Slik finner du rimelig helsedekning når du slipper av
Det er viktig å prøve å finne noen form for helseforsikringsplan i løpet av arbeidsledighetsperioden. Hvis du eller et familiemedlem søker omsorg uten helseforsikring, blir du fast og betaler hele regningen. Du kan ta unødig økonomisk risiko ved ikke å ha helseforsikring. Mens du går uten helseforsikring kan virke kostnadseffektiv når du har redusert inntekt eller ingen inntekt, kan det ikke være! Den viktigste årsaken til personlig konkurs i USA er sykdom og medisinske regninger.
Det er også viktig å forstå at ACA pålegger en økonomisk straff hvis du har et gap i dekning på mer enn to måneder i løpet av året. For å unngå straffen (med mindre du er unntatt fra det), må du opprettholde minimum nødvendig dekning. Dette kan inkludere COBRA eller en plan kjøpt i det enkelte marked (på eller bytte), men det inkluderer ikke kortsiktig helseforsikring. Straffen vil bli eliminert fra 2019, men gjelder fortsatt hvis du ikke er forsikret i 2018 og ikke er berettiget til et unntak fra straffen.
Heldigvis, hvis du blir gitt en rosa slip, har du en rekke alternativer for å forbli forsikret i en periode etter din oppsigelse.
Ektefelle eller partner helseforsikring
Å få helseforsikring gjennom din ektefelles (eller husets partner) arbeidsgiver kan være ditt mest kostnadseffektive alternativ. Mange arbeidsgiverhelsetjenesteplaner tillater sine ansatte å legge til familiemedlemmer som har blitt avskåret - din ektefelle kan legge deg til sin plan. Hvis din jobb har gitt helseforsikringen for hele familien, kan ektefellen starte dekning for familien, fordi tap av dekning er en kvalifiserende begivenhet som utløser en spesiell innmeldingstid, uansett når det skjer i løpet av året.Hvis du er i stand til å bruke din ektefelles helseforsikring, må du sørge for å søke innen 30 dager etter at du har mistet din tidligere dekning. Noen arbeidsgiver-sponsede helseforsikringsplaner kan ikke godta din innmelding dersom du venter i mer enn 30 dager.
COBRA
Hvis din tidligere arbeidsgiver har 20 eller flere ansatte, er selskapet pålagt av en føderal lov fra 1986 å tilby deg muligheten til å betale for forlengelse av helseforsikringsdekning i minst 18 måneder. Denne loven er kjent som COBRA, som står for Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.På det tidspunktet du er permittert, må arbeidsgiveren informere deg skriftlig om dine rettigheter under COBRA. Du har da 60 dager fra datoen for innkallingen eller datoen din helseforsikring endte for å registrere eller registrere deg for dekning under COBRA. Hvis bedriften din gikk ut av virksomheten eller gikk konkurs, vil COBRA ikke være tilgjengelig.
Når du registrerer deg for COBRA, vil du fortsette å ha samme helseforsikring som du hadde mens du var ansatt. Imidlertid må du betale helseforsikringspremien som din tidligere arbeidsgiver betalte for deg, i tillegg til premiene du tidligere betalte via lønn fradrag. Arbeidsgiveren kan også legge til en administrasjonsavgift på 2%.
Avhengig av dine individuelle omstendigheter kan COBRA være veldig dyrt. Ansatte er ofte ikke klar over hvor mye deres arbeidsgivere bidrar på vegne av de totale premiene. Ifølge en analyse fra Kaiser Family Foundation i 2018 betaler den gjennomsnittlige arbeidsgiveren som gir helseforsikringspenger nesten 72 prosent av den totale kostnaden for familiens helseforsikringspremier, og nesten 83 prosent av premiekostnaden for enkeltmedarbeidere.
Bytte til COBRA betyr at du er ansvarlig for hele kostnaden. Sum premier, inkludert den delen som ble betalt av arbeidstaker og arbeidsgiver, var i gjennomsnitt 19616 dollar i 2018 for familiedekning, og 6 896 dollar for enkelt dekning (det er for hele året - du må dele det med 12 for å få månedlig premie, det er hvordan vi tenker vanligvis på helseforsikringskostnader).
