Hvordan ACA helseforsikring subsidier er bestemt
Men i virkeligheten er det litt mer komplisert enn det. Du kan bruke en generell støtte kalkulator eller subsidie kalkulatoren tilgjengelig på Healthcare.gov eller statens utvekslingssted, men det er alltid spørsmål om hvem som er kvalifisert og hvem som ikke er, og hvordan støttekalkulatorene får resultatene sine.
Kvalifisering utover inntekt
Selv om inntekt er den primære faktoren for å bestemme berettigelsen, er det andre faktorer som tas i betraktning. Du må være lovlig til stede i USA for å kunne kjøpe dekning via det børsnoterte eller ikke.Og for å kvalifisere for et tilskudd, kan du ikke ha tilgang til en arbeidsgiverbasert helseplan som gir minimumsverdi og betraktes som rimelig. I 2016 er "rimelig" definert som dekning som ikke koster mer enn 9,66 prosent av husstandsinntektene (dette vil øke noe, til 9,69 prosent, i 2017).
Men det er viktig å forstå at denne overlegen testen bare gjelder arbeidstakers premie. Hvis familiedekningen er tilgjengelig gjennom den arbeidsgiverbaserte planen, blir premien som er lønnet for hele familien, IKKE tatt i betraktning når man avgjør om arbeidsgiversponsordet er rimelig.
Så hvis ansattes premie er mindre enn 9,66 prosent av inntekten, og hvis arbeidsplanen er tilgjengelig for resten av familien, anses hele familien for å ha tilgang til "rimelig" arbeidsgiver-sponset helseforsikring (og dermed ingen av dem er berettiget til subsidier i bytte), til tross for at premien for hele familien kan være godt over 9,66 prosent av inntektene.
Nedre grense for subsidier varierer etter stat
Når ACA ble skrevet, var planen for Medicaid-støtteberettigelse i hver stat å øke opp til 138 prosent av fattigdomsnivået som begynner i 2014, og for premiumsubsidier som starter på den grensen og strekker seg opp til 400 prosent av fattigdomsnivået. I hovedsak vil alle med inntekter fra null til 400 prosent av fattigdomsnivået ha tilgang til rimelig helsedekning.Men da Høyesterett styrte i 2012 at stater kunne velge bort fra Medicaid-utvidelsen, forårsaket det problemer. Det var ingen bestemmelse i ACA om å utvide tilskudd under 100 prosent av fattigdomsnivået, og det er fortsatt tilfelle (for øvrig var det i hovedsak et utkast til feil som tillot at den lavere terskelen for subsidieberettigelse er 100 prosent av fattigdom - i stedet for 138% av fattigdom i stater som til slutt ikke utvidet Medicaid).
Fra juli 2016 er det 19 stater der Medicaid-utvidelsen ennå ikke har tatt virkning. Utvidelsen trådte i kraft i Louisiana i juni 2016, men ellers ser dekningsutvidelseskartet seg fortsatt ut som det gjorde i slutten av 2015.
Wisconsin gir Medicaid dekning til alle med inntekter opptil 100 prosent av fattigdom, men i de andre 18 landene er det et dekningspap for voksne med inntekt under fattigdomsnivået. De kvalifiserer kun for Medicaid hvis de er kvalifiserte ut fra deres staters eksisterende , generelt svært strenge, retningslinjer, og de kvalifiserer ikke for premiumsubsidier dersom husholdningens inntekter ligger under fattigdomsnivået.
I de landene hvor Medicaid har ikke blitt utvidet, Premie subsidieberettigelse begynner på fattigdomsnivå. I 2016 er det $ 11.880 for en enkeltperson og $ 24,300 for en familie på fire. Folk under denne inntektsnivå har ofte ingen realistisk tilgang til dekning i det hele tatt.
I stater der Medicaid har blitt utvidet, Premium subsidieberettigelse begynner med inntekter over 138 prosent av fattigdomsnivået. I 2016 er det $ 16 394 for en enkeltperson og $ 33 534 for en familie på fire. Personer med inntekter under dette nivået er kvalifisert for Medicaid.
Hvilket år's fattigdom retningslinjer bruker du?
