En innebygd fradragsberettiget og hvordan det fungerer
Når en helseplan har innebygde fradrag, betyr det bare at et enkeltmedlem i en familie ikke trenger å treffe hele familien for fradragsberettiget for fradragsberettigede fordeler å sparke inn. I stedet vil personens fradragsberettigede fordeler sparke inn så snart som mulig som han eller hun har møtt den enkelte egenandel, selv om dekning er gjennom en familieplan.
Siden 2016 er det nye regler som gjelder for totale kostnader utenom lommen at en person på en plan kan bli pålagt å betale i ut-lommekostnader i løpet av året. Aggregate egenandeler er fortsatt tillatt, men alle familieplaner må ha innebygd individuelle out-of-pocket-maksimum. Det betyr at i 2018, kan ingen individuelle familiemedlemmer være pålagt å betale mer enn $ 7.350 i ut-av-lommekostnader i løpet av året (i nettverket). Den øvre grensen øker til $ 7,900 i 2019, selv om mange planer vil fortsette å ha ubegrensede grenser som er lavere enn lovens maksimumsgrenser.
Hvordan fungerer et innebygd dedikert arbeid?
Med en innebygd fradragsberettigelse vil din helseplan holde styr på to forskjellige typer helseforsikringsdifferanser for hvert familiemedlem: Den enkelte fradragsberettiget og familiens fradragsberettigede. Familiens egenandel er vanligvis dobbelt så høy som den enkelte fradragsberettiget. Når et familiemedlem har en helsevesenets utgift, krediteres pengene han betaler mot sin egen egenandel, også mot familiens fradragsberettiget.Det er to måter dekning vil sparke inn, og helseplanen vil begynne å betale for helseprisen til et bestemt familiemedlem:
- Familiemedlemmet har hatt nok personlige helsekostnader at han eller hun har møtt den enkelte fradragsberettiget. I dette tilfellet begynner helseplanen å betale for denne personens utgifter, men ikke helsekostnader til andre familiemedlemmer (med mindre det er omsorg som er dekket før fradragsberettiget, som visse forebyggende behandlinger eller behandling som er dekket med en kopi i stedet for å bli regnet mot egenandel).
- Flere forskjellige familiemedlemmer har hver betalt nok i individuelle fradragsberettigelser, som, i tillegg, er familiens fradragsberettiget blitt oppfylt. I dette tilfellet begynner helseplanen å betale helsekostnader for hele familien, selv de familiemedlemmene som ikke har betalt noe i det hele tatt mot deres individuelle egenandel.
Fordeler og ulemper med en innebygd familie fradragsberettiget
Problemet med en innebygd familie fradragsberettiget er at den eneste måten du kan møte familiens fradragsberettigede og få dekning for hele familien, er ved å samle de enkelte fradragsberettigede utgiftene til flere familiemedlemmer (eller minst to familiemedlemmer hvis de begge møter deres individuelle andeler). Dette gjelder ikke for en samlet fradragsberettiget; En person kan møte fradragsberettiget med en samlet fradragsberettigelse, forutsatt at den er lav nok til at personen ikke overskrider de maksimale lommekostnadene som er tillatt i henhold til Affordable Care Act (ACA).Med en innebygd fradragsberettiget, selv om et enkelt familiemedlem har svært høye helsekostnader, vil disse utgiftene ikke være tilstrekkelig til å møte familiens fradragsberettigelse. Hvorfor? Fordi så snart den enkelte møter sin lavere individuelle egenandel, vil hans helseforsikringsfordeler sparke inn og begynne å betale. Han kan da bli pålagt å betale andre typer kostnadsdeling som copays eller coinsurance, men de andre utenom lommekostnadene blir ikke kreditert mot familiens fradragsberettiget. Bare pengene han betalte mot sin individuelle egenandel, blir kredittet mot familiens fradragsberettiget.
Siden den enkelte fradragsberettiget er mindre enn familiens fradragsberettiget, kan en enkeltperson i familien ikke muligens tilfredsstille hele familien fradragsberettiget.
Det betyr at minst ett annet familiemedlem må også møte den enkelte fradragsberettiget i løpet av året for at familiens fradragsberettiget skal møtes og etter fradragsberettigede fordeler å sparke inn for alle dekket familiemedlemmer.
Fordelen med en innebygd familie fradragsberettiget er at etter fradragsberettigede helseforsikringsbidrag sparker inn for de sykleste medlemmene i familien før enn for andre familiemedlemmer. Fordi disse syke familiemedlemmene har høyere helsekostnader, når de sine individuelle fradragsberettigelser raskere enn de ville hvis planen hadde en samlet fradragsberettiget, og helseforsikring begynner deretter å betale for alle eller de fleste av helsekostnadene. Det er takket være det innebygde fradragsberettigede systemet at deres forsikringsfordeler sparker inn og begynner å betale før familiens fradragsberettigelse er oppfylt.
Endringer som trådte i kraft i 2016
Alt ovenfor gjelder fortsatt, men innenfor rammen av det nye kravet om at ingen enkeltpersoner kan bli pålagt å betale mer i ut-av-lommekostnader (i nettverket) enn den maksimalt tillatte utelukkelsen for det året. Det var $ 6 850 for 2016, $ 7 150 for 2017, $ 7.350 for 2018 og $ 7 900 for 2019.Så for eksempel, før 2016, var det mulig å ha en helseplan som ikke hadde innebygde egenandeler eller Embedded out-of-pocket max. La oss si at planen hadde en $ 10 000 familie fradragsberettiget, og deretter 100 prosent dekning etter det (denne typen plandesign var bare vanlig på HDHPs). Hvis bare et enkeltmedlem i familien pådrakte seg medisinske utgifter i løpet av året, ville hun måtte betale $ 10 000 før dekningen ble sparket inn. Den typen plandesign er ikke lenger tillatt fordi hennes kostnader for lommebok ville måtte være avkortet på $ 7.350 i 2018. Planen kan fortsatt ha en familie fradragsberettiget på $ 10.000, men mer enn en person ville måtte pådra seg medisinske utgifter for å nå den fradragsberettigede.