Det er mange penger og sannsynligvis mer enn du forventet å betale, spesielt hvis du også mistet inntektene dine og samler inn arbeidsledighetsforsikring. For noen arbeidstakere kan COBRA-utbetalingene utgjøre mer enn 60 til 70 prosent av månedlig arbeidsledighetskontroll. Mange avskedigede arbeidstakere som er kvalifisert til å fortsette sin helseforsikringsdekning gjennom COBRA, har ikke råd til å gjøre det.
Hvis du ikke har råd til COBRA, kan det være andre helseforsikringsalternativer som vil gi dekningene for helsedekning som du trenger for deg og din familie. Dette er spesielt sant nå at ACA har reformert det enkelte helseforsikringsmarkedet.
COBRA er regulert av US Department of Labor. Avdelingens hjemmeside har en liste over vanlige spørsmål om COBRA. Du kan også ringe 866-444-3272 for informasjon eller assistanse.
Merk: COBRA endret seg ikke med overgangen til Affordable Care Act
Privat helseforsikring: Å få tilgang til subsidier, Begynn med børsen i din stat
Du kan kjøpe helseforsikring gjennom utvekslingen i staten din (merk at dette er det eneste stedet hvor premiumsubsidier og kostnadsdelingssubsidier er tilgjengelige), direkte fra et helseforsikringsselskap, som Blue Cross eller Cigna, eller gjennom en forsikringsmegler som representerer flere forsikringsselskaper.Du bør vurdere å konsultere en lisensiert forsikringsmegler som kanskje kan hjelpe deg med å finne en helseforsikringsplan som er billigere enn COBRA, og som fortsatt passer til dine behov. Du vil sørge for at megleren er lisensiert med utvekslingen i staten din, slik at han eller hun kan hjelpe deg med å registrere deg via børsen hvis inntekten din gjør at du er berettiget til subsidier for å kompensere for kostnadene for dekning, og muligens din ut-av-lomme kostnader.
Du kan enkelt sammenligne premier og helsemessige fordeler online, spesielt hvis du bruker utvekslingswebsiden (start på HealthCare.gov, og det vil lede deg til det aktuelle nettstedet hvis staten din driver sin egen registreringsplattform). Helseforsikringsselskaper varierer i hvilken type helseplaner de tilbyr, og ved å handle rundt, kan du spare penger. For eksempel:
- John Skillset, 36 år gammel, ble avskåret fra en mellomledelsesstilling hos et investeringsbankfirma. Hans familiedekning gjennom COBRA er $ 1,450 per måned. Han var i stand til å få tilstrekkelig dekning for sin familie fra et ikke-for-profit forsikringsselskap for $ 785 per måned. Selv om denne planen krever at han betaler for den første $ 5000 av medisinske utgifter (egenandel), er familien hans sunn og har hatt lave medisinske kostnader tidligere.
- Jenny Techwhiz, 24 år gammel, ble latt av under en downsizing hos et dataprogramvare selskap, men pengene hun hadde tjent så langt det året, satte henne fortsatt over grensen for premie subsidieberettigelse (dvs. 400 prosent av fattigdomsnivået). Hennes individuelle dekning gjennom COBRA er $ 390 per måned. Men hun var i stand til å finne en katastrofal plan på utvekslingen i hennes stat for $ 280 per måned. Siden hun er sunn og ikke forventer å trenge medisinsk behandling i nær fremtid, bestemmer hun seg for å gå med billigere alternativet til tross for de mye høyere kostnadene hun måtte betale hvis hun skulle oppleve en alvorlig medisinsk problemstilling.
