Hva er standardiserte helseforsikringsplaner?
Hvordan virker standardisering?
Planlegg standardisering er akkurat hva det høres ut som. Retningslinjer er lagt ut når det gjelder spesifikke dekningspunkter, og alle standardiserte planer må tilby samme dekning for de aspektene av planen.Healthcare.gov utruller standardiserte planer for 2017, selv om deltakelsen vil være valgfri, i hvert fall i begynnelsen. Når Helsedepartementet publiserte fordelings- og betalingsparametrene for 2017, la de ut detaljene for de seks standardiserte plandesignene som transportørene kunne tilby (detaljer er på side 309 i fordelings- og betalingsparametrene). HHS arbeidet så mye som mulig for å holde standardiserte plandesigner likt planene som allerede ble tilbudt i 2015.
For transportører som bruker den føderalt tilrettelagte utvekslingen (dvs. Healthcare.gov), vil det være et standardisert planalternativ for hvert av bronse-, sølv- og gullmetallnivåene, pluss tre ekstra standardiserte plandesigner på sølvnivået for folk som kvalifiserer for kostnadsdelingsstøtte. Den federalt løpende utvekslingen vil ikke ha en standardisert HSA-kvalifisert plandesign i 2017, selv om HSA-kvalifiserte planer fortsatt vil være tilgjengelige for kjøp blant de ikke-standardiserte planene som vil være tilgjengelige.
For de standardiserte Simple Choice-planene vil mange aspekter av dekningen være den samme uansett hvilken helseforsikringsselskap som tilbyr planen. For eksempel vil alle standardiserte sølvplaner i den federalt runde utvekslingen ha $ 3,500 fradragsberettigede, $ 30 / $ 50 / $ 100-kopieringsforsøk for generisk / foretrukket merkenavn / ikke-foretrukket merkenavn (coinsurance for spesialiserte rusmidler vil være 40 prosent for standardiserte sølvplaner).
Når forbrukere logger på Healthcare.gov i høst (åpent innmelding starter 1. november), vil de se Simple Choice-planene som vises fremtredende blant de tilgjengelige alternativene; Utvekslingen har forpliktet seg til å gjøre det enkelt for folk å bestemme hvilke planer som er standardiserte og hvilke som ikke er.
Hvordan er standardiserte planer forskjellig fra en annen?
Selv om standardiserte planer gjør sammenligninger av epler til epler mye lettere, må du fortsatt ta hensyn til plandetaljer. Planer kan avvike fra hverandre på områder som ikke er spesifikt adressert av planens standardiseringsretningslinjer. Leverandørnettverk og skjemaer (dekkede legemiddellister) vil også variere betydelig fra en plan til en annen.Så selv om du kanskje sammenligner tre standardiserte sølvplaner som alle har de samme kostnadene for reseptbelagte legemidler, må du se på skjemaene for hvert selskap for å avgjøre om de dekker et bestemt stoff du trenger, og hvis så, hvilken reseptbeløp gjelder.
For Simple Choice-planene som Healthcare.gov debuterer for 2017, er det bare ett nettverksleverandør tillatt per plan, så det vil ikke være planlagte nettverksplaner blant de standardiserte alternativene. Men nettene selv vil variere fra en plan til en annen.
aren't Helseplaner er allerede standardisert?
Den rimelige omsorgsloven har allerede gitt en viss grad av standardisering til det enkelte helseforsikringsmarkedet, med innføring av klasser på metallnivå for helseplaner. Alle individuelle helseforsikringsplaner med effektive datoer fra januar 2014 eller senere - inkludert planer som selges utenfor utvekslingene - må passe inn i enten en metallnivåklassifisering eller være en katastrofal plan.Fordi alle nye helseplaner er enten bronse, sølv, gull, platina eller katastrofalt, er det lettere for forbrukerne å sammenligne epler med epler enn det var før 2014. Men klassifikasjonene på metallnivå bestemmes ut fra aktuarverdien (AV) av planen. Og det er ikke et mål som pleier å bety mye for de enkelte forbrukere. Bronseplaner har AV på 60 prosent (det er faktisk et område, fra 58 prosent til 62 prosent, +/- 2 prosentpoeng rekkevidde gjelder for alle klassifikasjonsnivåer), sølvplaner har en AV på 70 prosent, gullplaner har en AV av 80 prosent, og platinaplaner har en AV på 90 prosent.
Så en sølvplan kan forventes å betale omtrent 70 prosent av de totale helsekostnadene for en hel standardpopulasjon. Men det er et gjennomsnitt, inkludert folk som har svært lite helsetjenester, sammen med folk som kanskje trenger en million dollar verdt omsorg i løpet av året.
Personen med svært lite helseprovisjon kan betale mest eller hele sin egen omsorg i løpet av året, avhengig av planstrukturen (dvs. hvis hun har en $ 3000 fradragsberettiget og bare bruker $ 1.000 av helsetjenester som fradragsberettiget gjelder, d betaler hele kostnaden selv). På den annen side betaler en person som koster en million dollar i løpet av året bare en liten brøkdel av sine egne kostnader, siden helseplanen betaler 100 prosent av kostnadene etter at hun har rammet det høyeste for hennes plan.
