Overraskende ting som ikke dekkes av helseforsikring

Du kan ikke innse at disse vanlige tingene ikke er dekket av helseforsikring. Å finne ut at du må betale en stor medisinsk regning du trodde din helseforsikring skulle betale kan være en ekkel overraskelse. Her er hva du skal passe på.
1

Bryter loven

Din helseforsikring kan ikke betale for helsekostnader du racked opp med å gjøre noe ulovlig. Kjennetegnet som utelukkelse av ulovlig handling, hvis din helseforsikring har en, betyr det at du ikke vil bli dekket for helsekostnader forårsaket av din deltakelse i en ulovlig handling.
Rack opp en krisesituasjon for $ 2000 når du brente deg selv og belyser grillen på familiepiknik? Det er sannsynligvis dekket.
Rack opp en $ 200,000 kostnad fra brennerenheten for kritisk pleie etter at du har tatt håret ditt i brann, frikoblet kokain? Hvis din helseforsikring har en ulovlig handling ekskludering, vil regningen komme til deg.
Enkelte stater begrenser ulovlige handlinger, og mange stater forbyder forsikringsselskaper å gjennomføre dekningstiltak basert på at den forsikrede er under påvirkning av narkotika og / eller alkohol. Du kan sjekke med forsikringsavdelingen i staten din for å finne ut mer om om forsikringsselskapene har lov til å nekte dekning i situasjoner som involverer ulovlige handlinger.
2

Reisevaksinasjoner

Få skudd før din eksotiske utenlandsferie? Din helseforsikring kan ikke betale for dine reisevaksinasjoner. Mens alle ikke-bestefarte helseforsikringsplaner dekker vaksiner som anbefales rutinemessig for forebyggende omsorg i USA, er vaksiner for tropiske sykdommer som ikke er et problem hvor du bor, sannsynligvis ikke dekket av din helseforsikringsplan.
Trenger du en stivkrampe skudd fordi du kutter din hagearbeid i hagen din? Regningen er trolig dekket av din helseforsikring.
Trenger du en gul feber-vaksine, så du kan gå rafting nedover elva Amazon? Vær forberedt på å betale for det selv.
3

Forutgående godkjennelser garanterer ikke betaling av helseforsikring

Tror du å få forhåndsgodkjenning fra ditt helseforsikringsselskap for en kostbar MRT, CT-skanning, eller prosedyre, betyr forsikringsselskapet har blitt enige om å ta regningen? Tenk igjen.
Mange helseforsikringsselskaper krever forhåndstillatelse før en dyr test eller prosedyre er ferdig. Men bare fordi ditt forsikringsselskap forhåndsgodkjent en test betyr ikke at forsikringsselskapet faktisk betaler for det.
Forutgående godkjennelser inneholder generelt en klausul som gjør noe slikt: "Denne autorisasjonen er ikke en garanti for betaling. Fordelingsdekning er underlagt medisinsk nødvendighet og medlemskompetanse. "Dette betyr at hvis forsikringsselskapet avgjør etter det faktum at den dyre testen eller prosedyren ikke var nødvendig, kan den nekte å betale regningen selv om den forhåndsgodkjent testen eller prosedyre.
4

