Må jeg betale min fradragsberettigelse før jeg kan få medisinsk hjelp?

I løpet av de siste årene har det vært flere og flere historier i nyhetene om sykehus som ber pasientene om å betale sine fradrag før medisinsk tjenester tilbys. Hvorfor skjer dette, og hva trenger forbrukerne å vite for å navigere i vårt nåværende helsesystem?

Slik det pleide å være

Tidligere var det generelt akseptert at pasientene ble forventet å betale sine kopier på tjenestetidspunktet, men kostnader som talt mot fradragsberettiget ville bli fakturert etter faktum. Så hvis din helseplan hadde en $ 20-kopi for et kontorbesøk, ville legeens kontor samle det når du kom til avtalen. Men hvis din plan hadde en $ 2000 fradragsberettiget og du gikk inn for kirurgi, ville du ikke betale noe på tidspunktet for operasjonen, men ville få en regning fra sykehuset et par uker senere.
Først vil de sende kravet til forsikringsselskapet ditt, hvor forhandlingsrenten vil bli beregnet og beløp over det som skal skrives av. Deretter ville forsikringsselskapet betale sin del, og varsle sykehuset om pasientens del av regningen. På det tidspunktet ville sykehuset sende deg et regning for fradragsberettiget og eventuell gjeldssammenheng.

Hvorfor blir pasientene i økende grad fakturert på forhånd?

Du kan fortsatt finne at sykehuset bruker den tradisjonelle metoden for å vente på å sende deg en regning til etter at prosedyren er fullført og forsikringsselskapet har behandlet regningen. Men det er stadig vanlig for sykehus å be om betaling-delvis eller i full av egenandel før planlagte medisinske tjenester.
Dette skyldes en rekke faktorer, blant annet økende medisinske kostnader og økende egenandeler og totale kostnader utenom lommen. Men generelt er ideen at sykehus ikke vil ha fast med ubetalte regninger. De vet at etter at prosedyren er fullført, kan pasientene eller ikke betale delen av kostnadene de skylder. Sykehuset kan sende pasienter til samlinger, men å få betalt på forhånd er en mer effektiv metode for å sikre at regningen blir betalt.

Hva skal jeg gjøre hvis sykehuset ber om betaling på forhånd?

