Sølvbelastning og helseforsikringspremier
Men ingenting endret seg om tilgjengeligheten av CSR-fordeler i 2018, og det vil fortsatt være tilfelle i 2019; Helseforsikringsutvekslingsrolle som er kvalifisert for CSR-fordeler, fortsetter å motta dem. Og i de fleste stater er premium subsidier (den andre typen subsidier skapt av Affordable Care Act) mye større enn de ville ha vært hvis CSR-finansiering ikke var eliminert. Noen enrolleer har funnet ut at deres helseforsikringsdekning er mye rimeligere som et resultat.
For 2019 er de større premiesubsidiene sannsynligvis enda mer utbredte, noe som gjør dekning rimeligere for enda flere mennesker. De to typer subsidier-CSR og premium subsidier-er ofte forvirret, men den føderale regjeringen har ikke stoppet å betale premie subsidier.
La oss ta en titt på hva som har skjedd med CSR-situasjonen og hvilke roller som kan forventes fremover. Først og fremst foregår alt dette i sammenheng med det enkelte forsikringsmarked, hvor rundt 15,7 millioner amerikanere får sin helseforsikring. Hvis du får dekning fra din arbeidsgiver, eller fra Medicare eller Medicaid, påvirker ikke CSR-finansieringsproblemet din helseforsikring.
Kostnadsdeling reduksjoner
Det viktigste å forstå er at CSR-fordeler fremdeles er tilgjengelige i 2018, og vil fortsatt være tilgjengelig i 2019. Fra og med februar 2018 var det 10,6 millioner mennesker som deltok i private helseforsikringsplaner gjennom utvekslingene i USA, og 53 prosent av dem var nytte av CSR, med lavere kostnader enn de hadde uten CSR. Disse fordelene vil fortsette i 2019.87 prosent av børsene mottar premiumsubsidier, som ikke er det samme som CSR. Premium subsidier reduserer beløpet du må betale hver måned for å få dekning, mens CSR senker beløpet du må betale når du trenger å bruke helseforsikringen til å betale for helsetjenester. Flere personer mottar premiumsubsidier enn å motta CSR fordi inntektsgrensen for premiumsubsidier er høyere, og fordi CSR bare er tilgjengelig på sølvplaner, mens premiumsubsidier kan brukes til bronse, sølv, gull eller platina planer.
Til tross for at Trump-administrasjonen har kuttet av finansiering For CSR har ingenting blitt endret om kvalifisering for CSR eller premium subsidier. Begge fortsetter å være tilgjengelig for alle kvalifiserte utvekslingsinvitasjoner.
Finansieringskutt ble kunngjort 12. oktober 2017, men forsikringsselskaper i de fleste stater hadde allerede basert sine premier på 2018 på grunn av at finansieringen skulle bli kuttet. Og forsikringsselskaper i noen andre stater ble gitt et kort vindu hvor de kunne refile priser med kostnaden for CSR lagt til premiene. Dette bidro til å forhindre forsikringsselskapene i å gå ut av markedet, siden de kunne kompensere for mangel på føderal CSR-finansiering med høyere premier, hvorav de fleste er dekket av større premiesubsidier.
Sølv Lasting
Når forsikringsselskapene opprettet sine priser for 2018-planer, var spørsmålet om CSR-finansiering veldig mye i luften. Stater og forsikringsselskaper var ikke sikre på hva som ville skje, og hadde ikke noen føderal veiledning å stole på, så statsforsikringsregulatorer og forsikringsselskaper utarbeidet ulike løsninger.En håndfull stater tillot heller ikke forsikringsselskaper å legge til kostnaden for CSR til premier i det hele tatt eller påkrevde dem å legge det jevnt til premier for alle planer (totalt syv stater og DC valgte en av disse to tilnærmingene). Resten av statene tillot eller påkrevde forsikringsselskaper å bare legge til kostnaden for CSR til sølvplanepremier (dvs. "sølvbelastning") siden CSR-fordeler kun er tilgjengelige på sølvplaner.
Men selv i gruppen av stater som sølv lastet, var det forskjellige tilnærminger. Noen rettet forsikringsselskaper for å legge til kostnaden for CSR til alle sølv planer, inkludert de solgte off-exchange, mens andre rettet forsikringsselskaper for å bare legge til kostnaden for CSR til å bytte sølv planer. Enkelte stater oppfordret forsikringsselskapene til å skape nye offisielle sølvplaner som kunne selges uten at kostnaden for CSR ble lagt til premiene.
