Hva er en helseforsikringsutveksling?
Uttrykket helseforsikring utveksling refererer mest til offentlig helseforsikringsutvekslinger utviklet av regjeringen på grunn av Affordable Care Act (ACA, også kjent som Obamacare), selv om private helseforsikringsutvekslinger eksisterer. Private helseforsikringsutvekslinger er vanligvis utformet for å betjene flere store arbeidsgivere, så de fleste vil bare møte dem når de melde seg på arbeidsbasert helseforsikring.
Offentlige helseforsikringsutvekslinger brukes til å kjøpe individuelle og familiens helseforsikringsplaner som er i samsvar med ACA ("individ og familie" eller "individuelt marked" betyr helseforsikring som folk kjøper på egenhånd, i motsetning til dekning som er oppnådd gjennom en arbeidsgiver eller via et regjeringsdrevet program som Medicare eller Medicaid). Og disse utvekslingene er det eneste stedet folk kan få premium subsidier og kostnadsdelingssubsidier, som tjener til å redusere premier og kostnader utenfor lommeboken for millioner av kvalifiserte enrollees.
Personer som er kvalifisert for Medicaid basert på inntekt, kan registrere seg i Medicaid via utvekslingen i deres stat. Og små gruppeplaner for små bedrifter er også tilgjengelige gjennom utvekslingene, selv om det segmentet av deres marked har tiltrukket få innredninger, og den føderale regjeringen kunngjorde i mai 2017 at de ikke lenger ville drive småbedriftsregistreringssystemet (brukt i 33 stater fra 2017) etter utgangen av 2017. I stedet begynner små bedrifter i disse landene i 2018 direkte gjennom forsikringsselskaper eller med hjelp av en megler, og betaler premier til forsikringsselskapene i stedet for å foreta premieutbetalinger gjennom utvekslingen.
Men denne artikkelen fokuserer på ACAs helseforsikringsutveksling, og de enkelte markedssikringsforsikringsplanene som utgjør hovedparten av børsens private planinnskudd. Det er "utveksling", flertall, fordi hver stat har en utveksling. Og selv om ordet markedet påkaller det mentale bildet av et fysisk sted hvor shoppere vandrer fra stall for å stoppe å sjekke ut leverandørens varer, de fleste har tilgang til helseforsikringsutveksling via internett. Den største helseforsikringen utveksling, HealthCare.gov, drives av den føderale regjeringen, og serverer helseforsikringskunder i 39 stater. De andre 11 stater og District of Columbia driver hver sin egen utveksling.
Utvekslinger er innmeldingsportaler - de er ikke din forsikringsselskap
Det er viktig å forstå at utvekslingene bare er en plattform for å kjøpe dekning. Hvis du kjøper helseforsikring via Covered California, for eksempel (staten-utveksling i California), er Covered California ikke ditt forsikringsselskap. I stedet vil forsikringsselskapet være Health Net eller Blue Shield, eller Anthem eller noen av de andre private forsikringsselskapene som tilbyr dekning via Covered California.Stater hadde muligheten til å skape egne utvekslinger eller stole på den føderale regjeringen for å skape en utveksling for dem. Enkelte stater har hybridutvekslinger som enten er et partnerskap mellom staten og den føderale regjeringen, eller en state-run-utveksling som bruker den føderale registreringsplattformen (HealthCare.gov). I 2018 og 2019 er det 12 fullstendig-state-run-utvekslinger, fem state-run-utvekslinger som bruker HealthCare.gov for innmelding, seks stats-føderale partnerskapsutvekslinger og 28 føderalt løpende børser.
Og for å klargjøre et annet punkt som noen ganger skaper forvirring, brukes begrepet "utveksling" og "markedsplass" utveksling. Men begrepet "marked" brukes mer generelt. Så mens en helseforsikringsutveksling eller markedsplass spesifikt refererer til portalen i hver stat som folk kan bruke til å sammenligne de ulike alternativene og registrere, gjelder begrepet "helseforsikringsmarkedet" mye bredere og kan inkludere planer solgt utenfor utveksling og arbeidsgiver -sponserte planer samt grandmothered og grandfathered planer.
Hva er forskjellen mellom "On-Exchange" og "Off-Exchange"?
Hvis du kjøper en helseforsikringsplan i det enkelte marked, vil du sannsynligvis høre folk som refererer til "utvekslingsplaner" mot "off-exchange" -planer. En "bytte" -plan er rett og slett en som er kjøpt gjennom utvekslingen. Folk kan handle for utvekslingsplaner alene, eller de kan få hjelp fra megler eller navigatør (og i enkelte tilfeller kan "bytte" -planer kjøpes via en nettbasert megler nettside; spør mange spørsmål om du jobber med en megler eller et privat nettsted, for å sikre at du får en bytteplan hvis det er din preferanse)."Off-exchange" -planer, derimot, er kjøpt uten å gå gjennom ACA-utvekslingen i staten din. De kan kjøpes direkte fra et forsikringsselskap, eller ved hjelp av en megler. Premium subsidier og kostnadsdelingsstøtte er ikke tilgjengelig hvis du kjøper en bytteplan, selv om du ellers ville være kvalifisert (og du kan ikke gå tilbake og kreve premium subsidiet på selvangivelsen din hvis du kjøpte en bytteplan).
