumsgrenseverdien for 2018 $ 2650 (uavhengig av om arbeidstakeren har familiehelsetjeneste eller dekning). Denne grensen forventes å være $ 2.700 i 2019.
Både FSA og HSA-bidrag reduserer din justerte bruttoinntekter, men HSA-bidrag har potensial til å redusere AGI din enn FSA-bidrag.