Hva UnitedHealthcare Exiting Obamacare bytter midler til deg

I november 2015, like åpent innmelding for 2016 dekning hadde blitt påbegynt, kunngjorde UnitedHealthcare at de opplevde større enn forventede tap i Obamacare-utvekslingene og advarte at de kanskje ikke fortsetter å tilby dekning i børsene etter utgangen av 2016. I april 2016 bekreftet de at de ville gå ut av de fleste utvekslingene i slutten av året.

Virkningen av United's utgang

I 2014 tilbød UnitedHealthcare bare planer i utvekslingene i fem stater. Det vokste til 23 stater i 2015, og 34 stater innen 2016. I de fleste av disse landene vil UnitedHealthcare ikke tilby planer i utvekslingen i 2017, selv om de har bekreftet at de vil fortsette å delta i en "håndfull" av utveksling, inkludert Nevada og New York.
UnitedHealthcare er landets største forsikringsselskap, og dette faktum er blitt gjentatt i mange av overskriftene som kunngjør transportørens avgang fra de fleste utvekslingene. Men det forteller ikke hele historien.
Det er sant at de er det største forsikringsselskapet, men deres fokus er Medicare-markedet (Medicare Advantage og Medigap supplerende dekning) og arbeidsgiver-sponsede forsikringsmarkedet, i motsetning til det enkelte helseforsikringsmarkedet (det store flertallet av de som har innmeldt gjennom børsene er på individuelle markedsplaner).
UnitedHealthcare kan være den største samlede forsikringsselskapet i landet, men de forsikrer bare 795 000 personer i utvekslingene - om lag 6 prosent av de som har inngått planer gjennom utvekslingen landsomfattende. Og United forventer at deres utvekslingsmedlemskap vil falle til rundt 650 000 innen utgangen av 2016. Så det store flertallet av de som er innmeldt i planene gjennom børsene, vil ikke bli direkte påvirket av Uniteds utgang ved utgangen av 2016.

Premium og forbrukervalg

Fordi UnitedHealthcare ikke har vært en aggressiv spiller i børsene, har deres planer ikke en tendens til å være blant de mest konkurransedyktige priser. Kaiser Family Foundation gjennomførte en analyse av Uniteds planprissering i forhold til andre planer i 2016, og fant at United tilbyr de laveste eller laveste prisbelagte sølvplanene (de mest populære alternativene) i bare 35 prosent av fylkene hvor carrier tilbyr utvekslingsplaner.
I børsene er forbrukerne generelt ganske prisfølsomme, og transportørene har en tendens til å få betydelig markedsandel når deres planer blir priset lavere enn konkurrenter. Uniteds posisjon på de fleste markeder er ikke blant de laveste prisene, og det reflekterer i deres valutamarkedsandel, noe som er relativt lav i de fleste stater.
Resultatet av alt dette er at Kaiser Family Foundation-analysen fant at den samlede vektede gjennomsnittlige referanseplanen (andre lavest pris sølvplan) premie ville ha vært bare en prosent høyere i 2016 hvis United ikke hadde deltatt i børsene i år. 
Men det er et nasjonalt gjennomsnitt. Det er noen stater hvor effekten på referansepremie ville vært mye mer viktig hvis United ikke hadde tilbudt planer i 2016 (det er for tidlig å fortelle nøyaktig hvordan dette vil spille ut i 2017, siden prisene ikke har blitt godkjent for 2017 ennå) . Det er fire stater hvor referansepremieene ville ha vært minst $ 25 / måned høyere i minst 40 prosent av statens fylker hvis United ikke hadde deltatt i byttene i 2016: Alabama, Iowa, Nebraska og North Carolina.
Og forbrukervalg er også et viktig aspekt ved utvekslingen. Ifølge Kaiser Family Foundation-analysen er det 1.121 fylker i USA der det for øyeblikket bare er en eller to forsikringsselskaper som tilbyr planer i utvekslingen. Hvis United skulle trekke seg fra alle børsene (som ikke synes sannsynlig, som noen stater har bekreftet at United er igjen i sine utvekslinger), fant Kaiser Family Foundation-analysen at ytterligere 532 fylker ville falle inn i kategorien med å ha bare en eller to deltakende utvekslingsselskaper (og i tillegg vil 536 av fylkene som for tiden har to transportører slippe til å bare ha en). Resultatet ville være at 53 prosent av fylkene i USA bare ville ha en eller to deltakende forsikringsselskaper i utvekslingen.
Så til tross for at United Healthcare ikke er blant de lavest mulige alternativene i de fleste fylkene hvor de opererer i dag, gir de økt valgfrihet for folk som handler i børsene, og det vil uten tvil bli redusert i 2017.
Samtidig er det viktig å huske på at andre transportører uten tvil kommer inn i valutamarkedet i noen stater der United er spennende. For eksempel, i Virginia, vil UnitedHealthcare fortsette å tilby planer i 2017, men ikke i så mange fylker som de tilbyr planer i 2016 (det vil si at de bare forlater noen områder av statens utveksling). Men Cigna blir med i Virginia-utvekslingen for første gang i 2017. 
Det er to stater - Oklahoma og Kansas - der UnitedHealthcare er for tiden en av bare to operatører som tilbyr planer i bytte (teknisk, Kansas har flere transportører, men annet enn UnitedHealthcare, de er alle Blue Cross Blue Shield-partnere). United forlater begge disse statutvekslingene i slutten av 2016. Med mindre en annen forsikringsselskap slutter, vil Oklahoma og Kansas bli forlatt med bare en enkelt forsikringsselskap i 2017 (Wyoming er i den situasjonen i 2016, og West Virginia hadde bare en utvekslingsbærer i 2014 og 2015).

