Penger sparer helseforsikringstips for ektefeller
Hvis du og din ektefelle eller partner er begge berettiget til helsepersonell, kan du sjekke ut hvert selskaps helseforsikringsalternativer under åpen innmelding for å se hvilke som kan koste deg mindre. Arbeidsgivere adskiller seg betraktelig når det gjelder bidragene de gir til samlede premier, og du kan spare penger ved å bytte til din ektefelles familiedekning.
Ved bedriftens åpne innmeldingstid, se på de ulike planalternativene arbeidsgiveren tilbyr. Du kan kanskje spare penger ved å velge en annen plan, for eksempel en HMO som krever at du velger en primærhelsetjeneste for å koordinere din omsorg. I enkelte områder av landet kan de lokale leger være i alle eller de fleste av helseplanenettene, og du må ikke være bekymret for å bytte leger.
Dra nytte av åpen innmelding
Mange store selskaper tilbyr en rekke helseplaner. I løpet av bedriftens åpne innmeldingsperiode, kan du endre dekning fra en helseplan til en annen plan (din medisinske historie spiller ingen rolle når du er kvalifisert for å bytte planer, men hvis du vil fortsette å jobbe med en bestemt lege, Vil du dobbeltsjekke at de er i nettverket av planen du vurderer). Avhengig av planvalget som arbeidsgiveren tilbyr, kan det hende du kan gjøre andre valg, for eksempel å øke eller redusere mengden av årlig fradragsberettiget. Du kan også registrere deg for helsedekning dersom du ikke tidligere hadde registrert eller slettet din dekning.De fleste bedrifter holder sine åpne innmeldingsperioder (vanligvis en måned) i høst hvert år for å gi mulighet for endringer i helsemessige fordeler 1. januar i det kommende året. Noen selskaper har sine åpne innmeldingsperioder andre ganger, og du kan forvente å få tilstrekkelig varsel på forhånd.
Når bedriftens åpne innmeldingsperiode avsluttes, og du har gjort dine valg for det kommende året, er helsedekningene dine låst inntil neste årlige innmeldingsperiode. Med mindre du har noen form for kvalifiserende hendelse, vil du ikke kunne endre helsedekningen for et helt år.
Hvis du vurderer å bytte til din ektefelles helseforsikring eller omvendt, må du sørge for at de åpne innmeldingsperioder for begge arbeidsgiverne har noen overlapping. Du vil kunne fravike fra en plan i løpet av den åpne innmeldingen, og registrere deg i den andre planen under den åpne innmeldingen, men du kan ende opp med et gap i dekning dersom de to arbeidsgiverne ikke har åpen innmelding samtidig.
De fleste arbeidsgivere driver åpen innmelding i høst, og dekningene endres 1. januar. Men det er viktig å forstå at hvis en arbeidsgiver holder åpent innmelding i midten av året (med et nytt planår som starter 1. august for eksempel), og den andre holder åpen innmelding i høst med et planår som følger kalenderåret, du kan være uforsikret i noen måneder under overgangen. Hvis du har god helse, kan du registrere deg for en kortsiktig plan for å dekke deg i løpet av gapet. Og mens det fortsatt er en straff for å ha et gap i dekning på mer enn to måneder i 2018, vil straffen bli eliminert fra 2019 (med kortsiktig helseforsikring regnes ikke som forsikret, så straffen vil gjelde i 2018 hvis du stole på en kortsiktig plan, med mindre du er unntatt fra straffen).
Kvalifiserende hendelser
En kvalifiserende begivenhet gjør at du kan endre arbeidsbasert helseforsikring når som helst i løpet av året. Hva kvalifiserer som en "hendelse" er bestemt av føderale forskrifter og inkluderer:- Ekteskap
- Fødsel eller adoption av et barn
- Skilsmisse eller separasjon
- Død av din ektefelle eller en av dine pårørende
- Ufrivillig tap av dekning
I tillegg, hvis du har en administrert omsorgsplan (for eksempel en PPO eller HMO) og bruker et leverandørnettverk, kan du kanskje endre helseplaner hvis du flytter til et annet samfunn og ikke lenger er i ditt gamle nettverkstjenesteområde plan.
