Forskjeller mellom Copay og Health Coinsurance
- Hvordan del av kostnaden deles opp mellom deg og ditt helseforsikringsselskap, inkludert hvor ofte du må betale.
- Mengden av finansiell risiko som hver utsettes for.
Hvordan en Copay fungerer
En kopi er et fast beløp du betaler når du bruker en bestemt type helsetjeneste. For eksempel kan du ha en $ 40-kopi for å se en primærhelsetjeneste og en $ 20-kopi for å fylle resept. Så lenge du forblir i nettverket og oppfyller eventuelle krav til forhåndsgodkjenning som planen din har, betaler du kopimengden, ditt helseforsikringsselskap betaler resten av regningen, og det er slutten av det. Din kopi for den aktuelle tjenesten endres ikke uansett hvor mye legen tar betalt, eller hvor mye reseptbeløpet koster (selv om dyrere stoffer har en tendens til å være i høyere kopieringsnivåer, og de dyreste legemidlene ofte har coinsurance i stedet, vil diskutere om et minutt).I motsetning til en egenandel som bare betales en gang i året (eller en gang per ytelsesperiode, hvis du er registrert i Medicare) betaler du kopien hver gang du bruker den typen helsetjenester.
Eksempel
Hvis du har en kopi på $ 40 for doktors kontorbesøk, og du ser legen tre ganger for din forstuet ankel, må du betale $ 40 hvert besøk, for totalt $ 120.Hvordan Coinsurance fungerer
Med samforsikring betaler du en prosentandel av kostnaden for helsevesenet - vanligvis etter at du har møtt din egenandel, og du må bare fortsette å betale samforsikring til du har møtt planens maksimale utenomslag for året. Ditt helseforsikringsselskap betaler resten av kostnaden. For eksempel, hvis du har en 20 prosent samforsikring for sykehusinnleggelse, betyr dette at du betaler 20 prosent av kostnaden for sykehusinnleggelsen, og helseforsikringsselskapet betaler de andre 80 prosent.Siden helseforsikringsselskapene forhandler om rabatterte priser fra sine nettleverandører, betaler du samforsikringen på nedsatte priser. For eksempel, hvis du trenger en MR, kan MR-anlegget ha en standard rate på 600 dollar. Men siden helseforsikringsselskapet har forhandlet en nedsatt kurs på $ 300, vil din forsikringskostnad være 20 prosent av diskonteringsrenten på $ 300 eller $ 60.
Lading av coinsurance på full rate i stedet for diskonteringsrenten er en vanlig faktureringsfeil som vil koste deg mer enn du burde betale. Hvis planen din bruker samforsikring, vil du sørge for at regningen sendes først til din helseforsikringsselskap for eventuelle gjeldende justeringer, og så blir delen din fakturert til deg (i motsetning til å betale prosentandelen oppe på den tiden av tjeneste).
Hvordan Beregne Din Helse Plan Coinsurance Betaling
Fordeler og ulemper med Copay vs Coinsurance
Fordelen med en kopi er at det ikke er noen overraskelse om hvor mye en tjeneste vil koste deg. Hvis din kopi er $ 40 for å se legen, vet du nøyaktig hvor mye du skylder før du selv gjør avtalen. På den annen side, hvis tjenesten faktisk koster mindre enn kopien, må du fortsatt betale hele kopien (dette kan noen ganger være tilfelle for generiske resepter, som kan ha en detaljhandelskostnad som er så lav at helseplanens copay for Tier 1 narkotika kan være høyere enn detaljhandelskostnaden for stoffene). Hvis du ofte ser legen eller fyller mange resepter, kan copayments legge opp raskt.Coinsurance er mer risikofylt for deg, siden du ikke vet nøyaktig hvor mye du skylder før tjenesten utføres.
