Hvor mye koster COBRA helseforsikring?
Hvor mye helseforsikring vil koste under COBRA avhenger av hvor mye samme helseplan koster før du bytter til COBRA-dekning. Dine månedlige COBRA premier vil være den totale kostnaden for din helseplan premie pluss en 2 prosent serviceavgift.
Men brace for klistremerke sjokk hvis du er vant til å ha dine helseforsikringspremier subsidiert av din arbeidsgiver, din tidligere ektefelle arbeidsgiver eller foreldrenes arbeidsgiver. Siden premier for arbeidsbasert helseforsikring vanligvis betales delvis av arbeidsgiveren og delvis med midler trukket fra lønnsslippene dine, er det vanlig å være uvitende om den sanne kostnaden for helseplan premiene selv om du vet hvor mye som har gått ut av lønnene dine.
Arbeidsgivere pleier å betale størstedelen av de samlede premiene (men dette stopper når du bytter til COBRA).
En 2016 Kaiser Family Foundation-analyse indikerte at arbeidsgivere betaler et gjennomsnitt på nesten 82 prosent av kostnadene for deres ansattes helseforsikring, og nesten 70 prosent av den totale familieprinsippet for ansatte som legger familiemedlemmer til dekning.
For å bestemme dine COBRA-premier må du legge til hva arbeidsgiveren har bidratt til premiene til hva du har betalt i premier, og legg deretter til 2 prosent serviceavgift.
Et eksempel
La oss si at du har $ 125 tatt fra hver lønnssjekk for helseforsikring. Du får betalt to ganger per måned, så din del av de månedlige premiene er $ 250. Din arbeidsgiver bidrar med $ 400 per måned mot helseforsikringspremiene, så den totale kostnaden for din arbeidsbaserte helseplan er $ 650 per måned.For å finne servicenavgiften på 2 prosent, multipliser den $ 650 månedlige premien med 0,02. Du får $ 13. Legg til denne $ 13 serviceavgiften på $ 650, og COBRAs helseforsikringskostnad vil bli $ 663 per måned.
Hvor får du informasjonen du trenger
Dine ansattes ytelser eller personalkontor kan fortelle deg hvor mye COBRA-premiene dine vil være, men det kan være omstendigheter der du vil finne ut det uten å varsle arbeidsgiveren om at du vurderer å forlate jobben din..Din HR-avdeling kan fortelle deg hvor mye arbeidsgiveren har bidratt hver måned mot dine helseforsikringsfordeler. Derfra trenger du bare å se på dine paystubs for å se hvor mye du har bidratt hver måned i totale premier. Legg til bidrag til arbeidsgiverens bidrag, og legg deretter til 2 prosent til summen.
Men hvis du bytter fra en jobbbasert familieplan til COBRA-dekning, for eksempel fordi du blir skilt eller eldre av foreldrenes plan, vil det være vanskeligere å beregne premiene på denne måten selv fordi du sammenligner ikke epler med epler. I dette tilfellet vil du spørre arbeidsgiveravgiftskontoret eller personalkontoret hvor mye din COBRA-premie vil være etter at du regner med din skiftende familiestatus.
For eksempel, la oss si at du for øyeblikket er innmeldt i en familieplan gjennom din ektefelles arbeidsgiver. Du får en skilsmisse, så du må bytte til COBRA for en enkelt person siden din ektefelle vil fortsette å dekke barna. Medarbeiderpenger vil se opp helseforsikringspremien for samme helseplan som du har nå, men bruker satsene for en enkeltperson i stedet for en familie. Han eller hun vil da legge til hva selskapet ville ha bidratt til det premien, hva enkeltpersonen ville ha bidratt til det premien (dette ville ha vært din del av lønnsfradrag som din ektefelle betalte for familieplanen), og 2 prosent serviceavgift, for å få din premie for COBRA-dekning med den helseplanen som en enkeltperson.
En annen grunn til klistremerke sjokk
Som om klistremerkechocken i forbindelse med å betale både arbeidstakerens del og arbeidsgiverens del av helsepremiepremien ikke er nok, er det en annen finansiell suksess som lurer i bakgrunnen med COBRA: inntektsskatt.Når din arbeidsgiver tar penger fra hver av dine lønnsslipp for å betale din del av helseforsikringspremien, blir pengene tatt ut av lønnsslippet før du regnes med inntektsskatt. I likhet med bidrag til din 401 (k) pensjonsplan, helseplan premier tatt fra lønnsslipp før skatt, gjør inntektene dine mindre. Jo mindre inntektene dine ser, desto lavere inntektsskatt vil være.
Når du mister tilgangen til jobbbasert dekning og bytter til COBRA-dekning, betaler du COBRA-premiene med etter skatt. Det betyr at du mister den skattefrie fordelen av premiene som trekkes fra lønnsskatten før skatt.
I noen tilfeller kan du være i stand til å kompensere for denne avgiften ved å trekke ut deler eller alle dine COBRA-premier, men ikke alle er kvalifisert for dette fradraget. For å lære mer om hvem som kan ta et skattefradrag for helseforsikringspremier, se "Er helseforsikringsskatt fradragsberettiget?"
Er det andre alternativer?
Det enkelte helseforsikringsmarkedet har alltid vært et alternativ til COBRA. Historisk var individuelle markedsplaner billigere enn COBRA, men fangsten var at dekning bare var tilgjengelig for personer som kunne passere medisinsk forsikring, noe som medførte at de måtte være relativt sunne. Personer med allerede eksisterende forhold hadde ofte ikke et realistisk alternativ til COBRA.Forutgående tilstand - hva det er og hvorfor det er en stor avtale ACA (Obamacare) opprettet nye alternativer til COBRA ved å gjøre dekning i det individuelle markedet garanterte spørsmålet, uavhengig av medisinsk historie, og ved å yte premie subsidier til søkere med beskjeden til middels -klassinntekter (for perspektiv er tilskudd tilgjengelig for en enkeltperson med inntekt opp til $ 48.240 i 2018, og til en familie på fire med inntekt opp til $ 98 400).
Så hvis du forlater en jobb eller blir skilt og mister tilgang til din ektefelles arbeidsgiversponsorerte helseplan, har du et alternativ til COBRA hvis du foretrekker å få dekning i det enkelte marked. Ufrivillig tap av dekning (som inkluderer å miste dekning fordi du frivillig slutter jobben din) er en kvalifiserende begivenhet, og gjør deg kvalifisert for en spesiell innmeldingstid i det enkelte marked, enten i bytte eller bytte. Dette gjelder selv om du er kvalifisert til å fortsette arbeidsgiversponsordet plan via COBRA (merk at premiumsubsidier under ACA kun er tilgjengelige i bytte).
COBRA vs Obamacare: Hva er bedre? Din arbeidsgiver vil sende deg et varsel som forteller deg at du er kvalifisert for COBRA, hvor mye det vil koste, og informere deg om at du har 60 dager til å bestemme om du skal fortsette din helseplan med COBRA. I løpet av den tiden kan du sammenligne pris og dekning som er tilgjengelig for deg i det enkelte marked, og bestemme hvilken som gir en bedre verdi.
Din spesielle påmeldingsperiode i det enkelte marked fortsetter i hele 60 dager etter at du ellers ville miste tilgang til arbeidsgiverens plan, selv om du valgte COBRA tidlig i vinduet. Det betyr at du fortsatt kan endre deg og bytte til en individuell markedsplan, selv om du registrerte deg for COBRA uten å forstå de tilgjengelige alternativene fullt ut.
Grunnleggende om Major Medical Health Insurance
