Hva er gjenforsikring og hvorfor følger stater det?
Spesifikke detaljer om hvordan gjenforsikringsprogrammet fungerer vil variere fra ett program til et annet, men det grunnleggende konseptet er at gjenforsikringsprogrammet tar opp en del av kostnaden i stedet for at forsikringsselskapet må betale det. Det betyr lavere forsikringspremier, slik at flere mennesker har råd til helseforsikring.
Voksende bruk
The Affordable Care Act inkluderte et midlertidig landsomfattende gjenforsikringsprogram for det enkelte marked, men det varede bare gjennom 2016. Stater kan imidlertid etablere egne langsiktige gjenforsikringsprogrammer, og flere har gjort det.Stater vender seg i økende grad til gjenforsikringsprogrammer i et forsøk på å stabilisere sine individuelle forsikringsmarkeder (dvs. dekning som folk kjøper alene via bytte eller bytte i stedet for gjennom en arbeidsgiver eller regjeringen).
Alaska startet opp et gjenforsikringsprogram i 2017. Oregon og Minnesota sluttet seg til dem i 2018. Wisconsin, Maine, Maryland og New Jersey vil ha reassuranseprogrammene som av 2019. Og andre stater, inkludert Rhode Island, vil sannsynligvis begynne å operere reassuranseprogrammene av 2020.
Hvordan de jobber
Stater kunne teknisk velge å finansiere sine egne gjenforsikringsprogrammer, men de ville forlate mange føderale penger på bordet hvis de gjorde det. I stedet bruker stater 1332 fritak for å sikre at en del av deres gjenforsikringsfinansiering kommer fra den føderale regjeringen. Detaljer om stater som har sendt 1332 fritak og informasjon om føderal godkjenning er tilgjengelig på CMS nettsted.I et nøtteskall, er ideen om at gjenforsikringsprogram senker kostnadene for helseforsikring, noe som betyr at premium subsidier ikke trenger å være så stor for å holde dekning rimelig, og som sparer den føderale regjeringen penger (siden premium subsidier er finansiert av den føderale regjeringen). Ved å bruke en 1332 fraskrivelse, får staten å beholde besparelsene og bruke den til å finansiere gjenforsikringsprogrammet. Pengene blir ofte referert til som "pass-through" besparelser siden den er sendt gjennom til staten.
Stater trenger generelt å komme opp med noen av pengene for gjenforsikring alene, så det er ofte en vurdering av forsikringsplaner i staten for å øke inntektene som staten trenger for å finansiere gjenforsikringsprogrammet.
Når alt er sagt og gjort, resulterer gjenforsikringsprogrammet i lavere premier, siden forsikringsselskapene vet at noen av deres høye krav vil bli dekket av gjenforsikringsprogrammet. Når premiene er lavere, har flere personer råd til å kjøpe helseforsikring, og det gjelder spesielt for folk som ikke kvalifiserer for premiumsubsidier, siden de må betale hele kostnaden for dekningene sine selv.
Resultatet av et gjenforsikringsprogram er at premiene i statens individuelle marked er lavere enn de ellers ville vært, og flere personer har dekning. I alle de statene som har implementert et gjenforsikringsprogram (eller vil gjøre det i 2019), har premiene enten redusert eller bare økt svært beskjeden. I enkelte stater har dette vært i skarp kontrast med meget betydelige renteøkninger i tidligere år.
Deltakerstater
Alaska
Alaska var den første staten for å etablere et gjenforsikringsprogram, som trådte i kraft i 2017. Det ble finansiert av staten det året, men Alaska sikret føderal pass-through finansiering for deres gjenforsikringsprogram som begynner i 2018.I henhold til Alaska Reinsurance Programmet er 100 prosent av individuelle markedskrav dekket av gjenforsikringsprogrammet hvis enrollees identifiseres (via deres medisinske påstander) som å ha minst en av 33 høykostnadssykdommer (betingelsene er oppført i Alaska's 1332 fraviker detaljer, i avsnitt 3 AAC 31.540).
