Kortsiktig funksjonshemming
Noen mennesker har kortsiktig funksjonshemming forsikring gjennom en arbeidsgiver, fagforening eller annen profesjonell organisasjon. Denne typen politikk er kjent som gruppedekning. Du kan også kjøpe en individuell policy direkte fra et forsikringsselskap eller en agent, selv om det generelt vil være dyrere å kjøpe dekning på egen hånd.
Hvordan kortsiktig funksjonshemming forsikring fungerer
De fleste kortsiktige funksjonshemmingspolitikker har samme generelle utforming. Du eller din arbeidsgiver betaler en månedlig premie som skal dekkes. Når en sykdom eller skade forhindrer deg i å jobbe, søker du om en fordel ved å snakke med noen i firmaets personalavdeling eller din forsikringsagent. Du kan eller ikke må betale skatt på pengene du får fra handikapspolitikken, avhengig av om premiene for politikken ble betalt av deg eller din arbeidsgiver, og om de ble betalt med penger før skatt eller etter skatt.De fleste kortsiktige funksjonshemmingspolitikker krever bevis fra legen din som forklarer tilstanden din og anslår hvor lenge du er borte fra jobben din. Sannsynligvis vil det være en ventetid mellom datoen du forlater arbeidet og datoen da du er kvalifisert til å motta fordeler, selv om kortsiktige funksjonshensynspolitikker vanligvis sparker inn innen to uker.
Din arbeidsgiver kan kreve at du bruker noen eller alle dine syke dager før politikken begynner å betale. Når ventetiden er over, mottar du vanligvis en sett prosentandel av lønnene du mottok før du ble deaktivert.
Hvis du for eksempel ble betalt $ 1000 per uke, og din policy betaler 60% av inntektsfortjenesten, får du en fordel på $ 600 per uke. Kortsiktig politikk betaler generelt fordeler for mellom tre og seks måneder, selv om noen vil tilby dekning for inntil et år eller mer (fordelene avsluttes når funksjonshemmingen slutter, dersom det skjer før tidspunktet politikken ellers ville slutte å betale fordeler). Hvis du fortsatt ikke kan jobbe når dine kortsiktige funksjonshemmede ytelser avsluttes, kan du være kvalifisert til å motta langsiktige funksjonshemninger hvis du har en langsiktig uførhetspolicy, eller du kan søke om trygdeforsikring for trygd, avhengig av omstendighetene.
Graviditet og barselsorlov er en svært vanlig utløser for kortsiktige funksjonshemmingskrav. FMLA-regler gir 12 ukers ubetalt permisjon, men kortsiktig funksjonsforsikring kan brukes til å sikre at en ny mor mottar en prosentandel av hennes normale lønnssjekk i minst en del av barselsorloven.
I henhold til lov om rimelig omsorg skal store arbeidsgivere tilby helsevesenet til heltidsansatte, og heltid defineres som 30 eller flere "timers tjeneste" per uke. I 2015 klarte IRS at den tiden som en ansatt mottar uførepenger (kortsiktig eller langsiktig) betraktes som "tjenestetimer", noe som betyr at arbeidsgiveren må fortsette å tilby helseforsikringspenger så lenge ansatt er fortsatt ansett som en aktiv ansatt (oppmerksom på at ACA ikke krever at arbeidsgivere tilbyr noen form for funksjonshemming, men hvis de gjør det, og hvis en ansatt mottar uførepenger, regnes disse timene fortsatt som tjenestetid).
Hvordan er Long Term Disability Insurance forskjellig?
Langsiktig funksjonshemming forsikring er også designet for å erstatte en del av inntekten din når et funksjonshemming hindrer deg i å jobbe, men det vil betale ytelser langt lenger enn en kortsiktig funksjonshemming. Langsiktig funksjonshemming dekker vanligvis ikke start betaler fordeler til du ikke har vært i stand til å jobbe i minst en måned, og noen ganger så lenge som et år eller to. Men så snart fordelene starter, fortsetter de i årevis. Avhengig av politikken kan de til og med fortsette til du når pensjonsalderen.Mange arbeidstakere har både kortsiktige og langsiktige funksjonshemmedeforsikringer fordi de to produktene kan fungere sammen for å sikre at funksjonshemmede arbeidstakere har tilgang til delvis inntektsutskifting for nesten hele funksjonshemming.
Et eksempel på komplementær politikk ville være en kortsiktig funksjonshemmingspolitikk med en to ukers ventetid som erstatter 70 prosent av arbeidstakers lønn i tre måneder, kombinert med en langsiktig funksjonshemmingspolitikk som har en tre måneders ventetid og erstatter deretter 60 prosent av arbeidstakerens inntekt i opptil ti år (hvor lenge en langsiktig funksjonshemming vil betale fordeler varierer fra plan til annen, men den måles i år, i stedet for uker eller måneder).
Langsiktig dekning av funksjonshemming er dyrere enn kortsiktig dekning, siden de potensielle utbetalingene er mye større, gitt hvor lang tid en person kan få fordeler.
Hvordan kortsiktig funksjonshemming politikk forskjellig
Mens de fleste kortsiktige funksjonshemmedepolitikk har lignende funksjoner, kan hver ha forskjellige spesifikasjoner.Definisjon av funksjonshemming: Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker definerer et funksjonshemning som manglende evne til å jobbe på egen jobb. Disse er kjent som "egen yrke" definisjoner av funksjonshemming. Andre retningslinjer definerer funksjonshemming som manglende evne til å jobbe i enhver jobb, kjent som en "hvilken som helst yrkesdefinisjon".
