Hva betyr det når helseforsikring gir minimumsverdi?
Minimumsverdi er et uttrykk som refererer til arbeidsgiver-sponset helseforsikring, og premiumskatt kreditter brukes til å kompensere for kostnaden for individuelt kjøpt (også kalt ikke-arbeidsgiver-sponset) helsedekning. Men en person som er kvalifisert for rimelig, minimumsverdier arbeidsgiver-sponset helseforsikring, er ikke berettiget til premiumskatt i det enkelte marked, som er hvordan de to konseptene knyttes sammen.
For det første er det nyttig å rydde opp noen ofte forvirrede ACA-terminologi: minimumsverdi, minimumsviktige dekning og viktige helsemessige fordeler er tre forskjellige konsepter. Disse tre begrepene kan ikke brukes om hverandre - de har alle bestemte definisjoner og funksjoner under ACA.
Minimum essensiell dekning vs viktige helsemessige fordeler
Minimum vesentlig dekning refererer til dekning som en person måtte ha fra 2014 til 2018 for å unngå ACAs individuelle mandatstraff (Washington, DC, Massachusetts og New Jersey har fortsatt individuelle mandater og tilhørende straffer, og Vermont vil bli med dem i 2020, men straffen er redusert til $ 0 i de fleste stater fra 2019).Minimum nødvendig dekning trenger ikke nødvendigvis å være ACA-kompatibel. For eksempel, bestemor og farmasøytiske helseplaner trenger ikke å være helt i samsvar med ACA, men de anses som en minimumsdekning.
Viktige helsemessige fordeler er derimot et sett med 10 grunnleggende fordeler som alle individuelle og små gruppeplaner må dekke hvis de har effektive datoer fra januar 2014 eller senere (i de fleste stater betyr "liten gruppe" færre enn 50 ansatte, men i California, Colorado, New York og Vermont betyr det færre enn 100 ansatte).
Store gruppeplaner (som betyr at 50 eller flere ansatte i de fleste stater eller 100 eller flere ansatte i California, Colorado, New York og Vermont) ikke trenger å gi dekning for viktige helsemessige fordeler, fordi det er forskjellige regler for å overholde ACA avhengig av størrelsen på virksomheten. Men hvis en stor gruppeplan (med en effektiv dato i januar 2014 eller senere) dekker en viktig helsefordel, kan det ikke være noen levetid eller årlig cap på dollarbeløpet som planen vil betale for den fordelen.
Alle arbeidsgiver-sponsede planer anses som en minimumsdekning. De fleste arbeidsgiverbaserte planene gir minimumsverdi og dekker de fleste av de viktigste helsemessige fordelene.
Det er imidlertid mulig å ha en arbeidsgiverbasert plan som anses som en minimumsvesentlig dekning, men det gir ikke minimumsverdi og / eller dekker ikke noen av de viktige helsemessige fordelene.
Minimum Verdi
For en arbeidsgiversponsorert helseplan å gi minimumsverdi, må den betale for minst 60 prosent av de totale dekket kostnadene under planen, og den må gi "betydelig dekning" for pleie og legetjenester.ACA-vilkår
I henhold til ACA-under § 36B (c) (2) (C) (ii) -a ville planen gi minimumsverdier så lenge den betalte for minst 60 prosent av de totale dekket kostnadene uten andre krav. Det var imidlertid bekymringer for at noen store arbeidsgivere leverte "skinnete" planer som ikke dekket mye, men som fortsatt ville passe til definisjonen om å gi minimumsverdi.Derfor offentliggjorde IRS i november 2014 kunngjøringen 2014-69 som tilsier kravet om at en arbeidsgiverbasert plan må omfatte dekning for legetjenester og pasientomsorg for å gi minimumsverdi.
Small Group Market
Alle helseplaner (med effektive datoer fra januar 2014 eller senere) som selges i smågruppemarkedet, gir minimumsverdier, siden de må inkludere viktige helsemessige fordeler (pasient- og ambulant omsorg anses begge som viktige helsemessige fordeler) og siden små gruppeplaner har aktuarmessige verdier på minst rundt 60 prosent.Stort konsernmarked
Selv om det i det store konsernmarkedet kan arbeidsgivere bruke en minimumsverdien kalkulator utviklet av HHS, for å sikre at dekning de tilbyr faktisk gir minimumsverdi.Straff
Hvorfor gjør alt dette? Det er viktig for store arbeidsgivere fordi, for å unngå ACAs arbeidsgiver mandat straff, må de tilby dekning som er rimelig og som gir minimumsverdi. Det er også viktig for enkeltpersoner - hvis de har tilgang til en arbeidsgiversponsorert plan som er rimelig og som gir minimumsverdi, er de ikke kvalifisert for premiumsubsidier i helseforsikringsutvekslingen (forståelse av familiens feil er viktig sammenheng for hvordan overkommelighetsbestemmelsen er laget).For store arbeidsgivere er det to forskjellige arbeidsgiver mandat straff. Den første gjelder for store arbeidsgivere som ikke tilbyr minst en form for helsedekning til minst 95 prosent av deres heltidsansatte, og minst en av de heltidsansatte slutter å kjøpe en plan i utveksling og kvalifiserer for premie subsidie.
Den andre straffen gjelder hvis arbeidsgiveren tilbyr dekning, men det er ikke rimelig og / eller gir ikke minimumsverdi, og minst en heltidspersonale ender opp med å få et premiebidrag i bytte. Arbeidsgiverens mandat straffbeløp er indeksert, så de har økt hvert år.
Minste verdi og din dekning
Hvis du får helsedekning gjennom din arbeidsgiver, er sjansene gode at det gir minimumsverdi. Og hvis arbeidsgiveren tilbyr dekning, men du har valgt ikke å delta i planen, er sjansene fortsatt gode at planen din arbeidsgiver tilbyr, gir minimumsverdi.Små gruppeplaner (med mindre de er bestefarte eller bestemor, som blir stadig sjeldnere), gir alle minimumsverdier på grunn av måten de må utformes for å overholde de rimelige omsorgsloven.
Store arbeidsgivere har en tendens til å ønske å unngå arbeidsgiver mandat straff, og de tilbyr vanligvis dekning som er ganske robust i et forsøk på å skape en konkurransedyktig fordel pakke.
Du kan sjekke med din arbeidsgiver for å finne ut om helseplanen de tilbyr deg, gir minimumsverdi. Hvis det viser seg at det ikke er det, har du muligheten til å avvise det og søke om dekning i helseforsikringsbyttet i staten din, og du kan få premiumsubsidier (og kostnadsdelingsstøtte) hvis inntekten din gjør deg berettiget til dem.
For å avklare kan du avvise arbeidsgiverens plan og registrere deg i en plan gjennom utvekslingen, uansett om arbeidsgiverens plan gir minimumsverdi. Men hvis arbeidsgiverens plan gir minimumsverdi og betraktes som overkommelig, vil du ikke være kvalifisert for subsidier i bytte, uavhengig av inntektene dine).
Hva er Family Glitch?
