Hva er fast erstatningsforsikring?
Faste erstatningsplaner kan inkludere leverandørnettverk, dette betyr at den forsikrede betaler mindre hvis de bruker en nettleverandør. Imidlertid er det faktiske kontantbeløpet som forsikringsplanen betaler, det samme uansett hvilken medisinsk leverandør den forsikrede bruker.
Selv om en vanlig modell er brukt i USA, har slike planer gått ut av favør da helsekostnadene har økt, og forsikringsselskapene har fokusert på å håndtere kostnader med nettverksarrangementene de opprettet med medisinske leverandører.
Faste erstatningsplaner er nå generelt markedsført for å tjene som tilleggsdekning til personer som har omfattende stor medisinsk helsedekning, men med ganske høye kostnader for lommebok.
Noen velger å stole utelukkende på dekning med fast erstatning. Dette sparer penger i utgangspunktet fordi de totale premiene er lavere. Det kan imidlertid resultere i svært betydelige kostnader utenom lommen dersom en pasient utsettes for et alvorlig medisinsk behov.
Vilkår for bruk
Definisjonen fastgjør ikke faste erstatningsplaner pasientens kostnader utenfor lommen, siden beløpet forsikringen betaler, er forutbestemt (basert på vilkårene i politikken) og er basert på faktorer som antall dager personen er innlagt på sykehus, antall legebesøk de har, antall operasjoner de har, og mer. Den totale regningen er ikke tatt i betraktning med en fast erstatningsplan.Derfor er faste erstatningsplaner ikke i samsvar med Affordable Care Act (ACA), siden ACA krever at alle helseplaner som er i samsvar med dette, skal kreves utenom lommekostnader for viktige helsemessige fordeler. I 2019, den høyeste out-of-pocket grensen som en ACA-kompatibel plan kan ha er $ 7,900 for en person og $ 15,800 for en familie. Dette er bare en del av grunnen til at faste erstatningsplaner ikke er ACA-kompatible.
Faste erstatningsplaner trenger ikke å dekke alle viktige helsemessige fordeler, de er ikke garantert å bli utstedt, og de kan begrense det totale beløpet de skal betale i årlige eller levetid fordeler - faktisk begrense de totale fordelene er en integrert En del av utformingen av en fast erstatningsplan.
En fast erstatningsplan kan vurdere en søkeres medisinske historie når den bestemmer seg for dekning.
ACA-forordning
Det er sant i de fleste tilfeller at alle nye planer som selges med effektive datoer fra januar 2014 eller senere, kreves for å overholde ACA. ACAs forskrifter gjelder imidlertid ikke for planer som anses å være "unntatt fordeler". Noen av forskriftene gjelder heller ikke for bestemor eller grandfathered planer.Unntatt fordeler er planer som er spesielt unntatt fra ACAs forskrifter. For det meste er det planer som ikke er utformet for å tjene som frittstående dekning. De inkluderer ting som tann- og synsforsikring (selv om pediatrisk dental dekning er underlagt noen ACA-forskrifter), kritiske sykdomsplaner, ulykkesvedtak, kortsiktige helseplaner og faste erstatningsplaner.
I 2014 ga departementet for helse og menneskelige tjenester forskrifter som forbyder salg av faste erstatningsplaner til personer som ikke hadde annen dekning som gir minimumsdekning. Avdelingen gjorde det også krav om at planene ble solgt med en advarselslabel som informerte søkerne om at planen ikke skulle betraktes som en tilstrekkelig erstatning for større medisinsk helseforsikring. En søksmål i denne saken resulterte i å eliminere forbuddet mot å selge fast erstatningsplaner til mennesker uten annen dekning.
Selv om faste erstatningsplaner fortsatt må inneholde en opplysning om at dekning ikke er egnet til å tjene som en persons eneste helseforsikring, er forsikringsselskaper ikke forbudt å selge fast erstatningsdekning til en person som ikke har noen annen helseforsikring.
Forbrukerne bør imidlertid være spesielt forsiktige med denne tilnærmingen. Faktiske medisinske kostnader kan være overdrevne i forhold til beløpene som en fast erstatningsplan vil betale, og la pasienten være ansvarlig for store kostnader utenfor lommen..