Ideelt sett er dette noe du vil diskutere med sykehusets faktureringskontor i god tid før prosedyren din. Å finne ut 18 timer før operasjonen din, at sykehuset ønsker at du skal betale din $ 4000 fradragsberettiget umiddelbart, er en stressende situasjon, minst sagt. 
Hvis du planlegger en medisinsk prosedyre hvor fradragsberettiget vil gjelde, spørre om sykehusets retningslinjer helt fra starten. Snakk med forsikringsselskapet for å se om de har noen kontraktsforhandlinger med sykehuset som krever at regningen skal sendes til forsikringsselskapet før pasienten belastes. Hvis ikke, kan sykehuset veldig godt at du skal betale minst en del av fradragsberettiget på forhånd.
Hvis du er i tvil, er det også lurt å kontakte statens forsikringsavdeling for å se om de har råd om regler og forskrifter i staten som gjelder medisinsk fakturering. Jo mer du vet, desto bedre kan du navigere i systemet.
Hvor mye vil du faktisk skylde deg??
Be sykehuset om å gi deg et anslag på hva du skylder, med tanke på at forhandlede medisinske kostnader er langt lavere enn detaljhandelskostnader. For eksempel, la oss si at egenandel er $ 5000, du planlegger en MR, og du har ennå ikke betalt noe mot egenandel for året. Den gjennomsnittlige kostnaden for en MR er mer enn 2600 dollar, selv om den varierer vesentlig fra ett sykehus til et annet. Og uansett beløp er sykehusavgiftene sannsynligvis ganske mye høyere enn den forhandlede prisen som forsikringsselskapet har med det sykehuset. Sykehuset kan fakturere $ 2000, men assurandørens forhandlede rente kan for eksempel være $ 1,295. I så fall vil beløpet du måtte betale mot fradragsberettiget være $ 1,295, ikke $ 2000. 
Dette er egentlig ikke et problem hvis du har en prosedyre som er mange ganger dyrere enn din egenandel. Hvis du er i ferd med å få et knæbytte, som utgjør nesten $ 50.000, og fradragsberettiget er $ 5000, må du betale hele fradragsberettiget. Sykehuset kan be deg om å betale hele eller deler av det på forhånd, eller de kan fakturere deg etter at de har sendt kravet til forsikringsselskapet ditt, men det er ikke noe som gjør at du må betale hele $ 5000.
I det forrige eksempelet om MR, er det faktiske beløpet du må betale imidlertid ikke sikkert før forsikringsselskapet har behandlet kravet. Hvis sykehuset ber deg om å betale en del av fradragsberettiget på forhånd, og det er uklart hvor mye du faktisk skylder, vær sikker på at du diskuterer situasjonen med forsikringsselskapet før du gir noen penger til sykehuset. På en eller annen måte vil du forsikre deg om at du bare betaler det beløpet som forsikringsselskapets EOB i siste instans sier skyldig, i stedet for beløpet som sykehuset belaster. 
Er det en betalingsplan tilgjengelig?
Sykehus arbeider stadig med banker for å etablere betalingsplaner for pasienter som trenger dem, ofte uten interesse og med tilgjengelighet som ikke er avhengig av pasientens kreditthistorie. Hvis sykehuset ber deg om å betale fradragsberettiget i forkant av en medisinsk prosedyre, og det er ingen realistisk måte du kan gjøre, spør dem om muligheten for en betalingsplan.
Sykehuset ønsker at du skal få den omsorgen du trenger, og bli frisk, men de vil heller ikke være fast med dårlig gjeld hvis du ikke klarer å betale din del av regningen. En betalingsplan som lar pasienter strekke ut regningen over flere måneder eller til og med år, er å foretrekke til pasienten går uten omhu eller at sykehuset ikke blir betalt i det hele tatt. Hvis du ikke kan betale beløpet de ber om, foreslår du et beløp som du kan betale, og spør om de vil la deg planlegge betaling for resten. 
Spør om det er en saksbehandling eller sosialarbeider på sykehuset som kan hjelpe pasienter i å navigere i fakturerings- og betalingsprosessen. Du trenger ikke å finne ut dette alene, og det kan vise seg at sykehusets betalingskrav kan være mer fleksible enn de først vises.
Avhengig av din økonomiske situasjon, bør du også spørre om sykehusets veldedighetsomsorgsprogram, eller om de kan avskrive en del av kostnadene dine basert på inntektene dine.. 

Kan sykehus nekte omsorg basert på evnen til å betale?

Det er noen ganger en misforståelse om sykehusets forpliktelser når det gjelder å gi omsorg uavhengig av pasientens betalingsevne. Siden 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krevd alle sykehus som aksepterer Medicare (som er nesten alle sykehus i USA) for å gi screening og stabiliseringstjenester til alle pasienter som kommer i beredskapsrommet, inkludert kvinner i aktiv arbeidskraft, uavhengig av pasientens forsikringsstatus eller evne til å betale for omsorg.
Beredskapsrommet er pålagt å skjerme alle pasientene for å avgjøre hva problemet er, og å gi stabiliseringstjenester - de kan ikke la en pasient blø i hjel på gulvet på grunn av mangel på midler. Men de trenger ikke å gi noe utover stabilisering hvis de ikke er sikre på at pasienten vil kunne betale for det, og EMTALA strekker seg ikke til noen omsorg utover beredskapstjenester. 
Så en forhåndsplanlagt medisinsk prosedyre kommer ikke til å være underlagt noen regler som krever at sykehus skal gi omsorg uavhengig av pasientens betalingsevne. 

