Hvordan fungerer 3-måneders helseforsikring Premium Grace Period?

Før den rimelige omsorgsloven (ACA) var statene frie til å fastsette sine egne regler når det gjaldt helseforsikringspremieperioder, og 30 dager pleide å være den vanligste graceperioden. Disse statlige regelverket er fortsatt på plass, men de gjelder nå bare for personer som ikke mottar premiumsubsidier gjennom utvekslingen.
Ved utgangen av 2016 åpen innmeldingsperiode var det rundt 10,6 millioner mennesker som mottok premiumsubsidier for å kompensere for dekningskostnadene kjøpt gjennom børsene. For disse folkene er det en tre måneders premieperiode, så lenge de betaler sin første premie på tid (her er ACA-teksten til denne bestemmelsen). 

Hvordan nådeperioden virker

Hvis du ikke mottar et premiebidrag (det vil si at du har en helseplan som du kjøpte utenfor utvekslingen, eller du har kjøpt en bytteplan, men betaler full pris for det), blir din nådeperiode fortsatt regulert av statens regler, og vil bli stavet ut i dine helseforsikringsmaterialer. En 30-dagers grace-periode er mest vanlig i dette tilfellet, noe som betyr at hvis premien din for mai skyldes 1. mai, har du til slutten av mai å betale din premie. Hvis du ikke gjør det, blir dekningen din tilbakevirkende med virkning fra 30. april (siden du betalte for april, men ikke mai). 
Men hvis du får premiumbidrag, har du en tre måneders grace periode (merk at subsidien blir sendt direkte til forsikringsselskapet, i stedet for deg). Det er ingen frist for den første månedens premie - det må betales innen forfallsdato for å aktivere politikken. Men forutsatt at du har betalt den første måneden, kvalifiserer etterfølgende premieutbetalinger for tre måneders nåtid.
Så hvis du ikke betaler din juni-premie, vil din nådeperiode være juni, juli og august. Utvekslingen vil fortsette å sende premiumsubsidiet til helseforsikringsselskapet for de tre månedene; Din del av premiene ville være den delen som er forfalt. 
Hvis du får premiene din betalt innen utgangen av august, vil dekningen din fortsette uten noen pauser. Men hvis du ikke gjør det, vil dekningen din bli avsluttet med tilbakevending, men bare tilbake til slutten av juni, til tross for at du ikke betalte juni premien.
Eventuelle påstander som du hadde i juni, ville fortsatt bli betalt av helseforsikringsselskapet, selv om de ikke trenger å betale krav som du hadde i juli eller august hvis dekningene dine blir avsluttet tilbake til slutten av juni (de kan pendle seg krav som kommer inn i den andre og tredje måneden av grace perioden, og vente å se om du blir fanget opp på premiene dine før de betaler påstandene).
I dette scenariet - hvor dekningen din er kansellert på grunn av manglende betaling av premier ved utgangen av tre måneders grace periode - må du også betale tilbake premiebidraget som ble betalt for dine vegne for juni. Dette vil bli håndtert når du legger inn selvangivelsen og forene premiebidraget med IRS. 

Hvorfor er det en 3 måneders grace periode?

Når ACA ble skrevet, forstod lovgivere at noen mennesker ville ha problemer med å betale sine premier, til tross for hjelp av premiumsubsidier. Premiumsubsidier er tilgjengelig for søkere med inntekt så lav som fattigdomsnivået (138% av fattigdomsnivået i de 30 statene og DC hvor Medicaid er utvidet). Så en familie på fire med en inntekt på $ 35.000 vil være berettiget til betydelige premiesubsidier, men vil også være ansvarlig for å betale om tre eller fire prosent av sin inntekt for referanseplanen i sitt område.
Problemet er at folk med relativt lave inntekter kan kjempe for å komme opp med sin del av premien. Og under de vanlige statlige retningslinjene vil deres dekning generelt bli kansellert når premien var en måned forfalt.
Dette forsterkes av at ACA bare tillater folk å registrere seg i den årlige åpne innmeldingsperioden, eller hvis de har en kvalifiserende begivenhet. Tap av dekning er en kvalifiserende hendelse, men ikke hvis den oppstår på grunn av manglende betaling av premier. Så folk som har dekning for ikke-betaling av premier, må vanligvis vente til neste åpne innmeldingsperiode for å melde seg på nytt i dekning. Tremåneders graceperioden gir dem litt mer spillerom og beskyttelse enn de ellers ville ha hatt.
Dette bidrar til å takle det faktum at enkelte mennesker har inntekter som svinger vesentlig, og også at inntektene har en tendens til å være mer volatile i nedre enden av inntektsspektret. Enrollees hvis inntekt faller til Medicaid eligibility nivået vil kunne kontakte utveksling og bytte til Medicaid på det tidspunktet (forutsatt at de er i en stat som har akseptert føderal finansiering for å utvide Medicaid under ACA). Men enrollees som forblir på et subsidieberettiget nivå, har et tremånedersvindu for å bli fanget opp med sin del av premiene dersom de kommer til å falle på et eller annet tidspunkt i løpet av året.