Hvordan ACA-helseforsikringsselskapet fungerer
Under Trump-administrasjonen brukte republikanske lovgivere mye av 2017 å prøve å oppheve ACA og erstatte det med ulike andre forslag, men de var ikke vellykkede. Skattelov og arbeidsloven (H.R.1), som ble vedtatt i desember 2017, opphever ACAs individuelle mandatstraff i 2019 (det er fortsatt en straff for mennesker som ikke var forsikret i 2018). Og den fortsatte budsjettoppløsningen i januar 2018 forsinket noen av ACAs skatter, inkludert Cadillac Tax.
Men ellers har ingenting blitt forandret om ACA. Kostnadsdelingsreduksjoner er fortsatt tilgjengelige for kvalifiserte enrollees, til tross for at Trump-administrasjonen eliminert finansiering for dem i høsten 2017 (forsikringsselskaper bare lagt til kostnaden for premier i stedet, som i stor grad er motvirket av tilsvarende større premiesubsidier). Og premium-skattekreditten, aka premium subsidie, forblir i kraft, og er fortsatt tilgjengelig for folk som kjøper dekning gjennom bytte i alle stater og DC.
Den premium skatt kreditt / subsidie er komplisert. For å få økonomisk hjelp og bruk den riktig må du forstå hvordan helseforsikringsstøtten fungerer. Hvis du ikke bruker den på riktig måte, kan du ende opp med en finansiell pickle. Her er det du trenger å vite for å få hjelpen du kvalifiserer for, og bruk den hjelpen klokt.
Hvordan søker jeg på Premium Premium Credit Health Insurance Subsidy?
Søk om premium skatt kreditt gjennom statens helseforsikring utveksling. Hvis du får din helseforsikring andre steder, kan du ikke få premium skattekreditt.Hvis du er ubehagelig å søke på egen hånd for helseforsikring gjennom statens utveksling, kan du få hjelp fra en lisensiert helseforsikringsmegler som er sertifisert av utvekslingen, eller fra en registreringsassistent / navigatør. Disse folkene kan hjelpe deg med å registrere deg i en plan og fullføre den økonomiske berettigelsesbekreftelsesprosessen for å avgjøre om du er kvalifisert for et tilskudd (det er generelt ingen gebyr for deres hjelp, men meglere i enkelte stater har lov til å kreve gebyr hvis helseforsikringen Selskapet betaler ikke meglerprovisjoner, selv om avgiften må være tydelig oppgitt til søkeren).
Vil jeg kvalifisere for subsidien?
Folk som gjør mellom 100 og 400 prosent av det føderale fattigdomsnivået, kan kvalifisere seg for premium skattekreditt helseforsikring subsidie (den lavere terskelen er 139 prosent av fattigdomsnivået hvis du er i en stat som har utvidet Medicaid, da Medicaid dekning er tilgjengelig under det nivået, de fleste stater har utvidet Medicaid). Federal fattigdomsnivå endres hvert år, og er basert på inntekt og familie størrelse. Du kan slå opp dette årets FPL her.Du bruker årets FPL-tall til å søke om neste års helseforsikringsstøtte. Hvis du for eksempel søkte om en 2019 Obamacare-plan under åpen innmelding i høsten 2018, ELLER hvis du søker om 2019-dekning i midten av 2019 ved hjelp av en spesiell innmeldingsperiode (utløst av en kvalifiserende hendelse), bruker du FPL tall fra 2018. Det skyldes at åpen innmelding for 2019 dekning ble gjennomført i slutten av 2018, som er før 2019 FPL tallene blir tilgjengelige. For konsistens brukes de samme FPL-tallene for hele dekningsåret. De nye FPL-tallene kommer ut hvert år i slutten av januar, men de blir ikke brukt til subsidieberettigelsesbestemmelser før åpent påmelding begynner igjen i november, for dekning er effektive det følgende året.
