Hva er en sølvplan under den rimelige helseveseneloven?
Dette er også kjent som å ha en 70 prosent aktuariell verdi, eller AV. Dette betyr ikke at du personlig vil få 70 prosent av helsekostnadene dine betalt av sølvplanen din. Planen betaler heller 70 prosent av gjennomsnittskostnadene for en standard befolkning. Men de betaler en langt lavere prosentandel av totale kostnader for en sunn ogrolle med svært lite helsepersonell, mens de vil ende opp med å betale langt mer enn 70 prosent av de totale kostnadene for en svært syke enrolle som raser opp en million dollar i krav.
Merk at mens en sølvplan vil ha en AV på omtrent 70 prosent, er det et tillatelig de minimus-område, siden det ville være veldig utfordrende for helseforsikringsselskapene å utforme planer som rammet nøyaktig 70 prosent AV. Gjennom 2017 var de minimus-området +/- 2, så sølvplanene hadde AV i området 68 til 72 prosent. Men i april 2017 fullførte HHS markedsstabiliseringsforskrifter som strekker seg nedre delen av serien, slik at sølv planlegger å ha AV hvor som helst fra 66 til 72 prosent i 2018 og framtidige år.
Ikke-dekkede helsekostnader teller ikke når du bestemmer en helseplans verdi. For eksempel, hvis sivilplanen din ikke inneholder dekning for medisinene mot disken, er kostnaden for dem ikke inkludert når du beregner planens verdi. Utenom nettverkstjenester teller ikke, og det bryr seg heller ikke om at det faller under ACAs definisjon av viktige helsemessige fordeler.
The Affordable Care Acts standardiserte verdier
For å gjøre det enkelt for deg å sammenligne verdien du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, har Affordable Care Act standardisert verdier for helseplaner i de enkelte og små gruppemarkedene. Disse nivåene eller nivåene er:- bronse
- sølv
- gull
- platina
Dette klassifiseringssystemet gjelder for planer som selges i hver statss helseforsikringsutveksling, men gjelder også for alle individuelle store helseforsikringer som selges hvor som helst i USA, inkludert utenfor børsene. Planer som ikke er ACA-kompatible (og som ikke passer inn i en av fordelerkategorier), kan ikke lenger selges på det enkelte store medisinske markedet, selv utenfor børsen ("unntakede fordeler", som inkluderer ting som fast erstatning planer og kortsiktig helseforsikring, kan fortsatt bli solgt, trenger ikke å overholde ACA, og passer ikke inn i en av fordelekategorier - men unntatt fordeler anses ikke som individuell stor medisinsk dekning).
Alle helseplanene innenfor et gitt nivå gir samme samlede verdi:
- Silver-tier planer tilbyr en 70 prosent aktuarmessig verdi (område på 66 til 72 prosent).
- Bronseplaner tilbyr en aktuarmessig verdi på 60 prosent (spekter på 56 til 65 prosent, bronseplaner har et -4 / + 5 de minimus-område som begynner i 2018).
- Gullplaner tilbyr en aktuell verdi på 80 prosent (område på 76 til 82 prosent).
- Platina planer tilbyr en 90 prosent aktuarmessig verdi (spekter 86 til 92 prosent)
- Katastrofale planer må ha en aktuarmessig verdi under 60 prosent, selv om de ikke trenger å falle innenfor et bestemt område. Imidlertid er de pålagt å følge ACAs maksimale rammebetingelser utenom lommen.
Hva må jeg betale med en sølvplan?
premieSølvplanspremier har en tendens til å være billigere enn gull- eller platineplaner siden sølvplanene forventer å betale mindre ut mot helseprovisjonene dine. Men prisene varierer vesentlig fra en forsikringsselskap til en annen, og du vil ofte finne at et selskaps sølvplaner kan være dyrere enn et annet selskaps gullplaner.
Og i det enkelte marked kan du finne et betydelig antall gullplaner som er billigere enn sølvplaner, på grunn av at kostnaden for kostnadsfordelingsreduksjoner nå legges til sølvplanpriser i de fleste stater. Og hvis du mottar premiumsubsidier, kan det hende du finner ut at noen av bronseplanene som er tilgjengelige for deg, er helt gratis etter at støtten er brukt. Trumpadministrasjonens beslutning fra oktober 2017 om å eliminere føderal finansiering for kostnadsdelingsreduksjoner har indirekte resultert i uforholdsmessig større premier for sølvplaner, og dermed uforholdsmessig store premiesubsidier. Kort sagt, ikke anta noe! Ta en nærmere titt på alle planene som er tilgjengelige for deg før du velger.
