Hvordan vil helseforsikring endres under HHS Market Stabilization Rules?
For å takle markedsstabilitetsproblemer, foreslo institutt for helse og menneskelige tjenester en rekke reformer i midten av februar, et par dager etter at HHS-sekretær Tom Price ble bekreftet av senatet.
Innkallingen om forslag til regelverk handler om markedsstabilisering for de enkelte og små gruppemarkeder. Generelt har små gruppemarkeder vært ganske stabile. Men de enkelte markedene i enkelte stater var på randen av kollaps innen utgangen av 2016, og Humana kunngjorde 14. februar at de helt ville gå ut av det enkelte helseforsikringsmarkedet landsomfattende i slutten av 2017 (de tilbyr for tiden individuelle planer i 11 stater ).
Den 13. april fullførte HHS sine markedsstabiliseringsforskrifter, for det meste som foreslått. Noen interessenter har lovet regelverket som et godt skritt mot stabilisering av det enkelte forsikringsmarked, men andre har sagt at noen av de nye reglene faktisk vil føre til ytterligere markedsdestabilisering.
Det er viktig å merke seg at som forsikringsselskaper lager sine priser og planer for 2018, gjentar de gjentatte ganger at to av de viktigste faktorene som bidrar til markeds destabilisering, er laxhåndhevelse av ACAs individuelle mandat og mangel på sikkerhet i form av fortsatt finansiering for kostnadsdelingsstøtte. Ingen av disse problemene er tatt opp av markedsstabiliseringsforskriften, og Trumpadministrasjonens tiltak har bidratt til betydelig markeds destabilisering i begge områder.
Hvordan påvirker markedsstabiliseringsreglene din helseforsikring?
Personer som får helseforsikring fra en stor arbeidsgiver (i de fleste stater, det vil si 50+ ansatte), Medicaid eller Medicare vil ikke bli påvirket av endringene som HHS har fullført. Endringene gjelder hovedsakelig for det enkelte marked, som er rundt 7 prosent av den amerikanske befolkningen, selv om personer som jobber for små arbeidsgivere, kan se høyere kostnader utenom lommen, og muligens lavere premier.1. For personer som kjøper egen helseforsikring, vil åpen innmelding for 2018 bli kortere enn i tidligere år.
Før markedsstabiliseringsregelen ble 2018 åpne innmeldingsperiode slated for å følge samme tidsplan som ble brukt for 206 og 2017 (1. november til 31. januar). Men for 2019 dekning, var planen å begynne å bruke en kortere åpen innmeldingsperiode, som begynner 1. november og slutter 15. desember. HHS har i stedet valgt å bytte til den kortere åpne innmeldingsperioden ett år tidlig, og begynner å bruke det høsten 2017 (for dekning som er effektiv i 2018), i stedet for å vente til høsten 2018.
Så folk som kjøper egen helseforsikring (det vil si at de ikke får det fra en arbeidsgiver eller fra et regjeringsprogram som Medicare eller Medicaid), vil ha et kortere vindu for å velge en plan for 2018. Den begynner 1. november 2017, og slutte 15. desember 2017.
Det betyr ingen planendringer etter årets første år, så det blir ikke lenger en mulighet til å bytte planer i januar hvis premieendringen tar deg av vakt. Det vil være spesielt viktig å være oppmerksom på eventuelle premie- og planendringsvarsler du mottar i oktober / november fra forsikringsselskapet eller utvekslingen, og foreta planendringer før 15. desember. Etter dette planlegger endringer og nye innmeldinger bare mulig hvis du har en kvalifiserende hendelse.
Dette vil ikke forandre noe om dagens åpne innmeldingsvinduer for arbeidsgiver-sponset helseforsikring eller Medicare.
2. Personer som registrerer i bytteplaner utenfor åpen innmelding må gi bevis på en kvalifiserende begivenhet, og kvalifisering av spesielle innmeldingsperioder vil bli begrenset i noen tilfeller.
ACA og påfølgende forskrifter tillater folk med en rekke kvalifiserende hendelser å melde seg på dekning gjennom utvekslingen (og i de fleste tilfeller utenfor utvekslingene også), uansett årstidspunkt.
