Hvordan Budget for en helseforsikring Fradragsberettiget

Det er ikke uvanlig å ha problemer med å betale din helseforsikring egenandel-noen fradragsberettigede er tusenvis av dollar. Og hvis du ikke har så mye i besparelser, kan det føles at egenandel er altfor høy.
Dine valg for å håndtere kostnadene avhenger av om du skylder din egenandel, eller om du forbereder deg på forhånd. Hvis du ser frem til fremtiden og skjønner at du må komme opp med denne delen av endringen til slutt, er det noen alternativer for å jobbe med fradragsberettiget i budsjettet ditt.

Fleksibel brukskonto (FSA)

Hvis du har jobbbasert helseforsikring, kan du kanskje delta i en fleksibel utgifterskonto. En FSA er en spesiell type skattefordelte sparekonto som bare kan brukes til helsekostnader, som å betale egenandel, kopiering og samforsikring.
Hvordan virker det? Registrer deg for din FSA under åpen innmelding når du registrerer deg for helseforsikring. Din arbeidsgiver vil da ta en liten sum penger før skatt av hver av dine lønnsslipp og legge den inn i din FSA. Når du trenger å betale egenandel, kan du bruke pengene i FSA.
Det er lettere å betale egenandel ved å bruke en FSA fordi, i stedet for å komme opp med en stor sum penger fra en enkelt lønnsslipp, bryter du den økonomiske byrden i mye mindre beløp fordelt over hele året.
I tillegg kommer pengene du legger inn i FSA, ut av lønnsslippet ditt før skatt. Dette gjør din skattepliktig inntekt mindre - du betaler mindre inntektsskatt. Fordi du har færre inntektsskatter tatt ut av hver lønnsslipp, vil dine FSA-bidrag ikke påvirke din hjemmehjemsbetaling så mye som å si at du legger samme beløp til en vanlig sparekonto.
For eksempel, kanskje du setter $ 40 per lønnsslipp inn i FSA, og det senker din inntektsskatt med $ 8. Din hjemlønn vil bare bli $ 32 mindre enn før, selv om du er i ferd med å kvitte seg med $ 40. (Dine eksakte tall vil avhenge av din inntektsskatt brakett.)
Hva skjer hvis det er tidlig på året, og du har ikke lagret nok i FSA for å møte din egenandel enn? Du vil kunne trekke opp til det beløpet du har planlagt å bidra over hele året og bruk pengene for egenandel, selv før den er tatt fra lønnsslippet. Deretter vil du fortsette å gjøre bidrag til FSA gjennom hele resten av året, i hovedsak få det tilbake til null innen utgangen av året. På denne måten kan en FSA fungere som en slags lånesystem, hvis du trenger medisinsk hjelp tidlig på året. Det er noen advarsler, skjønt:

Hvis du ikke bruker alle pengene i FSA innen utgangen av året, kan du miste det. Du har lov til å overføre 500 dollar til neste års FSA, eller for å overføre din gjenværende saldo og bruke den i de to første og en halv månedene i det kommende året. Men bortsett fra de unntakene, mister du penger igjen i FSA ved årets slutt.
Den føderale regjeringen begrenser hvor mye penger du har lov til å sette inn i en FSA hvert år. Så hvis fradragsberettiget er mer enn rundt 2.650 dollar i 2018, vil FSA kun dekke en del av det ($ 2.650 er FSA-bidragsgrensen i 2018, dette beløpet er indeksert for inflasjon hvert år av IRS).

Helse sparekonto (HSA)

En HSA er en spesiell sparekonto som arbeider med høyverdig helseplaner (HDHP). Du legger penger inn i HSA og bruker det til medisinske utgifter, som din egenandel. Pengene du bidrar til HSA er fradragsberettiget, og rente opptjent er unntatt fra føderale skatter.
IRS begrenser hvor mye du kan bidra til en HSA. I 2018 er grensen $ 3,450 hvis du har HDHP-dekning for deg selv og $ 6 900 hvis du har HDHP-dekning for deg selv og minst ett annet familiemedlem (folk som er 55 år eller eldre kan bidra med ekstra $ 1000 per år).
Hvis du ikke bruker HSA-midlene innen utgangen av året, ikke svette. Den forblir i din HSA-konto, akkumulerer skattefri rente til du bruker den. Du vil ikke miste det på slutten av året som pengene i en FSA.
Faktisk, hvis du er sunn og ikke ender opp med å bruke alle pengene du bidrar til din HSA hvert år, er det mulig å vokse ganske mye av skattefordelte besparelser. Noen mennesker vurderer selv deres HSA som en annen pensjonskonto.
Din arbeidsgiver kan også bidra før skatt til HSA, selv om ikke alle arbeidsgivere gjør det. I motsetning til en FSA, trenger ikke HSA din å være tilknyttet arbeidsbasert helseforsikring. Du kan sette opp deg selv så lenge du har en kvalifisert, høyverdig helseplan (HDHP).
For å få HSA oppe raskt, kan du overføre penger fra din IRA (individuelle pensjonskonto) til din HSA én gang i livet uten noen straffer hvis du følger nøye med alle Internal Revenue Services (IRS) regler. Du har lov til å overføre opp til maksimumsgrensen for det året du overfører, forutsatt at du ikke har gjort noen ekstra HSA-bidrag det året. Igjen, det er advarsler:

