Hvordan helseforsikring fungerer når du bor i flere stater
Hvis du har arbeidsgiversponsert helseforsikring, og du må flytte frem og tilbake mellom to eller flere steder på grunn av jobben din, har arbeidsgiveren sannsynligvis allerede utarbeidet detaljene. Hvis de har ansatte i den situasjonen, har de sannsynligvis en plan med et landsdekkende nettverk og dekning i alle de områdene hvor de ansatte bor og jobber.
Hva om du kjøper din egen helseforsikring eller er dekket av Medicare eller Medicaid? Spesifikasjonene varierer avhengig av dekning du har og hvor du bor. Å ha hjem i to stater er ikke bare reservert for pensjonister som søker vakkert vær. Det inkluderer også studenter som bruker skoleåret i en annen stat, folk som flytter på sesongbasert grunnlag for arbeid, og en rekke andre situasjoner.
Individuell helseforsikring
Individuell helseforsikring er dekning du kjøper på egen hånd, enten gjennom helseforsikring eller direkte fra et forsikringsselskap. Mer enn 11 millioner amerikanere har individuell markedsdekning gjennom børsene, og noen få millioner har individuell markedsdekning kjøpt utenfor børsene.Selv om Affordable Care Act legger til mange føderale forskrifter som gjelder for individuell markedsdekning landsomfattende, er planer også regulert på statsnivå, og planene som er til salgs varierer mye fra en stat til en annen.
Typer av planer
I de siste årene har forsikringsselskapene i det enkelte marked tendens til å skifte seg fra foretrukne organisasjonsplaner (PPO-planer), og har begynt å tilby hovedsakelig organisasjonsplaner for helsepersonell (HMO) og eksklusive leverandørorganisasjonsplaner (EPOs). Kort sagt, HMOs og EPOs dekker ikke ut-av-nettverk omsorg, mens PPOs gjør. Selv om det fortsatt finnes PPO-planer i de enkelte markedene i enkelte stater, er det andre stater der det ikke lenger er noen individuelle markedsplaner tilgjengelig med dekning utenfor nettverket.Nettene har en tendens til å være ganske lokalisert, som sjelden strekker seg til andre stater, med mindre det er et stort storbyområde som strekker seg over to stater.
Så hva betyr det hvis du kjøper din egen helseforsikring og bor i mer enn en stat? I 2016 utstedte den føderale regjeringen en rekke vanlige spørsmål om bosted og permanente trekk, og de adresserte scenariet til en person som bytter mellom boliger i mer enn en stat i løpet av året (se FAQ nummer 11).
Forskjellen mellom HMO, PPO, EPO og POS
Residency Rules
Hvis du bor hovedsakelig i en stat og bare reiser til det andre hjemmet "for kort varighet", er det egentlig bare en ferie, og ditt opphold fortsetter å være basert på ditt primære hjem. Men hva betyr en "kort varighet?" Retningslinjene forklarer videre at hvis du har et andre hjem hvor du brukte "en hel sesong eller annen lang periode", kan du velge å etablere bosted i den staten.Så, hvis du deler din tid mellom sommerhus og vinterhjem, har du muligheten til å etablere bosted i enten staten eller begge deler.
Tidlige pensjonister som ennå ikke er kvalifisert for Medicare, og som har valgt snowbird-livsstilen (flyttet til varmere klima under kalde måneder), kan godt finne seg å måtte kjøpe individuell helseforsikring med akkurat denne situasjonen. Og mens det er bra å ha fleksibilitet til å etablere bosted og kjøpe forsikring i begge eller begge delene, er det noen poeng å huske på.
Tips for å bo i to stater
Hvis du velger å kjøpe en plan i en stat og holde den hele året, har du kanskje ikke dekning for noe annet enn akuttomsorg når du bor i den andre staten. Hvis planen har et nettverk som er begrenset til tilbydere i staten (som gjelder for de fleste individuelle markedsplaner), må du gå tilbake til ditt første hjem for å kunne motta medisinsk behandling i nettverket.Hvis du opplever en medisinsk nødsituasjon på ditt andre hjem, vil planen dekke nødssituasjonen din, men nødhjelpskanalen og leger vil få muligheten til å balansere regningen for den delen av regningen som ligger over det "rimelige" og vanlig "beløp som forsikringsselskapet betaler.