Men i mange tilfeller er planene selv identiske eller nesten indentiske, på og utenfor bytte. Alle individuelle store medisinske planer med effektive datoer fra januar 2014 eller senere kreves å være i full overensstemmelse med ACA, uavhengig av om de selges i bytte eller bytte. Den delen er viktig: Forsikringsselskaper kan ikke selge ikke-kompatible store medisinske helseplaner i det enkelte marked, selv om de selger dem utenfor utvekslingen.
Avhengig av hvordan staten har strukturert utvekslingen, kan helseplanene som er tilgjengelige på utveksling, kanskje overholde tilleggskrav utover bare å være ACA-kompatible.
Noen forsikringsselskaper velger å bare tilby sine planer for salg på bytte, andre tilbyr bare dem byttehandel, og andre tilbyr planer både på og utenfor bytte (merk at Washington DC ikke tillater planer å selges utenfor bytte; ACA -kompliserte individuelle og små gruppeplaner kan kun kjøpes via DC Health Link, distriktets helseforsikringsutveksling).
Planer som for tiden er til salgs, men som ikke er i samsvar med ACA, må falle inn under kategorien "unntakede fordeler", noe som betyr at de er spesielt unntatt fra ACAs regler, og er per definisjon ikke individuelle store helseforsikringer. Unntatt fordeler inkluderer kortsiktig helseforsikring, begrensede ytelsesplaner, fast erstatningsplaner, ulykkestilskudd, kritisk sykdom / spesifikke sykdomsplaner og tann- / sikringsforsikring. Med unntak av kortsiktige planer om å fylle et midlertidig gap i dekning, er ingen av de unntatte fordelene designet for å gi frittstående medisinsk dekning; De er alle designet for å tjene som tilleggsdekning. Unntatt fordeler er tilgjengelige bytte på de fleste områder (og dental / visjon planer er tilgjengelig på utveksling på mange områder).
Hvem kan bruke utvekslingene?
Alle amerikanske statsborgere og lovbestemte beboere som ikke er fengslet og ikke er berettiget til premiumfri del A Medicare, er kvalifisert til å kjøpe en helseplan i byttet i den staten de bor i. Uokumenterte innvandrere kan ikke melde seg på dekning gjennom børsene, selv uten premiumsubsidier.Små bedrifter kan også kjøpe dekning i utvekslingen; i de fleste stater er dette begrenset til bedrifter med opptil 50 ansatte, selv om det er noen stater (California, Colorado, New York og Vermont) der bedrifter med opptil 100 ansatte kan bruke utvekslingen for å sikre dekning. Vær oppmerksom på at i stater som bruker HealthCare.govs småbedrifts utveksling, er utvekslingen ikke lenger håndtering av innmelding, og har bedrifter registrert direkte med forsikringsselskapene i stedet.
Som et resultat av Grassley-endringen i ACA, er kongressen og deres medarbeider pålagt å få dekning i bytte. For å imøtekomme dette kravet og sikre at kongressen og medarbeiderne ikke miste arbeidsgiverbidragene sine, opprettet regjeringen en løsning som lar kongressen og medarbeiderne registrere seg i små gruppeplaner gjennom state-run-utvekslingen i District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link rapporterte i april 2017 at om lag 11.000 av deres små grupper var medlemmer av kongressen og deres medarbeidere.
Hvor mange personer har dekning gjennom ACAs utveksling?
På slutten av den åpne innskrivelsen for 2018 dekning (som endte 15. desember 2017, i de fleste stater), var total utveksling på individuelle markedsplaner 11,8 millioner mennesker, inkludert registreringer gjennom HealthCare.gov og de 12 statslede børsene.Fra februar 2018 utgjorde effektuert innmelding (dvs. ikrafttredede politikk som premiene var betalt) på rundt 10,6 millioner mennesker. Effektuelt innmelding er alltid lavere enn antall personer som registrerer seg under åpen innmelding, da det alltid er noen som ikke betaler sine premier eller som avbryter dekning kort tid etter innskriving.
Små bedrifter kan melde seg inn i planer gjennom børsene, men det var færre enn 200 000 mennesker som deltok i småbedriftsbytteplaner landsomfattende i 2017. De aller fleste ACA-utvekslingsrolleene har dekning i det enkelte marked.