Du må ha en utdannet høyverdig helseplan for å åpne en HSA. Ikke alle helseplaner med det som virker som en høy egenandel er faktisk en HDHP. Hvis du ikke er sikker på at helseforsikringen din er en HDHP, ta kontakt med helseplanen eller arbeidsavdelingen din for å sjekke før du setter opp en HSA.
Hvis du bruker pengene i din HSA for noe annet enn en kvalifisert medisinsk utgift, vil du bli utsatt for skattestraff.
Det er grenser for hvor mye penger du kan sette inn i et HSA i et gitt år, men ingen grenser for det maksimale som kan akkumuleres i det over tid.

Helsebidragsordning (HRA)

En HRA er et arrangement mellom deg og din arbeidsgiver som gjør at arbeidsgiveren kan refundere deg for dine medisinske utgifter, inkludert din egenandel. Det ligner en HSA eller FSA, bortsett fra at bare din arbeidsgiver kan bidra med penger til det - du kan ikke finansiere det selv.
Siden din arbeidsgiver har penger på kontoen, er det ikke pengene dine, som midlene i en HSA er. Hvis du avslutter jobben, kan du eller ikke få kontoen, avhengig av hvordan arbeidsgiveren har strukturert HRA. Fondene som er igjen på kontoen, går vanligvis over til neste år, men det er opp til arbeidsgiveren din.

Kostnadstildeling

Den rimelige omsorgsloven skaffet tilskudd for å hjelpe folk med beskjedne inntekter (og som kjøper egen helseforsikring, i motsetning til å få det gjennom en arbeidsgiver) betaler sine helseforsikringsfradrag, kopiering og samforsikring. Det er inntektsretningslinjer for å kvalifisere, og du må ha en sølvbasert helseforsikringsplan som du kjøpte fra statens helseforsikrings utveksling.
Hvis du kvalifiserer for kostnadsdelingsstøtten, vil du nesten sikkert også kvalifisere deg for premiumbidraget som er utformet for å hjelpe deg med å betale dine månedlige helseforsikringspremier. Du kan bruke pengene du sparer i premiumkostnader for å sette mot egenandel.
Ikke se bort fra dette subsidiet bare fordi din nåværende helseplan ikke er en sølvbasert utvekslingsbasert plan. Hvis du tror du kan kvalifisere, kan du lære om det nå, slik at du kan velge en kvalifiseringsplan i løpet av neste opptaksperiode (1. november til 15. desember for dekning som er effektiv 1. januar i det kommende året). Det hjelper deg ikke i år, men neste år trenger du ikke å bekymre deg.

Budsjett for nødsparing

Hvis du er disiplinert, kan du ekorn bort et sett beløp hver lønnsslipp å sette mot egenandel. Mens du ikke får noen spesielle skattefordeler som du ville med en FSA eller HSA, vil du ikke bli begrenset av mange IRS-regler om hvordan du kan spare og hva du må bruke pengene til enten.
Det kan være lettere å bygge opp et beredskapsfond for å betale fradragsberettiget dersom du tenker på det som å betale en regning på forhånd, i stedet for å nærme seg den som å spare. Samlet sett er sannsynligheten for at du til slutt vil trenge medisinsk behandling høy og du må betale egenandel etter at du har søkt behandling. Denne regningen vil etter hvert komme på grunn. Betal det til deg selv på forhånd.
Sett opp en spesiell konto for å holde fradragsberettigede midler. Hver måned når du betaler din leie, verktøy, bilforsikring og andre regninger, legger du penger inn i helseforsikringsfradragsberettiget fond også. Hvis du har banken din automatisk overført fra kontoen din til en spare- eller pengemarkeds konto, vil du være mer sannsynlig å gjøre det konsekvent.