For dekning som er effektiv i 2019, ved hjelp av 2018 FPL nivåer, i det kontinentale USA (FPL er høyere i Alaska og Hawaii), vil du kvalifisere for helseforsikringsstøtten som individ med et inntektsintervall på:
- $ 12,140 til $ 48,560 for en enkeltperson (den nedre terskelen er $ 16.874 hvis du er i en stat som har utvidet Medicaid)
- $ 16.460 til $ 65.840 for et par (den nedre terskelen er $ 22.879 hvis du er i en stat som har utvidet Medicaid
- $ 25.000 til $ 100.400 for en familie på fire (den lavere terskelen er $ 34,889 hvis du er i en stat som har utvidet Medicaid).
- Den nest laveste prisbelønte sølvplanen i ditt område betraktes som rimelig på inntektsnivå, selv uten et tilskudd. Men dette fenomenet er mye mindre vanlig nå enn det var i 2014 og 2015, fordi gjennomsnittlige premier har økt betydelig, noe som gjør premie subsidier nødvendig for de fleste enrollees hvis inntekt ikke overstiger 400 prosent av fattigdomsnivået.
- Du er kvalifisert for en rimelig minimumsplan fra en arbeidsgiver (din eller din ektefelle). For 2019 betyr "rimelig" at dekning ikke koster mer enn 9,86 prosent av husstandsinntektene. Merk at lønnsomhet for arbeidsgiversponserte planer er beregnet utelukkende på medarbeiderens kostnader, uansett hva det koster å legge til ektefelle og avhengige. Men ektefelle og avhengige er ikke berettiget til et tilskudd i bytte dersom ansattes dækning betraktes som rimelig for arbeidstaker og tilbys til familiemedlemmer. Dette kalles familiens feil.
- Du er fengslet, eller bor ikke i USA lovlig.
Hvor mye penger får jeg?
Utvekslingen vil beregne premiebeløpet for deg. Men hvis du vil forstå hvordan denne beregningen fungerer, må du kjenne to ting:- Ditt forventede bidrag til kostnaden av din helseforsikring
Du kan se dette oppe i tabellen nederst på siden. Legg merke til at det endres hvert år. Prosentandelene for 2019 ble beskrevet i IRS Revenue Procedure 2018-34. Bidragsandelene øker generelt litt hvert år, selv om de gikk noe ned i 2018. Men de økte igjen for 2019. - Kostnaden for referanseplanen din
Referanseplanen er den sølvbaserte helseplanen med den nest laveste månedlige premien i ditt område. Din helseforsikringsutveksling kan fortelle hvilken plan dette er og hvor mye det koster (kostnadene i referanseplanen varierer fra person til person, selv på samme sted, basert på personens alder). Du kan også finne den på egen hånd ved å bare få sitater for deg selv på bytte, sortere dem etter pris (det er vanligvis standard), og deretter se på den nest laveste pris sølvplanen.
Kan jeg kjøpe en billigere plan for å spare penger, eller må jeg kjøpe benchmark-planen?
Bare fordi referanseplanen brukes til å beregne ditt bidrag, betyr ikke at du må kjøpe referanseplanen. Du kan kjøpe noen bronse, sølv, gull eller platineplan som er oppført på din helseforsikrings utveksling. Du kan ikke bruk subsidien din til å kjøpe en katastrofal plan, skjønt.Hvis du velger en plan som koster mer enn referanseplanen, i tillegg til ditt forventede bidrag, betaler du forskjellen mellom kostnaden for referanseplanen og kostnaden for din dyrere plan. Hvis du velger en plan som er billigere enn referanseplanen, betaler du mindre siden subsidiepenningen vil dekke en større del av den månedlige premien. Hvis du velger en plan så billig at den koster mindre enn subsidien din, må du ikke betale noe for helseforsikring. Du vil imidlertid ikke få overskuddsstøtten tilbake (merk at folk i mange områder nå har tilgang til bronseplaner uten premier - etter at de har brukt sine premiumskatt på grunn av hvordan kostnaden for kostnadsfordeling har vært lagt til sølvplan premier starter i 2018).