Dette gir mening, og det er hvordan arbeidsgiver-sponset forsikring fungerer også. Hvis en person slutter sin jobb og mister tilgang til en arbeidsgiversponsorert helseforsikring i juni, kan hun ikke forventes å vente til januar for å få ny dekning. Og hvis en baby er født i april, ville det ikke være fornuftig å tvinge familien til å vente til åpen innmelding for å få dekning for babyen.
Så en kvalifiserende begivenhet utløser en spesiell innmeldingsperiode (SEP), der søkeren har 60 dager til å registrere seg for en ny plan. Men det har vært betydelig kontroverser rundt SEPs. Det er bekymringer for at folk kan "spille" systemet ved å late som å ha en kvalifiserende hendelse når de finner seg i behov av medisinsk behandling, og forsikringsselskapene har notert at gjennomsnittlige skadekostnader er høyere for personer som registrerer seg under SEP i motsetning til folk som Melde deg inn under åpen innmelding.
Men på den andre siden av mynten har forbrukerforesatte påpekt at svært få SEP-kvalifiserte personer faktisk registrerer seg i dekning, og krav på bevis på en kvalifiserende hendelse kan avskrekke sunne roller fra å fullføre prosessen. Dette var tydelig i noen grad i etterkant av den utvidede SEP-bekreftelsesbekreftelsen som HealthCare.gov implementerte i 2016.
Blant søkerne alder 55-64 ga 73 prosent bevis på en kvalifiserende begivenhet. Men blant søkere i alderen 18-24, sendte bare 55 prosent bevis på en kvalifiserende begivenhet. Dette resulterer i en gruppe forsikringsselskaper med høyere gjennomsnittsalder, som er korrelert med økte helsekostnader.
Obama-administrasjonen HHS hadde planlagt et pilotprogram, som startet sommeren 2017, hvorav 50 prosent av HealthCare.gov-søkere (tilfeldig valgt) måtte fremlegge bevis for en kvalifiserende begivenhet før søknaden deres kunne bli fullført.
Men den nye HHS-forskriften endrer det til 100 prosent. Fra og med juni 2017 må alle HealthCare.gov-påmeldte som registrerer seg utenfor åpen innmelding, gi bevis på en kvalifiserende begivenhet før søknaden kan behandles.
I tillegg reduserer de nye reglene tilgangen til SEP under noen omstendigheter:
- Ekteskap vil bare bli vurdert som en kvalifiserende begivenhet dersom minst en partner allerede hadde minimum nødvendig dekning (eller bodde utenfor USA eller på et amerikansk territorium før ekteskapet).
- Når en person som allerede er innmeldt i en plan, har en baby eller adopterer et barn, er forelderen begrenset til å enten legge barnet til den eksisterende planen eller innlevere barnet alene på en tilgjengelig plan (hvis barnet av en eller annen grunn ikke kan være lagt til planen, kan foreldrene melde seg inn i en annen plan på samme metallnivå, sammen med barnet). En person som ikke er forsikret og har en baby eller adopterer barn, er fortsatt berettiget til å registrere, sammen med barnet, i hvilken som helst tilgjengelig plan. Men en person som allerede har dekning, har ikke lov til å bruke tillegget av en avhengighet som en mulighet til å bytte den eksisterende dekningen til en ny plan.
- Personer som mister dekning for premiefri betaling på et eller annet tidspunkt i løpet av året, må betale sine forfalt premier før de kan påmeldes - under en SEP eller vanlig åpen innmelding - i en plan fra samme forsikringsselskap (eller et annet forsikringsselskap under samme morselskap). De vil vanligvis skylle forfalt premier for ikke mer enn tre måneders dekning, siden de ikke er på kroken for premier når en plan er avsluttet for ikke-betaling av premie. Hvis folk i denne situasjonen melde seg på nytt, er forsikringsselskapet lov til å bruke sine nye premieutbetalinger til balansen i balansen.
