Hvordan familiens fradragsberettigelse fungerer i en høy avviksplan

Hvis familiens helseforsikring er en høyverdig helseplan, kan familiens fradragsberettiget fungere annerledes enn det gjorde da du hadde annen helseforsikring. Hvis du ikke forstår nøyaktig hvordan familiens fradragsberettigelse fungerer i en høyverdig helseplan (HDHP), kan du bli overrasket. Din helseforsikring kan ikke begynne å betale fordeler når du tror det vil, eller et familiemedlem kan måtte betale mer enn du forventet.
Hvis du ikke er helt klar over det grunnleggende av det som er fradragsberettiget, hva er det som krediteres mot det, og hva som skjer etter at du har betalt fradragsberettiget, les "Helseforsikring fradragsberettiget - hva det er og hvordan det fungerer" før du går lengre. Du trenger denne grunnleggende forståelsen av fradragsberettigelser før du kan forstå hvordan en HDHPs familiefradrag adskiller seg fra normen.

Hvordan en familie fradragsberettiget fungerer i en høy fradragsberettiget helseplan

Med familiedekning i en HDHP, har helseforsikringsbidrag (unntatt forebyggende omsorg, som er dekket før fradragsberettiget på alle ikke-bestefarede planer) ikke begynt for noen familiemedlem før hele familiens fradragsberettigelse er betalt, eller til Familiemedlemmet som mottar behandling har møtt den maksimalt tillatte utelukkelsesgrensen for året (i 2019, det er $ 7 900), avhengig av hva som skjer først. Begrensningen som forhindrer et enkelt familiemedlem i å måtte pådra seg mer enn det individuelle maksimalt, ble implementert i 2016, og er beskrevet nedenfor. 
Som hvert familiemedlem opptar medisinske utgifter, blir beløpet de betaler mot disse utgiftene kreditert mot familiens egenandel. Når disse utgiftene legger opp til familiens fradragsberettigelse, starter HDHP-dekningen inn og begynner å betale sin andel av kostnaden for helsekostnader for hvert familiemedlem.
I en HDHP kan familien fradragsberettiget oppfylles på to forskjellige måter:

1. Et familiemedlem har høye helsekostnader. Ved å betale disse helsekostnadene, når han familiens fradragsberettiget og dekning sparker inn for hele familien. Men hvis familiens fradragsberettigelse er høyere enn den maksimale tillatte utsiden for en enkeltperson, vil fordelene sparke inn for et enkeltmedlem i familien når denne grensen er oppfylt, selv om familiens fradragsberettigelse ennå ikke er oppfylt.
   For eksempel, hvis familiens fradragsberettigede er $ 10 000 i 2019, ville et enkelt familiemedlem ikke måtte betale mer enn $ 7 900 i dekket nettverksavgift. På det tidspunktet ville HDHP begynne å dekke 100 prosent av det familiemedlemmets dekket in- nettverksavgifter, selv om den fulle familiefradrag ikke var oppfylt ennå. Men hvis HDHP har en familie med fradrag på 5 000 dollar, kan hele familiens fradragsberettigelse oppfylles av et enkelt familiemedlems utgifter, da det fortsatt vil være mindre enn de maksimale tillatte utgiftene for en person.
2. Flere forskjellige familiemedlemmer har mindre helsekostnader. Familiens fradragsberettigelse er oppfylt når disse mindre utgiftene legges sammen, når familien, fradragsberettiget beløp.

Hvordan er det annerledes enn familien fradragsberettiget i en ikke-HDHP-plan?

I en mer tradisjonell type helseplan har hvert familiemedlem en individuell egenandel, og familien som helhet har en familiefradrag. Alt som er betalt mot individuelle deduksjoner, krediteres også mot familiens fradragsberettiget.
Det er to måter disse helseplanene som ikke er HDHP, vil begynne å betale fordeler for et bestemt individ innen familien.

1. Hvis en person møter hans eller hennes egen fradragsberettigelse, vil helseplanen være til fordel for innkjøp og begynner å betale helseprisen for den enkelte, men ikke for de andre familiemedlemmene.
2. Hvis familiens fradragsberettigelse er oppfylt, gir helseplan innkjøp for hvert familiemedlem om de har møtt sine egne individuelle fradrag.

Du kan lære mer om hvordan en familie-fradragsberettiget fungerer i ikke-HDHP-planer i "Hvordan en familieavdragsberettiget fungerer."
Forskjellen mellom den tradisjonelle typen helseforsikring egenandel og familien fradragsberettiget i en HDHP helse plan er det Den enkelte fradragsberettiget er eliminert i HDHP-dekning fra familien. Tradisjonell en HDHP ville ikke begynne å betale fordeler for et familiemedlem til familiens fradragsberettiget var blitt oppfylt. Men i henhold til nye regler som trådte i kraft i 2016, går fordeler inn for et enkelt familiemedlem når han eller hun oppfyller lommebegrensningen for det året, selv om familiens fradragsberettigelse ennå ikke er oppfylt.
I motsetning til, med en ikke-HDHP-plan, kan familiens fradragsberettigelse ikke oppfylles av helsekostnaden til ett familiemedlem alene. Det tar de ekstra fradragene fra minst to familiemedlemmer sammen for å nå familien fradragsberettiget.

