Forutgående tilstand - hva det er og hvorfor det er en stor avtale
Hvorfor eksisterende forhold Pleide å være en stor greie
Før loven om rimelig omsorg, i de fleste stater, kunne et forsikringsselskap nekte å selge deg en individuell markedsforsikring hvis du hadde en eksisterende tilstand. I andre tilfeller vil et forsikringsselskap ekskludere din eksisterende tilstand fra din helseforsikringsdekning. Dette var kjent som en eksisterende tilstandsutestenging.I enkelte tilfeller kan assurandøren ha blitt enige om å dekke din eksisterende tilstand, men ville ha belastet deg mye høyere premier for den dekning enn du ville ha blitt belastet for samme dekning uten en eksisterende tilstand. Denne tilnærmingen fikk fordel med forsikringsselskapene ettersom tiden gikk forbi, ganske enkelt fordi det var administrativt lettere enn å ekskludere eksisterende forhold.
Å ha en eksisterende tilstand som høyt blodtrykk ekskludert fra din helseforsikring dekning var en større avtale enn å bare betale for dine egne høyt blodtrykkspiller. Den eksisterende tilstandsutestenging kan utelukke mer enn bare den enkelte eksisterende tilstanden fra dekning. Det kan utelukke alle andre forhold som utviklet som følge av din eksisterende tilstand.
For eksempel, hvis din ekskluderte eksisterende tilstand var høyt blodtrykk og du hadde et slag som følge av høyt blodtrykk, kan helseforsikringsselskapet nekte å betale for strokebehandling. Det vil si at siden streiken din var et direkte resultat av utelukket høyt blodtrykk, ble strekket også utelukket fra dekning.
Forutgående tilstandsutelukkelser gjorde det vanskelig for personer med jevne enkle, eksisterende forhold for å få helseforsikringsdekning for rimelige premier. Ofte kunne de ikke få dekning i det hele tatt. Hvis de kunne få dekning, var det veldig dyrt og / eller utelukket deres eksisterende tilstand.
I 1996 satte HIPAA, Health Insurance Portability and Accountability Act begrensninger på når helseforsikringsselskapene fikk lov til å ekskludere eksisterende forhold og hvor lenge en eksisterende ekskluderingsperiode kunne være i noen tilfeller. Lær mer om dette. HIPAA-beskyttelse gjelder imidlertid hovedsakelig for personer som søker dekning under arbeidsgiverbaserte planer.
I det enkelte marked (dekning du kjøper for deg selv, i stedet for å skaffe deg en jobb), var eksisterende forhold fortsatt et stort problem for søkere i de fleste stater før 2014. Det var vanskelig, dyrt eller umulig å skaffe helseforsikring som ville dekke en betydelig eksisterende tilstand og eventuelle andre potensielle forhold.
The Affordable Care Act og Pre-Existing Conditions
I 2014 har forbrukerbeskyttelsene skaffet seg rimelig pris. Nå, takket være Affordable Care Act, kan helseforsikringsselskaper i USA ikke ta hensyn til helsemessig historie når de bestemmer seg for å selge deg et hovedmedisinsk, omfattende helseforsikring. De kan ikke utelukke en eksisterende tilstand fra dekning, og de kan heller ikke belaste deg mer fordi du har en eksisterende tilstand.Dette har gjort det mye lettere for personer med allerede eksisterende forhold til å kjøpe individuell helseforsikring, å bytte jobb, å gå på pensjon før de er kvalifisert for Medicare, eller å slå seg ut som en entreprenør. Folk trenger ikke lenger å bekymre seg for at de er en diagnose vekk fra å være uforsiktig.
Helseforsikring solgt på helseforsikringsutvekslingene skapt av Affordable Care Act er garantert problem, noe som betyr at et helseforsikringsselskap ikke kan nekte å selge deg helseforsikringsdekning så lenge du søker om dekning i den årlige åpne innmeldingsperioden. Det samme gjelder også for individuell stor medisinsk dekning som selges utenfor utvekslingen, som også må være ACA-kompatibel.
Når er åpen påmelding på helseforsikringsutveksling?
Planer som ikke er ACA-kompatible, må ikke dekke eksisterende forhold
Helseforsikringsplaner som ikke er regulert av ACA, trenger ikke å dekke eksisterende forhold. De kan fortsette å avvise søkere basert på medisinsk historie, for å utelukke eksisterende forhold, eller å kreve høyere priser basert på søkernes medisinske historie.Disse planene inkluderer kortsiktig helseforsikring, fast erstatningsdekning, ulykkestilskudd, kritisk sykdomspolitikk og andre lignende typer dekning.
Det er også verdt å merke seg at hvis du er registrert i Medicare og søke om en Medigap-plan etter at ditt første Medicare-registreringsvindu er avsluttet, er forsikringsselskaper i de fleste stater lov til å vurdere dine eksisterende forhold når du bestemmer deg for å godta søknaden og hvilken rate å kreve (det er begrensede spesielle innmeldingsperiode unntak fra dette, men Medigap har ikke et årlig innmeldingsvindu som andre private Medicare-planer).