For eksempel kan du få et estimat på $ 6000 for din kommende operasjon. Siden du har en myntsikkerhet på 20 prosent, bør din andel av kostnaden være $ 1200. Men, hva om kirurgen møter et uventet problem under operasjonen og må fikse det også? Din operasjonsregning kan komme ut til $ 10 000 i stedet for det opprinnelige estimatet på $ 6000. Siden medforsikringen er 20 prosent av kostnaden, skylder du nå $ 2000 i stedet for den $ 1200 du hadde planlagt for (din helseplan er ute av lommen maksimalt vil dekke beløpet du må betale i et gitt år, så dette er ikke en ubegrenset risiko).
Forsikringsselskaper som coinsurance fordi de vet at du må betale en større andel av kostnaden for dyre omsorg under et coinsurance arrangement enn du ville hvis du betalte en enkel kopi. De håper det motiverer deg for å sørge for at du virkelig trenger den dyre testen eller prosedyren siden delen av kostnaden kan være mye penger, selv om det bare er 20 prosent eller 30 prosent av regningen.
Når gjelder fradragsberettiget?
De fleste helseforsikringsplanene har en fradragsberettiget som må oppfylles før Coinsurance splittet sparker inn. Det betyr at du betaler 100 prosent av planens forhandlede kostnader for din medisinske behandling til du kommer til fradragsberettiget, og deretter Coinsurance splitt vil gjelde til du møter din out-of-pocket maksimum for året.Eksempel
Hvis din plan har en $ 1000 fradragsberettiget og deretter 80/20 coinsurance, betaler du den første $ 1000 for tjenester som gjelder for fradragsberettiget (som vanligvis ikke inkluderer noen tjenester som en kopi gjelder), og så begynner du å betaler 20 prosent av de påfølgende kostnadene, med forsikringsselskapet som betaler 80 prosent. Det vil fortsette slik før du møter maksimalt ute. Hvis og når det skjer, vil forsikringsselskapet begynne å betale 100 prosent av de dekket kostnadene for resten av året.Copays gjelder vanligvis fra begynnelsen, selv om du ikke har møtt fradragsberettiget ennå, siden de pleier å søke på tjenester som er skilt fra egenandel. Din plan kan ha en fradragsberettiget og samforsikring som gjelder for pleie, men kopier som gjelder for kontorbesøk og resepter.
Imidlertid er det noen planer som er utformet slik at du må møte fradragsberettiget først, og da begynner du å ha kopier for bestemte tjenester. Så din plan kan gjelde alle kostnader (unntatt forebyggende omsorg) til egenandel, og du betaler dem fullt ut til du møter fradragsberettiget. På det tidspunktet kan planen begynne å ha en $ 30-kopi for kontorbesøk. Med en slik plan, vil du betale full pris for et kontorbesøk før du møter fradragsberettiget (og beløpet du betaler vil telle mot fradragsberettiget), men da vil du bare betale $ 30 for et kontorbesøk etter at du møter fradragsberettiget, og forsikringsselskapet ville betale resten av kostnaden for det besøket.
Det er mye variasjon fra en helseplan til en annen, så les den fine utskriften på planen din for å forstå hvordan egenandelene fungerer: Hvor mye er det? Hva teller mot det? Får du copays for visse tjenester før du møter egenandel? Planlegger du å tilby copays etter at du har mottatt egenandel? Dette er alle spørsmålene du vil forstå før du må bruke dekningene dine.
Hvordan en Copay og Coinsurance brukes sammen
Det gjør du ikke som oftest må betale både en kopi og coinsurance på samme helsetjeneste. For eksempel ville det være uvanlig å betale en $ 40-kopi for en doktors kontorsbesøk, og da må man også betale en samforsikring på 20 prosent av kostnaden ved det samme besøket. Men det er det ikke ulovlig for helseforsikringsselskaper å kreve dette. Les fordelersammensetningen nøye når du velger en helseplan, så du vil være oppmerksom på om en helseplan krever denne dobbelte form for kostnadsdeling.Du kan ende opp med å betale en kopi og coinsurance for ulike deler av en kompleks helsetjeneste. Slik kan det virke: La oss si at du har en $ 50-kopi for doktorgrad mens du er på sykehuset og en 30 prosent samforsikring for sykehusinnleggelse. Hvis legen besøker deg fire ganger på sykehuset, vil du ende opp med å ha en $ 50-kopi for hvert av disse besøkene, totalt $ 200 i copayavgifter. Du vil også skylde sykehuset en 30 prosent samforsikringsbetaling for din andel av sykehusregningen. Det kan virke som om du blir bedt om å betale både en kopi og coinsurance for samme sykehusopphold. Men du betaler virkelig en kopi for legenes tjenester, og medforsikring for sykehusets tjenester, som faktureres separat.