Reglene ble endret i 2016

Institutt for helse og menneskelige tjenester har tweaked reglene litt for ikke-grandfathered helse planer bruker en samlet egenandel. Dette påvirker de fleste HDHP-helseplaner for familien. Den ekstra rynken er dette: En helseplan kan ikke kreve at noen betaler en fradragsberettiget som er høyere enn den føderale grensen for maksimumsbeløpet for individuell dekning, selv om den personen er dekket under en samlet familiefradragsberettiget. For 2019 er det maksimale prisnivået for en person begrenset til $ 7,900; Regjeringen øker den øvre grensen på maksimalt høye priser hvert år for å regne med inflasjonen.
Et eksempel: La oss si at den samlede fradragsberettiget for familieplanen din 2019 er $ 12 000. Når et enkelt familiemedlem har betalt $ 7,900 mot det samlede fradragsbeløpet, dekning for den enkelte personen må sparke inn uten å kreve ytterligere kostnadsdeling som copays eller coinsurance. Denne personens dekning starter inn fordi han eller hun nå har nådd den juridiske out-of-pocket-grensen for en person. Imidlertid vil dekning for de andre familiemedlemmene fortsatt ikke sparke inntil familiens samlede aggregerte fradragsberettigelse er oppfylt.

Hvordan vet du hvilken måte familien din fradragsberettiget fungerer?

De fleste HDHP bruker familien fradragsberettiget system der det ikke er noen individuelle fradragsberettigelser, og ingen i familien får fordeler inntil familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Dette er kjent som en samlet fradragsberettiget.
Men igjen, det avhenger nå av om familiens fradragsberettigelse er høyere eller lavere enn den maksimale utelukkelsesgrensen for individuell dekning i det aktuelle året. For eksempel, hvis en familie HDHP har en familiesubsidie ​​på 6 000 dollar, kan ett familiemedlem kreves å oppfylle fullstendig fradragsberettiget i 2019. Men hvis familiens fradragsberettigelse er $ 10 000, ville et enkelt familiemedlem ikke måtte bruke mer enn $ 7 900 før dekning ville sparke inn for den personen i 2019, til tross for at familiens fradragsberettiget ennå ikke ble møtt. Så om denne nye regelen endrer noe om familiens dekning, avhenger av hvor høy egenandel er. 
De fleste ikke-HDHP-helseplaner bruker systemet der fordelene begynner for enkeltpersoner som oppfyller deres individuelle fradragsberettigelse før familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Dette er kjent som en innebygd egenandel. Du kan huske dette begrepet hvis du tenker på det som flere individuelle deduksjoner som er innebygd i den større familiens egenandel.
Din helseplan litteratur skal fortelle deg hvordan familien din fradragsberettiget fungerer. Det kan bruke eksempler, eller det kan bruke vilkårene samlet fradragsberettiget mot innebygd egenandel. Hvis det ikke er klart, ring helseplanen og spør, eller hvis det er jobbbasert helseforsikring, sjekk med din ansattes avdelingsavdeling.
Hvis HDHP-oversikten over fordeler og dekning viser både a enkelt fradragsberettiget beløp og a familie egenandel mengde, ikke bare anta at det bruker et innebygd fradragsberettiget system. Den enkelte fradragsberettiget kan være for personer som ikke registrerer en hel familie i stedet for enkeltpersoner innenfor en familiepolitikk.

Som er bedre, en Aggregate Deductible eller en Embedded Deductible?

Som en generell regel har embedded deductibles en tendens til å redde familier på kostnader utenom lommen, siden helsedekning sparker inn for noen familiemedlemmer før hele familiens fradragsberettigelse er oppfylt. Dette resulterer i at de sykleste familiemedlemmene har sine helseforsikringsfordeler med en innbygget familie fradragsberettiget enn de ville ha under HDHP-metoden for en samlet familiefradragsberettiget.
Det er imidlertid unikt at hver enkelt familie bruker helsevesenet. Døm hvilket system som fungerer bedre for familien din, basert på familiens helseforsikringsbruk.

Pass opp - ikke alle høyt-fradragsberettigede planer er HDHPs

Ikke anta at, siden du har høyt fradragsberettiget, må du ha en høyverdig helseplan. En HDHP er en spesifikk type helseforsikring (HSA-kvalifisert), ikke bare noen plan med en veldig stor egenandel. Siden HDHP-dekning gjør at du er kvalifisert til å delta i en skattebegunstigende helse sparekonto, har de andre spesielle regler som setter dem fra ikke-HDHP-planer. Selv om din HDHP kan være en PPO, HMO, POS eller EPO, vil den fortsatt følge alle spesielle bestemmelser som gjør det til en HDHP, ikke bare den store egenandel.
Hvis din plan er virkelig en HDHP, bør din helseplan litteratur referere til den som en HDHP eller en høyt deduksibel helseplan. I tillegg kan det referere til å kombinere helseforsikringen din med en HSA.
Katastrofale helsedekning Vs HDHP-Ikke det samme