Bestemme hvilken jobbbasert plan som vil gi best mulig verdi
Selv om det kan ta deg tid, kan du kjøre tallene for å se om det er fornuftig for alle familiemedlemmer å holde seg på samme helseplan. Du kan kanskje spare penger ved å ha separat helsedekning for noen familiemedlemmer. For eksempel:Don og Barbara
Don S., 46 år og hans kone Barbara S., 44 år, begge har mulighet for helseforsikring gjennom sine arbeidsgivere. De har familiedekning gjennom Don, som inkluderer dekning for de to barna i alderen 10 og 14. Don er overvektig og har type 2 diabetes, høyt kolesterol og høyt blodtrykk. han bruker mange helsetjenester. Barbara og barna har utmerket helse og har bare trengt rutinemessige kontroller de siste årene.
På grunn av Dons helseproblemer har de en lav fradragsberettiget familiehelseplan som har svært høye premier. Familien kan være i stand til å spare penger ved å holde Don den lave fradragsplanen gjennom arbeidsgiveren, og Barbara har valgt en høyere egenandel for seg selv og barna gjennom arbeidsgiveren.
Men dette vil ikke alltid være det beste valget, fordi det i stor grad avhenger av hvor mye premien hver arbeidsgiver er villig til å dekke. Ifølge en Kaiser Family Foundation-analyse betaler gjennomsnittlig arbeidsgiver som tilbyr helsemessige fordeler ca. 70 prosent av de totale familiepræmier. Men noen arbeidsgivere bidrar bare til premiene for sine ansatte, og ikke for familiemedlemmer som legges til planen. Så for å avgjøre om familien din skal være dekket under en plan eller bruke begge, må du vite hvor mye du skal bidra i premier under hvert alternativ.
Maria og Jorge
Maria G., 32 år, og hennes ektemann Jorge G., 33 år, begge jobber heltid, og hver har helseforsikring levert av sine arbeidsgivere. Begge selskapene har en åpen innmeldingstid fra midten av oktober til midten av november.
I september fødte Maria en baby gutt, en kvalifiserende begivenhet som tillot dem å legge til barnet, Jorge, Jr. til en av deres helseforsikringsplaner. Men å legge til en avhengighet til en av planene, endrer forsikringsdekning fra ansatt kun til enten familiedekning eller ansatt-pluss-barn dekning (avhengig av premie klassifikasjoner som arbeidsgiver bruker), noe som øker månedlige premiene betydelig..
Facet med en økning på mer enn $ 250 hver måned fra begge arbeidsgivere, så paret på deres valg. Et alternativ er å sette alle familiemedlemmer i en helseplan fra en arbeidsgiver (de kan gjøre dette under den spesielle innmeldingsperioden i stedet for å bare legge barnet til en plan, hvis de velger å gjøre det). Dette kan ende opp med å spare penger, spesielt hvis en av deres arbeidsgivere ville støte opp dekningene til "familie" premier med tillegg av Jorge, Jr. Hvis det ikke var tilfelle, ville det ikke øke premieene å legge til det andre foreldre. Men de ville trenge å sammenligne familiefrekvensen på den planen med den potensielt lavere ansatt-pluss-barns rente på den andre planen, i tillegg til en ansatt-bare plan for den andre foreldre. Ulike planer har forskjellige regler og priser for dette, så den eneste måten å se hva som fungerer best er å få konkrete svar fra begge arbeidsgivernes helseplaner.
Et annet alternativ er å kjøpe en individuell markedspolicy for babyen. Avhengig av hvor mye arbeidsgiverne krever å legge til avhengige, kan det ende opp med å bli billigere å kjøpe en egen policy for babyen. Dette er ikke sannsynlig at hvis en familie har mer enn ett barn, da store arbeidsgivere-sponsede planer vanligvis belaster samme pris for ett barn eller flere barn, mens individuelle markedsplaner vil belaste en egen premie for hvert barn i en familie, opp til maksimalt tre (utover tre barn i en familie under 21 år, det er ingen tilleggsavgift i det enkelte marked eller i småkursmarkedet).
