En oversikt over helseforsikringsplaner
Uansett hvor du får din helseforsikring, er det viktig å forstå terminologien som brukes til å beskrive policyer og dekning, og for å kunne sammenligne planer. Å vite hvordan planen fungerer - før du trenger å bruke den - er viktig; du ønsker ikke å sortere ut detaljene for dekning mens du sitter på et sykehusrom.
Hvor kan du slå til hjelp?
Omtrent halvparten av amerikanerne får helseforsikring fra en arbeidsgiver. Omtrent en tredjedel av USAs befolkning har dekning under Medicaid eller Medicare, og om lag seks prosent har dekning kjøpt i det enkelte marked - inkludert planer kjøpt i bytte samt bytteplaner.["bytte" betyr planer kjøpt direkte fra et forsikringsselskap (med eller uten hjelp fra megler) i stedet for via utveksling. Så lenge disse planene er individuell stor medisinsk dekning (og ikke kortsiktig helseforsikring), er de fortsatt i full overensstemmelse med Affordable Care Act, selv om de selges utenfor utvekslingen.]
Hjelp med planvalg, innmelding og bruk av dekning er alltid tilgjengelig, uansett hvor du får dekning. Hvis arbeidsgiveren tilbyr helseforsikringsdekning, vær ikke sjenert om å stille spørsmål. Hvis det er en personalavdeling hos firmaet ditt, hjelper du deg med å forstå fordelene dine, er en del av jobben sin.
Hvis du jobber for en mindre arbeidsgiver som ikke har et dedikert personale team, kan de lede deg til ressurser som kan hjelpe deg, inkludert helseforsikringsselskapet, megleren som hjalp arbeidsgiveren til å velge dekning, småbedriftsforsikringen bytt ut dersom staten din fortsatt har en, eller en tredjeparts lønn / ytelsesbedrift som arbeidsgiver bruker. Når du bekrefter fordeler eller kravdata, be om detaljer skriftlig slik at du vet at informasjonen er korrekt.
Ved kjøp av din egen helseforsikring er meglere tilgjengelig for å yte assistanse online, via telefon eller i person, og det er ingen gebyr for deres tjenester. Meglere kan hjelpe deg med å sammenligne planer både på og utenfor utvekslingen. Hvis du vet at du vil bruke helseforsikringen, er det navigatører og sertifiserte registreringsrådgivere som er tilgjengelige for å hjelpe deg med å registrere deg. For å finne utvekslingen i staten, kan du starte på Healthcare.gov og velge din stat. Hvis du er i en stat som har sin egen utveksling, blir du sendt til dette nettstedet.
For Medicaid eller Children's Health Insurance Program (CHIP), kan ditt statsbyrå hjelpe deg med å forstå fordelene som er tilgjengelige for deg, hvis du er kvalifisert, og hjelpe deg med innmeldingsprosessen. Du kan også registrere deg i Medicaid eller CHIP gjennom helseforsikringsutvekslingen i alle land.
Hvis du er kvalifisert for Medicare, kan du bruke Statens helseforsikringsprogram som en ressurs. Det er også meglere landsomfattende som hjelper støttemottakerene til å registrere seg i Medicare Advantage-planer eller tilleggsdekning for Original Medicare.
Beslutninger, beslutninger, beslutninger
I noen tilfeller kan dine planalternativer være begrenset, som om arbeidsgiveren bare tilbyr en enkelt plan. Men de fleste har noen valg når det gjelder å velge helseforsikring. Din arbeidsgiver kan tilby en rekke planer med varierende dekningsnivåer og månedlige premier. Hvis du kjøper din egen helseforsikring, kan du velge fra hvilken som helst plan som er tilgjengelig i det enkelte marked i ditt område (på eller utenfor bytte, selv om premiumsubsidier kun er tilgjengelige i bytte).Hvis du er kvalifisert til å melde deg på Medicare, har du muligheten til å velge en Medicare Advantage-plan eller holde fast med Original Medicare og bestemme om du skal supplere den med Medigap og D-reseptbeløpet (det er noen fylker der Medicare Advantage-planene er ikke tilgjengelig).
For alle dekningstypene gjelder andre Medicaid / CHIP, årlige åpne påmeldingsperioder. Spesielle påmeldingsperioder er imidlertid tilgjengelige hvis du opplever bestemte kvalifiserende livshendelser, som ufrivillig tap av dekning eller ekteskap. Det finnes ingen størrelse-passer når det gjelder helseforsikring. Planen som vil være best for deg, avhenger av en rekke faktorer:
- Har du noen eksisterende forhold? Dette er ikke lenger et problem når det gjelder tilgjengeligheten for dekning som rimelig omsorgslov forbudt medisinsk forsikring fra og med 2014 (selv om Medigap-planene fortsatt er medisinsk underlagt hvis du ikke er i ditt første innmeldingsvindu eller en av de svært begrensede spesielle registreringsperioder som gjelder for Medigap planer). Men det vil definitivt være en faktor når det gjelder å plukke en plan, fordi fordeler, eksponering utenfor lommen, dekket legemiddellisten (formular) og leverandørnettverket varierer vesentlig fra en plan til en annen.
Hvis et medlem av familien din har eksisterende forhold eller forventer betydelige medisinske utgifter i det kommende året, kan du vurdere å registrere familien i separate planer, med mer robust dekning for familiemedlemmet som forventes å trenge mer helsetjenester i løpet av år. - Tar du noen reseptbelagte legemidler? Pass på å sjekke skjemaene til helseplanene du vurderer. Det kan hende du finner at en plan dekker stoffene dine i en lavere pris enn en annen, eller at noen planer ikke dekker medisinen din i det hele tatt. Helseplaner deler delte stoffer i kategorier, vanligvis merket Tier 1, Tier 2, Tier 3 og Tier 4 (noen ganger er det også Tier 5).