Trumpadministrasjonen har jobbet for å utvide tilgangen til kortsiktige planer, og disse retningslinjene vil fortsatt generelt bare være et realistisk alternativ for sunne søkere uten noen betydelige eksisterende forhold.
Trumpadministrasjonen har også avsluttet regelverk som vil utvide tilgangen til foreningshelseplaner (AHP). Det er imidlertid bemerkelsesverdig at selv om disse planene også sannsynligvis vil appellere til sunne engasjementer (fordi dekningene vil ha en tendens til å være skimpier enn planene som tilbys i de enkelte og små gruppemarkeder), må AHPs dekke eksisterende forhold til grad at planen dekker tilstanden. De vil ikke kunne avvise søkere på grunn av medisinsk historie, eller å belaste dem mer basert på eksisterende forhold.
Hvis ACA blir opphørt, blir forhåndsbetingede forhold et problem igjen?
Gjennom 2017 arbeidet republikanerne i kongressen for å oppheve ACA. De var til slutt mislykkede (bare den enkelte mandatstraffen ble opphevet, effektive i 2019, i henhold til lovene om skattesaker og arbeidsplasser).Men amerikanernes helsevesenet (AHCA) passerte representanthuset i 2017, selv om det mislyktes i senatet. Den opprinnelige versjonen av AHCA ville ha beholdt eksisterende eksistensbeskyttelse, men MacArthur-endringen endret regningen slik at stater kunne fravike noen ACA-forbrukerbeskyttelse. Spesielt ville stater ha vært i stand til å tillate forsikringsselskapene å belaste høyere premier i det enkelte marked når en søker hadde en eksisterende tilstand og ikke hadde opprettholdt kontinuerlig dekning for de 12 månedene før innskrivning i den nye planen.
MacArthur-endringen i AHCA ville også ha gitt statene mulighet til å endre definisjonen av viktige helsemessige fordeler, slik at skimpier planer kunne bli solgt. Det ville ha indirekte påvirket folk med allerede eksisterende forhold, da planer som inkluderer dekning for deres forhold, kan ha blitt utilgjengelige eller uoverkommelig dyrt.
Senatversjonen av lovgivningen som ble introdusert i 2017 tok varierende tilnærminger til spørsmålet om eksisterende forhold. Generelt, mens snakkepunktet generelt var at folk med allerede eksisterende forhold ville være beskyttet, var realiteten at de kanskje ikke hadde vært. Et felles tema var ideen om å gi stater mer fleksibilitet til å endre definisjonen av viktige helsemessige fordeler, eller blokkere å gi ACAs finansiering til stater og la dem utvikle egne løsninger.
Klokka løp ut på budsjettforsoning i 2017 30. september, og med den muligheten for å oppheve ACA med et enkelt flertall i Senatet. Republikanske lovgivere vurderte kort muligheten for en annen ACA-opphevelsesinnsats i 2018, men gikk ikke videre med det. Hvis republikanerne beholder kongressens flertall etter valget i 2018, forventes det å være et annet bud om å oppheve ACA i 2019. Men hvis demokratene får flertall i Huset eller Senatet, er det usannsynlig at ACA-opphevelse vil bli vurdert igjen i den nære framtid.
Å eliminere eksisterende tilstandsbeskyttelse er anathema for de fleste, da beskyttelsen har en tendens til å være en av de mest populære ACA-bestemmelsene. Men det er også en faktor som har ført til at premiene øker i det enkelte marked, og noen lovgivere vil gjerne se mindre robuste beskyttelser for personer med eksisterende forhold, i handel for lavere generelle premier.
Det gjenstår mye å se om fremtiden for ACA, og spørsmålet om eksisterende forhold vil trolig komme opp igjen i nær fremtid. Juridiske eksperter følger nøye med en rettssak der advokater generelt fra 20 stater hevder at ACAs individuelle mandat vil være forfatningsfullt når den individuelle mandatstraffen blir eliminert i 2019. Videre hevder de at resten av ACA (inkludert eksisterende tilstand beskyttelse) må ugyldiggjøres dersom det enkelte mandat elimineres. De fleste juridiske eksperter er enige om at argumentet er en strekk, men Trump-administrasjonen har bestemt seg for ikke å forsvare ACA fra dette lovlige angrepet.
For tiden forblir imidlertid alle ACAs forbrukerbeskyttelse fullt ut så lenge forbrukerne handler i det ACA-kompatible markedet. Åpen innmelding for 2019 dekning begynner 1. november 2018 (den begynner tidligere 15. oktober i California) og slutter i de fleste stater den 15. desember 2018. Dette er din mulighet til å kjøpe individuell markedsdekning og din medisinske historie vil ikke være en faktor i din kvalifisering eller din premie.