Økende fradragsrettigheter Setter pasienter og sykehus i en tøff stilling

Den usikrede satsen er lavere enn den var når rimelig omsorgslov ble implementert, selv om den har økt under Trump-administrasjonen. Ifølge amerikanske folketellingene var 14,5 prosent av den amerikanske befolkningen uforsikret i 2013. Den hadde falt til 8,6 prosent i 2016, men vokste litt til 8,7 prosent i 2017. Og selv om folkeopplysningene for 2018 ikke er tilgjengelige, vil andre data indikerer at den usikrede raten klatret igjen i 2018, men den er fortsatt godt under den uforsikrede frekvensen før ACA. Selv om det uten tvil er en god ting, har noen av de nyforsikrede personene høye kostnader for lommeboken.
ACA begrenser hvor høye kostnader i nettverket utenom lommen kan være, men grensen selv er ganske høy. I 2019 kan helseplaner ha out-of-pocket-kostnader så høyt som $ 7,900 for en person og $ 15,800 for en familie. Og for 2020 har HHS foreslått å øke de øvre kapsene til henholdsvis $ 8 200 og $ 16 400. Mange helseplaner har utelukkende grenser langt under disse beløpene, men fradrag på individuelle markedsplaner er ofte tusenvis av dollar (kostnadsdeling reduksjoner reduserer disse fradragsberettigelsene for personer som er kvalifisert for dem, så lenge de velger sølv plan i bytte).
Arbeidsgiver-sponsede planer må også følge ACAs cap på kostnader utenom lommen, men de har en tendens til å ha fradragsberettigede kostnader og lavere kostnader enn de som er i det enkelte marked. I 2018 var gjennomsnittlig fradragsberettiget for personer med arbeidsgiversponsert helseforsikring $ 1.350, men det inkluderte de heldige 15 prosent av dekket arbeidstakere som ikke hadde fradragsberettiget i det hele tatt. Når vi bare ser på 81 prosent av dekket arbeidstakere som har fradragsberettiget, var deres gjennomsnittlige fradragsberettigelse mer enn $ 1500.
Likevel rapporterte Federal Reserve i 2017 at 44 prosent av respondentene til deres undersøkelse av husholdningsøkonomi og beslutningsprosesser ikke ville kunne komme opp med $ 400 for å dekke en uventet regning, eller måtte selge noe for å dekke kostnadene. Det presenterer et overfall når folk har en uventet, men nødvendig medisinsk prosedyre og en ganske høy egenandel.
Det presenterer også et forbrytelse for sykehus-oppgave på den ene siden med å gi helsepersonell til lokale innbyggere, men også å generere nok inntekter for å holde seg økonomisk levedyktig. Å kreve forhåndsbetaling av minst en del av fradragsberettiget er en måte for sykehus å unngå situasjoner der pasientene ikke klarer å betale regningene sine.

Vurder en HSA hvis du har tilgang til en HDHP

Hvis din arbeidsgiver tilbyr en HSA-kvalifisert høytrekkbar helseplan (HDHP), eller hvis du kjøper din egen helseforsikring i det enkelte marked, bør du vurdere å registrere deg i en HDHP. De er ikke den rette passformen for alle, men hvis du er dekket av en HDHP, kan du bidra med penger før skatt til en HSA, og det vil være der hvis og når du trenger det. 
I 2019 kan du bidra til opptil $ 7000 til en HSA hvis du har familiedekning under en HDHP, og opptil $ 3.500 hvis du har selvbetjent dekning under en HDHP. Selv om du kun kan bidra med et lite beløp hver måned, vil det legge opp over tid, og det er ingen "bruk det eller miste det" bestemmelsen - pengene forblir i kontoen din til og når du trenger å trekke den tilbake. Du kan bygge opp en pute i en HSA mens du har dekning under en HDHP, og trekke den på et senere tidspunkt for å dekke fremtidige medisinske utgifter, selv om du ikke lenger har HDHP-dekning på det tidspunktet.
Så ta utgangspunkt i at hvis du har tilgang til en HSA-kvalifisert plan, registrerer du det og legger bidrag til HSA, blir det lettere å håndtere en potensiell fremtidig situasjon der et sykehus plutselig ber deg om å betale en betydelig del av penger på forhånd før du kan få medisinsk hjelp.
Hvis arbeidsgiveren tilbyr en FSA, er det også et godt alternativ, men husk at ubrukte penger i HSA vil forbli i kontoen fra ett år til det neste - det er ikke tilfelle med FSA-midler.