Hvordan helseforsikringsselskaper forhindrer uønsket utvelgelse
Uønsket valg gir forsikringsselskapet en høyere risiko for å miste penger gjennom krav enn det hadde spådd. Det vil resultere i høyere premier, noe som igjen vil føre til mer ugunstige valg, ettersom sunnere velger å ikke kjøpe stadig dyrere dekning. Hvis ugunstige utvalg fikk lov til å fortsette ukontrollert, ville helseforsikringsselskaper bli urentable og til slutt gå ut av virksomheten.
Hvordan uønsket utvalg fungerer
Her er et grovt forenklet eksempel. La oss si at et helseforsikringsselskap solgte et helseplanmedlemskap for $ 500 per måned. Sunn 20-årige menn kan se på den månedlige premien og tenke, "Heck, hvis jeg forblir uforsikret, vil jeg nok ikke bruke $ 500 hele året på helsevesenet. Jeg kommer ikke til å kaste bort pengene mine på $ 500 månedlige premier når sjansen for at jeg trenger operasjon eller en dyr helseprosedyr er så liten. "I mellomtiden vil en 64-årig overvektig diabetiker med hjertesykdom trolig se på $ 500 månedlig premie og tenke, "Wow, for bare $ 500 per måned, vil dette helseforsikringsselskapet betale hoveddelen av helseprovisjonene for året ! Selv etter å ha betalt egenandel, er denne forsikringen fortsatt en god del. Jeg kjøper det! "
Dette negative resultatet resulterer i helseplanenes medlemskap som hovedsakelig består av personer med helseproblemer som trodde de ville trolig bruke mer enn $ 500 per måned hvis de måtte betale sine egne helseprovisjoner. Fordi helseplanen bare tar inn $ 500 per måned per medlem, men betaler ut mer enn $ 500 per måned per medlem i krav, mister helseplanen penger. Hvis helseforsikringsselskapet ikke gjør noe for å forhindre dette ugunstige valget, vil det til slutt miste så mye penger det vil ikke kunne fortsette å betale krav.
ACA Limited Forsikringsselskapets evne til å forhindre uønsket utvelgelse
Det er flere måter helseforsikringsselskaper kan unngå eller motvirke ugunstige valg. Regelverket hindrer imidlertid helseforsikringsselskapene i å bruke noen av disse metodene og begrense bruken av andre metoder.På et uregulert helseforsikringsmarked, helseforsikringsselskaper ville bruke garantier for å unngå unødvendige valg. Under forsikringsprosessen undersøker underwriter søkerens medisinske historie, demografi, tidligere krav og livsstilsvalg. Det forsøker å bestemme risikoen som forsikringsselskapet står overfor, for å forsikre den som søker om helseforsikring.
Forsikringsselskapet kan da bestemme seg for ikke å selge helseforsikring til noen som utgjør for stor risiko eller å belaste en mer risikabel person høyere premier enn det belaster noen som sannsynligvis har færre krav. I tillegg kan et helseforsikringsselskap begrense risikoen ved å plassere en årlig eller levetid grense på omfanget av dekning det gir noen, ved å ekskludere eksisterende forhold fra dekning, eller ved å ekskludere bestemte typer dyre helseprodukter eller tjenester fra dekning.
I USA har helseforsikringsselskaper ikke lov til å bruke de fleste av disse teknikkene lenger, selv om de var mye brukt på det enkelte markedet (ikke-konsernet) før 2014. The Affordable Care Act
- forbyr helseforsikringsselskapene fra å nekte å selge helseforsikring til personer med allerede eksisterende forhold.
- forbyder forsikringsselskaper å lade folk med eksisterende forhold mer enn det koster friske mennesker.
- forbyr helseplaner fra å pålegge årlige eller levetidskort på fordeler.
- krever individuelle og små grupper helse planer for å dekke et ensartet sett av viktige helsemessige fordeler; helseplaner kan ikke utelukke bestemte dyre helsetjenester eller produkter fra dekning.
