Hva du trenger å vite før du kjøper kortsiktig helseforsikring
Begrensede innkjøpsmuligheter i det enkelte marked gjelder både på og utenfor børsen. Men det er fortsatt noen typer dekning som er tilgjengelige året rundt. Planer som ikke er regulert av ACA kan kjøpes når som helst, og er ofte ganske rimelige sammenlignet med ACA-kompatibel stor medisinsk dekning. Men det er viktig å være oppmerksom på den fine utskriften når man vurderer en ikke-ACA-kompatibel plan.
Hva er ikke-ACA-kompatible planer?
Ikke-kompatible planer inkluderer kritiske sykdomsplaner (dvs. en plan som gir fordeler hvis du er diagnostisert med bestemte sykdommer), noen begrensede ytelsesplaner, ulykkestilskudd (dvs. planer som betaler et begrenset beløp hvis du er skadet i en ulykke), dental / visjon planer (pediatrisk dental dekning er regulert av ACA, men voksen dental dekning er ikke), og kortsiktig helseforsikring.De fleste av disse dekningsmodellene ble aldri designet for å fungere som frittstående dekning - de var ment å være supplement til en stor medisinsk helseforsikringsplan. Så en person med høyt fradragsberettiget kan velge å også ha et ulykkesvedlegg som vil dekke hennes fradragsberettiget i tilfelle en skade - men et ulykkesvedlegg på egen hånd ville være helt uegnet hvis kjøpt som en persons eneste dekning.
364-dagers varighet tillatt igjen i oktober 2018
Kortsiktig forsikring er designet for å tjene som frittstående dekning, om enn bare for kort tid. Før 2017 ble kortsiktig forsikring definert av den føderale regjeringen som en policy med en varighet på opptil 364 dager, selv om enkelte stater begrenset det til seks måneder, og de fleste planene som var tilgjengelige over hele landet ble solgt med maksimalt seks måneders varighet.Men i 2017 kan kortsiktige planer kun bli solgt med varighet på opptil tre måneder. Dette skyldtes forskrifter som HHS ble ferdigstilt i slutten av 2016, med håndhevelse som begynte i april 2017 (kortsiktige planer som trådte i kraft før april 2017, fikk lov til å vare til utgangen av 2017, eller en tidligere dato fastsatt av forsikringsselskapet).
Reglene endres imidlertid igjen under Trump-administrasjonen. I oktober 2017 signerte president Trump en utøvende ordre som ledet ulike føderale organer til å "vurdere å foreslå forskrifter eller revidere veiledning, i samsvar med loven, for å utvide tilgjengeligheten av" kortsiktig helseforsikring.
I februar 2018 utgav arbeids-, finans- og helsedepartementene forslag til forskrifter for kortsiktige planer, som en tilbakemelding til den forrige definisjonen av "kortsiktig" som en plan med en løpetid på ikke mer enn 364 dager.
Administrasjonen fullførte de nye reglene i begynnelsen av august 2018, og de trer i kraft 60 dager etter at de ble publisert i Federal Register (utgivelsesdatoen var 3. august). Den nye regelen gjør tre ting:
- Tillater kortsiktige planer å ha innledende vilkår på opptil 364 dager.
- Tillater fornyelse av kortsiktige planer, men planens totale varighet (inkludert innledende periode og eventuelle fornyelser) kan ikke overstige 36 måneder.
- Krever forsikringsselskaper som selger kortsiktige planer for å inkludere en opplysning om planinformasjonen som tydeliggjør at dekning ikke regulert av ACA og kanskje ikke dekker ulike medisinske behov som personen kunne ha.
Enkelte stater har lagt til forskrifter i 2018 for å begrense kortsiktige planer for å forhindre at de frivillige føderale retningslinjene trer i kraft, og at andre stater forventes å bli med i 2019-lovgivningen.
Hva trenger jeg å vite om kortsiktige planer?
På grunn av sine mange begrensninger (beskrevet nedenfor), er kortsiktig helseforsikring mye billigere enn tradisjonell større medisinsk helseforsikring. Og selv om kortsiktig forsikring ikke er tilgjengelig i alle land, er den tilgjengelig for kjøp året rundt uten en spesifikk åpen påmeldingsperiode, i de fleste stater.Men kortsiktig forsikring er ikke regulert av ACA. Som et resultat er det flere ting å være klar over det du vurderer å kjøpe en kortsiktig plan:
- Kortsiktige planer trenger ikke å dekke ACAs ti viktige helsemessige fordeler. Mange kortsiktige planer dekker ikke fødselspleie, atferdshelse eller forebyggende omsorg.