ACA endte også innmeldingshindringer for personer med forhåndsforhold
Pasientvern og rimelig omsorgslov (ACA) endret landskapet med hensyn til tilgang til individuell helseforsikringsdekning. Før 2014 ble individuell markedsforsikring (den typen du kjøper deg selv, i motsetning til å komme fra en arbeidsgiver), medisinsk underlagt i de fleste stater. Dette innebar at folk med eksisterende forhold enten ble belastet høyere premier, nektet dekning helt eller tilbød planer som utelukket deres eksisterende forhold.For folk som ble lagt av og hadde allerede eksisterende forhold, betydde dette ofte at COBRA var det eneste realistiske alternativet, til tross for den sterke prislappen.
Men fra og med 2014 ble individuell helseforsikring i hver stat blitt garantert problem; Forsikringsselskapene har ikke lenger lov til å pålegge forhåndsbestemte betingelsesbegrensninger. Påmelding er nå begrenset på samme måte som det er begrenset for arbeidsgiversponserte planer. Folk kan registrere seg for dekning i det enkelte marked i høst (1. november til 15. desember er det tidsplanen som de fleste stater bruker, selv om enkelte stater har utvidet åpne innskrivingsperioder), for dekning som er effektive i januar. Eller de kan registrere deg når som helst i løpet av året hvis de opplever en kvalifiserende begivenhet som utløser en spesiell innmeldingstid.
Tap av en arbeidsgiver-sponset plan betraktes som en kvalifiserende begivenhet, selv om du har tilgang til COBRA. Du kan avslå COBRA og registrere deg i en individuell markedsplan (på eller uten bytte, men husk at subsidier for å gjøre det rimeligere bare er tilgjengelige i bytte), men du må gjøre det innen 60 dager etter at du har mistet din arbeidsgiver-sponsede plan. Hvis du venter lenger enn det, vil din spesielle påmeldingsperiode være over, og du må vente til følgende åpne innmeldingsperiode.
Kortsiktig helseforsikringsdekning
Kortsiktig helseforsikring, også kjent som gapforsikring eller midlertidig forsikring, er utformet for å gi deg en viss grad av helsedekning i en begrenset periode. Mange av disse planene dekker helserelaterte nødsituasjoner, inkludert sykehusopphold, men de dekker ofte ikke saker som reseptbelagte legemidler, barnepleie eller mental helse dekning.Fra april 2017 til september 2018 begrenset føderale regler kortsiktig plan til ikke mer enn tre måneder i varighet og fornyelser var forbudt. Men Trumpadministrasjonen fullførte nye regler i 2018 som tillater kortsiktige planer å ha innledende vilkår på opptil 364 dager, og total varighet, inkludert fornyelser, på opptil 36 måneder.
Stater kan fortsatt stille sine egne (strengere) regler, så reglene varierer vesentlig fra en stat til en annen. Du kan klikke på en stat på dette kartet for å se hvordan kortsiktige planer er regulert i staten.
For personer som ikke er berettiget til premiebidrag i bytte (husk at en familie på fire kan få tilskudd i 2019 med en inntekt på over 100 000 dollar), er kortsiktige planer mye billigere enn vanlig helseforsikring. Men kortsiktige planer har en rekke viktige begrensninger, inkludert ikke dekning for eksisterende forhold og rutinemessig helsevesen, høyt fradragsberettigede og out-of-pocket utgifter, begrensede ytelser og ulike viktige helsemessige fordeler som ikke dekkes i det hele tatt.
En kortsiktig helseforsikring kan være hensiktsmessig for deg hvis du har en sunn livsstil, har ingen eksisterende medisinske forhold, og forvent å være reemployed eller i stand til å kjøpe vanlig helseforsikring før slutten av den midlertidige dekningstiden.
Legg merke til at en kortsiktig plan ikke vurderes som en minimumsvesentlig dekning under ACA. Dette betyr at hvis du stoler på en kortsiktig plan i mer enn to måneder, vil du bli underlagt ACAs individuelle mandatstraff, med mindre du ellers er berettiget til et unntak fra straffen. Straffen vil bli eliminert fra 2018, men gjelder fortsatt for personer som ikke er forsikret i 2018.
