COBRA vs Obamacare som er bedre?
Samme helseplan vs en annen helseplan
Når du velger COBRA, betaler du for å fortsette dekning under nøyaktig samme arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplan du allerede har. Du vet hvordan det fungerer og hva du kan forvente. Den eneste lærekurven som er involvert, er å lære når og hvordan du gjør dine COBRA premieutbetalinger.Hvis du velger en Obamacare-helseplan fra statens helseforsikringsutveksling (eller utenfor utvekslingen, hvor planene er også ACA-kompatible), vil du gi opp din gamle plan og vil ha flere nye planer å velge. Du skal kjøpe en plan i det enkelte marked, i motsetning til det arbeidsgiver-sponsede markedet (ofte referert til som ikke-gruppe mot gruppe). Så du må lære opp for å forstå hvordan din nye helseplan fungerer hvis det er en annen type plan enn den gamle. For eksempel, hvis arbeidsgiverens plan var en PPO, men din nye Obamacare-plan er en EPO, må du forstå hvordan de skiller seg, slik at du kan bruke den nye planen effektivt.
Hvis du fortsetter din nåværende plan under COBRA, vet du at legen din vil være i nettverket fordi du ikke endrer din helseplan. Hvis du velger en ny Obamacare-plan i stedet, må du sørge for at legen din er i nettverket med den nye planen, eller du må bytte lege. Du må sjekke at dine spesifikke reseptbelagte medisiner er dekket under den nye planens narkotikaformular, eller du må kanskje betale for dem utenom lommen. Dette er helt sant selv om den individuelle planen du velger, tilbys av det samme forsikringsselskapet som ga din arbeidsgiver-sponsede plan.
For eksempel kan arbeidsgiveren ha en plan som tilbys av Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskapet i din stat, og du kan bestemme deg for å bytte til en individuell plan som tilbys av samme Blue Cross Blue Shield-forsikringsselskap. Men din nye plan kan fortsatt være helt forskjellig fra din gamle plan. Fordelene, leverandørnettverket, den dekkede stofflisten, typen plan (HMO, PPO, EPO, osv.) - dette kan alle være svært forskjellige mellom det enkelte marked og det arbeidsgiversponserte markedet, selv når du ser på det samme forsikringsselskapet.
Betale Full Premium vs. Få et bidrag til å hjelpe deg med å betale
Hvis du velger COBRA fortsettelsesdekning, betaler du den fulde månedlige premien for den dekning selv, pluss en administrativ avgift på 2 prosent (husk at full premie betyr den delen du betalte i tillegg til den delen arbeidsgiveren betalte, som sannsynligvis er en betydelig del av premien). Det er ingen tilskudd for å hjelpe deg med å betale COBRA premier, og de er dyre.Hvis du avstår fra COBRA og kjøper din helseforsikring fra din helseforsikrings utveksling i stedet, kan du være berettiget til et tilskudd for å redusere månedlige premier. I tillegg kan du være berettiget til et tilskudd for å redusere din maksimale pris og for å redusere fradragsberettigelse, kopiering og samforsikring. Disse tilskuddene er kun tilgjengelige for helseforsikring kjøpt gjennom en omsorgsforsikringsutveksling i din tilstand (hvis du kjøper en ACA-kompatibel plan utenfor børsen, kan du ikke få noen tilskudd).
Alle disse tilskuddene er basert på inntekten din. Jo mer du tjener, desto lavere blir ditt bidrag. Hvis du tjener mye, kan du ikke være berettiget til et tilskudd. Men hvis inntektene dine er moderate, vil du sannsynligvis kvalifisere for hjelp. Støtteberettigelse strekker seg godt ut i middelklassen: I 2019 kan en familie på fire som tjener litt over $ 100 000 kvalifisere seg for premium subsidier. Og kostnadsdelingsstøtte er tilgjengelig for en familie på fire som tjener så mye som $ 62.750 /
Har en annen sjanse til å velge
Hvis du er kvalifisert for COBRA, har du bare en begrenset tid til å registrere deg. Klokken begynner å tippe på den dagen du mottar COBRA-valgvarselet, eller dagen du ville ha mistet dekning (hvis COBRA ikke var et alternativ), avhengig av hva som kommer senere. Så hvis for eksempel dækningen din skal avslutte 30. juni, og arbeidsgiveren gir deg COBRA-valgarbeidet til deg 25. juni, vil COBRA-valgperioden begynne 30. juni. Men hvis du ikke får COBRA-papirarbeidet til 3. juli, da din COBRA valgperiode ville starte 3. juli.Fra den dagen har du 60 dager til å bestemme om du vil velge COBRA. Hvis du velger å fortsette dekning med COBRA, har du sømløs dekning, tilbake til datoen du ellers ville ha mistet dekning. Så selv om du registrerer deg på dag 59, har du dekning for alle 59 av disse dagene (og du må betale premier for de dagene, selv om de allerede har gått). Hvis du ikke handler innen fristen, mister du sjansen din på COBRA-innmeldingsvinduet er en engangs mulighet; du får ikke en ny sjanse.