Narkotika i Tier 1 er det minst kostbare, mens de i Tier 4 eller 5 er for det meste spesialiserte rusmidler. Narkotika i Tier 4 og 5 er generelt dekket med Coinsurance (du betaler en prosentandel av kostnaden) i motsetning til en flat-rate-kopi. Gitt den høye klistremerkeprisen på spesialdroger, oppnår noen mennesker å møte deres plan utenom lommen maksimalt tidlig på året hvis de trenger dyre Tier 4 eller 5 narkotika. Noen stater har imidlertid implementert grenser for pasientkostnader for spesialdroger.
Hvis du registrerer deg i Medicare, kan du bruke Medicares planfinder verktøy når du først registrerer deg og hvert år under åpen innmelding. Det vil la deg legge inn reseptene dine og hjelpe deg med å avgjøre hvilken reseptplan som skal fungere best.
- Har du for øyeblikket mottatt medisinsk behandling fra en bestemt lege eller et sykehus? Leverandørnettverk varierer fra en operatør til en annen, så sammenlign leverandørlister for de ulike planene du vurderer. Hvis leverandøren din ikke er i nettverket, kan du fortsatt bruke denne leverandøren, men med høyere kostnader utenom lommen, eller du kan ikke ha dekning utenfor nettverket i det hele tatt.
I noen tilfeller må du bestemme om å beholde din nåværende leverandør er verdt å betale høyere helseforsikringspremier. Hvis du ikke har et spesielt godt etablert forhold til en bestemt lege, kan det hende at valg av en plan med et smalt nettverk kan føre til lavere premier. - Forventer du dyre medisinsk hjelp i det kommende året? Hvis du vet at du har en kommende kirurgi, for eksempel, eller hvis du planlegger å få en baby, vil det sannsynligvis være fornuftig å betale høyere premier i handel for en plan med en lavere prisramme. Husk at du kan få en bedre verdi fra en plan med en lavere total out-of-pocket-grense, uansett hvor mye planen krever at du betaler for individuelle tjenester før du møter den ubegrensede grensen.
For eksempel, hvis du vet at du skal trenge en knæutskifting, kan en plan med en total utelukkende grense på $ 3000 være en bedre verdi enn en plan med en $ 5 000 utenom lomme grense. Selv om den sistnevnte planen tilbyr copays for doktorgrad, teller den tidligere planen legenes besøk til fradragsberettiget.
Det ville til slutt være en bedre avtale å betale hele kostnaden for legen din besøk hvis du vet at alle dine helsetjenester utgifter på dekket tjenester vil opphøre når du treffer $ 3000 for året. Å få til å betale en kopi-i stedet for den fulle kostnaden - for en lege besøk er fordelaktig på kort sikt. Men for folk som kommer til å trenge omfattende medisinsk behandling, kan den totale cap på out-of-pocket-utgifter være en viktigere faktor.
- Reiser du mye? Du vil kanskje vurdere en PPO med et bredt nettverk og solid dekning utenfor nettverket. Dette vil bli dyrere enn en smal nettverks HMO, men fleksibiliteten det gir deg mulighet til å bruke leverandører på flere områder, kan være verdt det. Hvis du registrerer deg hos Medicare, vil dine reiseplaner trolig gjøre Original Medicare-plus tilleggsdekning - et bedre valg enn Medicare Advantage, siden Medicare Advantage har begrensede leverandørnettverk som pleier å være lokalisert.
- Hva er din toleranse for risiko? Foretrekker du å bruke mer på premier hver måned i handel for lavere kostnader utenom lommen? Har du en kopi på legenes kontor - i motsetning til å betale for all din omsorg til du møter din egenandel? Har du penger i besparelser som kan brukes til å betale for helsekostnadene dine hvis du velger en plan med en høyere egenandel?
Dette er spørsmål som ikke har riktig eller feil svar, men å forstå hvordan du føler om dem er en viktig del av å velge helseplanen som vil gi deg den beste verdien. De månedlige premiene må betales, uansett om du bruker en million dollar til helse eller ingen i det hele tatt. Men utover premiene, vil beløpet du betaler hele året avhenge av hvilken type dekning du har og hvor mye medisinsk behandling du trenger.
Alle ikke-bestefarede planer dekker noen typer forebyggende omsorg uten kostnadsdeling, noe som betyr at det ikke er noen copay, og du trenger ikke betale egenandel for disse tjenestene. Men utover det kan dekning for andre typer omsorg variere vesentlig fra en plan til en annen. Hvis du velger planen med de laveste premiene, vær oppmerksom på at kostnadene dine sannsynligvis vil være høyere hvis og når du trenger medisinsk behandling.
- Ønsker du å kunne bidra til en helse sparekonto (HSA)? I så fall må du forsikre deg om at du melder deg inn i en HMS-kvalifisert høytnedsettbar helseplan (HDHP). Disse planene dekker forebyggende omsorg før fradragsberettiget, men ingenting annet. HSA-kvalifiserte planer har minimumsfradragsberettigede krav sammen med grenser for maksimale kostnader utenfor lommen.
Du eller din arbeidsgiver kan finansiere HSA og det er ingen "bruk det eller miste det" bestemmelsen. Du kan bruke pengene til å betale for medisinske utgifter med dollar før skatt, men du kan også legge penger i HSA og la den vokse. Det vil rulle over fra ett år til det neste og kan alltid brukes-skattefritt - å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, selv om du ikke lenger har en HSA-kvalifisert helseplan.
