Hva er medisinsk underskrift?
Når forsikringsselskapene har lov til å vurdere eksisterende forhold, er medisinsk forsikring den prosessen de bruker for å finne eksisterende forhold og faktorere dem til støtteberettigelse, prising og dekning.
Ulike statlige og føderale forskrifter har blitt gjennomført gjennom årene for å begrense medisinsk forsikring for større medisinsk helseforsikring, selv om livsforsikring som folk kjøper på egen hånd (i motsetning til å skaffe seg fra arbeidsgiveren), er fortsatt vanligvis medisinsk underlagt, med mindre det er for en svært liten mengde dekning.
Når vi ser på helseforsikring, er det viktig å forstå at det er forskjellige regler for ulike typer dekning, inkludert individuelle markedsplaner (de hyggelige folkene kjøper seg selv), arbeidsgiversponsorerte små gruppeplaner, arbeidsgiversponsorerte store gruppeplaner, og regjeringsdrevne planer som Medicaid og Medicare.
Og medisinsk forsikring kan gjelde for en hel gruppe - når arbeidsgivere søker om dekning for sine ansatte - eller til en enkeltperson.
Major medisinsk dekning
Medisinsk godkjenning for nye enrolleer er ikke lenger brukt til stor medisinsk dekning i markedet for enkeltpersoner eller små grupper, på grunn av Affordable Care Act (ACA).Individuell markedsdekning
Personer kan bare kjøpe planer under åpen innmelding eller under en spesiell innmeldingsperiode, men forsikringsselskapet kan ikke ta hensyn til søkerens medisinske historie (merk at tobakkbruk kan ses som et unntak: Forsikringsselskaper i de fleste stater kan fortsatt belaste folk mer for dekning hvis de bruker tobakk).Dette er en signifikant endring som følge av ACA. Før 2014 kunne forsikringsselskaper i de fleste stater vurdere en søkeres medisinske historie for å avgjøre om de var kvalifisert for dekning. I så fall kan assurandøren inkludere forhåndsdefinerte vilkår ekskluderinger eller økte priser basert på medisinsk historie.
Hvorfor kan du ikke registrere deg for helseforsikring når du vil
Små gruppedekning
Små grupper (opptil 50 ansatte i de fleste stater og opptil 100 ansatte i California, Colorado, New York og Vermont) kan kjøpe dekning når som helst i løpet av året, selv om ansatte kun kan delta i arbeidsgiverens plan under åpen innmelding eller en spesiell innmelding periode. Forsikringsselskapet kan ikke vurdere konsernets samlede medisinske historie når premieinnstillingene er fastsatt eller bestemmelse om dekning for dekning, og det kan heller ikke tas hensyn til den enkelte medarbeidernes medisinske historie når de registrerer seg.Før ACAs reformer fikk assurandører i 38 stater og DC lov til å basere en liten gruppes premier på konsernets generelle helse status. Individuelle ansatte kunne ikke bli belastet ulike premier basert på helsestatus, eller nektet berettiget til dekning. Men ansatte som ikke har kontinuerlig kredittverdig dekning (dvs. uten et tidsrom på 63 dager eller mer) kan ha forhåndsdefinerte vilkår for ekskludering.
ACA fjernet de eksisterende eksistensperiodene, og med praksis for å basere en liten gruppes samlede premier på konsernets medlemmer.