Før du velger å stole på en helseforsikringsplan fra hjemlandet ditt mens du er på ditt andre hjem, vil du nøye diskutere konsekvensene med forsikringsselskapet og sørge for at du forstår alle innsatsene.
Du kan velge å etablere bosted i begge stater og kjøpe en ny helseforsikringsplan hver gang du flytter fra ett hus til et annet. Den amerikanske avdelingen for helse og menneskelige tjenester (HHS) har avklart at flyttet ditt regnes som et "permanent flytte" fordi du har tenkt å bo i området i minst "en hel sesong eller annen lang periode".
Så du er kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode som utløses av et permanent trekk, forutsatt at du har opprettholdt helseforsikring året rundt (den spesielle innmeldingsperioden på grunn av et permanent trekk gjelder bare hvis du allerede hadde minimum nødvendig dekning i din tidligere plassering).
Men ved å kjøpe en ny helseforsikringsplan hver gang du flytter mellom hjemmene dine, betyr det at du også begynner med en ny egenandel og maksimal out-of-pocket hver gang du flytter. Individuelle markedshelseplaner selges med kalenderårs deduksjoner og utenom lommebeløp, noe som betyr at de tilbakestilles hvert år 1. januar.
Hvis du holder samme plan fra ett år til det neste, må du bare oppfylle din egenandel og fraværspris én gang i hvert kalenderår (selv om du pådrar seg kostnader utenfor nettverket, gjelder de enten for en skille ut maksimalt, kan ikke være begrenset, eller kanskje ikke dekket i det hele tatt, avhengig av planen din).
Men hva om du bor et sted varmt fra oktober til mars, og deretter tilbake til din nordlige hjemstat fra april til september? Hvis du velger å kjøpe en ny plan hver gang du flytter, må du muligens trekke tre trekk og maksimalt antall i løpet av et gitt kalenderår.
Du trenger en for planen du har fra april til september, en annen for planen du kjøper i oktober når du kommer til vinterhuset ditt, og en tredjedel for den tiden du har den planen fra januar til mars, da den fornyer og tilbakestille i januar (for det nye kalenderåret) selv om du bare kjøpte det noen måneder tidligere.
Så mens muligheten til å kjøpe en ny plan hver gang du flytter, sørger for at du har tilgang til nettverkspleie året rundt, er det viktig å forstå at det kan bli veldig dyrt hvis du ender med å ha omfattende medisinsk behandling.
Medicare
Snowbird-livsstilen er populær blant eldre, og det er lett å se hvorfor: hvem vil ikke ha fint vær året rundt? Original Medicares landsdekkende dekningsområde gjør sømløs helsedekning betydelig lettere enn det er for folk som ennå ikke er kvalifisert for Medicare.Hvis du er registrert i Original Medicare (Medicare Parts A og B), har du i hovedsak tilgang til et landsdekkende leverandørnettverk. Landsomfattende, de fleste leger og sykehus deltar leverandører med Medicare, noe som betyr at de er enige om å akseptere Medicare-priser. Du trenger bare å sørge for at du finner medisinske leverandører som deltar med Medicare i hvert område du bor i.
Medigap og del D
Medicare kosttilskudd, også kjent som Medigap planer, vil plukke opp fanen for noen eller alle dine out-of-pocket kostnader for dekket Medicare utgifter, så lenge du ser en leverandør som aksepterer Medicare. Dette gir Medicare støttemottagere stor fleksibilitet når det gjelder landsomfattende reise, inkludert å bo i en annen stat for en del av året.Original Medicare pluss en Medigap-plan vil dekke de fleste kostnader, men ikke reseptbelagte legemidler. For det trenger du en Medicare Part D reseptbelagte legemiddelplan. De selges basert på din primære plassering (Medicare har et verktøy som du kan bruke til å se hvilke del D-planer som er tilgjengelige i ditt område). Disse er utstedt av private helseforsikringsselskaper.
De har apoteksnettverk, og det er viktig å være oppmerksom på omfanget av nettverket hvis du planlegger å bo i mer enn ett område i løpet av året. Noen del D-planer har landsomfattende nettverk, mens andre har nettverk som er mer lokalisert.
Selv om Part D-planen din har et begrenset apoteksnettverk, kan du se på muligheten til å bruke planens postordreapotekalternativ, og få medisinene videresendt til ditt andre hjem.