Oregon
Oregon Reassuranseprogrammet trådte i kraft i 2018, og betaler 50 prosent av enkelte markedskrav som er mellom $ 95 000 og $ 1 million i 2018. Som i 2019, festepunktet (dvs. det minimum som et krav må nå for å bli kvalifisert for gjenforsikringsdekning) vil bli 90.000 dollar.Minnesota
Minnesotas gjenforsikringsprogram trådte i kraft i 2018. Kjent som Minnesota Premium Security Plan, omfatter gjenforsikringsprogrammet 80 prosent av individuelle markedsfordringer mellom $ 50 000 og $ 250 000.Maine
Maine hadde et gjenforsikringsprogram i 2012 og 2013 (før ACA midlertidige Reassuranseprogrammet trådte i kraft i 2014), og det vil bli gjeninnsatt som starter i 2019. Garantert Maine Tilgang Reinsurance Association (MGARA) vil kreve eller tillate assurandører å avstå politikk for å MGARA når den forsikrede har en høyrisiko medisinsk tilstand.Ceding vil være obligatorisk når insureds påstander indikerer at de har minst en av åtte kostbare sykdommer (livmorkreft, metastatisk cancer, prostata cancer, kronisk obstruktiv lungesykdom (KOLS), kongestiv hjertesvikt, HIV-infeksjon, nyresvikt; og revmatoid artritt). Men forsikringsselskapene vil også ha mulighet til frivillig å si dekning når forsikringsselskapene har andre høykostnadsforhold.
Når en policy er sendt til MGARA, overfører forsikringsselskapet 90 prosent av premien (betalt av forsikringstaker og / eller premiumsubsidier dersom planen ble kjøpt gjennom utvekslingen) til MGARA. I sin tur plukker MGARA opp fanen for noen av erstatningskostnadene, avhengig av hvor høy kravet er.
For ceded politikk, vil MGARA betale 90 prosent av krav som er mellom $ 47.000 og $ 77.000, og 100 prosent av krav som spenner fra $ 77.000 opp til $ 1 million. MGARA vil også bidra til å dekke krav over $ 1 million, i samordning med det føderale risikostyringsprogrammet (risikojustering vil dekke 60 prosent av fordringene over 1 million dollar i 2019, slik at MGARA forutsetter de andre 40 prosentene i den situasjonen).
New Jersey
New Jersey Health Insurance Premium Security Plan vil tre i kraft i 2019. Den vil refundere individuelle markedsforsikringsselskaper for 60 prosent av kostnaden for krav som ligger mellom $ 40 000 og $ 215 000.Wisconsin
Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) vil tre i kraft i 2019. Den vil dekke 50 prosent av individuelle markedskrav som ligger mellom $ 50.000 og $ 250.000.Maryland
Maryland reassuranseprogram, som vil bli administrert av Maryland helsegevinst Exchange (dvs. statlig helseforsikring utveksling i Maryland), vil tre i kraft i 2019. Den aktuarmessige modellering for programmet tyder på at det vil betale 80 prosent av enkeltmarked krav som er mellom $ 20.000 og $ 250.000. $ 20 000 vedleggspunktet er mye lavere enn noen av de andre statene har brukt, så Marylands program vil dekke langt flere krav enn andre staters gjenforsikringsprogrammer.Den betydelige effekten av Marylands gjenforsikringsprogram er tydelig i premiene som forsikringsselskapene har foreslått for 2019: Før gjenforsikringsprogrammet ble godkjent, hadde forsikringsselskapene foreslått gjennomsnittlig renteøkning på om lag 30 prosent. Etter at gjenforsikringsprogrammet ble godkjent, innførte forsikringsselskapene nye priser som reflekterer en gjennomsnittlig premie avta av mer enn 13 prosent.
Flere stater
Det er allment forventet at andre stater vil søke 1332 fritak for å implementere sine egne gjenforsikringsprogrammer i de kommende årene. Reassurans har generelt bipartisan støtte, og de stater som har implementert det så langt, ser sterkt økt stabilitet i deres individuelle markeder, med mye dårligere premieøkninger (eller reduserer i mange tilfeller) i forhold til tidligere år.En hindring er imidlertid å sikre statens andel av finansieringen som er nødvendig for å betale for gjenforsikring. Federal pass-through finansiering dekker generelt en betydelig del av kostnaden, selv om den varierer fra en stat til en annen. Men stater trenger fortsatt å dekke en del av kostnaden, og det har vært en non-starter på enkelte områder.
Colorado-senatet forkastte for eksempel lovgivningen i 2018 som ville ha gitt staten mulighet til å etablere et gjenforsikringsprogram, over bekymringer for at det ikke ville være rimelig å beskatte alle helseforsikringsplaner i staten for å dekke statens del av Kostnader for gjenforsikring.
Så universell statsbasert gjenforsikring er absolutt ikke en gitt. Men det er sannsynlig å bli vedtatt i flere stater ettersom markedstabiliserende virkninger av gjenforsikring blir tydelige i de tidlige adopterstatene.
Hva bestemmer kostnaden for en helseforsikringsplan?