For 2018 fungerte det meste bra. Innskrivningen forblir stabil, og folk i mange deler av landet fant at de kunne få gratis eller nesten gratis bronseplaner og rimelige priser på gullplaner på grunn av de større premiesubsidier som oppsto da kostnaden for CSR ble lagt til sølvplanepremier ( premie subsidie beløp er basert på prisen på en sølv plan, så høyere priser sølv planer resultere i større premium subsidier).
I begynnelsen av 2018 var det bekymringer som kanskje den føderale regjeringen ville forby sølvbelastning i fremtiden. Større premie subsidier betyr flere offentlige utgifter, så det var et legitimt bekymring at kanskje regjeringen kan komme inn for å forhindre dette. CMS var først og fremmest cagey i sine svar på spørsmål om sølvbelastning, men HHS-sekretær Alex Azar bekreftet i juni 2018 at forsikringsselskapene kunne fortsette å bruke sølvbelastning for 2019. Men hans bemerkninger, som ble levert under en høring i huskomiteen, ga døren åpen for potensial fremtidig regulering som kan begrense forsikringsselskapers evne til å bruke sølvbelastning i år etter 2019.
I begynnelsen av august utstedte HHS imidlertid veiledning som oppfordrer stater til å tillate forsikringsselskaper å bare legge til kostnaden for CSR til å bytte sølvplaner. Det er ingen garanti for at reglene ikke vil endre seg i fremtiden, men for tiden er den føderale regjeringens posisjon at stater bør aktivt oppmuntre til å bytte sølvbelastning.
Dette er den beste tilnærmingen når det gjelder å beskytte forbrukerne, av flere grunner:
- Det resulterer i størst mulige premiesubsidier, siden den fulle kostnaden for CSR er spredt over kun premieene for utveksling av sølvplan, noe som resulterer i høyere priser på disse planene og tilsvarende større premiesubsidier.
- Personer som kvalifiserer for CSR, fortsetter å motta disse fordelene, og premiene deres blir kompensert av premiumsubsidier (folk som kvalifiserer for CSR, kvalifiserer nesten alltid for premiumsubsidier).
- Personer som kvalifiserer for premiumsubsidier, men ikke CSR, kan kjøpe bronse- eller gullplaner med betydelig rabatt fordi de større premiesubsidiene også kan brukes til planer på andre metallnivåer, selv om disse premiene ikke inkluderer kostnaden for CSR.
- Personer som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, kan kjøpe en ikke-sølvplan eller en sølvbytteplan, og unngå å måtte betale CSR-tillegget i premiene.
premie
Gjennomsnittlige individuelle markedspræmier er høyere i 2018 enn de ville ha vært hvis den føderale regjeringen hadde fortsatt å finansiere CSR. Mangel på CSR-finansiering utgjorde nesten halvparten av den totale gjennomsnittsøkningen i 2018, selv om den direkte effekten var konsentrert om sølvplaner i de fleste stater, og dekkes mest av den føderale regjeringen i form av større premiesubsidier.Du kan se prismeldinger, inkludert aktuarmessige notater som vanligvis angir årsakene til kursendringene, på ratereview.healthcare.gov (velg "ACA-kompatible produkter", velg deretter staten din og sett 1. januar 2018 i både start- og sluttbokser for effektiv datoperiode). Når du ser på satsinnskuddene, får du en god ide om faktorene som kjørte premieøkningene for 2018. Usikkerhet om CSR-finansiering var en stor del av bildet.
Med de reviderte satsene som ble arkivert senere om sommeren, valgte forsikringsselskapene i økende grad å anta at CSR-finansiering ganske enkelt ikke ville fortsette, og prisen ble planlagt tilsvarende. Trump-administrasjonen fjernet ikke offisielt finansiering fra CSR til oktober 2018, men president Trump hadde antydet hele sommeren at finansieringen kunne bli avbrutt, noe som gjorde forsikringsselskaper forståelig nok bekymret under innleveringsprosessen.
For 2018 var skarpe premieøkninger, hovedsakelig på sølvplaner, nødvendige i de fleste stater for å dekke kostnadene ved CSR. Men i 2019 er renteøkningene mye mindre signifikante (enkeltsifrede økninger i de fleste stater) fordi de er i forhold til 2018-prisene, som allerede inkluderte økningen for å dekke kostnadene for CSR. Så det er allerede baket i premier i nesten alle stater, og økningen i 2019 fortsetter bare status quo når det gjelder å dekke kostnadene for CSR (det er andre faktorer som driver rentenivået i 2019, men de er ikke like signifikante som faktorer som var på spill for 2018 priser).
