Hva er Off-Exchange helseforsikring?
Men 11 stater pluss District of Columbia driver egen helseforsikring utveksling og har påmelding nettsteder som ikke er Healthcare.gov. Hvis du kjøper din helseforsikring gjennom helseforsikringsutvekslingen i staten din (alene eller ved hjelp av en megler eller registreringsrådgiver), regnes det som en "bytte" -plan. Hvis du kjøper det direkte fra forsikringsselskapet (alene eller med hjelp av en megler), er det bytte.
Bakgrunn
Forskjellen mellom helseforsikring på og utenfor bytte kan være forvirrende til tider. For det første er det viktig å forstå at det bare er en offisiell utveksling (også kjent som en markedsplass) i hver stat. Du kan finne statens utveksling ved å velge din tilstand på Healthcare.gov her.Du kan komme over private børser eller andre enheter som refererer til seg selv som en helseforsikring utveksling eller markedsplass, men hvis de ikke er den offisielle utvekslingen i din stat, vil planen bli vurdert som en bytteplan.
Det er imidlertid også viktig å forstå at nettbaserte meglere kan bruke HealthCare.govs direkte registreringsvei for å hjelpe sine kunder med å registrere seg i bytteforsikring via meglerens nettsted. Hvis du er i tvil, spør mange spørsmål, men det er mulig å registrere deg i en byttehelsetjenesteplan via en tredjeparts nettside.
Forskjellen mellom å kjøpe en plan i utveksling kontra utenfor utvekslingen er ganske enkel.
Hvis du kjøper en individuell / familie stor medisinsk helseforsikring, vil den være helt i samsvar med ACA, uansett om det er en bytte eller bytteplan. Det samme gjelder for små grupper helseforsikring planer.
Individuell / Familie helseforsikring
Hvis du kjøper din helseforsikring alene, handler du i det enkelte marked. Dette er noen ganger referert til som individ / familie markedet, siden retningslinjene kan dekke en person eller flere familiemedlemmer.Så lenge planen du kjøper er en individuell stor medisinsk plan, må den være helt i samsvar med Affordable Care Act, uansett om du kjøper det på bytte eller bytte. Grandfathered og grandmothered planer er teknisk vurdert off-exchange planer, siden de er individuelle store medisinsk dekning og er ikke tilgjengelig på utveksling. De kan imidlertid ikke lenger kjøpes, siden de er planer som allerede var i kraft i 2010 eller 2013.
Legg merke til at kortsiktig helseforsikring ikke regnes som individuell stor medisinsk dekning, selv om den er regulert som stor medisinsk dekning i enkelte stater. Men kortsiktig helseforsikring er teknisk en "off-exchange" helseforsikringsplan, da den selges utenfor utvekslingen. Kortsiktige planer er ikke i det hele tatt kompatible med ACA.
Hvis du handler for en ny plan, eller har en plan som ble kjøpt siden 2014, er det flere store ACA-parametere som gjelder for alle individuelle markedssikringsforsikringer, både på og utenfor bytte:
- de må dekke ACAs vesentlige helsemessige fordeler uten noen årlige eller levetidskvoter for det beløpet som planen skal betale
- de kan ikke ha maksimalt høye kostnader (for dekket i nettverksomsorgen) over grensene som er fastsatt hvert år av den føderale regjeringen (i 2019 kan grenseverdien ikke være mer enn $ 7,900 for en person og $ 15,800 for en familie-for 2020, den foreslåtte cap er $ 8,200 for en enkelt person og $ 16,400 for en familie, selv om dette ikke er ferdiggjort ennå)
- de kan ikke bruke medisinsk forsikring, noe som innebærer at eksisterende forhold må dekkes så snart planen trer i kraft, og en persons medisinske historie kan ikke brukes til å avgjøre om de er kvalifisert for dekning eller deres premier
- Eldre søkere kan ikke bli belastet mer enn tre ganger så mye som en 21-årig
- alle individuelle / familiehelseplaner som en gitt forsikringsselskap selger må samles i samme risikobasseng - hvis et forsikringsselskap selger planer både på bytte og off-exchange, blir alle enrollene samlet sammen når assurandøren bestemmer hvor mye premier må være; Hvis samme plan selges både på børs og off-exchange, må den selges for samme premie
I sammendraget kan folk som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, finne ut at hvis de ønsker å kjøpe en sølvplan, kan de få en lignende eller identisk planbytte for mindre penger enn de måtte betale på bytte.
Det er imidlertid en skarp forskjell mellom bytte- og bytteplaner: subsidier. Premium subsidier (premium skattekreditter) og kostnadsdeling reduksjoner (cost-sharing subsidies) er bare tilgjengelig hvis du handler i bytte. Hvis du kjøper en plan utenfor børsen, er det ikke mulig å kreve subsidiene, enten oppe eller på selvangivelsen.
Derfor kan bytteplaner egentlig bare være et rimelig alternativ for folk som vet at de ikke er kvalifisert for premiesubsidier (eller kostnadsdelingsstøtte, selv om inntektsreduksjonen for kostnadsdelingsstøtte er ganske lavere).
