Helseforsikring Fradragsberettiget hva det er og hvordan det fungerer

Hvis din helseforsikring kommer med en eller flere fradragsberettigede, vil du ende opp med å betale noen få hundre dollar til flere tusen dollar hvis og når du trenger medisinsk behandling. Forstå hva dette fradragsberettiget er, hvordan det fungerer, når du må betale det, og når du trenger ikke å betale det er en del av å bruke din helseforsikring med omhu.

Hva er en helseforsikring fradragsberettiget?

Fradragsberettiget er et fast beløp du må betale hvert år mot kostnaden for helseprovisjonene dine før din helseforsikring dekker helt og begynner å betale (hvis du er innskrevet i Medicare, er del A fradragsberettiget basert på ytelsesperioder i stedet for kalenderåret).

Hvordan en fradragsberettiget fungerer - et eksempel

 La oss si at din helseforsikring krever en $ 1000 årlig fradragsberettiget, og alle ikke-forebyggende tjenester regnes med fradragsberettiget.

1. I januar får du bronkitt.
   1. Totalt regning = $ 200. (Lege, resept.)
   2. Du betaler $ 200.
   3. Din helseforsikring betaler $ 0.
   4. $ 200 krediteres mot egenandel.
   5. $ 800 gjenstår før fradragsberettiget er oppfylt.
2. I april finner du en klump i brystet ditt. Klumpen viser seg å være godartet; du er sunn.
   1. Totalt regning = $ 4000. (Leger, tester, biopsi.)
   2. Du betaler $ 800. (Nå har du møtt din $ 1000 egenandel.)
   3. Du betaler eventuelle kopiering eller coinsurance som din helseplan krever.
   4. Din helseforsikring betaler resten av regningen.
3. I september bryter du armen.
   1. Totalt regning = $ 2500. (Nødrom, lege, røntgenstråle, støpt.)
   2. Du betaler kopiering og coinsurance, men ingen fradragsberettiget.
   3. Helseforsikring betaler hele regningen minus kopiering og samforsikring.
4. Neste januar starter du prosessen på nytt (noen planer følger ikke kalenderåret, i så fall vil din egenandel bli tilbakestilt ved slutten av planåret).

I de fleste helseplaner, når du har betalt fradragsberettiget for året, er du ferdig med fradragsberettigede innbetalinger til neste år. Hvert år legger helseplanen en ny egenandel. Noen ganger er det samme beløp som året før; noen ganger går det opp.

Ulike typer avdragsberettiget

Noen helseplaner har mer enn én type fradragsberettiget.

• Årlig fradragsberettiget

Dette er den vanligste typen av fradragsberettiget og er det som er beskrevet i eksemplet ovenfor.

• Per-episode fradragsberettiget

I motsetning til en årlig fradragsberettiget, skjer en per-episode fradragsberettiget hver gang du får en bestemt type tjeneste. For eksempel kan din helseforsikring kreve en $ 1000 fradragsberettiget hver gang du er innlagt på sykehus (noen planer vil referere til dette som en kopi i stedet, men størrelsen på avgiften betyr at det fra forbrukerperspektivet ligner en fradragsberettiget).
Per-episode-fradrag er mindre vanlige enn årlige fradrag, selv om det som nevnt ovenfor vurderer Medicare Part A, fradragsberettigelser basert på ytelsesperioder i stedet for kalenderår, så det er mulig å betale fradragsberettiget mer enn en gang i et gitt år. Omvendt sikrer Medicare A-systemet også at hvis du er innlagt på sykehus i desember og forblir innlagt på sykehus i januar, betaler du bare fradragsberettiget en gang, i stedet for å måtte betale to separate deductibles slik du ville med de fleste andre typer helsedekning.