På samme måte, hvis du har en office visit copay, dekker det vanligvis bare kontorbesøket selv. Hvis legen din trekker blod under besøket og sender det til et laboratorium, kan du ende opp med å få en regning for laboratoriearbeidet, skille fra kopien du betalte for å se legen. Det kan hende du må betale hele kostnaden for labarbeidet (hvis du ikke har møtt din egenandel), eller du må bare betale en prosentandel av kostnaden (dvs. coinsurance) hvis du allerede har møtt din egenandel. Men uansett vil dette sannsynligvis være i tillegg til den kopien du betalte for kontorbesøket.
Noen helseplaner har copays som gjelder i enkelte situasjoner, men fravikes i andre. Et vanlig eksempel er copays som gjelder for beredskapsbesøk, men fravikes dersom du blir tatt opp på sykehuset. Under denne typen plan kan et besøk på ER som ikke fører til sykehusopptak være en $ 100-kopi. Men hvis situasjonen er seriøs nok til at du blir innlagt på sykehus, trenger du ikke å betale $ 100-kopien, men du må i stedet betale fradragsberettiget og samforsikring (for hele sykehusbesøket, inkludert din tid i ER og din tid som en innrømmet pasient), opp til maksimalt for planen din.
Copays og Coinsurance for reseptbelagte legemidler
Forskjellen mellom copay og coinsurance kan være spesielt forvirrende med reseptbelagte legemiddeldekning. De fleste helseforsikringsselskapene har en legemiddelformel som forteller deg hvilke stoffer helseplanen dekker, og hvilken type kostnadsdeling som kreves. Formulanten setter legemidler i forskjellige priskategorier eller nivåer, og krever en annen kostnadsdeling for hvert nivå.For eksempel kan det laveste tieret være generiske stoffer og vanlige, eldre, billige stoffer. At tieret kan kreve en kopi på $ 15 for en 90-dagers forsyning av et stoff. Det andre nivået kan være dyrere merkenavn og kreve en kopi på $ 35 for en 90-dagers forsyning. Men det øverste nivået (på de fleste helseplaner er dette enten Tier 4 eller 5, men noen helseplaner bryter medikamenter inn i så mange som seks nivåer) kan være veldig dyre spesialdokumenter som koster tusenvis av dollar per dose.
For denne tier kan helseplanen forlate copay-kostnadsfordelingen som brukes på de nedre nivåene, og bytte til en coinsurance hvor som helst fra 20 prosent til 50 prosent. Myntforsikringen på de dyreste stoffene gir forsikringsselskapet muligheten til å begrense sin økonomiske risiko ved å skifte en større andel av kostnaden av stoffet tilbake på deg. Dette kan være forvirrende, siden de fleste av dine resepter vil kreve en fast kopi, men de dyreste reseptene, toppnivå-narkotika, vil kreve en coinsuranceprosent snarere enn en kopi.
Hvis du er i denne situasjonen og står overfor muligheten for å måtte betale tusenvis av dollar per måned for spesialmedisiner, vil du være glad for å vite at når du har møtt planens utelukkede maksimum for året, er din helseplanen vil begynne å betale 100 prosent av kostnaden av medisinene for resten av året.
Med mindre planen er bestemor eller bestefar, kan maksimumsbeløpet ikke overstige 7,350 dollar i 2018 (disse grensene gjelder for en enkeltperson, hvis mer enn én person i familien din trenger sykepleie, er den kombinerte grensen dobbelt så høy ).