Hvis du kjøper en bytteplan, og da inntektene dine faller midt i året, noe som gjør at du er kvalifisert for støtte, er det ikke mulig å bytte til en bytteplan på det tidspunktet. Den føderale regjeringen vurderer å endre det fra og med 2020, med en foreslått spesiell påmeldingsperiode for personer med valutaveksling som opplever en inntektsreduksjon som gjør dem subsidieberettigede.
Foreløpig er det imidlertid ikke en nedgang i inntekt som tillater en person å bytte fra en bytteplan til en bytteplan. Dette gjør det spesielt viktig å handle på børsen hvis du tror at det er en liten sjanse for at inntekten din kan ende opp med å bli subsidieberettiget på det tidspunktet året er over.
Selv om du ikke tok premiesubsidier gjennom året, har du mulighet til å kreve subsidiet (som faktisk er bare en skattekreditt) på selvangivelsen din - men igjen er dette bare tilfellet hvis du kjøpte din plan på-utveksling.
Hvor mange personer har Off-Exchange-dekning?
Institutt for helseforsikring registreres omhyggelig av United States Department of Health and Human Services (HHS), både når det gjelder antall personer som registrerer seg under åpen innmelding hvert år, samt antall personer som har effektuert dekning tidlig på året og midten av året.Off-exchange innmelding sporing er ikke noe nær så presis. I de tidlige dagene av ACA-implementeringen ble det anslått at bytte- og off-exchange-registrering var omtrent like stor. Dette har imidlertid endret seg med tiden, hovedsakelig på grunn av de kraftige premieøkningene i det individuelle ACA-kompatible markedet.
På utveksling er de fleste enrolleene i stor grad beskyttet mot disse renteøkningene, fordi premiesubsidier vokser for å holde tritt med renteøkninger. 87 prosent av utvekslingsinstitusjonene landsdekkende mottok premiebidrag i 2018. Men bytte (selv om rentenes økning har vært like stor), er det ingen premiesubsidier for å kompensere dem, og dekning har blitt stadig mer overkommelig.
Ifølge en analyse fra Mark Farrah Associates, var det totalt 15,8 millioner mennesker med individuell markedsdekning i 2018, og 11,8 millioner av dem hadde valutaveksling. Det forlot bare 4 millioner mennesker i valutamarkedet, og analysen omfattet bestefarede planer og kortsiktige planer som "off-exchange" individuell markedsdekning.
Et ord om unntak av fordeler
Begrepet "unntakede fordeler" refererer til helseplaner som ikke anses å være stor medisinsk dekning, og er dermed unntatt fra ACAs forskrifter. Med unntak av kortsiktig helseforsikring er de fleste unntatte fordeler ikke utformet for å tjene som frittstående helsedekning. Selv om kortsiktige planer tjener som frittstående dekning - om enn dekning som generelt er ganske begrenset - de er ikke ment for langsiktig bruk.Unntatt fordeler inkluderer produkter som kortsiktig helseforsikring, faste erstatningsplaner, kritiske sykdomsplaner (et eksempel på dette er kreftforsikring), og tann- og synsdekning. De fleste av disse er ment å være supplement til en stor medisinsk politikk, og unntatte fordeler anses ikke som minimumsdekning.
Unntatt fordeler selges vanligvis bare utenfor utvekslingen, med unntak av tann- og syneteknikk, som ofte er tilgjengelig som et alternativ i bytte. Men når folk refererer til "off-exchange" -dekning, snakker de vanligvis ikke om unntatte fordeler. Det er mange grå områder, men analysen av totaloppkjøpsopptaket (referert ovenfor) inneholdt kortsiktige helseforsikringsinnskudd, og kortsiktige planer er en unntatt fordel.
For det meste, men "off-exchange" refererer til planer som er kompatible med ACA, men kjøpt utenfor utvekslingen.
Liten gruppe helseforsikring
Selv om flertallet av individuelle markedssikringsforsikringsplaner er kjøpt på børs, er motsatt sant for små gruppehelseplaner. Hvis du eier en liten bedrift og handler for en liten gruppeplan, er det sjansene for at du handler på bytte (og hvis du jobber for en liten bedrift som tilbyr helseforsikring, er sjansen stor at arbeidsgiveren din har planen for bytte ).I de fleste stater har det vært svært lavt å bytte liten gruppeinnmelding (via SHOP-utvekslingen, som står for Small Business Health Options Program), og de fleste små bedrifter har valgt å kjøpe dekning direkte fra forsikringsselskaper.
Fra 2018 sluttet den føderale kjøreutvekslingen (HealthCare.gov) å legge til rette for prosessen med å registrere små grupper og administrere sine kontoer. Så, selv om det fortsatt finnes SHOP-planer på enkelte områder, blir innskrivingene gjennomført direkte gjennom forsikringsselskaper i de fleste stater (noen av de statsløse børsene fremmer fortsatt liten gruppeinnmelding). Men selv om små bedrifter kunne fullføre sin helseforsikringsinnmelding via utvekslingene landsdekkende, gjorde det svært få.
Hva er sølv lasting?
