Hvorfor ikke vent til jeg er syk for å kjøpe helseforsikring?
Siden regler om rimelig omsorgslov krever at helseforsikringsselskapene dekker eksisterende forhold, kan det virke billigere og trygt å forsinke kjøp av dekning til du trenger det. Men det er tvingende grunner til ikke å vente.
Åpen registrering er ikke åpen
Du kan bare kjøpe helseforsikring i det enkelte marked (som inkluderer gjennom helseforsikringsutvekslingene og utenfor utvekslingene) under åpen innmelding, en periode hvor alle kan kjøpe helseforsikring.Hvis du ikke kjøper din helseforsikring under åpen innmelding, må du vente til neste åpne innmelding for en annen mulighet. Hvis du blir syk i mellomtiden, vil du sannsynligvis være ute av flaks.
Perioden for åpen innmelding er blitt kortere. I utgangspunktet var det seks måneder, og deretter tre måneder lang. Men åpen innmelding i de fleste stater er nå bare om lag seks uker lang, som går fra 1. november til 15. desember hvert år, med dekning som er effektive 1. januar det kommende året (statlige helseforsikringsutvekslinger kan ha lengre påmeldingsperioder, de fleste har dermed valgt å utvide åpen innmelding med minst en uke eller to, og to stater - California og Colorado - har permanent utvidet åpen innmelding).
Hvis du jobber for en arbeidsgiver som tilbyr helseforsikring, er du også begrenset til å registrere deg under åpen innmelding. Og åpen innmelding for arbeidsgiverbaserte planer er generelt kortere enn vinduet som gjelder i det enkelte marked. Arbeidsgivere kan sette sine egne åpne innmeldingsvinduer (det er ikke satt tidsplan slik det er for det enkelte marked). De oppstår vanligvis i høst, for dekning fra 1. januar, men arbeidsgiverbaserte planer kan ha planår som avviger fra kalenderåret, slik at du kan oppdage at arbeidsgiveren har åpen innmelding på et annet tidspunkt på året. Men på den ene eller andre måten din mulighet til å registrere deg for dekningene din arbeidsgiver tilbyr, vil bli begrenset til et kort vindu hvert år. Du kommer ikke til å vente til du trenger omsorg for å registrere deg for helseforsikring.
Unntak for å åpne oppmelding
Situasjonsendringer i livet ditt (men ikke endringer i helsestatusen) vil skape en spesiell påmeldingsperiode hvor du kan kjøpe helseforsikring eller endre helseplanen. Spesielle påmeldingsperioder gjelder for arbeidsgiversponsored dekning, samt dekning som du kjøper på egen hånd.Kvalifiserende hendelser for individuell markedsdekning inkluderer:
- Å miste tilgangen til din eksisterende helseforsikringsplan av andre grunner enn ikke-betaling av premie eller svindel (for eksempel å forlate jobben din og miste tilgang til din arbeidsgiversponsorerte forsikring, eller bli skilt og miste tilgangen til helseforsikring som du hadde via din ex plan).
- Oppnå en avhengighet eller bli avhengige. Å bli gift, ha en baby eller vedta et barn er eksempler.
- Permanent flytting kan skape en spesiell innmeldingsperiode. men siden midten av 2016 har dette bare brukt hvis du allerede var forsikret på din tidligere plassering. Du får mulighet til å endre forsikring hvis du flytter, men ikke for å få dekning for første gang.
Spesielle påmeldingsperioder er tidsbegrensede. For arbeidsgiver-sponsede planer har du vanligvis kun 30 dager fra kvalifiseringsarrangementet til å registrere deg. I det enkelte marked har du 60 dager. Men hvis du ikke registrerer deg under det aktuelle vinduet, må du vente på neste åpne innmeldingsperiode.
Helseperioder
Helseforsikringsdekning trer ikke i kraft dagen du kjøper den. Enten du er forsikret gjennom arbeid eller gjennom et selskap du har funnet på helsevesenet, er det vanligvis en ventetid før dekningene dine går inn. For eksempel:- Hvis du registrerer deg under arbeidsgiverens åpne innmeldingsperiode, vil dekningene tre i kraft den første dagen i det kommende planåret. I de fleste tilfeller er dette 1. januar, selv om arbeidsgiverens planår kanskje ikke følger kalenderåret.
- Hvis du registrerer deg i arbeidsgiverens plan på grunn av en kvalifiserende begivenhet, starter dekningen din den første dagen i den følgende måneden [se 29 CFR 2590.701-6 (4)]..
- Hvis du registrerer deg under høstens åpne innmelding for individuelle markedsplaner, starter dekning 1. januar. Merk at hvis en statlig helseforsikringsutveksling utvider åpen innmelding til det nye året, kan folk som søker senere i registreringsvinduet ikke ha dekning gjelder til februar eller mars).