Hvis du prøver å spare penger ved å velge en plan med lavere aktuarmessig verdi, (som en bronseplan i stedet for en sølvplan), vær oppmerksom på at du sannsynligvis vil ha høyere samforsikring og copays når du bruker din helseforsikring. Men i en annen raritet som begynte i 2018, er gullplaner på enkelte områder faktisk billigere enn sølvplaner (siden kostnaden for kostnadsdelingsreduksjoner har blitt lagt til sølvplanpræmier), til tross for at gullplanene har høyere aktuarverdi.
Men hvis du har en inntekt på under 250 prosent av FPL-og spesielt hvis det er under 200 prosent av FPL-vurderer du å velge en sølvfartsplan, da den aktuarmessige verdien av den planen vil bli enda bedre enn en gullplan, eller i noen tilfeller, enda bedre enn en platineplan. Det er fordi det er et annet subsidie som reduserer copays, coinsurance og deductibles for personer med inntekter under 250% av fattigdomsnivået. Kvalifiserte mennesker kan bruke den i tillegg til premium skattekreditt tilskudd. Det er imidlertid bare tilgjengelig for folk som velger en sølvfartsplan.
Må jeg vente til jeg arkiverer skattene mine for å få tilskuddet siden det er et skattemessig kredittkort?
Du trenger ikke å vente til du legger inn dine skatter. Du kan få førsteklasses skatt på forhånd. Men hvis du vil, kan du velge å få din premium skatt kreditt som en skatt refusjon når du legger inn dine skatter i stedet for å ha det betalt på forhånd. Dette alternativet er bare tilgjengelig hvis du har meldt deg inn i en plan gjennom utvekslingen. Hvis du kjøper din plan direkte fra et forsikringsselskap, vil du ikke være kvalifisert for premiebidrag, og du vil heller ikke kunne kreve subsidiet på selvangivelsen din..Hvis inntektene dine er så lave at du ikke trenger å legge inn skatt, kan du fortsatt få tilskudd, selv om du ikke vil være berettiget til et tilskudd hvis inntekten er under fattigdomsnivået (eller under 139 prosent av fattigdomsnivået i stater som har utvidet Medicaid).
Uansett om du tar opp tilskuddet ditt oppe gjennom hele året eller i engangsbeløp på selvangivelsen, må du fylle ut skjema 8962 med selvangivelsen. Det er skjemaet for å forene (eller hevde i sin helhet) din premium skattekredit.
Hvordan får jeg pengene?
Hvis du velger å få førsteklasses skattekreditt på forhånd, sender regjeringen pengene direkte til ditt helseforsikringsselskap på dine vegne. Helseforsikringsselskapet krediterer pengene mot kostnaden av helseforsikringspremier, og reduserer hvor mye du betaler hver måned.Hvis du velger å få premium skattekreditt som en tilbakebetaling av skatt, vil pengene bli inkludert i refusjonen når du legger inn skattene dine. Dette kan bety en stor skatt refusjon. Men du betaler mer for helseforsikring hver måned siden du betaler både din del av premien og andelen som ville vært dekket av tilskuddet dersom du valgte det avanserte betalingsalternativet. Det kommer til å komme ut til slutt, men hvis du har lite penger i hånden, kan du finne forhåndsbetalingsalternativet mer brukervennlig.
Hvorfor vent til jeg legger inn skatt på å få tilskuddet?
De fleste vil ikke vente; De foretrekker å velge forhåndsbetalingsalternativet. Imidlertid vurdere å velge å få støtten sammen med din refusjon av skatt hvis:- Din inntekt er svært nær 400 prosent av FPL.
- Din inntekt varierer fra år til år, så du er ikke sikker på hvor mye du skal gjøre.
Hvis du tjener mindre enn beregnet, vil det avanserte tilskuddet være lavere enn det det burde vært. Du får resten som en restitusjon.
Hvis du tjener mer enn anslått, vil regjeringen sende for mye tilskuddspenger til helseforsikringsselskapet ditt. Du må betale tilbake deler eller alle overskytende tilskuddspenger når du legger inn skattene dine. Enda verre, hvis din faktiske inntekt endte mer enn 400 prosent av FPL, du må betale tilbake hver krone av støtten. Dette kan være tusenvis av dollar.
