Forstå Obamacare Health Plan Tiers

Hvis du prøver å velge din egen helseplan eller sammenligne helseforsikringsplaner i USA, må du forstå metall-tier-systemet. The Affordable Care Act standardiserer hvordan helseplaner er verdsatt. Helt siden 2014 har alle nye individuelle og små gruppehelseplaner måtte passe inn i en av fire kategorier: bronse, sølv, gull eller platina (det er unntak for katastrofale planer solgt i det enkelte marked).
Metalltabellen forteller deg aktuarverdien av helseplanen. Det er en enkel måte å sammenligne verdien av en helseplan med en annen, slik at du kan fortelle hvilken plan som gir deg det beste for pengene dine. Alle helseplaner på samme metallnivå har omtrent samme aktuarmessige verdi, selv om de kan variere med noen få prosentpoeng.

Hva betyr aktuarmessig verdi?

Den aktuarmessige verdien av en plan forteller deg hvilken prosentandel av helsekostnaden som helseforsikringsplanen forventes å betale for mottakerne. En plan med en aktuarmessig verdi på 60 prosent forventes å betale ca. 60 prosent av helsepersonellets kostnader til helsepersonell. Planens mottakere betaler de andre 40 prosent av helsekostnadene i form av fradrag, samforsikring og kopiering.
Aktuarmessig verdi beregnes for helseplanen som helhet (basert på en projisert "standardpopulasjon") ikke for individuelle medlemmer. Så i gjennomsnitt over alle helseplanens abonnenter beskriver den aktuarmessige verdien prosentandelen av helsekostnader som skal betales av planen. Men prosentandelen av din helsetjenester utgifter planen betaler varierer avhengig av hvordan du bruker din helseforsikring.

eksempler

For eksempel, la oss si at helseplanen har en aktuarmessig verdi på 80 prosent, noe som betyr at det er en gullplan. Hvis du bare bruker helseforsikringen en gang hele året, kanskje for å besøke en akuttklinikk for et tilfelle av influensa, kan du til og med finne ut at din helseplan ikke betaler noe i det hele tatt mot dine helsekostnader det året. Hvis helseplanen din tar i betraktning akuttpleiebesøk mot egenandel, vil du ende opp med å betale den akutte omsorgsregningen selv, med det beløpet du betalte blir kreditert mot egenandel (hvis planen har copays for akuttpleiebesøk, vil du betale copay og helseplanen ville betale resten, men lab arbeid kan ende opp med å bli regnet mot egenandel i stedet). I dette tilfellet betalte din helseplan absolutt ikke 80 prosent av helsekostnadene dine. Du betalte 100 prosent av dine egne helsekostnader.
Men over hele planmedlemskapet vil enkelte tilfeller som eksemplet ovenfor bli avbalansert av tilfeller hvor helseplanen betalte det store flertallet av medlemmets totale regninger. For eksempel kan en person som er diagnostisert med kreft og ender opp med $ 400 000 i medisinske regninger for året bare betale høyst 7 900 dollar for nettverkspleie i 2019. Helseforsikringsplanen vil betale resten, som vil utgjøre mer enn 98 prosent av regningen.
Og noen medlemmer som ikke blir syke i det hele tatt, vil dra nytte av at ACA-kompatible planer betaler 100 prosent av regningen for forebyggende omsorgstjenester som årlige fysiske eksamener og prevensjon. Disse menneskene betalte ikke hva som helst mot sine egne helsekostnader det året.
Når utgiftene til alle tegningens abonnenter er samlet ved årets slutt, vil en plan med en aktuarmessig verdi på 80 prosent ha betalt omtrent 80 prosent av helsepersonellets utgifter til alle sine mottakere sammen.
Aktuarmessige beregninger inkluderer ikke helseforsikringspremier eller ting som helseplanen ikke dekker. For eksempel, hvis din helseforsikring ikke dekker vekttap kirurgi, vil kostnaden for vekttap kirurgi ikke bli inkludert når du kommer opp med verdien av helseplanen.

Hvordan relaterer metallnivåer til verdi?

Brenseplaner har en verdi på ca 60 prosent
Helseplaner med sølvlinje har en verdi på ca 70 prosent (for personer som kvalifiserer for kostnadsdelingsreduksjoner og hvem velger en sølvplan, vil den aktuarmessige verdien av sølvplanen ende opp med å bli høyere enn 70 prosent).
Gold-tier helse planer har en verdi på ca 80 prosent
Platin-nivå helse planer har en verdi på ca 90 prosent

Ved å bruke metallsystemet, forstår folk som ikke forstår nøyaktig hvordan aktuarmessige verdier virker, intuitivt at en gullplan gir flere fordeler enn en bronseplan (men som beskrevet nedenfor, personer med beskjeden inntekt som velger en sølvplanen kan ende opp med å få gull- eller platinivåfordeler, som et resultat av et ACA-subsidium som reduserer kostnadene utenfor lommen og øker aktuarverdien).

Skal jeg velge bronse, sølv, gull eller platina?

