Hva er katastrofal helseforsikring?
Hvis du vil ha helseforsikring som vil betale for helsepersonellbehov som forstuet ankler og influensa, er det ikke en katastrofal plan for deg. Hvis du kan betale for dine rutinemessige helsepersonellbehov og bare ønsker at helseforsikringen skal dekke deg i tilfelle en helsekatastrofe som trenger nødoperasjon, så kan katastrofalt dekning være akkurat det du leter etter.
Den årlige fradragsberettigelsen for katastrofal helseforsikring er så høy at de fleste sunne mennesker aldri vil betale det; Året vil være over før de har brukt så mye på helsevesenet. Men hvis du har veldig dyre helsevesen behov, vil en katastrofal plan sparke inn og begynne å betale etter at du har betalt den store egenandel.
Begrepet "katastrofale" brukes ofte til å beskrive enhver helseplan med høyt fradragsberettiget. Men i henhold til Affordable Care Act er det en bestemt type plan som tilbys i det enkelte marked, og det er differensiert fra andre høytrekkbare alternativer. Som definert av ACA er katastrofale planer ikke tilgjengelige som arbeidsgiverstøttede dekning (i lekmanns termer refererer folk ofte til høyt fradragsberettigede arbeidsgiversponsordede planer som "katastrofal dekning", men begrepet er bare offisielt brukt til å definere en bestemt type individ markedsdekning).
Hva definerer en katastrofal helseplan?
Katastrofale helseforsikring tilbys på bekostning av omsorgslovenes helseforsikringsutveksling (og utenfor børsene)- Har en veldig høy egenandel.
- Dekker alle viktige helsemessige fordeler.
- Grenser som kan registrere. Ikke alle er kvalifisert til å kjøpe en katastrofal plan.
- Kan ikke brukes med helseforsikringsstøtte for å betale månedlige premier.
Når du har betalt nok ut av din egen lomme for å møte fradragsberettiget, vil den katastrofale helseplanen begynne å betale for dekket helsekostnadene dine. I de fleste tilfeller, hvis du blir i nettverket, vil din katastrofale plan betale 100% av de dekket helseprisutgiftene dine når du har betalt fradragsberettiget.
Hva er en dekket helsekostnad? En katastrofal plan må dekke de samme viktige helsemessige fordelene som alle de andre Obamacare-helseplanene må dekke. For eksempel må den betale for ting som doktorgrad, blodprøver, barnepleie, mental helse og behandling av rusmidler. Men det vil ikke begynne å betale for disse fordelene før du har betalt din store egenandel.
Det er to unntak fra den regelen:
- Katastrofal helseforsikring må betale for forebyggende helsetjenester selv om du ikke har betalt egenandel. Dette inkluderer ting som din årlige influensa skudd, screening mammogram, velkjente besøk, og prevensjon.
- Katastrofale helseplaner må betale for deg å se primærvaktleverandøren tre ganger per år uten å måtte betale fradragsberettiget først.
Hvem kan kjøpe en katastrofal plan?
Bare enkelte personer kvalifiserer til å kjøpe katastrofale helseforsikringer i det enkelte forsikringsmarked. Du må enten være under 30 år, eller ha en friluftsfritagelse (som inkluderer unntak for overkommelige priser) fra ACAs individuelle mandatstraff. Den føderale regjeringen har utvidet listen over omstendigheter som gjør at folk er berettiget til vanskelighetsfritak, så flere enn noen gang tidligere kan kjøpe katastrofale planer.Hvor mye koster katastrofale planer?
Hvis du er kvalifisert for et helseforsikringsstøtte for å hjelpe deg med å betale dine månedlige helseforsikringspremier, vil du kan ikke bruke det subsidiet med en katastrofal helseplan. Du må velge en bronse, sølv, gull eller platina plan for å bruke subsidiet. Lær mer om hvem som er berettiget til helseforsikringsstøtte, og hvilke typer subsidier er tilgjengelige i "Kan jeg få hjelp til å betale for helseforsikring?"Noen bronseplaner har fradragsberettigelser nesten like høye som katastrofale planer (og totale kostnader utenfor lommeboken som er lik de katastrofale planene), men ingen dekning for primærvannsbesøk før fradragsberettiget. Selv om premiesubsidier ikke kan brukes på katastrofale planer, kan en sunn ungdom som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier finne en katastrofal plan for å være en bedre avtale enn en bronseplan.
Selv om bronseplaner har en tendens til å ha out-of-pocket-maksimum som er de samme som katastrofale planer, er de katastrofale planene generelt billigere. Dette skyldes i stor grad at katastrofale planer er samlet for risikoreduksjonsberegninger (her er risikoredigeringsrapporten for 2017, og du kan se at katastrofale planer bare deler risikoreduserende dollar med andre katastrofale planer). Bronseplaner pleier å bli valgt av ganske sunn søkere, men det betyr at forsikringsselskapene med betydelig bronseplaninnskrivning generelt må sende penger (via risikojusteringsprogrammet) til forsikringsselskaper som har en tendens til å registrere mindre sunnere, som kan velge sølv- eller gullhelse planer. Men katastrofale planer, som også pleier å være utvalgt av unge, sunne mennesker, trenger ikke å sende risikojusteringspenger for å balansere risikoen i metallplaner. Dette bidrar til å holde prisene lavere for katastrofale planer.
Skjult fordel for katastrofal helseforsikring
Selv om du ikke bruker nok på helsevesenet til å møte din katastrofale helseplan, er du fraværende, vil du fortsatt betale mindre utenom lommens medisinske utgifter med en katastrofal plan enn hvis du ikke hadde noen helseforsikringsdekning i det hele tatt. De fleste katastrofale planer er en HMO, PPO, EPO eller POS plan. Disse planene alle forhandler rabatterte priser med leger, sykehus, laboratorier og apotek som er i deres nettverk av leverandører. Som abonnent på den katastrofale helseplanen får du fordelene med disse rabatterte prisene selv før du har betalt egenandel.Her er et eksempel. La oss si at du ikke har møtt din katastrofale plan på $ 7,350 fradragsberettiget ennå. Du skader ankelen din og trenger en ankelrøntgen. Rackhastigheten for røntgenstrålen din er $ 200. Uten din katastrofale helseforsikring, må du betale $ 200 utenom lommen. La oss nå si at diskonteringsrenten på nettbasen for helseplan medlemmer er $ 98. Siden du er medlem av helseplanen ved hjelp av en røntgenfasilitet på nett, må du bare betale den rabatterte prisen på $ 98. Du betaler $ 102 mindre enn du ville betale hvis du ikke var forsikret.
Pass på når du handler for katastrofal helseforsikring
Det er lett å gjøre feilen ved å tenke at en katastrofal helseforsikringsplan er det samme som en høy egenandel, eller HDHP. Tross alt har en katastrofal plan høyt fradragsberettiget, så det må være en høyt fradragsberettiget helseplan, riktig?Feil.
En kvalifisert HDHP er en svært spesifikk type helseforsikring designet for å bli brukt med en helse sparekonto. Lær forskjellen mellom en HDHP og en katastrofal plan, og hva kan skje hvis du kjøper en katastrofal plan når du trodde du kjøpte en HDHP.