• Utenom nettverksavdrag

Noen helseplaner, spesielt PPO, har en årlig fradragsberettiget for omsorg du mottar fra in-network-leger og en høyere årlig fradragsberettiget for omsorg du får fra leverandører utenom nettverket.
Hvis din helseplan for eksempel har en årlig fradragsavgift på $ 1000 i nettverket, og en $ 2,000 ikke-fradragsavgift, vil din helseplan begynne å betale for nettverkshelsetjenesten etter at du har betalt $ 1000 mot dine nettverksregninger . Hvis du deretter begynte å se en ekspert utenfor nettverket, måtte du betale $ 2000 mot den utrolige nettverket, før helseplanen din skulle begynne å betale noe for nettverkspleie. Den $ 1000 du allerede har betalt som en fradragsberettigelse i nettverket, teller ikke i forhold til nettbasert fradragsberettiget.
I noen helseplaner, vil ethvert beløp du betaler mot din fradragsberettigede nettopp også telle mot din egenandel i egen regning. I andre helseplaner er de to fradragene helt adskilte (merk at noen planer bare ikke dekker ikke-nettverkspleie i det hele tatt, noe som betyr at du vil være ansvarlig for hele regningen - uten kapp på ut av -lomme kostnader-med mindre det er en nødsituasjon).

• Familie Fradragsberettiget

Hvis din helseforsikring dekker hele familien, kommer det sannsynligvis med en familie fradragsberettiget. Family deductibles fungerer annerledes enn individuelle deductibles, og kan ha innebygd egenandel eller funksjon som en samlet fradragsberettiget. Lær mer i "Slik fungerer familien din fradragsberettiget." Legg merke til at rimelig omsorgslov krever helseplaner for å begrense et enkeltpersons totale utgifter for lommebruk (for nettverkspleie) i et gitt år, selv om personen er omfattet av en familieplan som har en familiefradragsberettiget.
For 2019 er den øvre grensen $ 7,900 i utelukkende kostnader for en enkeltperson, inkludert fradragsberettiget, copays og coinsurance. For 20209 har HHS foreslått en øvre grense på $ 8 200. In-network deductible som en enkeltperson på en familieplan kan bli pålagt å betale kan være så høy som det beløpet, men ikke høyere.

Hva fradragsberettiget vil fungere best for meg?

Det er ikke en-size-passer-alt når det gjelder helseforsikring deductibles. Det avhenger av helsen din, mengden besparelser du har (som du vil være villig til og kan bruke på medisinsk behandling), og de månedlige premiene du må betale for de ulike helseplanene som er tilgjengelige for deg.
Hvis arbeidsgiveren tilbyr helseforsikring, kan de tillate deg å velge blant flere planer med varierende fradrag - eller de kan bare tilby en plan, i så fall har du ikke noe å si i beløpet av fradragsberettiget. 
Hvis du kjøper din egen helseforsikring, kan du velge fra alle planene som tilbys i ditt område, og det vil typisk være mange fradragsberettigede nivåer å velge mellom. Selv i områder hvor bare en enkelt forsikringsgiver tilbyr planer i det enkelte marked, vil det bli planer tilgjengelig fra det forsikringsselskapet med varierende fradrag. 
Og selv om du bytter til Medicare, har du muligheter: På nesten alle områder av landet er Medicare Advantage-planer tilgjengelige med varierende fradrag. Og hvis du velger Original Medicare i stedet, kan du kjøpe et Medigap-supplement som vil dekke noen eller alle fradragsberettigede for Medicare Part A (planer som dekker del B-fradragsberettigelse er for tiden tilgjengelige, men vil ikke lenger bli solgt etter 2019).
Så hvis du antar at du har muligheter, hva skal du velge? Den konvensjonelle visdom er at høyere fradrag fungerer bedre for friske mennesker og mennesker uten barn, mens lavere egenandeler fungerer bedre for personer med helsemessige forhold og / eller barn. Men det er ikke alltid så enkelt, for du må også vurdere ting som hvor mye du må bruke for å kjøpe hver plan (dvs. månedlige premier), og om du har nok penger spart til å betale fradragsberettiget hvis og når du trenger medisinsk hjelp.
Du må vurdere hvor mye du må bruke totalt under hver tilgjengelig plan, for et worst case scenario og for et rutinemessig år. I verste fall vil du telle opp de totale premiene og de maksimale kostnadene for hver lomme for hver enkelt plan. For et rutinemessig år trenger du fortsatt å legge opp de samlede premiene (siden du betaler dem uansett hvor mye helsepersonell du trenger), men du vurderer ikke-lommekostnadene for mer rutinemessige ting , i motsetning til å anta at du vil møte planens ut-på-lommenhette.
I noen tilfeller kan det hende du finner ut at en plan med høyere fradragsberettigede og lavere premier faktisk ender opp med å være den beste løsningen (når det gjelder total utgifter for premier og kostnader utenfor lommen) hvis du forventer at du skal ha betydelige medisinske regninger i løpet av året. Det er derfor du må faktisk kjøre tallene - ikke bare anta at en lavere egenandel er alltid veien å gå hvis du forventer mange medisinske kostnader. Noen ganger premiene er så mye høyere på de planene at du ender med å bruke mer enn du ville ha med en høyere egenandel.
Hvis du er interessert i å spare penger på en helse sparekonto, må du huske at du må registrere deg for en høyverdig helseplan (HDHP). Disse er smalt definert av IRS; Du kan ikke bare velge noen plan med høyt fradragsberettiget.
Uansett hvilken plan du velger, må du spørre deg selv hvordan du vil dekke fradragsberegningen hvis nødvendig. Selv om du er helt sunn og aldri har trengte mer enn forebyggende omsorg i det siste, vet du aldri når alvorlig skade eller sykdom kan slå. Hvis du velger en plan med en $ 5000 fradragsberettiget fordi den har de laveste premiene, har du $ 5000 som du vil bruke til å betale fradragsberettiget hvis det er nødvendig? Hvis ikke, her er noen ideer å huske på.

