Brons helseforsikringsplaner

En bronsehelseplan er en type helseforsikring som i gjennomsnitt betaler 60 prosent av gjennomsnittlige engasjers helsekostnader (men dette er et gjennomsnitt over en standardpopulasjon - prosentandelen av din kostnader som planen dekker vil variere enormt avhengig av om du trenger mye medisinsk behandling i løpet av året, eller ikke mye i det hele tatt). Enrollene betaler de andre 40 prosent av deres totale helsekostnader i form av copayments, coinsurance og deductibles.
Bestemmelsen av om en plan passer inn i bronsnivået av dekning er basert på aktuarmessig verdi, forklart her nærmere. Bronseplaner er tilgjengelige både i de enkelte og små gruppes helseforsikringsmarkeder, i utveksling eller utenfor utvekslingen.

Hvordan sammenligne planer

For å gjøre det enkelt å sammenligne hvor mye verdi du får for pengene du bruker på helseforsikringspremier, fastsetter Affordable Care Act standardverdien for individuelle og små grupper helseplaner i fire nivåer. Disse nivåene er bronse, sølv, gull og platina.
Alle helseplanene til et gitt tier tilbyr samme samlede verdi, selv om de kan svinge innenfor et + 2 / -4-område (dette området begynte å gjelde fra 2018, i tidligere år var det + 2 / -2). Og bronseplaner har et bredere de minimus-område på + 5 / -4, som var en del av markedsstabiliseringsregelen som HHS avsluttet i april 2017.
For bronseplaner er den gjennomsnittlige aktuarmessige verdien omtrent 60 prosent. Men med det tillatte de minimus-området, er planer med aktuarmessige verdier på 56 prosent til 65 prosent betraktet som bronseplaner. Så selv om ACAs metallnivåbetegnelser bidrar til å gjøre det lettere å foreta generelle sammenligninger mellom planene, er det fortsatt viktig å se på finpapiret, da to bronseplaner kan ha ganske forskjellige fordeler og dekningsnivåer.

Hvilken verdi betyr

Verdi, eller aktuarmessig verdi, forteller deg hvilken prosentandel av dekket helsekostnader en plan forventes å dekke for en hel standardpopulasjon. Dette betyr ikke at du personlig vil ha nøyaktig 60 prosent av dine helsekostnader betalt av din bronseplan. Avhengig av hvordan du bruker helseforsikringen, kan du ha mye mer eller mindre enn 60 prosent av dine utbetalinger.
En person med svært høye helsekostnader vil selvsagt betale langt mindre enn 40 prosent av de totale kostnadene, fordi planen er ute av lommen maksimalt vil begrense det beløpet medlemmet betaler. På den annen side kan en person med svært lave samlede utgifter forvente å betale langt mer enn 40 prosent av de totale kostnadene, siden han eller hun kanskje ikke engang oppfyller fradragsberettiget for året. Dette forklares mer detaljert her.
Ikke-dekket helsekostnader er ikke tatt i betraktning ved fastsetting av helseplanens verdi. Kostnader utenfor nettverket teller ikke heller, og det er heller ikke kostnader for behandling som ikke faller inn i ACAs viktige helsefordeler kategorier.

