Hvordan en helseforsikringsbidrag kan koste deg stor tid

Hvis du får statlig hjelp til å betale helseforsikringspremier, er det en klausul i Affordable Care Act som kan føre til store problemer neste 15. april. Hvis du ikke er forsiktig, må du kanskje betale tilbake en del eller hele din helseforsikringspremie Tilskudd når du legger inn dine skatter. Slik fungerer det og hva du trenger å vite.

Støtten er basert på estimert Inntekt Ikke Faktiske Inntekt

Beløpet av premium skattekreditt helseforsikring subsidie ​​du ble tildelt er basert på en anslag på inntektene dine for året mottar du støtten. Hvis estimatet samsvarer med det du faktisk lager, har du ikke noe problem.
Men hvis du får en høyning, en bonus eller inntekt varierer fra år til år, kan du ved et uhell undervurdere inntektene dine. Hvis du undervurderer inntektene dine, får du et større helseforsikringsstøtte enn du skal få.

Å velge det avanserte betalingsalternativet øker risikoen

Som navnet antyder, er premium skattekreditt helseforsikring subsidie ​​en skatt kreditt; Det er kreditert deg når du legger inn skattene dine etter at året er over.
Men fordi det er vanskelig å betale din helseforsikringspremie denne måneden med midler du ikke vil motta til neste vår når du legger inn dine skatter, gjør det mulig å betale avdragsskatten på forhånd. Hvis du velger det avanserte betalingsalternativet, sendes subsidiepengene direkte til helseforsikringsselskapet hver måned. Dette reduserer den månedlige premien du betaler for helseforsikring. Du trenger ikke å vente til du legger inn dine skatter; det avanserte betalingsalternativet hjelper deg til å ha råd til helseforsikring akkurat nå.
Fordi de trenger subsidiepengene for å hjelpe sine månedlige helseforsikringsbetalinger, tar de fleste helseforsikringsstøtte som forskuddsbetaling. Men med det avanserte betalingsalternativet, hvis du undervurderer inntektene dine på ditt subsidieprogram, risikerer du å motta et helt års subsidie ​​basert på feil inntektsestimat. Du kan få flere tilskuddspenger enn du burde ha fått.

Du må kanskje betale helseforsikringssubsidien tilbake

Når du mottar premium skattekreditt helseforsikring subsidie, en del av å forberede din føderale inntektsskatt er en prosess som kalles forsoning. I denne prosessen sammenligner du mengden subsidie ​​regjeringen faktisk betalt ditt helseforsikringsselskap med beløpet det burde ha betalt basert på din sanne inntekt for året. Hvis de to beløpene er forskjellige, vil du "forene" dem når du legger inn skattene dine.
Hvis du overvurdert Din inntekt for året, da var det tilskuddet regjeringen betalte på forhånd til forsikringsselskapet ditt, mindre enn det det burde vært. Ingen skade; ingen feil. Forskjellen vil bli lagt til din skatt refusjon eller vil redusere mengden av skatt du skylder. [Legg merke til at hvis du overvurderte inntektene dine, og da din faktiske inntekt ender opp så lavt at du ikke ville ha vært kvalifisert for et tilskud i det hele tatt (dvs. din inntekt er enten under fattigdomsnivået i en tilstand som ikke har utvidet Medicaid , eller under 139 prosent av fattigdomsnivået i en stat som har utvidet Medicaid), vil IRS ikke få deg til å tilbakebetale ditt tilskudd, men du vil heller ikke få ekstra tilskudd når du legger inn skattene dine.]
Hvis du undervurdert Din inntekt for året, da det tilskuddet regjeringen betalte på forhånd til forsikringsselskapet ditt, var mer enn det det burde vært. Du må forsone det ved betale tilbake overskytende når du legger inn dine skatter. Hvis beløpet du må betale tilbake er $ 15, er det sannsynligvis ikke så stort av en avtale. Men hvis det er $ 1500, og du må uventet oppleve den 15. april^th, det er en mye større avtale.
Enda verre, hvis inntektene dine blir til en dollar over grensefrekvensen for å motta premium-helseforsikringsstøtten, må du betale tilbake hele tilskuddsmengden når du legger inn dine skatter. Dette kan være tusenvis av dollar hvis du dårlig undervurderte inntektene dine eller hvis du bor i et område med høye helseforsikringspremier. Siden du ikke ville ha fått helseforsikringsstøtte hvis du rullet i penger, kommer du opp med tusenvis av dollar uventet kommer til skade.

IRS har en lue på hvor mye du må betale tilbake

Men så lenge din inntekt ikke ender med å være over cutoff-beløpet for subsidieberettigelse (dvs. 400 prosent av fattigdomsnivået), være trygg på at IRS har begrensninger på hvor mye av overbetalte subsidiene du må betale tilbake . Form 8962 brukes til å forene premiumskatt, og IRS forklarer hvordan tilbakebetalingsprosessen virker: Avhengig av inntektene og skatteinnbetalingsstatusen, varierer det maksimale beløpet du måtte betale tilbake, fra $ 300 til $ 2550, forutsatt at inntektene dine gjør Du er kvalifisert for minst noen premiebidrag. Det er sant selv om subsidiet ditt var $ 10 000 for året, og det viser seg at det bare burde vært $ 5000 - de vil ikke få deg til å betale alt tilbake, med mindre det viser seg at du ikke burde ha mottatt noe subsidium i det hele tatt.

Å bidra til din IRA kan hjelpe deg med å unngå å betale tilbake din Premium Subsidy

Det er også viktig å forstå at "inntekt" betyr Modifisert Justert Brutto Inntekt (MAGI) og beregningen for det som er spesifikk for ACA-det er ikke det samme som generelle MAGI-beregninger som brukes til andre skattemessige formål. Så hvis det ser ut til at inntekten din blir høyere enn du forventet, vet du at et bidrag til en tradisjonell IRA (og / eller en HSA hvis du har HSA-kvalifisert helseforsikring), vil redusere MAGI og hjelpe deg å unngå å måtte betale tilbakebetaling av premiumsubsidiet.