- Hvis du kjøper din egen dekning utenfor åpen innmelding (ved bruk av en spesiell innmeldingstid) og du registrerer deg før 15. i måneden, starter dekning i begynnelsen av neste måned
- Hvis du kjøper din egen dekning og du registrerer deg etter den 15. i måneden, vil dekningene dine ikke starte før begynnelsen av den andre følgende måneden. Hvis du for eksempel opplever en kvalifiserende begivenhet og registrerer deg 25. mars 2019, vil dekningene dine ikke tre i kraft før 1. mai 2019 (med mindre din kvalifiserende hendelse er tap av annen dekning eller ekteskap, i så fall gjelder spesielle regler for Virkningsdatoen, og dekningene dine kan være effektive 1. april 2018. Vær oppmerksom på at i alle tilfeller kan du få dekning som er effektiv for en ny baby eller vedtatt barn med tilbakevending til fødselsdato eller vedtak så lenge du registrerer deg før den spesielle registreringen perioden avsluttes).
Helseforsikring for uforutsette omstendigheter
Det er en dårlig plan å vente med å kjøpe helseforsikring til du trenger å bruke den. Selv om du er ung og sunn, kan dårlige ting fortsatt skje.Hva om du skar hånden din når et vin glass brøt mens du vasker det? Sting i et nødrom kan være veldig dyrt. Hva om du snublet over katten mens du gikk ned trappene? En ødelagt ankel kan ikke vente på behandling og kan til og med kreve kirurgi.
Selv om noe som dette skjer når du er i stand til å registrere deg dekket med en gang (under åpen innmelding eller under en spesiell innmeldingstid), vil dekningene dine ikke tre i kraft med en gang. Det er tvilsomt at du vil vente i uker for å gå til beredskapsrommet. Du må vente måneder bare for å registrere deg.
Utgiftene til helseforsikring
Den vanligste årsaken til at folk gir for ikke å ha helseforsikring er at det er for dyrt. Men ACA har bidratt til å gjøre dekning mye rimeligere for personer med lave og mellomstore inntekter.Hvis inntekten din er mindre enn rundt 17,236 dollar i 2019 (for en enkeltperson), kan du kvalifisere deg for Medicaid. Det avhenger av om staten din har utvidet Medicaid, men 33 stater og DC har så langt valgt å utvide Medicaid under ACA. I stater som har utvidet Medicaid, er du kvalifisert hvis inntekten din ikke overstiger 138 prosent av fattigdomsnivået (her er 2019 fattigdomsnivå tall, bare multipliser med 1,38 for å se om inntekten din ville gjøre deg kvalifisert for Medicaid).
Hvis inntekten din er for høy for Medicaid, men opptil fire ganger året før fattigdomsnivå, kan du være berettiget til subsidier for å dekke en del av premien din i bytte. Den øvre inntektsgrensen for tilskudd for 2019 dekning for en enkeltperson er $ 48.560-sikkert vel i middelklassen for en enkelt person (for en familie på fire, går inntektsgrensen helt til $ 100.400).
For å kvalifisere for tilskudd, må du kjøpe helseforsikring gjennom utvekslingen. Du kan enten ta tilskuddet på forhånd, betalt direkte til forsikringsselskapet ditt hele året, eller du kan betale full pris for dekning og deretter kreve ditt tilskudd på selvangivelsen din.
Katastrofale planer
Hvis du er yngre enn 30 år, eller hvis du har økonomisk trengsel, kan du være kvalifisert for en katastrofal helseplan. Selv om disse planene har de høyeste deductibles og out-of-pocket kostnader tillatt under ACA, deres premier er lavere enn de andre tilgjengelige alternativene, og i det minste vil du ha noen dekning.Katastrofale planer kan ikke kjøpes av personer over 30 år, med mindre de har en nødsituasjon. Og det er også viktig å merke seg at subsidier ikke kan brukes til å betale for katastrofale planer, så de er generelt ikke et godt valg for alle som kvalifiserer for subsidier basert på inntekt.
Og akkurat som alle andre store medisinske helseplaner, kan katastrofale planer kun kjøpes under åpen innmelding eller en spesiell innmeldingstid.
Hva om kort sikt helseforsikring?
Kortsiktig helseforsikring er tilgjengelig for innledende vilkår på opptil et år i ganske få stater, og siden det ikke er regulert av ACA, er det tilgjengelig for kjøp året rundt. Kortsiktig helseforsikring kan også kjøpes med en effektiv dato så snart dagen etter at du søker. Men nesten alle kortsiktige helseplaner har blanketutelukkelser på eksisterende forhold.Forsikringsselskapet kan avvise søknaden din helt og holdent basert på din medisinske historie, men selv om de aksepterer deg, vil planen inkludere fint utskrift, og merker at de ikke kommer til å dekke eventuelle medisinske problemer du opplevde før planen trådte i kraft. Så en kortsiktig plan kommer ikke til å være en løsning hvis du håper å vente til du trenger medisinsk hjelp og deretter kjøpe dekning på det tidspunktet.