Forstå Familie Glitch
Hvis du vurderer en individuell markedsplan for en eller flere familiemedlemmer, i tillegg til dekning fra en arbeidsgiver for en eller flere andre familiemedlemmer, må du være oppmerksom på at tilgang til den arbeidsgiverbaserte planen vil påvirke de andre familiemedlemmenees berettigelse til premium subsidier i det enkelte marked.For folk som kjøper individuell markedsdekning, er premiumsubsidier tilgjengelig i ACA-utvekslingen i hver stat, avhengig av inntekt. Men selv om familiens inntekt gjør at du er berettiget til et tilskudd, spiller din tilgang til en arbeidsgiverbasert plan også en rolle. Hvis en minimumsverdier arbeidsgiver-sponset plan er tilgjengelig for din familie og Kostnad for å dekke bare arbeidstakeren anses som rimelig (ikke mer enn 9,56 prosent av total husstandsinntekter i 2018, og ikke mer enn 9,86 prosent i 2019), andre familiemedlemmer som er kvalifisert til å bli lagt til arbeidsgiverpensjonert plan, uavhengig av hvor mye det ville koste i premier for å legge dem til planen - er ikke berettiget til premiumsubsidier i børsen. Dette kalles familiegjenkjenningen, og det er viktig å huske når du knuser tall for å se om noen familiemedlemmer kan ha det bedre med individuell markedsdekning i stedet for arbeidsgiver-sponset dekning.
Tillgang til ektefeller
I henhold til Affordable Care Act, er store arbeidsgivere pålagt å tilby dekning til deres heltidsansatte og de ansattes avhengige. Men de er ikke pålagt å tilby dekning til arbeidstakernes ektefeller. De fleste arbeidsgivere har fortsatt tilbudt dekning til arbeidstakernes ektefeller, men noen har fastslått at ektefeller ikke er kvalifisert til å melde seg inn i de har dekning tilgjengelig gjennom egne arbeidsgivere, og noen firmaer legger nå til en tilleggsavgift dersom ansatte ektefeller velger å bli lagt til sine ektefeller 'planer når de også har mulighet til å registrere seg med egne arbeidsgivere planer.For ytterligere å komplisere saker, gir 10 prosent av arbeidsgiverne som tilbyr helseforsikringspenger ekstra kompensasjon til sine ansatte dersom de avviser arbeidsgiversponsordet plan og i stedet velger å melde seg inn i ektefellens plan. Så noen arbeidsgivere tar aktive skritt for å redusere antall ektefeller som registrerer seg i sine planer, mens noen arbeidsgivere tar aktive skritt for å oppmuntre sine egne ansatte til å registrere seg for ektefellens dekning i stedet for deres egen arbeidsgiverbaserte plan.
Så for eksempel, vurder Bob og Sue, som er gift, og hver har arbeidsgiversponsored dekning tilgjengelig fra egen arbeidsgiver. Begge arbeidsgivere bruker også spousal tillegg når ektefellen har sitt eget arbeidsgiver-sponsede forsikringsalternativ tilgjengelig. Hvis Bob bestemmer seg for å bli med Sue på arbeidsgiverens helseplan, vil arbeidsgiveren legge til en tilleggsavgift - i tillegg til premien - fordi Bob i stedet kan velge å være på egen arbeidsgiver plan.
Det kan fortsatt være mest hensiktsmessig å legge til din ektefelle i arbeidsgiverens plan når du er faktor i alle variablene, men du vil forstå hvorvidt din arbeidsgiver har et spousal tilleggsavgift for ektefeller som avslår sin egen arbeidsgiverbaserte plan og registrer deg i ektefelleplanen i stedet.
Spesiell vurdering hvis du har en HDHP
Hvis du eller din ektefelle har en mulighet for en HSA-kvalifisert høyverdig helseplan (HDHP) på jobb, må du være oppmerksom på konsekvensene av å ha bare ett familiemedlem på planen mot mer enn en.Hvis bare ett familiemedlem har dekning under HDHP, kan beløpet du kan bidra til HSA være lavere enn det ville være hvis to eller flere familiemedlemmer hadde dekning under HDHP. Men på den annen side er fradragsberettigelsen på en HDHP typisk to ganger høy hvis du har familiedekning (mot dekning for bare én person), og hele familiens fradragsberettigelse må oppfylles før eventuelle familiemedlemmer blir berettiget til fradragsberettigede ytelser (med det forbehold at ingen enkelt familiemedlem kan bli pålagt å pådra seg mer i utelukkende kostnader for året enn den individuelle out-of-pocket-grensen fastsatt av den føderale regjeringen for det året, for 2018 er det $ 7.350, og for 2019 er det $ 7 900).
Så hvis du har eller vurderer HDHP-dekning og bidrag til en HSA, vil du være oppmerksom på disse faktorene når du bestemmer om hele familien skal være på en plan eller på separate planer.