Kostnadsdeling
I tillegg til de månedlige premiene dine, hver gang du bruker din helseforsikring, må du betale kostnadsdeling som fradrag, coinsurance og copays.
Hvordan hver sølvplan gjør at du betaler din andel av kostnadene vil variere. For eksempel kan en sølvplan ha en $ 4000 fradragsberettiget sammen med en 20 prosent coinsurance. En konkurrerende sølvplan kan ha en lavere $ 2000 fradragsberettiget, men par det med en høyere samforsikring og en $ 40-kopi for resepter.
Men folk som kjøper individuell markedsdekning i utvekslingen, og som har inntekt mellom 100 prosent av fattigdomsnivået (139 prosent i stater som har utvidet Medicaid) og 250 prosent av fattigdomsnivået, kostnadsdelingsreduksjoner (kostnadsdelingsstøtte) er tilgjengelige for å lage sølvplaner - og bare sølvplaner - har AV som er høyere enn 70 prosent. For lavere inntekter er AV økt til så mye som 94 prosent, noe som gjør det bedre dekning enn en platinaplan, uten ekstra kostnad for enrollen (den føderale regjeringen betaler forsikringsselskapene for å gi denne fordelen).
Du kan bare få kostnadsfordelingsreduksjonen hvis du har en kvalifisert inntekt, ikke er kvalifisert for rimelig arbeidsgiversponsorert helseforsikring som gir minimumsverdi, er lovlig til stede i USA, og registrerer deg i en sølvplan gjennom bytte i din stat.
Hvorfor bør jeg velge en sølvplan?
Velg en sølv helse plan hvis du:- er ute etter å balansere kostnadene for de månedlige premiene med kostnaden for dine utgifter
- ønsker å unngå de høye premiekostnadene for gull- og platinaplaner, men vil også beskytte seg mot muligheten for å måtte betale de høyere egenandelene som vanligvis kommer med bronseplaner,
- er berettiget til kostnadsdelingsstøtte, fordi du må velge en sølvbasert plan for å få tilskuddene. Dette er en av de viktigste grunnene til å velge en sølvplan. Hvis inntekten din ikke overstiger 250 prosent av fattigdomsnivået (og spesielt hvis det ikke overstiger 200 prosent av fattigdomsnivået), vil en sølvplan med kostnadsdelingsstøtte trolig være den beste verdien for deg.
Hvorfor bør jeg unngå en sølvpanel?
Du bør ikke velge en sølvhelseplan hvis:- Du vet at du vil pådra deg minst beskjedne medisinske utgifter i løpet av året og avgjøre at gull- eller platinaplan med et lavere ut-fra-lommepunkt vil spare penger, selv når du regner med de høyere premiene.
- Du prøver å begrense utgiftene dine hver gang du bruker din helseforsikring - igjen kan en gull- eller platineplan være et bedre alternativ.
- Hvis du bruker din helseforsikring mye og vet på forhånd, vil utgiftene dine utenom lommen overstige maksimalt, kan du spare penger ved å velge en bronse-tierplan med en lignende out-of-pocket- lomme maksimalt, men lavere premier. Dine totale årlige kostnader utenfor lommen vil være de samme, men du betaler mindre for premier. Du kan lese mer om hvordan denne teknikken fungerer, "Hvordan lagrer du på helseforsikring hvis du når maksimalt ut av lommen."
- Du kvalifiserer ikke for kostnadsdelingsstøtte og forventer svært lite i helsekostnader i løpet av det kommende året. En bronseplan kan være ditt beste valg, da det vil ha lavere premier enn en sølvplan, i handel for mindre robust dekning.
- Du kvalifiserer ikke for premium subsidier og vil minimere premiene dine. I de fleste stater har kostnaden for kostnadsfordeling redusert til sølvplanpremier. I noen stater gjelder dette for alle sølvplanpriser, inkludert planer som selges utenfor utvekslingen (forutsatt at forsikringsselskapet har minst noen planer tilgjengelig i utvekslingen). I andre stater gjelder den kun for planer som selges i utvekslingen. Men hvis du ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, og du velger en sølvplan kjøpt i børsen, er det en god sjanse for at du betaler en ekstra premie for å dekke kostnadene ved kostnadsreduksjon. I de fleste stater kan du unngå dette ved å velge en plan på et annet metallnivå (eller ved å velge en sølvplan som selges utenfor valutakontrollen med en megler eller et forsikringsselskap i ditt område for å se om dette er et tilgjengelig alternativ).