Hvis du får ditt tilskudd når du legger inn din inntektsskatt i stedet for på forhånd, får du det riktige subsidiebeløpet fordi du vet nøyaktig hvor mye du tjente det året. Du må ikke betale noe av det tilbake.
Hva annet trenger jeg å vite om hvordan helseforsikringen fungerer?
Hvis ditt bidrag er betalt på forhånd, gi beskjed om helsevesenet ditt hvis inntekt eller familie størrelse endres i løpet av året. Valutakursen kan regne ut ditt bidrag for resten av året basert på din nye informasjon. Unnlatelse av å gjøre dette kan resultere i å bli for stort eller for lite tilskud, og måtte gjøre betydelige tilpasninger av subsidiebeløpet på skattetidspunktet.Eksempel på hvordan du beregner helseforsikringsbidrag
Husk at utvekslingen vil gjøre alle disse beregningene for deg. Men hvis du er nysgjerrig på hvordan de kommer opp med ditt subsidiebeløp, eller hvis du vil dobbeltsjekke at subsidiet ditt er riktig, så er det du trenger å vite:- Finn ut hvordan inntektene dine sammenligner med FPL.
- Finn din forventede bidragsrate i tabellen nedenfor.
- Beregn dollarbeløpet du forventes å bidra med.
- Finn ditt subsidiebeløp ved å trekke ditt forventede bidrag fra kostnaden av referanseplanen.
- For å finne ut hvordan Toms inntekt sammenlikner med FPL, bruk:
inntekt ÷ FPL x 100.
$ 23.000 ÷ $ 12.060 x 100 = 189.
Toms inntekt er 189 prosent av FPL. - Ved hjelp av tabellen under, forventes Tom å bidra mellom 4,15 til 6,54 prosent av inntektene hans. Vi må avgjøre hvilken prosentandel av veien med dette spekteret han har med en inntekt på 189 prosent av FPL. Vi gjør det ved å ta 189-150 = 39, og deretter dele det med 50 (den totale forskjellen mellom 150 og 200 prosent av FPL. 39/50 = 0,78 eller 78 prosent.
- Deretter bestemmer vi hvilket nummer som er 78 prosent av veien mellom 4,15 og 6,54. Vi bruker 6,54-4,15 = 2,39, og tar 78 prosent av det. 2,39 multiplisert med 0,78 = 1,86. Så vi starter med 4,15 og legger til 1,86, og det får oss 78 prosent av veien med dette spekteret. 4,15 + 1,86 = 6,01
- Tom forventes å betale 6,01 prosent av sin inntekt for referanse sølvplanen.
- For å beregne hvor mye Tom forventes å bidra, bruk denne ligningen:
6.01 ÷ 100 x inntekt = Toms forventede bidrag.
6.01 ÷ 100 x $ 23 000 = $ 1,382.30.
Tom forventes å bidra med $ 1,382,30 for året, eller $ 115,19 per måned, mot kostnaden av hans helseforsikring. Premium-skattesubsidiet betaler resten av kostnaden for referanseplanen.
- La oss si at referansehelsetjenesten på Toms helseforsikringsutveksling koster $ 3.900 per år eller $ 325 per måned. Bruk denne ligningen til å finne ut subsidiebeløpet:
Kostnad for referanseplanen - forventet bidrag = støttebeløp.
$ 3,900 - $ 1,382,30 = $ 2,517,70.
Toms premium-skattesubsidie vil bli $ 2,517,70 per år eller $ 209,81 per måned.
Din forventede bidrag mot dine 2019 helseforsikringspremier
| Hvis inntekten din er: | Ditt forventede bidrag vil være: |
|---|---|
| 100% -132% av fattigdomsnivået | 2,08% av inntektene dine |
| 133% -149% av fattigdomsnivået | 3,11% -4,15% av inntekten din |
| 150 -% - 199% av fattigdomsnivået | 4,15% -6,54% av inntektene dine |
| 200% -249% av fattigdomsnivået | 6,54% -8,36% av inntekten din |
| 250% -299% av fattigdomsnivået | 8,36% -9,86% av inntekten din |
| 300% -400% av fattigdomsnivået | 9,86% av inntekten din |
