Betaler premier mot din fradragsberettigede?

Jeg har nylig hørt en rant fra en frustrert helseforsikring nybegynner. Han sa at han allerede hadde betalt mer enn det årlige helseforsikringsbeløpet i månedlige premier i år, men hans helseforsikring betalte fortsatt ikke for doktors kontorbesøk. Da han ringte sin helseplan for å finne ut hvorfor de ikke betalte, ble han fortalt at han ikke hadde nådd sin fradragsrett ennå.
Han trodde at premieinnbetalingene han gjorde hver måned skulle krediteres mot sin årlige egenandel. Dessverre virker sykeforsikringen ikke slik; premier teller ikke mot egenandel.

Hvis premier ikke teller mot din fradragsberettigelse, så hva er de for?

Helseforsikringspremier er kostnaden for helseforsikringen. Det er det du betaler helseforsikringsselskapet i bytte for forsikringsselskapets avtale om å ta del av den økonomiske risikoen for helsekostnaden den måneden.
Men selv når du betaler dine helseforsikringspremier, betaler ikke helseforsikringen 100% av kostnaden for helsevesenet ditt. Du deler kostnadene for helsekostnadene med forsikringsselskapet når du betaler fradrag, kopiering og samforsikring, sammen kjent som kostnadsfordelingskostnader. Helseforsikringsselskapet betaler resten av helsekostnadene dine, så lenge du har fulgt helseplanens håndterte omsorgsregler for å få helsevesenet.
Kostnadsdeling gjør at helseforsikringsselskaper kan selge helseforsikringer med mer overkommelige premier fordi:

• Hvis du har litt "hud i spillet", vil du unngå å ta vare på det du ikke trenger. For eksempel vil du ikke gå til legen for hver liten ting hvis du må betale en $ 50 kopi hver gang du ser legen. I stedet vil du bare gå når du virkelig trenger det.
• Den økonomiske risikoen som forsikringsselskapet står overfor, blir redusert med mengden av kostnadsdeling du må betale. Hver dollar du betaler mot fradragsberettiget, copayments og coinsurance når du mottar helsetjenester er en mindre dollar som helseforsikringsselskapet må betale. 

Uten kostnadsdeling som fradragsberettigede, ville helseforsikringspremier være enda høyere enn de er nå.

Hva er din økonomiske risiko? Hva vil du skylde deg??

Når du er forsikret, forteller beskrivelsen av kostnadsdeling i din helseforsikring eller Sammendrag av fordeler og dekning hvor mye av dine medisinske kostnader du betaler og hvor mye ditt helseforsikringsselskap betaler. Det bør tydelig utspille hvor mye egenandel er, hvor mye copayene dine er, og hvor mye din coinsurance er.
I tillegg bør din helseplan utenom lommen angis tydelig i din policy eller Sammendrag av fordeler og dekning. I 2018 kan grensen utenfor lommen ikke overstige $ 7.350 for en enkelt person eller $ 14.700 for en familie, med mindre du har en bestemor eller bestefaret helseplan (merk at den føderale grensen bare gjelder for nettverksbehandling for viktig helse fordeler). Disse øvre grensene for ut-lommekostnader vil øke i 2019 til $ 7,900 for en person og $ 15,800 for en familie. I løpet av et år er det mange planer som er tilgjengelige med grenser utenfor disse øvre maksimumene, men de kan ikke overstige de føderale grensene.
Utenom-grensen beskytter deg mot ubegrenset økonomisk tap i tilfelle virkelig høye helsekostnader. Etter at du har betalt nok i fradragsberettigede, copays og coinsurance for å ha nådd maksimal pris for året, begynner helseplanen å dekke 100% av kostnaden for ditt nettverk, medisinsk nødvendig omsorg for resten årets. Du trenger ikke betale mer kostnadsdeling det året. Men du må fortsatt betale dine månedlige premier, eller din helseforsikring vil bli kansellert.
Så, hva er minst du kan skylde, og hva er det mest du kan skylde? Du skylder det minste hvis du ikke trenger noen helsetjeneste hele året. I dette tilfellet vil du ikke ha noen kostnadsfordelingskostnader. Alt du skylder er din månedlige premie. Ta din månedlige premiekostnad og multipliser den med 12 måneder for å finne din totale årlige utgift for helseforsikring.
Du skylder mest hvis du har virkelig høye helsetjenester utgifter fordi du enten trengte omsorg ofte eller du hadde en veldig dyr episode av omsorg, som trenger kirurgi. I dette tilfellet er det høyeste du skylder i kostnadsdeling, at politikkets høyeste plass er ute. Legg til din høyeste pris på bekostning av premiene dine for året, og det bør definere øvre grense for hva du kanskje skylder deg for dekket helsekostnader det året.
Vær forsiktig, skjønt. Ikke alle helsekostnader er dekket. For eksempel vil enkelte typer helseforsikring ikke betale for omsorg, med mindre du får det fra en nettleverandør (og hvis helseplanen dekker ikke-nettverkspleie, vil du ha en høyere egenandel og ut av -pocket eksponering for tjenester utenfor nettverket). De fleste helseforsikrere betaler ikke for tjenester som ikke er medisinsk nødvendige. Noen helseplaner betaler ikke for visse typer pleie med mindre du har fått forhåndsgodkjenning for det.

Hvem betaler premien for din helseforsikringspolicy?

Premien er kostnaden ved å kjøpe forsikring, uansett om du bruker planen eller ikke. Men i de fleste tilfeller må folket som er forsikret av politikken ikke betale hele premiene selv. Omtrent halvparten av amerikanerne får sin helseforsikring via en arbeidsstøttet plan, enten som en ansatt, eller som ektefelle eller avhengig av en ansatt.
Ifølge en arbeidstidsundersøkelse fra Kaiser Family Foundation i 2018 betaler arbeidsgiverne i gjennomsnitt nesten 72 prosent av de samlede familiepræmier for ansatte som har jobbsponsert helseforsikring. Selvfølgelig kan det hevdes at arbeidsgiverens premieinntekter bare er en del av ansattes kompensasjon, som er sant. Men økonomer tviler på at ansatte bare ville motta alle pengene i tilleggslønn hvis arbeidsgiversponsert helseforsikring skulle bli eliminert, fordi helseforsikring er en skattefordelaktig del av arbeidsgiverens kompensasjonspakke. 
Blant folk som kjøper egen helseforsikring i det enkelte marked, er planer tilgjengelige gjennom ACA-børsene og off-exchange. Av de som kjøper dekning gjennom børsene, mottok 87 prosent premiumskatt (subsidier) i 2018 for å kompensere for en del av premiene. I alle statene var det gjennomsnittlige premiebidraget på $ 597 / måned i 2018. Men for de 87 prosent av de som mottok premiumsubsidier, var det gjennomsnittlige subsidiebeløpet $ 520 / måned, og etterlot enrollene en gjennomsnittlig etterskuddspræmie på bare $ 77 / month.
Men folk som kjøper egen dekning utenfor børsene, betaler de selv de fullstendige premiene, og det er folk som kjøper dekning gjennom børsene, men hvis inntekt er over 400 prosent av fattigdomsnivået (til referanse er dette avslaget 98,400 dollar for en familie på fire for 2018 dekning, og øker til $ 100 400 for en familie på fire å kjøpe 2019 dekning).

Lære mer

• Hva teller mot din helseforsikring fradragsberettiget?
• Helseomsorg du får uten å betale din fradragsberettigede
• Slik beregner du Coinsurance Betaling
• Hva teller ikke mot din out-of-pocket-grense?
• egenandel vs Copayment-Hva er forskjellen?