Feil sykehusopptaksstatus: Observasjonsstatus vs Inpatientstatus

Din helseforsikring kan ikke betale for sykehusoppholdet dersom du ble innlagt som en pasient, men forsikringsselskapet mener du burde ha vært i observasjonsstatus.
Når du blir satt inn på sykehuset, får du en status. De to vanligste er pasientstatus og observasjonsstatus.
Observasjonspatienter er teknisk polikliniske pasienter, selv om de overnatter eller enda lenger på et sykehusrom, akkurat som pasienter. Generelt, hvis legen din forventer at du er på sykehuset over minst to midnatt, blir oppholdet ditt betraktet som pasient. Men du vet ikke hvilken status du har blitt tildelt med mindre du spør.
Din opptaksstatus er svært viktig for lommeboken din. Hvis forsikringsselskapet eller Medicare avgjør at du burde ha vært i observasjonsstatus når du faktisk ble innlagt til pasientstatus, kan forsikringsselskapet nekte å betale sykehusregningen.
Sort av en teknisk feil, observasjon versus inpatient feil tillater helseforsikringsselskaper og Medicare å nekte å betale regningen. De vil hevde at sykehusoppholdet ikke er dekket av helseforsikring siden sykehuset brøt reglene ved å innrømme deg til feil status.
På baksiden, hvis du er i observasjonsstatus, siden du er teknisk poliklinisk, kan du være ansvarlig for en større del av regningen enn du ville ha vært som i ambulant. Polikliniske tjenester involverer vanligvis samforsikring og kan ikke bunke tjenester sammen. Så, du kan finne deg selv å betale 20% coinsurance på hver eneste blodprøve, røntgen, injeksjon, Band-Aid og behandling du mottok mens du var på sykehuset som en observasjonstaker.
Mens regningen for din andel av kostnaden for polikliniske tjenester kan virke skandaløst stor, tenk to ganger før du argumenterer for innleggende status. Et helseforsikringsselskap kan nekte hele sykehusregninget til sykehus hvis det bestemmer at omsorg skal ha blitt gitt i ambulant observasjonsstatus i stedet for som en pasient.
På den annen side, hvis du kommer til å trenge å bli i en dyktig sykepleie etter å ha forlatt sykehuset, vil Medicare bare dekke det hvis du brukte minst tre dager på sykehuset som en pasient før du overfører til dyktig sykepleie . Tid brukt på sykehuset som under observasjon teller ikke til sykehusdager som kreves for å aktivere Medicare dekning for en dyktig sykepleie.
Lær mer om observasjonsstatus, hvordan observasjonsretningslinjer fungerer, og hvorfor det koster mer.
5

Sykepleiehjem

Tenk din helseforsikring eller Medicare vil betale for pleiehjem omsorg når du ikke klarer å ta vare på deg selv? Tenk igjen.
Verken Medicare eller private helseforsikringsselskaper betaler for langsiktig omsorg. Du må betale for sykehjemmet ditt, hjulpet boenhet eller hjemmeplein selv om du ikke har langvarig omsorgsforsikring.
Dette betyr ikke at Medicare og helseforsikringsselskaper aldri vil betale for opphold på sykehjem. Faktisk kan Medicare betale for kortsiktige, dyktige rehabiliteringstjenester i sykehjem (forutsatt at du har tilbrakt minst tre dager på sykehuset som en pasient før du blir overført til dyktig sykepleie). Men det vil ikke betale for langsiktig varetjeneste.
Nøkkelen her er Hvorfor du trenger sykehjemmet. Hvis målet med sykehjemomsorgen er rehabilitering, med andre ord, hvis du prøver å gjenvinne ferdigheter, har du en rimelig sjanse til å gjenvinne, så kan helseforsikringsselskapet betale for et sykehjem i en kort periode. For eksempel kan du få et sykehjem å bo etter et sviktende slag, mens du får intensiv fysisk, yrkesmessig og tale terapi for å hjelpe deg med å lære deg å stå opp fra en sittende stilling, mate deg selv og pusse tennene dine.
Hvis oppholdet på sykehjem er rent omsorgsfullt (dvs. hjelp til dagliglivsaktivitet, i stedet for et forsøk på å gjenvinne tapte ferdigheter og gå tilbake til eget hjem), blir sykehjemmet ikke dekket av helseforsikring.
Det er to bemerkelsesverdige unntak. Medicaid, det statsbaserte regjeringsforsikringsprogrammet for lavinntektsfolk, dekker langsiktig sykehjem omsorg for lavinntektsfolk uten at eiendelene skal betale for egen omsorg. Dessuten gir mange hospice-programmer et alternativ til sykehjem eller sykepleie i hospice sentrum. Men siden hospice-tjenester er for terminalt syke mennesker med en forventet forventet levetid på mindre enn seks måneder, vil du ikke sannsynligvis trenge denne fordelen lenge før du kvalifiserer for det.
Den rimelige omsorgsloven omfattet en bestemmelse som kalles KLASSAKTEN (Fellesskapstilbud og støtteprogram), som ville ha gitt folk mulighet til å registrere seg i et offentlig program som ville ha gitt fordeler for å dekke noen av kostnadene for langvarig omsorg. Men ved høsten 2011, et og ett halvt år etter at ACA hadde blitt vedtatt, hadde den føderale regjeringen eliminert CLASS Act blant bekymringer at det ikke ville ha langsiktig økonomisk levedyktighet.
For tiden har folk i hovedsak tre muligheter for langsiktig omsorgst dekning: De kan bruke opp alle sine eiendeler, og vil da sannsynligvis kvalifisere for Medicaid-dekning, eller de kan kjøpe en privat langsiktig omsorgspolicy eller de kan stole på personlige midler for å dekke potensielle langsiktige omsorgsregninger. Stole på helseforsikring (annet enn Medicaid), vil imidlertid ikke fungere.