Minimum Essential Dekning
Siden faste erstatningsplaner betraktes som unntaksmessige fordeler, gir de ikke minimum nødvendig dekning. For å være klare, må planene ikke være helt kompatible med ACA for å gi minimum nødvendige dekning-bestemor og bestefarede planer er ikke fullt ACA-kompatible, og likevel anses de som minimumsvesentlig dekning. Unntatt fordeler blir aldri ansett som minimumsdekning.Fra 2014 til utgangen av 2018 var personer uten minimumsdekning dekket av ACAs individuelle mandatstraff, med mindre de kvalifiserte seg for fritak. Derfor kan folk som stoler på bare en fast erstatningsplan (uten en annen policy som gir minimum nødvendig dekning), oppleve at de skylder en straksbetaling til IRS.
Den enkelte mandatstrafikk gjelder imidlertid ikke lenger ved utgangen av 2018. Mennesker som ikke er forsikret i 2019 og utover - eller dekkes bare av en unntatt fordel som ikke gir minst vesentlig dekning - blir ikke lenger straffet, med mindre de er i en stat som har sitt eget individuelle mandat.
Hvordan ville statsbaserte individuelle mandater jobbe?
Dekker dine medisinske regninger
Det finnes en rekke faste erstatningsplaner på markedet, og fordelene deres varierer drastisk i hvor mye de dekker. Den største bekymringen med faste erstatningsplaner er at de ikke utmerker seg utenom lommekostnader, og beløpet de betaler, er basert på deres gebyrplan, ikke basert på den faktiske kostnaden for den omsorg som pasienten mottar.Det er vanlig å se faste erstatningsplaner som betaler mellom $ 1000 og $ 5000 per dag for innlagt sykehusinnleggelse, noen få hundre dollar for akuttomsorg, opptil flere tusen dollar for operasjon, og kanskje $ 100 per leg besøk mens pasienten er på sykehus. Disse høres ut som et anstendig beløp til du skjønner hvor høyt sykehusregningene kan få, uansett hvor kort besøket er.
For eksempel, la oss si at en person har en high-end fast erstatningsplan, med en $ 5000 per dag sykehusinntekt og $ 10,000 operasjonsfordel. Hvis et kort opphold på sykehuset og operasjonen for en knust bein koster henne $ 70 000, vil beløpet fastforsikringsplanen betale, ikke sammenlignes mye. En del av problemet er at folk ofte er uvitende om hvor høye medisinske regninger er når de ikke er dekket av forsikring som dekker pasientens kostnader utenom lommen.
Tilleggsdekning
Å stole på en fast erstatningsplan på egen hånd kan være en oppskrift på økonomisk katastrofe, på grunn av forskjellen mellom beløpet sykehuset kostnader og beløpet planen betaler. Imidlertid kan faste erstatningsplaner tjene som et utmerket supplement til en stor medisinsk plan som har ganske høye kostnader utenfor lommen.Hvis du har en ACA-kompatibel stor medisinsk plan, kan utgiftene dine for nettverksomsorg være så høyt som $ 7 900 i 2019 (og kostnader for lommebok kan være høyere for bestefarede og bestefarede planer). Det er absolutt bedre enn å måtte betale $ 70.000 for et ødelagt ben, men det er også et beløp som de fleste amerikanere ikke har tilgjengelig for å betale sykehusregning.
En fast erstatningsplan kan bidra til å dekke noen eller alle de utelukkende kostnadene, avhengig av hva som utløste det medisinske kravet i utgangspunktet.
En pasient som tilbringer flere dager på sykehuset, kan finne ut at deres faste erstatningsplan betaler dem nok til å dekke sin fulle pris. På den annen side kan en pasient som ender opp i beredskapsrommet og kanskje tilbringer en natt på sykehuset, bare få nok fra deres faste erstatningsplan for å dekke en liten del av lommekostnaden, avhengig av vilkårene for dekning.
Et ord fra Verywell
Det viktigste å forstå om faste erstatningsplaner er at mens de kan være ganske nyttige for å kompensere for lommekostnader og bidra til å dekke ulike utgifter mens du er syk, er de ikke ekte helseforsikringsplaner. Å stole på en fast erstatningsplan som din eneste dekningskilde, anbefales ikke, ettersom du fortsatt kan ende opp med tusenvis av tusen dollar for medisinsk hjelp hvis du har alvorlig sykdom eller skade, og du har ikke store medisinske dekning.Hva er en ekstra helseforsikring?
