Hvordan COBRA påvirker din Obamacare helseforsikrings subsidie
Under COBRA betaler du hele prisen for din dekning på egen hånd, uavhengig av omstendighetene dine. Men hvis du velger en plan i bytte, kan du være kvalifisert for økonomisk assistanse som vil dekke en del av premien (og i noen tilfeller er det også en del av kostnaden for lommen).
Kan jeg registrere meg i en individuell markedsplan i stedet for COBRA?
Ja. Du har en begrenset periode etter den kvalifiserende hendelsen (mister jobben din eller blir skilt, for eksempel) for å registrere deg for COBRA. Hendelsen som får deg til å miste tilgang til din arbeidsgiverbaserte plan, vil også utløse en tidsbegrenset spesiell innmeldingsperiode på statens helseforsikringsutveksling (eller for en ACA-kompatibel plan som tilbys utenfor utvekslingen).Du har et 60-dagers vindu for å registrere deg, uavhengig av om du skal velge å fortsette din arbeidsgiverbaserte plan via COBRA, eller velg en ny individuell markedsplan i bytte (eller utenfor utvekslingen, selv om ACA-premiesubsidier er ikke tilgjengelig hvis du ikke kjøper din plan gjennom utvekslingen).
I de tidlige dagene av Obamacare var regelen at hvis du valgte å gå med COBRA, ville din spesielle påmeldingsperiode for det enkelte marked ende opp på det tidspunktet, uansett hvor mange av dine 60 dager det hadde gått. For eksempel hvis din arbeidsbaserte dekning ville ha avsluttet 30. juni, og du valgte den 15. juli for å fortsette med COBRA, forkastet du i hovedsak de siste 45 dagene av den spesielle innmeldingsperioden du hadde for å velge en individuell markedsplan.
Men det endret seg i slutten av 2016. HHS innså at noen mennesker var påmeldt for COBRA i løpet av utgangsintervjuene da de forlot jobbene sine, og gjorde det uten å forstå fullstendig hvordan de enkelte markedsalternativer og priser sammenlignet med å opprettholde arbeidsgiversponsordet plan med COBRA. Så reglene ble endret for å tillate at folk fortsatt har sine fulle 60-dagers spesielle påmeldingsperioder for det enkelte marked, uansett om de aksepterte COBRA eller ikke.
60-dagers innmeldingsvinduet for individuell markedsdekning (dvs. den typen du kjøper på egen hånd, typisk gjennom Obamacare-børsene, men også direkte fra forsikringsselskaper) begynner dagen din arbeidsgiver-sponsede dekning slutter - eller ville ha avsluttet hvis du ikke hadde Jeg har ikke akseptert COBRA.
Selv om du velger COBRA tidlig i det vinduet, har du fortsatt hele 60 dager til å velge i stedet for en individuell markedsplan. Dette kan være spesielt nyttig når folk befinner seg i en situasjon der deres arbeidsgiverbaserte plan slutter i midten av en måned, og de er midt i medisinsk behandling. I så fall vil den tidligste effektive datoen for en individuell markedsplan kjøpt i bytte være den første påfølgende måned. Men COBRA kan brukes til å dekke resten av måneden som den arbeidsgiversponserte planen ellers ville ha avsluttet, og personen kan da bytte til en individuell markedsplan dersom det gir en bedre verdi.
Når 60-dagers vinduet slutter, har du ikke lenger mulighet til å velge COBRA hvis du ikke allerede, og du har ikke lenger mulighet til å velge en individuell markedsplan hvis du først hadde valgt COBRA (du ville ha en sjanse til å bytte til en individuell markedsplan i løpet av neste åpne innmeldingsperiode, som oppstår årlig hvert fall, men muligheten til å velge COBRA forsvinner helt når det første vinduet slutter). Så det er viktig å velge klokt, da du vil bli låst i ditt valg i minst en stund etterpå. Men den avslappede regelen for spesielle påmeldingsperioder i det enkelte marked (når du også har tilgang til COBRA) betyr at du kan ta deg tid og potensielt forandre deg, så lenge du gjør det innen 60 dager.
Kan jeg få en Obamacare-subsidie til å betale for COBRA?
Nei. Både premium-skattekreditten helseforsikring subsidie og cost-sharing subsidie tilgjengelig i bytte (også kjent som markedet) kan bare brukes med helseplaner kjøpt gjennom utvekslingen. Hvis du kjøper helseforsikring utenfor utvekslingen, uansett om det er COBRA fortsettelsesdekning eller annen privat helseforsikring, kan du ikke bruke et Obamacare-tilskud for å belaste kostnaden.Gjør en By på av COBRA-forsikring gjør meg ikke kvalifisert for en Obamacare-subsidie?