Lavpris eller gratis alternativer: Medicaid-utvidelse gjør dekning mer tilgjengelig
Hvis inntekten din har falt betydelig og du ikke har råd til å kjøpe helseforsikring, kan du være kvalifisert for et lokalt, statlig eller føderalt program.Under ACA kan stater utvide Medicaid-støtteberettigelse opptil 138 prosent av fattigdomsnivået (nesten $ 28 700 for en familie på tre i 2018). Hvis inntekten din har gått under dette nivået som følge av tapet av jobben, kan du være kvalifisert for Medicaid, avhengig av hvor du bor. Det er 19 stater som ikke har utvidet Medicaid, og i 18 av disse landene er det et "dekningspapir" for personer med inntekt under fattigdomsnivået. Virginia vil utvide Medicaid i 2019, og Maine vil sannsynligvis også implementere Medicaid-utvidelsen i 2019; flere andre stater har Medicaid-utvidelse på 2018-valgene sine).
Hvis du ikke klarer å kvalifisere for Medicaid og ikke har råd til dekning i utvekslingen selv med de tilskuddene som er tilgjengelige, er et godt sted å begynne å lete etter informasjon nettsted for Stiftelsen for helsedekning. Denne ideelle organisasjonen gir interaktive verktøy for å hjelpe deg med å finne rimelig helseforsikring eller alternative alternativer i staten din. Nettstedet gir også tilgang til en Uninsured Hot Line (800-234-1317) som gir deg mulighet til å snakke med en operatør når som helst - 24 timer i døgnet, 7 dager i uken.
Hvis du ikke har noen helseforsikringsalternativer, er det steder du kan gå for billig dekning eller fri omsorg. Disse alternativene inkluderer:
- Barns forsikring: Hvis familiens inntekt er under et visst nivå, kan barna dine (under 19 år) være berettiget til en gratis eller rimelig helseforsikring. Disse retningslinjene, som tilbys av den føderale regjeringen og staten din, dekker alle grunnleggende barnas helsetjenester, inkludert tann- og synpleie. Dekning for barn er tilgjengelig selv i de 18 landene der det er et Medicaid dekningspap for voksne. For informasjon, ta kontakt med statens departement for helse eller avdeling for barn og familie. Du kan lære mer om denne type helseforsikring og få tilgang til ditt enkeltlands program på InsureKidsNow!
- Fellesskap helsesentre: Regulert av den føderale regjeringen, kan samfunnshelsesentre finnes i mange deler av landet. Disse klinikene gir omsorg til personer uten helseforsikring og har glidebyråer basert på inntekt. Mange av disse klinikkene har rådgivningstjenester for å hjelpe folk med å finne helseforsikring eller lavkost pleie. Finn et helsesenter i ditt samfunn.
- Gratis klinikker: Disse klinikkene, som ligger i mange lokalsamfunn, gir helsevesenet gratis eller svært lite kostnad for uforsikrede personer. De er ofte bemannet av frivillige leger og sykepleiere og er avhengige av donasjoner fra lokalsamfunnet. Finn en gratis klinikk i ditt samfunn.
- Veteraner Fordeler: Department of Veterans Administration (VA) tilbyr gratis eller billig medisinsk behandling og reseptbelagte medisin dekning til kvalifiserte veteraner gjennom sine VA medisinske fasiliteter. VA-nettstedet har informasjon om kvalifikasjon og plassering av VA-kontorer.
Ta vare på deg selv
Å miste jobben din, din inntekt og dine helsemessige fordeler kan være veldig stressende og for mange mennesker et slag mot selvtillit. En av de viktigste tingene du bør gjøre er å ta vare på deg selv!Det er trinn du kan ta for å hjelpe deg gjennom denne tiden:
- Vær proaktiv om å finne helseforsikringsdekning, samt å se etter en ny jobb
- Hold kontakten med familie og venner
- Finn en lokal støttegruppe av andre som har blitt avskrevet
- Snakk med legen din om din oppsigelse og helseforsikringssituasjon. Hun kan kanskje foreslå noen kostnadsbesparende tiltak som å bytte merkenavn medisiner til generiske versjoner eller utarbeide en betalingsplan for medisinske regninger.