- eliminerer i hovedsak forsikringsgarantier for majormedisinsk omfattende helseforsikring (garantiet er fortsatt tillatt for dekning som ikke er regulert av ACA, inkludert ting som kortsiktig helseforsikring, begrensede ytelsespolitikker og Medigap-planer kjøpt etter enrollens første innmeldingsvindu)
Men ACA ble også designet for å hjelpe Forsikringsselskapene Forhindre uønsket utvelgelse
Selv om den rimelige omsorgsloven eliminerte eller begrenset mange av de verktøyene helseforsikringsselskapene pleide å bruke for å hindre uønsket valg i det enkelte marked (og til en viss grad i smågruppemarkedet), etablerte det andre midler for å forhindre ukontrollert ugunstig utvelgelse.- Fra 2014 til 2018 krevde ACA alle lovlige innbyggere i USA å ha helseforsikring eller betale en skattestraff. Dette oppmuntret yngre og sunnere mennesker som ellers kanskje hadde blitt fristet til å spare penger ved å gå uten helseforsikring for å melde seg inn i en helseplan. Hvis de ikke registrerte seg, møtte de en voldsom skattesvikt. Straffen ble eliminert etter utgangen av 2018, imidlertid som følge av skattelettelser og arbeidsloven, som ble vedtatt sent 2017. Kongressens budsjettkontor anslått at eliminering av den enkelte mandatstraffen ville resultere i individuelle markedsprinsipper som er 10 prosent høyere (hvert år) enn de ville ha vært hvis straffen hadde fortsatt. Den anslåtte premieøkningen er et direkte resultat av dårlig valg, siden det er sunne mennesker som sannsynligvis vil slippe dekning uten trussel om en straff, noe som resulterer i en sykere gruppe mennesker igjen i forsikringspuljen.
- Det gir subsidier for å hjelpe de med moderate inntekter, kjøpe helseforsikring i helseforsikringsutvekslingene, slik at de er mer sannsynlig å melde seg inn i en helseplan. Denne faktoren er den primære årsaken til at ACA-kompatible individuelle markeder ikke står overfor en dødspiral i de fleste områder, til tross for betydelige renteøkninger i 2017 og 2018 (priser mest stabilisert i 2019 i de fleste stater). Premium-subsidiene vokser for å holde tritt med premiene, noe som betyr at dekning forblir rimelig for personer som er subsidieberettigede, uansett hvor høyt sluttprisene går. Dessverre er det for øyeblikket ingen mekanisme for å holde dekning rimelig for personer som aren er ikke berettiget til premiesubsidier; sunne mennesker i den befolkningen er mer sannsynlig å slippe dekning når premie øker).
- Det legger begrensninger på når folk har lov til å melde seg inn i en individuell markedsplan for helse, slik at folk ikke kan vente med å kjøpe helseforsikring til de er syke og vet at de vil pådra seg helsekostnader. Mennesker har kun lov til å registrere seg for helseforsikring i løpet av den årlige åpne påmeldingsperioden hver høst, eller i en tidsbegrenset spesiell påmeldingsperiode som utløses av visse livshendelser som å miste arbeidsbasert helseforsikring, gifte seg eller flytte til et nytt område (og etterfølgende regler har strammet reglene for disse spesielle påmeldingsperioder, som krever bevis for kvalifiserende begivenhet, og i mange tilfeller krever at personen allerede hadde en slags dekning på plass før den kvalifiserende hendelsen). Disse begrensede innmeldingsvinduene var allerede pålagt arbeidsgiver-sponset helseforsikring og Medicare, men individuelle markedsplaner var tilgjengelige året rundt før 2014-om enn med medisinsk forsikring i nesten alle statlige.
- Det gir en kort ventetid mellom den tiden noen registrerer seg i helseforsikring og tidspunktet dekning begynner. Dekningen trer i kraft 1. januar dersom en person registrerer seg i løpet av høstens åpne innmeldingsperiode. For de som registrerer seg under en spesiell innmeldingsperiode, gjelder dekning enten den første av den følgende måned eller den første av den andre påfølgende måned, avhengig av omstendighetene (i tilfelle av en ny baby eller vedtatt barn, tilbakekaldes dekning til fødsels- eller adoptjonsdato, alle andre innmeldinger har potensielle datoer).
- Det tillater helseforsikringsselskaper å belaste røykere opptil 50% høyere premier enn ikke-røykere (enkelte stater har begrenset eller eliminert denne bestemmelsen).
- Det tillater helseforsikringsselskaper å belaste eldre mennesker opptil tre ganger mer enn de tar på ungdom. Eldre mennesker har en tendens til å ha flere medisinske utgifter enn yngre mennesker, og dermed presentere en høyere risiko for forsikringsselskapet.
- Det etablerte ensartede dekningsnivåer basert på aktuarverdi, slik at forsikringsselskapene kan betale mer for helseplaner med høyere aktuarmessig verdi. Gullplaner koster mer enn bronseplaner, slik at forbrukere som vil ha den mer robuste dekning som tilbys av en gullplan, må betale mer for å få det (merk at det er noen prismodigheter i det enkelte marked som følge av Trump-administrasjonens beslutning om å slutte å refundere forsikringsselskaper for kostnadsdeling reduksjoner, i mange stater, sølv planer kan være dyrere enn noen gull planer som et resultat).