Under ACA må alle nye individuelle og små gruppehelseplaner passe inn i en av fire metallnivåer: bronse, sølv, gull eller platina (katastrofale planer er også tilgjengelige for noen enrolleer). En planets metallnivå bestemmes av den aktuarmessige verdien (AV), som er et mål for andelen av helsetjenesterskostnadene som helseplanen skal betale, i gjennomsnitt over en hel standardpopulasjon. Bronseplaner har en AV på 60 prosent, sølvplaner har en AV på 70 prosent, gullplaner har en AV på 80 prosent, og platinaplaner har en AV på 90 prosent.
Men det ville være utfordrende for helseforsikringsselskapene å utforme planer som slo disse tallene nøyaktig (før ACA, det var ingen standardiserte AV-krav, så forsikringsselskaper måtte ikke bekymre seg om å treffe et bestemt AV-mål). Så helseplaner får lov til å bruke et AV-område i stedet for en nøyaktig prosentandel. For tiden er rekkevidden +/- 2. Så en sølvplan kan ha en AV som varierer fra 68 til 72 prosent (bronseplaner har sitt eget de minimus-område, for tiden satt til -2 / + 5).
I henhold til de nye HHS-forskriftene, startet i 2018, er det tillatt området -4 / + 2, noe som betyr at en sølvplan kan ha en AV hvor som helst i området fra 66 til 72 prosent (for bronseplaner, er tillatt område -4 / 5).
Så for planene de utvikler for dekning i 2018, kan forsikringsselskapene øke kostnader for utgifter (fradrag, kopiering, coinsurance), fordi de ikke trenger å dekke like stor prosentandel av de totale gjennomsnittskostnadene. Det betyr at premier kan avta noe, men det beløpet folk må betale når de trenger helsevesenet vil øke (merk at premieavtak er i forhold til hva de ville ha vært fraværende denne endringen; generelle premier vil fortsatt øke i 2018, sannsynligvis ganske kraftig på grunn av de andre usikkerhetsmomentene som eksisterer, inkludert manglende klarhet i om kostnadsdelingsstøtte fortsetter å bli finansiert).
Det betyr også at premiesubsidier kan være litt mindre enn det som hadde vært uten denne endringen, da de er basert på kostnadene for den nest laveste pris sølvplanen (referanseplanen) i hvert område. Hvis den nest laveste pris sølvplanen er en som har en AV på 66 prosent, vil den bli priset lavere enn andre sølvplaner med AV på 68 prosent eller høyere. Og en billigere referanseplan oversetter til mindre subsidier.
4. Forsikringsselskaper har lov til å anvende nye premier til forfalt beløp.
I henhold til tidligere regler, dersom en plan ble avsluttet for ikke-betaling av premier, kunne personen påmeldte seg i samme plan under åpen innmelding, eller i en spesiell innmeldingstid, uten uønskede virkninger. Premium fakturering ville begynne på nytt fra den nye effektive datoen, og forsikringsselskapet var ikke lov til å kreve at personen skal betale sine forfalt premier fra den forrige planen.
De nye forskriftene gir forsikringsselskapene mer mulighet til å samle forfallspremie dersom personen velger å tilbakestille seg i en plan fra samme forsikringsselskap som avsluttet forhåndsdekning for manglende betaling av premier (eller forsikringsselskap som inngår i samme kontrollerte gruppe, eller morselskap). Premie betalt for den nye planen kan påføres forfalt premier fra de foregående 12 månedene, og forsikringsselskapene har lov til å nekte å aktivere den nye politikken inntil forfalt premie fra året før ble innbetalt.
En persons fortidspremier vil vanligvis bare være i en til tre måneders dekning, siden forfaltpremier ikke fortsetter å tilfalle etter at en plan er avsluttet for ikke-betaling av premier.
Folk kan komme seg rundt denne endringen ved å registrere seg i en plan fra en annen forsikringsselskap, men i enkelte stater er det bare en forsikringsgiver som tilbyr planer i bytte. I disse landene er det mulig at noen som har dekning for ikke-betaling av premier, er gjenstand for å betale tilbake premier før de får lov til å registrere seg i en ny plan.