Baser ditt valg av metall-nivå på en balanse av hvor mye du er villig til å betale i premier med hvor mye dekning du trenger. Høyere verdi planer har høyere premier, men de betaler en høyere prosentandel av helsekostnader enn lavere kostnader, lavere verdi planer (men helseforsikring er aldri enkel. I noen tilfeller er sølvplaner nå dyrere enn gullplaner på grunn av måten forsikringsselskapene har håndtert det faktum at den føderale regjeringen ikke lenger refunderer dem for kostnaden av kostnadsdeling reduksjoner).
Hver av artiklene nedenfor inneholder seksjoner om hvem som bør vurdere og hvem som bør unngå det aktuelle metallnivået. Hvis du velger en helseplan, må du sørge for at du ikke er på listen over folk som burde unngå det nivået når du har bestemt planens metallkomponent..

Bronze Plan-Hva er det?
Silver Plan-Hva er det?
Gold Plan-Hva er det?
Platinum Plan-hva er det? (Merk at mange områder ikke har platina planer tilgjengelig)

Din støtte til statlige tilskudd kan påvirke ditt valg av metallnivåer. Hvis du er kvalifisert for et statlig kostnadsdelingsstøtte (aka, kostnadsfordelingsreduksjon eller CSR) for å hjelpe deg med å betale for egenandel, kopiering og samforsikring, vil du ikke få tilskuddet dersom du ikke kjøper en sølv-tier helseplan ved hjelp av statens helseforsikring utveksling. For å lære mer om subsidier, les, "Kan jeg få hjelp til å betale for helseforsikring?"
Hvis du er kvalifisert for et kostnadsdelingsbidrag og du kjøper en sølvplan, kan du ende opp med å få dekning som tilsvarer en gull- eller platinplan, for prisen på en sølvplan. Så det er viktig å være oppmerksom på detaljene i hver plan som er tilgjengelig, i stedet for bare å anta at ett metallnivå vil være et bedre alternativ enn de andre.
Og i en annen mot-intuitiv vri, er premier for gullplaner på enkelte områder, for noen enroller, faktisk lavere enn premier for sølvplaner. Dette skyldes at Trump Administration stoppet å refundere forsikringsselskaper for kostnaden for CSR i slutten av 2017, og forsikringsselskaper i de fleste stater har lagt til kostnaden for CSR til sølvplanepremie. Det resulterer i mye større premiumsubsidier på enkelte områder, og prisnivå på metallnivå som ikke følger forventede mønstre (dvs. bedre dekker å være dyrere). Hvis du får et premiebidrag, kan du oppleve at en gullplan er billigere enn en sølvplan, og du kan oppleve at en bronseplan er ekstremt billig.

Hvis alle planer på en gitt tier er samme verdi, hvorfor ikke bare velge den billigste?

Selv om alle planer på et gitt nivå vil ha samme aktuarmessige verdi, vil de avvike på andre måter. Ta hensyn til disse forskjellene når du velger en plan; velg en plan som fungerer bra for din situasjon.
For eksempel kan en gullplan ha en fradragsberettiget på $ 1500 og samforsikring på 15 prosent. En annen gullplan kan ha en lav fradragsberettigelse sammen med høyere samforsikrings- og reseptbeløp. Hvis du ikke har råd til å betale større egenandel før helseforsikringen går inn, kan du velge planen med den lavere egenandel, selv om den har litt høyere premier. Du vet at aktuarverdien av alle gullplanene er omtrent det samme, så ditt valg blir gjort basert på hvordan du vil bruke forsikringen i stedet for hvor mye det er verdt.
Et annet sammenligningspunkt er helseplanens nettverk. Er legen din i nettverket med alle de helseplanene du sammenligner? Er hver planes nettverk av leverandører stort nok til å gi deg et utvalg av leverandører hvis du bestemmer deg for at du ikke liker en bestemt lege eller et sykehus og vil bytte til en annen?
Reseptbelagte legemiddelskjemaer (dekkede legemiddellister) vil også variere fra en forsikringsselskap til en annen. Så du kan se på tre forskjellige sølvplaner, men bare en av dem dekker et bestemt stoff du tar.
Gir en plan deg mer valgfrihet enn en annen? HMOs generelt vil ikke betale for omsorg du får ut av nettverket. PPOer vil imidlertid betale for utelukkende omsorg, men til en lavere pris enn om du hadde bodd i nettverket. PPOer er ikke tilgjengelige på alle områder, men når de er tilgjengelige, har de en tendens til å være blant de dyrere alternativene. Er du villig til å betale høyere premier for en plan som gjør at du kan ta vare på nettverket hvis du ønsker det? Eller vil du heller gi opp den valgfriheten, men betale lavere premier?
Er kvalitetspoengene for en plan mye bedre enn for en konkurrerende plan? Er premiene for en plan betydelig lavere enn for konkurrerende planer med tilsvarende kvalitetspoeng?
Hvis du planlegger å bruke din helseforsikring mye, må du sammenligne de høyeste nivåene av planene. Hvis en plan har en vesentlig lavere maksimal verdi enn de andre planene på samme nivå, kan du spare penger ved å velge planen med det laveste ut av lommen. Du finner mer informasjon om hvordan denne teknikken fungerer i "Slik lagrer du helseforsikring hvis du når maksimalt ut av lommen".