Det vi ser, er imidlertid i 2019 saksbehandlingen enda flere stater, og forsikringsselskapene velger å legge til kostnaden for CSR bare for å bytte sølvplaner. Vermont, for eksempel, tillot ikke forsikringsselskaper å legge til kostnaden for CSR til premier i 2018, men tillater dem å legge det bare til bytte sølv planer for 2019. Colorado, som krevde forsikringsselskaper å spre kostnaden for CSR på tvers premier for alle planer i 2018, har rettet forsikringsselskapene om å bare legge til kostnaden for CSR til å bytte sølvplaner for 2019.
Og i noen av de statene hvor kostnaden for CSR ble lagt til alle sølvplanpræmier for 2018, blir den konsentrert om kun premieforhøyelse sølvplanepremier for 2019, og off-exchange sølvplaner vil ha lavere priser.
Premium subsidier
Premiumsubsidier er basert på kostnaden for den nest laveste pris sølvplanen i hvert område. Tanken er at subsidiebeløpet bringer kostnaden til den sølvplanen til et nivå som anses rimelig. Så når sølvprisene øker uforholdsmessig i forhold til satsene for ikke-sølvplaner (som er hva som skjer når kostnaden for CSR bare legges til sølvplanpriser), premieresubsidier også ende opp uforholdsmessig store.Når "bred lasting" (dvs. spredning av kostnaden for CSR på tvers av prisene for alle planer - en tilnærming som fortsatt brukes av noen få stater i 2019) brukes, resulterer det i større premiesubsidier, siden sølvplanens priser øker til gjenspeiler CSR-belastningen. Men siden prisene på alle de andre planene også øker på grunn av den økte CSR-belastningen, er sølvplanens priser ikke uforholdsmessig høye sammenlignet med de andre planleggingsrenten, og de større premiesubsidiene tjener bare til å kompensere høyere priser. Med andre ord slutter folk i "brede last" -statene ikke med å få slags fantastiske rabatter på bronse- og gullplaner som vi ser på noen av områdene hvor sølvbelastning er brukt.
Men sølvbelastning var den vanligste tilnærmingen i 2018, og den vil bli enda mer utbredt i 2019. I stater hvor sølvbelastning brukes (spesielt hvis det er bare sølvbelastning på utveksling), vil de som mottar premiumsubsidier generelt finne at deres etterskuddspris for en bronseplan er mindre enn det ville ha vært før 2018. Og i mange områder av landet vil de kunne kjøpe en gullplan for mindre enn kostnaden av noen sølvplaner, etter premie Tilskudd tilføres.
Dette skyldes alle uforholdsmessig store premiesubsidier som oppstår når kostnaden for CSR legges til sølvplanpremie.
Ifølge en analyse i august 2017 av Kongressens budsjettkontor om effekten av å redusere CSR-finansiering, vil det føderale underskuddet øke med 194 milliarder dollar de neste ti årene på grunn av de større premiesubsidiene og det økte antallet personer som vil kvalifisere seg for premiumsubsidier (etter hvert som sølvplanene øker, trenger flere personer subsidier for å få etterskuddsprinsippet ned til andelen av inntektene som anses som rimelige).
Åpne påmelding
Åpen innmelding for 2019 individuell markedsforsikring vil løpe fra 1. november 2018 til 15. desember 2018 i de fleste stater, selv om det er noen stater med utvidede innskrivingsperioder.Som et resultat av eliminering av CSR-finansiering er premiesubsidier større enn de ellers ville være i de fleste stater - det er sant i 2018 og vil være sant i enda flere stater i 2019. Men resultatet er at forbrukerne må være spesielt forsiktige i plukke sin helse plan under åpen innmelding. Å stole på automatisk fornyelse er aldri en god ide, og det er spesielt sant nå at sølvbelastning er blitt normen.
Det vil fortsette å være noen stater der kostnaden for CSR er lagt til planer på alle metallnivåer og premiesubsidier ikke er uforholdsmessig store. Det er også stater der ulike forsikringsselskaper tar forskjellige tilnærminger. Men i de fleste tilfeller er de høyere premiene for å dekke kostnaden for CSR begrenset til sølvplaner.
Her er hva du trenger å vite når du handler for dekning i høst, om du fornyer din nåværende plan eller handler i det enkelte marked for første gang:
For folk som får premium subsidier, Subsidiene vil kompensere hele eller mesteparten av premieøkningen. Premium-subsidier utvider opptil 400 prosent av fattigdomsnivået, som er $ 48.560 for et enkelt individ i 2019, og $ 100.400 for en familie på fire.