Hva du må betale

Du må betale månedlige premier for helseplanen. Du må også betale kostnadsdeling som fradragsberettigede, coinsurance og copays når du bruker din helseforsikring. Bronseplanen månedlige premier pleier å være billigere enn høyere verdi planer fordi bronse planer forventer å betale mindre penger mot helseprovisjonene.
Hvis du kjøper dekning i helseforsikringsutvekslingen i staten, og du er kvalifisert for premiumsubsidier, kan det hende du finner ut at du kan få en bronseplan gratis etter at subsidiet ditt er brukt. Dette er på grunn av måten forsikringsselskapene har lagt til kostnaden for kostnadsdeling reduksjoner til sølvplan premier i de fleste stater. Siden subsidiebeløp er basert på kostnaden for den nest laveste pris sølvplanen, resulterer de høyere premiene for sølvplaner i større premiesubsidier. Siden disse tilskuddene også kan brukes til bronse- eller gullplaner, er de noen ganger store nok til å dekke hele premien, og gir ingenrollen ingen månedlig premie. Dette forklares mer detaljert her.
Hvordan hver plan gjør at du betaler din andel av helsekostnadene dine vil variere. For eksempel kan en bronseplan ha en high-end $ 7,500 fradragsberettiget sammen med en lav 10 prosent coinsurance. En konkurrerende bronseplan kan ha en lavere $ 5 000 fradragsberettiget sammen med en høyere 35 prosent samforsikring og en $ 45-kopi for kontorbesøk. (Alle ACA-kompatible individuelle og små gruppeplaner har øvre grenser for totale kostnader utenfor lommeboken uavhengig av metallnivå, ingen planer kan ha individuelle rammebetingelser, inkludert fradragsberettigelse, copay og coinsurance-over $ 7 900 i 2019).

Grunner til å velge en bronseplan

Ved å velge en helseplan, hvis den viktigste faktoren for deg er en lav månedlig premie, kan en bronseplanhelseplan være et godt valg. Hvis du ikke forventer å bruke din helseforsikring mye, eller hvis den høye kostnadsfordelingen som er knyttet til en bronseplan, ikke angår deg, kan en bronsehelseplan passe regningen.
Hvis du er under 30 år (eller 30+ med en motgang fra ACAs individuelle mandat) og ikke er kvalifisert for premiumsubsidier, kan du oppleve at en katastrofal plan gir en enda lavere månedlig premie, sammen med en litt lavere aktuarmessig verdi (katastrofale planer har ikke aktuarmessige verdier som målsettingsnivåplaner, de må bare ha aktuarmessige verdier under 60 prosent, selv om de også må dekke tre primære omsorgsbesøk per år og holde seg til de samme øvre grensene på out-of- lomme kostnader som andre planer).
Hvis du er 30 år eller eldre, vil du imidlertid ikke kunne kjøpe en katastrofal plan, med mindre du har et nødsituasjonsfritak fra ACAs individuelle mandat. Og premiesubsidier kan ikke brukes på katastrofale planer, noe som gjør dem til et dårlig valg for de fleste som er kvalifisert for premiesubsidier.

Grunner til ikke å velge en bronseplan

Ikke velg en bronseplanhelseplan hvis du vil ha en plan som betaler for de fleste av helsekostnadene dine. Hvis du forventer å bruke din helseforsikring mye, eller du ikke har råd til høyt copays, coinsurance og deductibles, kan en bronseplan ikke være for deg.
Ikke anta imidlertid at en bronseplan er et dårlig valg hvis du vet at du trenger omfattende medisinsk behandling. I enkelte tilfeller blir de totale utgiftene (out-of-pocket-kostnader pluss premier) en nedre med en bronseplan, selv når enrollen må oppfylle hele full-out-pocket-maksimumet for året. Du vil løpe tallene før du tar en beslutning.
Hvis du er berettiget til kostnadsdelingsstøtte, fordi inntektene dine er 250 prosent av føderalt fattigdomsnivå eller lavere, kan du bare få kostnadsdelingsstøttene hvis du velger en sølvbasert plan. Du vil ikke få de kostnadsdelingsstøttene du kvalifiserer for hvis du velger en bronseplan.
Kostnadsdelingssubsidier gjør fradragsberettigelse, kopiering og samforsikring lavere, slik at du betaler mindre når du bruker din helseforsikring. I virkeligheten vil en kostnadsdelingsstøtte øke verdien av helseplanen din uten å øke månedlige premier. Det er som å få en gratis oppgradering på verdi. Du får ikke den gratis oppgraderingen hvis du velger en bronseplan.