På de fleste områder av landet er Medicare Advantage et alternativ for Medicare-støttemodtagere som foretrekker å motta alle sine Medicare-dekning i en plan, tilbys av et privat forsikringsselskap. Imidlertid har Medicare Advantage-planene leverandørnettverk som er mer begrenset enn det landsdekkende nettverket av leverandører som aksepterer Original Medicare. Medicare Advantage planer bruker administrert omsorg, noe som betyr at de kan være HMOs, PPOs, (etc.), og omfanget av nettverket varierer fra plan til annen.
Hvis du er registrert i en Medicare Advantage PPO, vil du ha noen dekning for utelukkende omsorg, selv om kostnadene dine kan være betydelig høyere enn de ville være hvis du var i nettverket.
Hvis du har eller vurderer Medicare Advantage dekning, og du tenker også på å dele din tid mellom hjem i mer enn en stat, vil du nøye lese den fine utskriften og snakke med Medicare Advantage forsikringsselskapet for å se hvordan du vil bli dekket når du er utenfor hjemlandet ditt.
Medicaid
Selv om Medicaid er tilgjengelig i alle stater, er det ganske forskjellig fra Medicare. Medicare drives av den føderale regjeringen, og derfor er original Medicare dekning det samme i alle statene og inkluderer landsdekkende tilgang til leverandører. På den annen side drives Medicaid i fellesskap av den føderale regjeringen og hver stat. Hver stat har sitt eget Medicaid-program, slik at fordelene, kvalifiseringen og leverandørens tilgang varierer fra en stat til en annen.Dette innebærer at Medicaid generelt kun dekker omsorg mottatt i staten som gir Medicaid-dekning, selv om nødhjelp er dekket utenfor staten, akkurat som det er med private planer. Ikke-nødhjelp er generelt ikke dekket.
Hvis du flytter fra ett hjem til et annet og kan etablere opphold i henhold til reglene i den nye staten, kan du søke om Medicaid dekning hver gang du flytter. Medicaid dekning trer vanligvis i begynnelsen av måneden du søker, slik at du kan få sømløs dekning hvis du søker rettidig. Det er imidlertid viktig å forstå at selv om du kanskje kvalifiserer for Medicaid i en stat, betyr det ikke at du kvalifiserer i hver stat.
Den rimelige omsorgsakten krevde at Medicaid berettiget til å bli utvidet til 138 prosent av fattigdomsnivået i hver stat, men Høyesterett hevdet at stater ikke kunne tvunget til å utvide deres retningslinjer for kvalifisering, og noen har nektet å gjøre det. I stater som ikke har utvidet Medicaid, ikke-funksjonshemmet, er ikke-eldre voksne uten mindre barn generelt ikke kvalifisert for Medicaid i det hele tatt, uavhengig av inntektsnivået.
Fra begynnelsen av 2019 er det 17 stater hvor Medicaid-støtteberettigelse ikke er utvidet, selv om utvidelsen forventes i 2019 i Nebraska, Utah og Idaho under vilkårene for stemmeseddeltakelser som passerte i disse statene i 2018-valget.
For lavinntektsarbeider, barn og funksjonshemmede er det mindre forskjell når det gjelder medicaidberettigelse fra stat til stat, men kvalifiseringsregler varierer fortsatt.
Hvis du er registrert i Medicaid og vurderer muligheten for å leve deltid i en annen stat, er det viktig å snakke med Medicare-kontorer i begge stater for å se hvordan du kan opprettholde kontinuerlig dekning.
Reiseforsikring
Hvis du skal tilbringe en del av året i en annen stat og er bekymret for å ha dekning for mer enn bare nødsituasjoner, vil du kanskje vurdere en reise medisinsk politikk. Disse planene er billigere enn individuelle store medisinske dekning fordi de er mer begrenset.De dekker vanligvis ikke eksisterende forhold, og de kommer med caps på det totale ytelsesbeløpet som planen skal betale. Men de kan gi ytterligere trygghet, avhengig av omstendighetene.
Hvis du velger å beholde den individuelle store medisinske planen eller Medicare Advantage-planen som du kjøpte i hjemlandet, vil det supplere det med en reisepolitikk tilby ytterligere beskyttelse utover den nødhjelpsdekning som du sannsynligvis vil ha med din eksisterende dekning- uten å måtte bytte til en helt ny stor medisinsk politikk hver gang du flytter.
Rimelig og brukervennlig: Hva betyr det for forsikring