Men det vil fortsatt være viktig å sammenligne butikk under åpen innmelding. CSR er bare tilgjengelig hvis du velger en sølvplan, men CSR er også bare tilgjengelig for personer med inntekt på opptil 250 prosent av fattigdomsnivået ($ 30.350 for et enkelt individ og $ 62.750 for en familie på fire i 2019). Hvis du er kvalifisert for CSR, spesielt hvis inntektene er under 200 prosent av fattigdomsnivået, vil du sannsynligvis velge en sølvplan slik at du kan få fordelene med CSR.
Men hvis du er ikke kvalifisert for CSR, men du er kvalifisert for premiumsubsidier (dvs. inntekten er mellom 250 prosent og 400 prosent av fattigdomsnivået), kan du oppleve at en bronse- eller gullplan vil gi den beste verdien for 2019.
Det er fordi premiesubsidiene vil være basert på kostnaden for en sølvplan, som vil være høyere enn det ville vært hvis CSR-finansiering hadde fortsatt. Men disse premiumsubsidier kan da brukes til å kjøpe planer på noe metallnivå - ikke bare sølvplaner. Det gjør bronse- og gullplanene (og platinaplaner, i områder der de er tilgjengelige), en relativt bedre verdi etter at premiumsubsidien er brukt..
I noen tilfeller vil sølvplaner faktisk være dyrere enn gullplaner, noe som vil gjøre dem til en klart bedre verdi for folk som ikke får CSR, siden fordelene med gullplaner er mer robuste enn fordelene med ikke-CSR-sølvplaner.
For folk som ikke får premiumsubsidier, Det vil være viktig å se hvordan planer på hvert metallnivå sammenligner med hverandre. Hvis sølvplaner blir dyrere enn gullplaner i et gitt område, vil det være fornuftig å velge en gullplan i stedet for en sølvplan (eller en bronseplan, som vil være billigere).
Og folk som har ACA-kompatibel individuell markedsdekning utenfor utvekslingen (dvs. kjøpt direkte fra forsikringsselskapet, i stedet for gjennom utvekslingen), må også være oppmerksom på dette problemet. Off-exchange sølv planer kan eller ikke kan ha kostnaden for CSR lagt til sine premier - det varierer fra stat og forsikringsselskap.
I områder hvor det er mulig å kjøpe en sølvplan for utveksling som ikke inkluderer kostnaden for CSR i premiene, vil dette sannsynligvis gi en bedre verdi enn en lignende utvekslingssølvplan (som vil ha kostnaden for CSR innregnet i premiene). Men det er viktig å huske at hvis du går denne ruten, vil du ikke kunne forandre tankene dine midt i året hvis inntektene dine avtar og gjør at du er berettiget til et premiebidrag.
La oss si at en person har inntekt for høy til premiumsubsidier og dermed registrerer seg i en off-exchange-sølvplan for å få lavere premier. Men da halvveis gjennom året faller inntekten hennes uventet ned til et nivå som ville ha gjort henne berettiget til subsidier. Det er imidlertid ikke mulig for henne å kreve disse tilskuddene, fordi hun ikke har deltatt i en plan gjennom utvekslingen og ikke kan bytte til en med mindre hun opplever en kvalifiserende begivenhet. Og et jobbtap eller en nedgang i inntekt er ikke en kvalifiserende begivenhet med mindre du allerede er med på en plan gjennom utvekslingen.
En person i denne situasjonen kan vurdere å velge en ikke-sølvplan i bytte i stedet for å beholde tilgangen til premiumsubsidier som sikkerhetskopi. I de fleste stater vil ikke-sølvplanene i bytte ikke ha kostnaden for CSR lagt til premiene, men personen vil fortsatt kunne begynne å motta et premiebidrag (eller kreve det på sin selvangivelse) hvis og når hennes inntekt gikk ned til et subsidieberettiget nivå.
Et ord fra Verywell
Mens CSR finansiering ble avbrutt i slutten av 2017, og det fortsetter å være tilfelle, tilgjengeligheten av CSR selv har ikke endret seg. Finansiering av premiesubsidier har fortsatt uten avbrudd, og premiesubsidiene selv er betydelig større enn de ville ha vært hvis CSR-finansiering ikke var eliminert.Dette er gunstig for millioner av forbrukere som mottar premiumsubsidier i helseforsikringsutvekslingene. Men det er viktigere enn noensinne for individuelle forbrukere på markedet - både på og utenfor bytte - å nøye sammenligne de tilgjengelige alternativene under åpen innmelding.
Hvis du trenger hjelp med å finne ut hva som planlegger å plukke, nå ut til en navigator eller megler i samfunnet ditt, eller ring utvekslingen i staten din (start på HealthCare.gov, og hvis staten har sin egen utveksling, blir du ledet der når du velger din stat).