Stor gruppedekning
Reglene for store grupper er forskjellige, selv når ACA har blitt implementert. De fleste veldig store grupper, og mange mellomstore grupper velger å være selvforsikrede i stedet for å kjøpe dekning fra et forsikringsselskap. Men når de kjøper dekning fra et forsikringsselskap, kan premiene baseres på konsernets samlede skadehistorie, noe som betyr at en mindre sunn gruppe kan bli belastet høyere samlede premier enn en sunnere gruppe. Men enkelte ansatte i konsernet er dekket på et garantert problem og ikke belastet ulike priser basert på deres individuelle medisinske historie.Nåværende medisinsk underskriftbruk
Selv om medisinsk underwriting er en ting fra fortiden for nye enrollees i det enkelte marked, og for nye små gruppeplaner, er det fortsatt flere typer dekning som fremdeles bruker medisinsk underwriting. De inkluderer planer som betraktes som "unntaksmessige fordeler" under ACA (det vil si at de ikke er regulert av ACA, da de ikke regnes som store medisinske helseforsikringer), samt noen planer som selges til Medicare-støttemodtagerne. Og som tidligere nevnt, bruker individuelle livsforsikringer vanligvis medisinsk underwriting.Unntatt fordeler
Unntatt fordeler inkluderer kortsiktig helseforsikring og tilleggsforsikringsprodukter som tann- / visjonsplaner, ulykkestilskudd, kritiske sykdomsplaner og faste erstatningsplaner.De fleste unntatte fordeler er utformet for å supplere større medisinsk dekning, i stedet for å erstatte den. Noen velger ikke å stole på faste erstatningsplaner som deres eneste dekning, men det er vanligvis ikke klokt, da disse planene kan forlate enrollees med betydelig eksponering for lomme i tilfelle alvorlig sykdom eller skade. Faste erstatningsplaner, samt kritiske sykdomsplaner og ulykkestilskudd, gir kontantytelser dersom og når enrolleen har et pådratt krav, og fordelene kan brukes til å betale ut-av-lommekostnader under personens store medisinske politikk eller for å hjelpe kompensere andre utgifter.
Kortsiktige planer brukes vanligvis som frittstående dekning, men bare for en begrenset periode. Trump-administrasjonen har utvidet reglene for kortsiktige planer slik at de kan ha innledende vilkår på opptil 364 dager og total varighet, inkludert fornyelser, på opptil 36 måneder. Men omtrent halvparten av statene har mer restriktive regler som gjelder i stedet for de føderale reglene.
Kortsiktige planer, i motsetning til vanlige store medisinske planer, er ikke regulert av ACA. Så de trenger ikke å dekke de viktige helsemessige fordelene, kan dekke årlige og levetid dekning grenser, og kan bruke medisinsk underwriting å bestemme kvalifikasjon for dekning.
Søknadsprosessen er vanligvis ganske kort og enkel, men de fleste kortsiktige planer inkluderer også blanketutelukkelser for eventuelle eksisterende forhold (med "eksisterende tilstand" definert av planen med hensyn til hvor langt tilbake forsikringsselskapet vil se på Personens medisinske historie - En enrollee som hadde operasjon for et tiår siden, kunne ikke ha en utelukkelse i sin nye kortsiktige plan, men en som hadde operasjon et år før å få den kortsiktige planen mest sannsynlig ville ha en utestenging).
Medicare
De fleste Medicare dekning inkluderer ikke medisinsk underwriting, men det er et par viktige unntak. Medigap planer i de fleste stater er medisinsk underkrevd hvis du søker etter at den første innmeldingsperioden din er ferdig. Det er begrensede spesielle påmeldingsperioder som gjør at folk kan registrere seg i Medigap-planene etter deres første innmeldingsvindu, men de er ganske uvanlige.I de fleste tilfeller, hvis en Medigap Enrollee bestemmer seg for å bytte til en annen Medigap-plan, må de gå gjennom medisinsk underwriting. Forsikringsselskapet vil avgjøre om søkeren er berettiget til å registrere seg på grunnlag av sin medisinske historie, og til hvilken pris.
Noen Medicare-begunstigede som er i ganske dårlig helse, finner at de rett og slett ikke kan bytte til en annen Medigap-plan på grunn av den medisinske forsikringsprosessen.
Medicare Advantage-planer bruker ikke medisinsk underwriting, men det er et unntak: Folk som har nyresykdom i sluttrinnet (ESRD, nyresvikt) kan vanligvis ikke registrere seg i en Medicare Advantage-plan, med mindre det er en spesiell behovsplan beregnet for personer med ESRD.
Livsforsikring
Livsforsikring er nesten alltid medisinsk underlagt, med mindre du oppnår grunnleggende livsforsikringsdekning via din arbeidsgiver. Det finnes noen garanterte problemstillinger, men de har en tendens til å ha svært lave fordeler.For det meste, hvis du søker om en livsforsikring på egen hånd, forventer du betydelig medisinsk underwriting.