Hvis du mister din arbeidsbaserte helseforsikring, kvalifiserer du deg for en spesiell innmeldingsperiode på statens helseforsikringsutveksling (eller for en individuell markedsplan som tilbys utenfor utvekslingen, hvis det er ditt valg), uavhengig av om COBRA-fortsettelse er tilgjengelig. til deg (og selv om du velger COBRA i begynnelsen av valgperioden, har du fortsatt 60 dager til å skifte seg og kjøpe en plan i det enkelte marked, hvis det ender med å være din preferanse). Som COBRA-valgperioden er denne spesielle innmeldingsperioden tidsbegrenset. Men hvis du savner fristen, får du en ny sjanse til å registrere deg for helseforsikring på utvekslingen i løpet av den årlige åpne innmeldingsperioden hvert høst. Det er ingen åpen innmeldingsperiode for COBRA.
Varighet av dekning
COBRA varer ikke for alltid. Den ble utformet som et program for å få deg gjennom til du sikrer en annen dekning. Avhengig av hvilken type utløsende hendelse du fikk COBRA, vil COBRA dekning vare fra 18 til 36 måneder. Etter det må du finne annen helseforsikring.Du kan registrere deg for et Obamacare-plan (individuelt marked) for et kalenderår (på eller utenfor utvekslingen). Hvis du registrerer deg under en spesiell innmeldingstid, kan du bytte til en ny plan i løpet av den følgende årlige åpne innmeldingsperioden. Hvis du vil fortsette den nye planen i mer enn et år, og forsikringsselskapet fortsetter å tilby det, kan du fornye det. Hvis forsikringsselskapet avbryter planen, kan du registrere deg for en annen plan på utvekslingen din, eller direkte med et helseforsikringsselskap hvis du foretrekker valutaveksling (husk at subsidier ikke er tilgjengelige hvis du kjøper en plan utenfor Utveksling).
Premium Payment Grace Period
COBRA tillater ikke andre sjanser. Hvis du er forsinket på din første premiebetaling, mister du din rett til COBRA-dekning, og du vil ikke kunne få den tilbake. Hvis du er sen på en månedlig premiebetaling enn din første betaling, vil din helseforsikringsdekning bli kansellert den dagen. Hvis du foretar betalingen innen 30-dagers fristen, kan COBRA-dekning gjenopprettes. Men hvis du ikke betaler i løpet av graceperioden, vil du ikke kunne få din COBRA helseforsikring tilbake.Hvis dette skjer med deg, vil du virkelig være i et bind. Å miste COBRA-dekning ved å ikke betale premiene gir deg ikke adgang til en spesiell innmeldingsperiode på statens helseforsikringsutveksling eller utenfor utvekslingen. Du må vente til høstens åpne innmelding (1. november til 15. desember i de fleste stater) for å registrere deg i en Obamacare-plan; Du vil risikere å være uforsikret i mellomtiden.
Mens forsikringsselskapene som selger helseforsikring på statens helseforsikringsbytte, forventer å bli betalt i tide hver måned, er graceperioden for sen betaling lengre enn COBRAs for noen mennesker. The Affordable Care Act tillater en 30-dagers grace periode for sen betaling til alle helseplaner som selges på børsene. Men dette blir utvidet til 90 dager hvis du mottar helseforsikringsstøtte (selv om du må være fullt innbetalt innen utgangen av de 90 dagene, det tillater deg ikke å være vedvarende tre måneder bak på premiene dine).
Hvem er det styrende organet?
COBRA-planer og arbeidsbasert helseforsikring er regulert av arbeidsdepartementet. Hvis du har et betydelig problem med COBRA-planen, kan du ende opp med å arbeide med Department of Labor etter å ha fulgt planens klage og klageprosess for å løse problemet.Helseplaner solgt på statens helseforsikringsutveksling er regulert av hver stat. Hvis du har et betydelig problem med din utvekslingsbaserte helseplan, etter at du har fulgt planens klage og klageprosess, kan du ende opp med å behandle statens institutt for forsikring eller forsikringskommissær for å løse problemet.
