Å miste helseforsikring når din ektefelle går av og får Medicare
Det er viktig å forstå at hvis din ektefelle er med på Medicare men fortsetter å jobbe over 65 år, han eller hun kan fortsette å ha arbeidsgiverstøttet dekning, og du kan fortsette å bli dekket som ektefelle på den planen. Mange som fortsetter å jobbe over 65 år, har samtidig dekning under Medicare og arbeidsgiver-sponset forsikring. Og noen arbeidsgivere gir pensjonister helsemessige fordeler som tjener som tilleggsdekning for Medicare, selv etter at ansatt pensjonerer. Retiree helseplaner kan eller ikke tilby dekning til ektefeller, så du vil doble sjekke vilkårene for dekning for å se hva, hvis noen spousal fordeler det vil gi etter pensjonering.
Men for denne artikkelen ser vi på et scenario hvor ektefellen er pensjonert og vil ikke fortsette å ha tilgang til arbeidsgiversponsored dekning. Din ektefelle vil bli dekket av Medicare, men du er ikke 65 ennå ... hvor vil du få dekning? Vær trygg på at det finnes flere alternativer, og din medisinske historie er ikke en faktor.
Din egen jobbbaserte helseforsikring
Hvis du har en jobb som gir helseforsikring, men du har valgt å frafalle den helseforsikringen, vil du være kvalifisert for en spesiell påmeldingsperiode på arbeidsplassen din når du mister tilgangen til forsikringsplanen din ektefelle hadde før Medicare. Dette vil tillate deg å melde deg på din egen arbeidsbaserte helseforsikring selv om det ikke er åpent innmelding for noen andre. Spesielle påmeldingsperioder er tidsbegrensede, vanligvis 30 dager, så vent ikke for lenge. Hvis du savner det, må du vente til neste åpne innmeldingsperiode for å registrere deg.COBRA
Hvis din ektefelles helseplan er underlagt COBRA-loven, vil du være i stand til å fortsette din nåværende helseplan, for en begrenset periode, gjennom COBRA-fortsettelsesdekning (private sektorplaner med minst 20 ansatte må tilby COBRA-videreføring hvis de tilbyr gruppe helseforsikring).I de fleste tilfeller tillater COBRA å fortsette dekning i 18 måneder. Men hvis din ektefelle ble kvalifisert for Medicare og deretter forlatt hans eller hennes ansettelse (og dermed mistet tilgangen til arbeidsgiverstøttet dekning) innen 18 måneder etter å bli kvalifisert for Medicare, kan du fortsette din spousal dekning med COBRA i opptil 36 måneder fra dato din ektefelle ble kvalifisert for COBRA. For eksempel, hvis din ektefelle ble kvalifisert for Medicare fem måneder før pensjonering, ville du kunne beholde spousal dekning via COBRA i ytterligere 31 måneder etter at ektefellen din trekker seg tilbake, siden det ville være 36 måneder fra når din ektefelle ble kvalifisert for Medicare.
Hvis du velger COBRA fortsettelsesdekning, må du betale hele månedlige premier for dekning, pluss en administrativ avgift på 2 prosent. Den totale premien vil trolig være større enn premien som pleide å komme ut av din ektefelles lønnsslipp for din helseforsikring, siden din ektefelles arbeidsgiver ikke lenger betaler en del av helsepremien din hver måned (noen arbeidsgivere betaler ikke noe mot spousal dekning, men de fleste betaler minst en del av den totale kostnaden). Du betaler den delen du alltid har betalt, samt den delen din ektefelles arbeidsgiver pleide å betale.
Ikke bare er COBRA slags dyrt, det er også midlertidig. Hvis du ikke skal være kvalifisert for Medicare selv innen 18 måneder (eller opptil 36 måneder, avhengig av omstendighetene), må du komme med en plan for dekning når COBRA fortsettelsesdekning løper ut.