Forsikringsselskapet vil trekke medisinske journaler, men de kan også sende en sykepleier til hjemmet ditt eller kontoret for å utføre en grunnleggende medisinsk eksamen, inkludert en blod- og / eller urinprøve. Og forsikringsselskaper har en tendens til å være spesielt flittig med forsikringsprosessen når søkeren ber om et vesentlig ytelsesbeløp. Så forvent at den medisinske garantien blir mer grundig hvis du søker om en million dollar-policy enn det ville være hvis du skulle søke om et hundre tusen dollar politikk.
Post-Claims Underwriting
Forsikringsselskaper kan gjøre medisinsk forsikring når du søker om dekning eller etter at du har krav, med mindre du er i en stat som forbyder etterforsikring.Før 2014 brukte individuelle markedsforsikringsselskaper rutinemessig begge. Noen forsikringsselskaper vil være veldig grundige med den første tegningsprosessen, skaffe søkerens medisinske journaler og poring over dem før de utsteder politikken.
Men andre forsikringsselskaper ville bruke ære systemet når personen søkte, aksepterer informasjonen søkeren ga på søknaden uten å kreve medisinske poster for å sikkerhetskopiere det. Disse planene har imidlertid en tendens til å ha mye strengere etterforsikringsgarantier. Det betydde at hvis personen hadde betydelige medisinske krav innen de første årene av å ha planen, ville forsikringsselskapet deretter trekke medisinske journaler fra før personen som var innmeldt i planen, og gå over dem med en fintandet kam. Hvis de fant medisinske problemer som de kunne knytte til gjeldende krav, kunne de nekte kravet eller til og med oppheve politikken.
Det skjer ikke for store medisinske planer lenger, fordi ACA ikke tillater medisinsk underwriting i det hele tatt. Men for unntatte fordeler, livsforsikring, stor gruppedekning og Medigap-planer, er medisinsk forsikring fortsatt brukt.
I noen tilfeller, som stor gruppedekning, settes prisingen basert på kravhistorikk når gruppen gjelder, og etterbehandlingsgarantier blir ikke brukt - selv om gruppens rente i de kommende årene vil bli påvirket av gruppens nåværende utnyttelse av helsevesenet , forutsatt at planen din har erfaring vurdert.
Men forsikringsselskaper som tilbyr unntakede fordeler kan velge første tegningsgaranti eller etterforsikringsgaranti eller en kombinasjon av de to, så lenge de overholder statlige bestemmelser. De fleste kortsiktige planer har en tendens til å stole på etterforsikring, da søknadsprosessen generelt er ganske enkel, med dekning effektiv så tidlig som dagen etter at du søker. Så det er viktig å huske etterforsikringsgaranti og ikke lulled inn i en falsk følelse av sikkerhet: Bare fordi assurandøren tilbød deg en kortsiktig plan, betyr det ikke at du ikke trenger å bekymre deg for eksisterende forhold.
I de fleste tilfeller har kortsiktige planer unntak for tepper for enhver eksisterende tilstand, og du kan forvente at de skal dobbeltsjekke din medisinske historie hvis du ender med å sende inn et krav mens du har politikken.
Lær hva som skjer i vurderingen av medisinsk påstand
Et ord fra Verywell
Medisinsk forsikring er et verktøy som forsikringsselskapene bruker for å beholde krav og premier - så lite som mulig ved å unngå å måtte betale for eksisterende forhold.Medisinsk underwriting er mye mindre utbredt enn det pleide å være, takket være Affordable Care Act og dets beskyttelse for personer med allerede eksisterende forhold. Men noen dekning, inkludert kortsiktig helseforsikring, individuell livsforsikring og Medigap-planer kjøpt etter opptjenerens innledende innskrivningsperiode, er fortsatt gjenstand for medisinsk underwriting.
Før du registrerer deg, må du sørge for at du forstår hvordan medisinsk underwriting kan brukes til å bestemme din kvalifisering og / eller premie. Og husk at selv om planen din er utstedt med en standardpris og ingen spesifikke unntak, kan assurandøren fortsatt kunne bruke medisinsk forsikring etter det faktum at hvis og når du har krav, for å avgjøre om noen form for pre- eksisterende tilstand er involvert.