Serviceventil: Noen arbeidsgivere vil bare tilby kortsiktige funksjonshemninger etter at du har jobbet for dem i en viss tidsperiode, for eksempel seks måneder eller ett år.
Ventetid: Dette er også referert til som en elimineringsperiode, og det er tiden mellom når du blir syk eller skadet, og når dine uførhetsforsikringsfordeler begynner. De fleste kortsiktige funksjonshemninger har ventetider på 0 til 14 dager. Generelt har policyer med lengre ventetid lavere premier. Mange kortsiktige funksjonshemninger har ulike ventetider for ulike typer funksjonshemminger. For eksempel kan en plan ha en syv dagers ventetid for en sykdom og ingen ventetid for en ulykke som skjedde utenfor arbeidet.
Fordeler: Fordelingssatsene varierer, men er vanligvis mellom 40 prosent og 80 prosent av inntektsfortjenesten. Hvis du vil ha høyere rente, må du kanskje betale en større premie. Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker endrer ytelsesrenter i fordelen. For eksempel kan retningslinjene dine betale 80% for de tre første ukene med uførhet og deretter 50% for resten av din ytelsesperiode.
Fordeleperioder: Kortsiktige uførhetspolicyer er ment å erstatte en del av inntekten din når du ikke kan jobbe for en relativt kort periode, vanligvis tre til seks måneder. Noen kortsiktige funksjonshemmingspolitikker vil fortsette å betale ytelser i opptil to år, men de er mindre vanlige (merk at langsiktig dekning av funksjonshemninger, som er beskrevet ovenfor, er en annen type politikk som vil fortsette å betale fordeler for opptil flere år eller til og med 65 år i løpet av noen planer; langtidssykdom forsikring er vesentlig dyrere enn kortsiktig funksjonshemming forsikring). Din kortsiktige funksjonshemmingspolitikk kan tillate deg å komme tilbake til arbeid på prøve. For eksempel kan retningslinjene gi deg en prøveperiode på to uker. Hvis du går tilbake til jobb i mindre enn to uker, og deretter finner ut at du ikke kan gjøre jobben din på grunn av funksjonshemming, vil politikken tillate deg å fortsette dine fordeler som om du ikke hadde kommet tilbake til jobb.
Endringer i premien din: Hvis du registrerer deg for en "uansettbar" kortsiktig funksjonshemming, kan forsikringsselskapet ikke endre premiene eller fordelene dine. Men hvis du registrerer deg for en "garantert fornybar" policy, kan forsikringsselskapet endre premiene, men bare hvis de endrer det for en hel gruppe forsikringstakere. Den beste dekning kommer med planer som ikke er avansige og garanteres fornybare, men disse planene har også en tendens til å ha høyere premier.
unntakene: Mange politikker vil ikke dekke funksjonshemninger forårsaket av selvmordsforsøk, narkotikamisbruk, krig eller forsøk på å begå en forbrytelse. Forutgående forhold er også ofte utelukket. Skader på arbeidsplassen, som dekkes av arbeidstakers erstatningsforsikring i stedet, er heller ikke dekket.
Hvordan få kortvarig funksjonshemming forsikring
Registrering av en konsernplanDin arbeidsgiver kan tilby en kortsiktig funksjonshemming plan som et arbeidsrelatert ytelsesalternativ. Hvis din bedrift tilbyr kortvarig uførhet forsikring, kan du registrere deg for planen i løpet av den første innmeldingsperioden (når du først blir berettiget til ytelser), eller i arbeidsgiverens årlige åpne innmeldingsperiode.
Du kan bli pålagt å ha dekning under politikken i en viss periode før en eksisterende tilstand er dekket (kjent som en ekskluderingsperiode). ACA eliminert bruken av forhåndsbetingte ventetider og eksklusjoner for helseforsikringsfordeler, men det endret ikke regler knyttet til funksjonshemmedeforsikring. Detaljer om hvordan eksisterende forhold håndteres vil være i korttidssikringsforsikringsinformasjonen som arbeidsgiveren gir, så vær sikker på at du leser den fine utskriften.
Regler om kortsiktig funksjonshemming forsikring varierer fra stat til stat. Hvis du tror at din bedrift eller forsikringsselskapet ikke behandler deg rett, kan du sjekke med statens forsikringsavdeling. Du kan få tilgang til statens forsikringsavdeling via nettsiden til National Association of Insurance Commissioners.
Registrering av en individuell politikk
Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller arbeider for en arbeidsgiver som ikke tilbyr kortvarig uførhet forsikring, kan du vurdere å kjøpe en individuell politikk. Du må gjennomgå medisinsk forsikring for å få en individuell kortsiktig funksjonshemming plan (igjen ACA endret ikke noe om dette, helseforsikring er garantert problem uavhengig av medisinsk historie, men uførhet forsikring er ikke). Når du handler for en individuell politikk, se etter et anerkjent selskap, og vær sikker på at du leser alle detaljene i retningslinjene dine.
Du finner vurderinger av forsikringsselskaper på følgende nettsteder:
- Moodys
- ER. Beste