- Kortsiktige planer har fortsatt fordeler maksimalt, selv for tjenester som anses å være viktige helsemessige fordeler under ACA.
- Kortsiktige planer bruker fortsatt medisinsk forsikring, og dekker ikke eksisterende forhold. Søknaden stiller fortsatt om medisinsk historie for å avgjøre valgbarhet for dekning. Og selv om listen over medisinske spørsmål på en kortsiktig forsikringsapplikasjon er mye kortere enn listen over spørsmål som pleide å være på en standard major-medical insurance søknad før 2014, kommer kortsiktige retningslinjer med en blanket ekskludering på alle pre eksisterende forhold.
- Kortsiktige planer anses ikke som minimumsvesentlig dekning, noe som betyr at folk som stoler på dem, er underlagt ACAs straff for å være uforsikret, med mindre de ellers er unntatt fra straffen. Straffen vil bli eliminert i 2019, men den gjelder fortsatt i 2018, og straffen vil bli vurdert tidlig i 2019 for personer som ikke var forsikret i 2018 og ikke fritt fra straffen.
- Fordi de ikke regnes som minimumsvesentlig dekning, er oppsigelsen av en kortsiktig plan ikke en kvalifiserende begivenhet. Så hvis din kortsiktige plan slutter i midten av året, og du er ikke kvalifisert til å kjøpe en annen kortsiktig plan (som ville være tilfelle hvis du utviklet en alvorlig eksisterende tilstand mens dekket under den første kortsiktige planen) Du vil ikke ha mulighet til å melde deg inn i en vanlig helseforsikringsplan før åpent innmelding begynner igjen.
- Du kan bare ha en kortsiktig plan for en begrenset varighet. Og mens du vanligvis har mulighet til å kjøpe en annen kortsiktig plan når den første utløper, er det viktig å forstå at du begynner med en ny policy, i stedet for å fortsette den du hadde før. Det betyr at du vil bli gjenstand for medisinsk forsikring igjen når du registrerer deg i den andre planen, og eventuelle eksisterende forhold som skjæret opp mens du var forsikret i første plan, vil ikke bli dekket under den andre planen.
- Hvis du bare trenger dekning i en eller to måneder, og du vet at du har en ny dekning som er lagret på slutten av den tiden, kan en kortsiktig plan være en god løsning. ACA-straffen for å være uforsikret gjelder ikke for en kort spalt i dekning i løpet av året, så lenge den er mindre enn tre måneder lang (et tremåneders gap er underlagt straffen). Hvis ditt gap i dekning vil strekke seg over tre måneder eller mer, kan en kortsiktig plan fortsatt være et godt valg (når kortsiktige planer igjen er tillatt å ha varighet på mer enn tre måneder), men du må faktorere Kostnaden for straffen i tillegg til kostnaden av kortsiktig plan.
- Hvis du er unntatt fra ACAs straff på grunn av det faktum at det ikke er noen rimelige helseplaner i bytte (i 2018, er overkommelig definert som en plan som koster mindre enn 8,05 prosent av husholdningenes inntekt, etter eventuelle gjeldende premiesubsidier brukes), kan en kortsiktig plan være en god midlertidig løsning. I stater hvor helseforsikring er svært dyrt, kan folk som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, finne at en ACA-kompatibel helseplan spiser oss en betydelig del av sin årlige inntekt. Hvis du er i denne situasjonen og bare ikke har råd til å kjøpe helseforsikring og ellers ville bli uforsikret (om enn uten straff, forutsatt at det ikke finnes noen utvekslingsplaner som koster mindre enn 8,05% av inntektene dine i 2018) langsiktig plan er bedre enn å være uforsikret, til tross for at det er en midlertidig løsning.
- Hvis du er sunn, vil en kortsiktig plan medisinsk underwriting og eksisterende eksistensvilkår ikke være et problem. Men vær oppmerksom på at du er kvalifisert til å kjøpe en ny kortsiktig plan når den første utløper, er betinget av at du er fortsatt frisk.