Hvordan helseforsikring bytter arbeid
Utvekslinger er utformet for å øke konkurransen og lette sammenligningshopping. Forsikringsselskaper konkurrerer om virksomheten din i bytte. Denne direkte konkurransen er ment å holde kostnaden av helseforsikringspremier nede. Utvekslinger / markedsplasser letter sammenligningen av planene ved å bruke en "eple til epler" tilnærming:- Alle helseforsikringer som tilbys gjennom børsene, gir et minimumssett av viktige helsemessige fordeler. Dette er en del av å være ACA-kompatibel, slik at de enkelte store medisinske planene som er tilgjengelige i ditt område, også dekker de viktigste helsemessige fordelene:
- Ambulant omsorg (poliklinisk pleie)
- Nødhjelp
- sykehus~~POS=TRUNC
- Maternity og nyfødt omsorg
- Mental helse, inkludert behandling for rusmiddelforstyrrelser)
- Medisin på resept
- Rehabiliteringstjenester og habilitative tjenester, inkludert enheter
- Laboratorietjenester
- Forebyggende omsorg
- Pediatrisk visjon og tannpleie (dekning for dental- og synetjenester for voksne er ikke nødvendig. Reglene for barneteknologi er litt annerledes enn de andre viktige helsemessige fordelene).
- Alle helseforsikringer som tilbys må være i samsvar med en av fem fordeler: katastrofale, bronse, sølv, gull eller platina.
- Standardiserte planer er tilgjengelige i utvekslingene i enkelte stater. I Kalifornias utveksling er alle planene standardisert.
Katastrofale planer dekker mindre enn 60 prosent av kostnaden for viktige helsemessige fordeler for en standardbefolkning, men de må fortsatt holde seg til ACAs hette på kostnader utenom lommen. Katastrofale planer inkluderer også tre primære omsorgskontorbesøk før avdragsberettiget, og visse forebyggende omsorg er dekket i sin helhet, akkurat som det er på alle ACA-kompatible planer. Alt annet gjelder for fradragsberettiget, og dekkes bare etter at det er oppfylt. Både innenfor utveksling og utenfor utvekslingen er katastrofale planer kun tilgjengelige for de som er opp til 30 år eller til de som kvalifiserer for en nødsituasjon fra mandatet til å kjøpe dekning
Utveksling gir subsidier for å hjelpe til med å betale for helseforsikring. Helseforsikringsutveksling er det eneste tilgangspunktet for statlige tilskudd (premium skattekreditter) som gjør helseforsikring rimeligere for amerikanere med beskjedne inntekter. Du kan søke om statlig helseforsikringssubsidie gjennom helseforsikringsutvekslingen, og støtten er bare bra for helseforsikring kjøpt på helseforsikringsutvekslingen. Lær mer om helseforsikringssubsidier i, "Kan jeg få hjelp til å betale for helseforsikring?"
Selv om du tror du kan være kvalifisert for et premiebidrag, men ikke er sikker på grunn av svingninger i inntektene dine, vil du vurdere å kjøpe en plan gjennom utvekslingen. Du kan betale full pris og deretter gå tilbake senere og kreve subsidiet (siden det er egentlig bare en skattemessig kreditt) på selvangivelsen. Men du kan ikke gjøre det hvis du kjøpte planen din bytte.
Det er imidlertid en ny vri, som begynte å gjelde i 2018: Mennesker som ikke er kvalifisert for et premiumsubsidium, og som ønsker å kjøpe en sølvplan, kan finne ut at bytteversjonene av planene er billigere. Det er på grunn av hvordan kostnaden for kostnadsdelingsstøtte legges til premiene. Men husk at du ikke kan bytte tilbake til en bytteplan midt i året hvis inntektene dine faller og gir deg subsidieberettiget (med mindre du har en kvalifiserende hendelse, en endring i inntekt er ikke en kvalifiserende begivenhet med mindre du er allerede innmeldt i en bytteplan).
I tillegg til premiumsubsidier, er kostnadsdelingsstøtte (også kjent som kostnadsdelingsreduksjoner) bare tilgjengelig hvis du kjøper en sølvplan gjennom utvekslingen i staten din. Hvis inntekten din gjør at du er berettiget til kostnadsdelingssubsidier og / eller premiumsubsidier, vil du registrere deg gjennom børsene (i motsetning til å registrere et bytteforsikringsselskap) for å dra nytte av den tilgjengelige hjelpen.
Finne din helseforsikringsutveksling
Staten din kan drive sin egen helseforsikrings utveksling som den som drives av California, Covered California. Eller din stat kan ha valgt å ikke opprette en helseforsikrings utveksling, eller å opprette en bytte, men bruk den føderale registreringsplattformen. I så fall bruker innbyggerne den føderale regjeringens utveksling på HealthCare.gov. Finn ut hvordan du kontakter helseforsikringsutvekslingen i staten din, eller om innbyggerne i staten bruker den føderale regjeringens utveksling.Følgende stater har egne innmeldingswebsteder, selv om du kan komme til dem ved å starte på HealthCare.gov og klikke på staten eller angi postnummeret ditt:
- California
- Colorado
- Connecticut
- District of Columbia
- Idaho
- Maryland
- Massachusetts
- Minnesota
- New York
- Rhode Island
- Vermont
- Washington
Men det er noen unntak, da stater som driver egne utvekslinger, kan forlenge lengden på åpen innmelding. Registreringsvinduet vil være lengre for 2019 dekning i California, Colorado, DC, Massachusetts, Minnesota, New York og Rhode Island..