Hvorfor er United Bailing?

Uniteds beslutning om å avslutte de fleste utvekslingene er basert på de økonomiske tapene de har pådratt seg - og forventer å pådra seg - i bytte. Mellom utvekslingstapene i 2015 og hva de forventer å miste i børsene i 2016, vil deres totale tap for dette markedssegmentet trolig nå 1 milliard dollar.
For å være klar, er UnitedHealthcare fortsatt et lønnsomt selskap. Men de har fastslått at de ikke kan la sine lønnsomme markedssegmenter subsidiere sitt ulønnsomme valutamarkedsegment i det lange løp. Personene som har registrert seg i Uniteds utvekslingsplaner, har vært sykere enn de enkelte medlemmene i deres andre markedssegmenter, noe som resulterer i høyere kostnader for forsikringsselskapet (dette problemet er ikke unikt for United, mange transportører har funnet ut at deres utvekslingsinstitusjoner bruker mer helsetjenester enn forventet). 
I slutten av 2015 annonserte UnitedHealthcare at de ikke ville betale meglerprovisjoner for planer solgt i det enkelte marked etter utgangen av 2015. Dette var et forsøk på å redusere innskrivninger for 2016, da de allerede hadde konstatert at deres valutamarkedsegment ikke var å forme opp til å være lønnsomt.

Hva må jeg gjøre?

Hvis du er innmeldt i en utvekslingsplan gjennom UnitedHealthcare i 2016, vil du kunne holde den gjennom årets slutt så lenge du fortsetter å betale premiene. Du vil motta varsel fra både United og utvekslingen senere på året, og gir deg informasjon om trinnene du må ta under åpen innmelding (det samme skjedde for mange mennesker på COOP-planene i slutten av 2015 ).
Du kan muligens beholde en bytteversjon av UnitedHealthcare-planen, men det er viktig å vite at premiesubsidier og kostnadsdelingsstøtte ikke er tilgjengelige på noen bytteplaner. Det store flertallet av folk som er med på planer gjennom børsene, mottar premiumsubsidier.
Under åpen innmelding vil du ha mulighet til å velge en bytteplan fra en annen operatør for å erstatte UnitedHealthcare-planen din. For å gjøre prosessen så glatt som mulig, vil det beste tiltaket være å innlemme i en ny plan innen 15. desember for å sikre en sømløs overgang og en 1 januar effektiv dato for den nye planen (Massachusetts, Rhode Island og Washington-staten tillater påmeldinger som skal fylles ut så sent som 23. desember for 1 januar. Effektive datoer, og United sprer utvekslingene i alle tre av disse landene).
Du kan kvalifisere for en spesiell påmeldingsperiode utløst av tap av annen dekning, og dermed være kvalifisert til å registrere så sent som 31. desember for en 1 januar-effektdato. Men dette er mer komplisert, og prosessen blir lettere hvis du velger din nye plan innen 15. desember.