Når ikke Du betaler fradragsberettiget?

I USA, takket være Affordable Care Act, trenger du ikke å betale fradragsberettiget når du får visse forebyggende omsorgstjenester fra en lege i nettverket, så lenge helseplanen ikke er bestefaret. Ting som din årlige screening mammogram, koloskopi du får når du blir 50 år gammel, og årlig influensa skudd er ikke gjenstand for fradragsberettiget. Din helseplan vil betale for de forebyggende tjenestene, selv om du ikke har møtt fradragsberettiget ennå.
Noen helseplaner, spesielt noen arbeidsgiver-sponsede HMO, krever ikke en fradragsberettiget i det hele tatt. Imidlertid belaster disse planene vanligvis copays for ting som doktorgradsbesøk, resepter, beredskapsbesøk og sykehusinnleggelser (ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation, hadde 15 prosent av arbeidstakere med arbeidsgiverstøttet dekning ikke fradrag i 2018).

Hva teller ikke mot fradragsberettiget?

Helsekostutgifter som ikke er en dekning av helseplanen, teller ikke mot din helseforsikring, selv om du har betalt for dem. For eksempel, hvis din helseforsikring ikke dekker ortotiske skoinnsatser, teller $ 400 du har betalt for et par orthotics foreskrevet av podiateren din, ikke i forhold til fradragsberettiget. Tilsvarende, hvis din helseplan ikke dekker ikke-nettverkspleie, vil ikke noe beløp som du betaler for out-of-network-omsorg, regnes med fradragsberettiget.
Hvis din helseforsikring krever en per-episode fradragsberettiget samt en årlig fradragsberettiget, kan penger du betaler mot per-episoden fradragsberettiget ikke telle mot din årlige egenandel.
Hvis du har separate fradrag for nettverkspleie og utelukkende omsorg, teller ikke beløpet du allerede har betalt i forhold til nettbasert fradragsberettiget, mot egenkapitalavdragsretten. Avhengig av helseplanens regler, kan det beløpet du har betalt mot uttrekksberegningen utenfor nettverket, ikke telle mot nettbasert fradragsberettiget, enten. 
I de fleste helseplaner regnes ikke kopiering mot årlig fradragsberettiget, selv om de teller i forhold til de totale kostnadene for lommekostnader for året. Lær mer i "Går kopieringer mot din helseforsikring fradragsberettiget?"