Nei. Bare tilbys. COBRA påvirker ikke evnen til å kvalifisere for et Obamacare-tilskudd. Men for å utnytte støtten må du avstå fra din COBRA-dekning og registrere deg i en Obamacare-plan gjennom helseforsikringsutvekslingen i løpet av din 60-dagers spesialopptaksperiode. Du må også møte inntekt og andre krav for å kvalifisere for et tilskudd.Hvis jeg mister eller avbryter COBRA-dekning, kan jeg fortsatt få en ACA-subsidie?
Kan være. Å miste eller kansellere din COBRA betyr ikke at du diskvalifiserer deg for å få et ACA-subsidium, men det kan påvirke din berettigelse til å registrere deg i en individuell markedsplan. Siden du bare kan bruke tilskudd med en individuell markedsplan kjøpt i bytte, vil kvalifisering for støtten ikke hjelpe deg i det hele tatt hvis du ikke er kvalifisert til å registrere deg for en plan i statens bytte.Hvis du mister din COBRA-helseforsikring fordi din COBRA-kvalifikasjonsperiode på 18-36 måneder utløp, er du kvalifisert for en 60-dagers spesialopptaksperiode i det enkelte marked (det samme som kvalifiseringsperioden som gjaldt når du først var kvalifisert for COBRA). Du kan registrere deg i en markedsplass (bytte) plan og søke om et tilskud under denne spesielle innmeldingsperioden.
Men hvis du frivillig kansellerte din COBRA-dekning, eller du mistet den fordi du ikke betalte premiene, vil du ikke være kvalifisert for en spesialmarkedsføring på markedsplassen. Du må vente til neste åpne innmeldingsperiode for å registrere deg for en ACA-kompatibel plan. I løpet av den åpne innmeldingsperioden kan du også søke om både premium skattekreditt helseforsikring subsidie for de med inntekt mindre enn 400% av føderalt fattigdomsnivå og kostedels subsidie for de med inntekt mindre enn 250% av FPL.
I de fleste stater går åpen innmelding for individuell markedsdekning fra 1. november til 15. desember hvert år, med dekning som er effektiv fra 1. januar. Det er noen statslede utvekslinger som har lengre åpne innmeldingsperioder, men de er unntaket til regelen.
Hva gjør jeg?
Når du først blir kvalifisert for COBRA, se nøye på din økonomiske situasjon og undersøk hvor mye dine COBRA premier vil være. Spør deg selv om du vil ha råd til COBRA premier gitt endringen i din økonomiske situasjon forårsaket av din kvalifiserende begivenhet.Deretter finner du ut om du vil være kvalifisert for hjelp til å betale for helseforsikring du kjøper gjennom utvekslingen. Hvis du er kvalifisert for et tilskudd, hvor mye skal du betale etter at tilskuddet er brukt, for en individuell markedsplan som kan sammenlignes med din nåværende dekning? Ville det være rimeligere å kjøpe en mindre robust politikk? Du vil sannsynligvis finne alternativer i utvekslingen med høyere fradrag og kostnader utenom lommen, men premiene for disse planene vil også være lavere enn premiene for å fortsette gruppeplanen din via COBRA.
Sammenlign kostnadene for subsidierte individuelle markedsdekning med kostnadene for COBRA fortsettelsesdekning. Faktor i ditt komfortnivå med din nåværende helseplan i motsetning til endrede helseplaner, inkludert ting som om dine nåværende leger er i nettverket med de tilgjengelige individuelle markedsplanene, og om legemiddelformularene (dekket narkotikellister) for de tilgjengelige individuelle markedsplanene inkluderer medisinene du tar.
For noen mennesker er COBRA det beste alternativet, mens andre finner ut at en individuell markedsplan er den beste løsningen. Før ACA fant folk med eksisterende forhold noen ganger at COBRA var deres eneste realistiske alternativ, da individuell markedsdekning var medisinsk underlagt i de fleste stater, og utilgjengelig for personer med alvorlige medisinske forhold. Men det er ikke lenger tilfelle. Individuell markedsdekning er tilgjengelig uansett søkerens medisinske historie, noe som betyr at du kan basere din beslutning på ting som pris, leverandørnett, legemiddelformularer og kundeservice. Dine eksisterende forhold vil bli dekket uansett hvilket valg du velger.