Selv om planer innenfor samme metallnivå har omtrent samme AV, kan dekningsspesifikasjonene variere betydelig fra en plan til en annen. For eksempel er det vanlig å se sølvplaner med fradragsberettigede som spenner fra $ 1500 til $ 4.500. Noen har kopier for kontorbesøk, mens andre ikke gjør det. Noen har den høyeste utelukkede eksponeringen tillatt, mens andre har lavere lommer uten lomme. Kort sagt, det er mange forskjellige måter at en plan kan oppnå en AV innenfor et av områdene som er satt for metallplaner.
Så selv om forbrukere som begrenser søket til et enkelt metallnivå, vil sammenligne planer som alle har samme generelle verdi, kan de fortsatt finne at planenes sammenligningsprosess kan være overveldende, spesielt i stater som har mange helseforsikringsselskaper som deltar i utvekslingen.
Innføringen av standardiserte plandesign er et forsøk på å gjøre planenes sammenligningsprosess mer intuitiv, og kan også bidra til å redusere forekomsten av diskriminerende plandesign.
Stater som allerede har standardiserte planer
Flere stater har allerede standardiserte planer i sine utvekslinger. Plandesignene varierer fra stat til stat, men det overordnede fokuset er på å holde deduksjoner, kopier, coinsurance og totale kostnader utenfor lommene som er identiske på tvers av alle standardiserte planer på et gitt dekningsnivå. Så for eksempel vil alle standardiserte sølvplaner i Oregon's utveksling ha $ 2500 individuelle deductibles i 2017 og $ 35 primære omsorgskontor besøker copays.Mange av de standardiserte plandesignene dekker poliklinisk omsorg med copays, i stedet for å bruke den mot egenandel. De fleste stater med standardplandesign gir også transportører mulighet til å tilby ikke-standardiserte planer:
- I California, utvekslingen bare gir operatører mulighet til å tilby standardiserte planer. Overkalt California-state-run-utveksling - tillater ikke standardiserte planer å bli solgt, og var veldig mye til støtte for innføringen av standardiserte planer i stater som bruker Healthcare.gov i stedet for å kjøre deres egne børser.
- New York krever at helseforsikringsselskapene tilbyr minst en standardisert plan på hvert metallnivå, selv om forsikringsselskapene også har lov til å tilby opptil tre ikke-standardiserte planer. 61 prosent av befolkningen som deltok i New York State of Health i 2015 valgte standardiserte planer.
- Massachusetts introduserte standardiserte individuelle helseforsikringsplaner i 2010, og de fortsetter å være tilgjengelige gjennom state-run-utvekslingen, Massachusetts Health Connector. Men selgere som selger planer i Massachusetts-utvekslingen har også muligheten til å tilby ikke-standardiserte planer.
- I District of Columbia, Utvekslings-DC Health Link-introduserte standardiserte planer i 2016, men transportørene har ganske mye fleksibilitet til å tilby ikke-standardiserte planer også. Utvekslingen krever bare at en operatør tilbyr den standardiserte planen på noe metallnivå som transportøren tilbyr planer for.
- Connecticuts Exchange-Access Helse CT-krever at operatører tilbyr minst en standardisert gullplan, minst en standardisert sølvplan (som må være den billigste sølvplanen som bæreren tilbyr), og minst to standardiserte bronseplaner, en av som må være HSA-kompatibel. Bærere har ikke lov til å implementere gatekeeper krav til sine standardiserte planer; Enrollees må ha lov til å besøke spesialister uten henvisning fra en primærpleielege. Så lenge bærere oppfyller de standardiserte kravene, kan de også tilby opptil to ikke-standardiserte platineplaner, og opptil tre ikke-standardiserte planer i hver av bronse-, sølv- og gullkategorier.
- Oregon hadde i utgangspunktet en fullt utvekslet, men bruker nå Healthcare.gov som sin tilmeldingsplattform. Staten skapte standardiserte planer i bronse-, sølv- og gullkategorier, men forsikringsselskaper som tilbyr dekning i utvekslingen kan også tilby opptil to ikke-standardiserte planer og to "innovative" planer i hvert dekningsnivå.
- Vermonts state-run utveksling, Vermont Health Connect, har standardisert bronse, sølv, gull og platina planer, pluss ekstra standardiserte planer på bronse og sølv nivå som er HSA-kompatible. De to transportørene i statens utveksling tilbyr også ikke-standardiserte planalternativer.
Og selv om noen kritikere hevder at standardiserte planer forverrer innovasjon på helseforsikringsmarkedet, er det verdt å merke seg at nesten alle de statsstyrte børsene som allerede har obligatoriske standardiserte planer, også tillater transportører å selge ikke-standardiserte planer.