Kjøp helseforsikring på statens helseforsikringsutveksling
Takket være Affordable Care Act, kan du kjøpe en privat, individuell helseforsikring på statens helseforsikringsutveksling. Hvis din helseforsikringsutveksling ikke har åpen innmelding når du mister spousaldekning, ikke bekymre deg. Å miste den dekning vil gjøre deg kvalifisert for en tidsbegrenset spesiell innmeldingstid på helseforsikringsutvekslingen din (merk at i dette tilfellet har du 60 dager før tap av dekning, og 60 dager etter tap av dekning, der du kan velg en ny plan). Denne spesielle påmeldingsperioden er tilgjengelig selv om du har tilgang til COBRA fortsettelse av ektefellens dekning.Hvis du har en beskjeden inntekt, kan du være berettiget til et tilskudd for å betale dine månedlige helseforsikringspremier. Hvis inntektene dine er lave, kan du være berettiget til subsidierte rabatter på kostnadsdelingskostnader som fradrag, kopiering og samforsikring. Søk om subsidiene med bytte som du handler for helseforsikring.
Kjøp helseforsikring privat
Statens helseforsikringsutveksling er ikke det eneste stedet du kan kjøpe en individuell helseforsikring. For eksempel kan du kjøpe en policy gjennom en privat helseforsikrings utveksling som eHealthInsurance.com. Du kan også kjøpe en helseforsikring direkte fra et helseforsikringsselskap. Men du vil ikke kunne få subsidiert helseforsikring med mindre du får en plan fra statens helseforsikrings utveksling.Så hvis det er noen sjanse for at inntekten din vil gjøre deg kvalifisert for et tilskudd, vil du kjøpe dekning i bytte (støtteberettigelse utvider opptil 400 prosent av fattigdomsnivået, du kan bruke et diagram som viser føderale retningslinjer for fattigdom for å se hvor mye det er for ulike familiestørrelser; merk at tidligere års retningslinjer brukes, så for dekning som er effektive i 2018, vil du se på 2017 retningslinjer for fattigdomsnivå).
Du kan bruke en uavhengig forsikringsagent til å gi deg råd og hjelpe deg med å kjøpe helseforsikring. Mange, men ikke alle, forsikringsagenter kan hjelpe deg med å kjøpe en plan oppført på statens helseforsikrings utveksling, eller en kjøpt direkte fra et helseforsikringsselskap. Be megleren om å forsikre deg om at han eller hun vil kunne gi deg råd om både på- og utvekslingsalternativer, avhengig av omstendighetene dine.
Enten du kjøper en plan privat eller på statens helseforsikrings utveksling, kan forsikringsselskaper ikke lenger belaste deg mer for større medisinsk helseforsikring fordi du har en tidligere eksisterende tilstand eller helseproblem (merk at hvis du kjøper dekning som ikke er " t ACA-kompatibel, for eksempel kortsiktig forsikring, vil din medisinske historie fortsatt bli brukt til å avgjøre valgbarhet for dekning).
Medicaid
Hvis inntektene dine er lave nok, kan du være kvalifisert for helseforsikring gjennom Medicaid. I noen stater går Medicaid-programmet av et annet navn som SoonerCare i Oklahoma eller Medi-Cal i California. Det er lett å forvirre Medicaid og Medicare, men de er separate programmer med forskjellige fordeler og forskjellige kvalifikasjonskriterier.I mange stater er lavinntektspersoner som utgjør 138% av føderalt fattigdomsnivå, kvalifisert for Medicaid. Federal fattigdomsnivå endres hvert år, men i 2018 er FPL for et par $ 16.460 i de nedre 48 statene (det er mer hvis du bor i Alaska eller Hawaii). Hvis du bor i en stat som utvidet sine Medicaid-kvalifikasjonsregler i samsvar med Affordable Care Act, vil du sannsynligvis være kvalifisert for Medicaid hvis din familie på to har en inntekt opp til rundt $ 22 714 i 2018.
Hvis du bor i en stat som valgte å ikke utvide sine Medicaid-ruller, vil reglene for Medicaid-kvalifisering bli mer komplisert, og det er lite sannsynlig at du vil kvalifisere, med mindre du er både lav inntekt og deaktivert (merk at Wisconsin ikke har utvidet seg Medicaid, men tillater ikke-funksjonshemmede voksne med inntekt opptil 100 prosent av fattigdomsnivået til å registrere seg i Medicaid).
Du kan søke om Medicaid direkte med statens Medicaid-program. Statens helseforsikringsutveksling kan også avgjøre om du er kvalifisert for Medicaid.