Et annet aspekt av beregningen som kan være forvirrende, er å bestemme hvilket års retningslinjer for fattigdomsnivå som skal brukes. Hvert år oppdaterer den føderale regjeringen retningslinjene for fattigdomsnivå rundt slutten av januar. Det er viktig å merke seg at det er tre forskjellige tabeller: en for DC og de 48 sammenhengende tilstandene, en annen for Alaska og en tredjedel for Hawaii (slik at subsidieberettigelse i Hawaii og Alaska strekker seg til høyere inntekter enn det i resten av landet , og Medicaid eligibility strekker seg også til et høyere nivå i disse statene, da begge har utvidet Medicaid).Så snart de nye retningslinjene for fattigdomsnivået kommer ut, brukes de resten av året, og til neste års retningslinjer utgis - for å fastslå Medicaid og CHIP-kvalifikasjon.
Men for støtteberettiget premie, begynner vi ikke å bruke de nye retningslinjene for fattigdomsnivå før åpent innmelding begynner på høsten. I stedet fortsetter vi å bruke retningslinjene for fattigdomsnivå som var på plass da åpen innmelding for inneværende år begynte. Så for eksempel ble planer med 2016 effektive datoer tilgjengelig for kjøp når åpent påmelding startet 1. november 2015. På det tidspunkt var de nåværende retningslinjene for fattigdomsnivået for 2015. Så de fortsetter å bli brukt til å bestemme subsidieberettigelse for alle planer med 2016 effektive datoer.
Det betyr at hvis du registrerer deg i en plan med en effektiv dato for 2016 som et resultat av en kvalifiserende begivenhet, vil din støtteberettigelse avhenge av hvordan inntektene dine sammenlignes med retningslinjene for fattigdomsnivå i 2015 (dvs. subsidier vil ikke være tilgjengelige for en familie på tre hvis inntekten overstiger $ 80.360, som er 400 prosent av 2015-fattigdomsnivået).
Når åpent innmelding begynner høsten 2016 for planer som er effektive i 2017, vil bytteene bytte til retningslinjer for fattigdomsnivå 2016 som ble utgitt i slutten av januar 2016. Men i november vil innmelding fortsatt være tilgjengelig med virkning fra desember 2016 for mennesker hvem er påmelding på grunn av en kvalifiserende begivenhet. For dem vil 2015-tallene for fattigdomsnivå fortsatt gælde.
Øvre inntektsterskel avhenger av hvor mye planen din koster
Premium subsidier er teoretisk tilgjengelig for enrollees som har inntekter opptil 400 prosent av fattigdomsnivået. Men det betyr ikke at alle enrollees med inntekter opp til den terskelen faktisk kvalifiserer for premium subsidier.Det er fordi premiesubsidier er utformet for å holde kostnaden til den nest laveste kostnaden Sølvplanen til eller under en forhåndsbestemt prosentandel av hver søkeres inntekt (prosentandelen varierer avhengig av inntektene), forutsatt at inntekten ikke overstiger 400 prosent av fattigdomsnivået.
Men hvis den usubsidierte premien til den andre lavest kostbare sølvplanen som er tilgjengelig for deg, allerede er mindre enn den forhåndsdefinerte prosentdelen av inntektene dine, er det ikke nødvendig med støtte. Dette scenariet er spesielt sannsynlig når folk bor i områder med billigere helseforsikring, og for yngre søkere. Så det er ikke uvanlig for unge å finne ut at de ikke kvalifiserer for premium subsidier, selv med inntekter som ligger godt under 400 prosent av fattigdomsnivået.
Alle tilskudd må forenes når du legger inn skatteavkastningen
Premium subsidier er også kjent som forskuddskvalitetsskatt (APTC). Det er fordi subsidiet faktisk er en skattekreditt, og hvis det blir betalt til helseforsikringsselskapet ditt hver måned for å redusere beløpet du må betale i premier, blir det betalt på forhånd, i stedet for på skattefriststidspunktet.Vanligvis kan ikke skattekreditter bli hevdet før du legger inn skattene dine etter årets slutt, men det ville ikke fungere bra i dette tilfellet, siden mange ville finne sine månedlige premier uoverkommelige uten APTC.
Hvis en APTC er betalt på dine vegne i løpet av året, vil du og IRS-motta Form 1095-A fra børsen i januar. Du bruker informasjonen på dette skjemaet for å forene APTC med premium-skattemyndigheten som du faktisk har rett til, når inntekten din er fullført for året.
